大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題分析

駱盼盼

摘要：隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用與金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已不可逆轉(zhuǎn)，新的金融模式提高了金融服務(wù)效率，形成新的支付和交易方式，傳統(tǒng)的信用信息系統(tǒng)已無法金融行業(yè)發(fā)展的需要。本文簡要介紹了大數(shù)據(jù)的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，互聯(lián)網(wǎng)征信的含義和特點(diǎn)，并通過分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信存在的問題，提出相應(yīng)的解決對策，僅供相關(guān)人士參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融征信

1.大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融征信的現(xiàn)狀分析

1.1大數(shù)據(jù)的概念

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，美國專家在2008年率先提出大數(shù)據(jù)一詞，主要是基于網(wǎng)絡(luò)信息的數(shù)量迅速增加，使得金融服務(wù)形式多變，對應(yīng)的數(shù)據(jù)量也急速增加，采用傳統(tǒng)的搜索方法難以滿足用戶的搜需求。為了解決這個(gè)問題，專家們提出了大數(shù)據(jù)概念，旨在利用數(shù)據(jù)提取原理，通過先進(jìn)的分析方法及時(shí)向用戶傳遞準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息。隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析工具逐步完善，促使大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更為方便。大數(shù)據(jù)是指它利用云計(jì)算與云存儲(chǔ)技術(shù)，建立新的處理模型，能有效解決傳統(tǒng)軟件工具在一段時(shí)間內(nèi)無法捕獲、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。大數(shù)據(jù)具有更強(qiáng)的決策能力和流程優(yōu)化能力，能夠適應(yīng)大型的數(shù)據(jù)增長處理以及各種信息資產(chǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)工具等實(shí)習(xí)金融支付的功能，是一種新的金融模式，具有成本低、效率高、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對象在長期互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的一系列大數(shù)據(jù)被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，從構(gòu)成來看，具體包括了用戶數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)和文本數(shù)據(jù)等。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)類型主要包括金融機(jī)構(gòu)的賬戶數(shù)據(jù)，用戶資產(chǎn)數(shù)據(jù)以及用戶收入和支出數(shù)據(jù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在收集瀏覽數(shù)據(jù)、組織和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在收集信息方面占據(jù)著絕對優(yōu)勢。將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融服務(wù)業(yè)，對金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響。

1.2互聯(lián)網(wǎng)征信的含義與特點(diǎn)

征信是指對能夠反映公司或者個(gè)人的信用狀態(tài)，對信用信息產(chǎn)品（如個(gè)人信用報(bào)告）的信息進(jìn)行收集、處理和分析，將采集的信用報(bào)告作為其自身或第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用交易的基礎(chǔ)，能夠更好地幫助用戶控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融征信也逐漸出現(xiàn)在人們的日常生活中，在互聯(lián)網(wǎng)條款下，無論是企業(yè)信用還是個(gè)人信用，其信用報(bào)告活動(dòng)的背景都離不開互聯(lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)。因此，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告的核心特征就是與大數(shù)據(jù)緊密相連?；ヂ?lián)網(wǎng)信用主要指個(gè)人或公司在互聯(lián)網(wǎng)交易中，由對應(yīng)的機(jī)構(gòu)對用戶在互聯(lián)網(wǎng)過程中存儲(chǔ)的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理和保存，結(jié)合離線渠道收集的相關(guān)信息，使用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，對企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行評估，完成評估信用過程。

互聯(lián)網(wǎng)征信的最大的特點(diǎn)就是信息來源廣，除了電商交易數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付信息等網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)信息之外，還包括了網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)信息，如微博、微信、QQ等，用戶在進(jìn)行視頻瀏覽、信息搜索時(shí)也會(huì)產(chǎn)生與消費(fèi)交易有關(guān)的信息，除此之外，還包括通過地方政府機(jī)構(gòu)的征信平臺(tái)共享的數(shù)據(jù)，使得整個(gè)數(shù)據(jù)來源更為廣泛全面。另外，現(xiàn)在的信息數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)形式多種多樣，使得數(shù)據(jù)處理變得更加復(fù)雜，大量由電子郵件、網(wǎng)站、圖片、視頻等格式體現(xiàn)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)使得互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)需要使用包含大型計(jì)算機(jī)集群的云來處理，而且信息處理的綜合水平要求也越來越高，可能需要通過圖像處理、語義識(shí)別、數(shù)字挖掘等手段共同對互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并且還要存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)并確保動(dòng)態(tài)更新和數(shù)據(jù)安全，用來提高信用評估的決策效率與預(yù)測模型的精準(zhǔn)度。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融征信現(xiàn)狀分析與存在的問題

1.3.1征信體系覆蓋不充分

我國大多數(shù)居民在信用評估方面的意識(shí)不強(qiáng)，對應(yīng)的征信體系設(shè)計(jì)也不充分，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有強(qiáng)烈的民營資本色彩，抵御風(fēng)險(xiǎn)和償債能力相對較弱，在征信方面做得相較于各大銀行不夠完善，而且對于征信模型以及具體評分標(biāo)準(zhǔn)方面沒有完全統(tǒng)一。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏可靠的政府機(jī)構(gòu)作為可信的信用收集渠道，與傳統(tǒng)銀行或股份制銀行競爭，處于劣勢，互聯(lián)網(wǎng)金融只能夠從各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)里進(jìn)行簡單的匯集整理，大量的個(gè)人信用報(bào)告原始數(shù)據(jù)仍然分布在各個(gè)司法、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位等部門，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有合法取得用戶信用信息的渠道。

