農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型探析

摘要：文章分析了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式的分類，提出了促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的措施：建立以客戶為中心的服務(wù)型銀行；提高農(nóng)村商業(yè)銀行的效率。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)營模式；轉(zhuǎn)型措施

近年來，隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，農(nóng)村銀行體系也從農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等組織形式轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行模式。目前幾乎在我國所有省市、自治區(qū)、直轄市都設(shè)置有農(nóng)村商業(yè)銀行，總計(jì)有385家。隨著我國銀行體系改革，逐漸將民間資本納入到商業(yè)銀行體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行有著廣闊的發(fā)展前景。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市化建設(shè)導(dǎo)致農(nóng)村大量優(yōu)質(zhì)客戶流失

當(dāng)前，隨著我國城市化進(jìn)程的加快，我國基本建成小康社會，大量農(nóng)村人口涌入城市。越來越多的農(nóng)村青壯年來到城市務(wù)工，脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)村大多數(shù)是老年人及留守兒童。這一農(nóng)村現(xiàn)狀導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量優(yōu)質(zhì)客戶流失，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款額、貸款金額較少，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的金融產(chǎn)品不足，無法擴(kuò)大農(nóng)村金融理財(cái)市場

當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融發(fā)展中通常只是扮演幫助農(nóng)民存貸款的角色。其在日常經(jīng)營過程中，金融產(chǎn)品相對單一。加之農(nóng)民缺乏投資意識，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展過程中的作用較小，無法擴(kuò)大農(nóng)村金融理財(cái)市場，無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村大額資本的運(yùn)作。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要代表，基于上述農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀，需要進(jìn)行積極的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村資本的良好運(yùn)營，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式

（一）根據(jù)商業(yè)銀行價值實(shí)現(xiàn)形式的不同進(jìn)行劃分

1.成本領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式

農(nóng)村商業(yè)