1.3.2失信行為的懲戒制度不健全

我國對于不誠實(shí)交易的控制存在很大的缺陷，處罰力度不夠，導(dǎo)致借款人違約成本較低，市場欺詐、合同違約和債務(wù)違約等現(xiàn)象層出不窮，政府部門和公共機(jī)構(gòu)對于社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，監(jiān)管力度不強(qiáng)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易未能與時(shí)俱進(jìn)，推出適用于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的管理?xiàng)l例。

1.3.3數(shù)據(jù)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)未能統(tǒng)一

目前，我國對于征信的信用信息平臺(tái)沒有統(tǒng)一的規(guī)定，單單由民間機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)進(jìn)行定義無法實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未能接入到全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，所以無法獲得核心的信用數(shù)據(jù)，使得其信用評價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確性有待商榷。其次，不同的金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)操作規(guī)范不同、授信標(biāo)準(zhǔn)不同、信息內(nèi)容相對分散，導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)形態(tài)各異，很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，無法實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，難以指定標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范，現(xiàn)有的信用信息系統(tǒng)也未能覆蓋整個(gè)社會(huì)，嚴(yán)重制約大數(shù)據(jù)得信息獲取。

1.3.4隱私性風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，金融市場誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，為金融行業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也存在一定挑戰(zhàn)。金融企業(yè)能夠很好地利用大數(shù)據(jù)的收集、分析以及判斷的特點(diǎn)，結(jié)合數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)重構(gòu)，對在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易的客戶做出針對性的分析。大數(shù)據(jù)豐富了獲取現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息的渠道，但同時(shí)存在海量客戶信息與個(gè)人隱私信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易監(jiān)管方面本就比較薄弱，很容易在對信息內(nèi)容進(jìn)行整合與管理的時(shí)候出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

2.大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融征信的新思路

2.1加強(qiáng)征信部門管理的力度

政府部門要針對信用問題制定相關(guān)征信政策，加強(qiáng)法律法規(guī)宣傳，而且還要提升自身的權(quán)威性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的可操作性。大數(shù)據(jù)征信模式的出現(xiàn)，要合理的整合線上的信息資源，提升資金本身的利用率，建立適用于大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的社會(huì)征信模型和評分標(biāo)準(zhǔn)，制定推動(dòng)行業(yè)本身發(fā)展的政策，加強(qiáng)對相關(guān)征信信息準(zhǔn)確信、完整性、及時(shí)性的核查力度，合理利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行征信工作宣傳。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

我國在個(gè)人征信體系方面做得還不夠完善，為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)，有必要借鑒國內(nèi)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。首先，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)需要加大對金融公司信息管理的監(jiān)督力度，禁止披露客戶信息，遵守相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行客戶信息的收集，針對我國不同地區(qū)的情況，建立國內(nèi)信息和數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，加強(qiáng)對信用報(bào)告的監(jiān)督。其次，政府部門應(yīng)嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融不誠實(shí)行為，尤其是金融借貸業(yè)務(wù)，對于失信單位和個(gè)人，建立黑名單，提高失信的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，通過司法程序警告，甚至禁止進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)等。

2.3完善良好的金融市場制度體系

為了保證我國金融市場長期穩(wěn)定繁榮發(fā)展，必須不斷完善金融市場體系，防范和控制金融市場風(fēng)險(xiǎn)，特別是金融市場業(yè)務(wù)系統(tǒng)，要加強(qiáng)對于業(yè)務(wù)績效評估，風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的改革。首先，我們必須改善創(chuàng)新金融市場業(yè)務(wù)系統(tǒng)，刺激行業(yè)發(fā)展，提高業(yè)務(wù)績效，提高銀行的盈利能力。其次，國有企業(yè)要抓住現(xiàn)代機(jī)會(huì)發(fā)展，積極調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，進(jìn)行轉(zhuǎn)型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升創(chuàng)新能力，大型商業(yè)銀行需要收集市場需求，進(jìn)行市場調(diào)研，準(zhǔn)確分析，了解客戶的實(shí)際需求，完善金融銀行服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，推出滿足客戶需求的產(chǎn)品和優(yōu)勢。最后，還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，完善網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

2.4加強(qiáng)行業(yè)間的交流與合作

在社會(huì)發(fā)展的大條件下，各行各業(yè)相互滲透，我國需要整合優(yōu)勢資源，正確應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)不同行業(yè)，不同領(lǐng)域的交流與合作，推進(jìn)支付信息的互通，鼓勵(lì)和發(fā)展跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)，建立有效的應(yīng)對機(jī)制，建設(shè)完善的電商交易平臺(tái)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)和監(jiān)督，統(tǒng)一市場秩序，在經(jīng)貿(mào)合作中應(yīng)趨利避害，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的互幫互助，將眼光放在共同的利益上，強(qiáng)化員工的專業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)和預(yù)警系統(tǒng)、信息交流平臺(tái)，增加對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和反應(yīng)能力，建立更為完善的金融市場。

結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展是大勢所趨，為促使互聯(lián)網(wǎng)金融長期健康、穩(wěn)定、繁榮發(fā)展，需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間的交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融部門必須要履行職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管，完善征信法律體系，建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，并做好宣傳工作，提高社會(huì)公眾的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

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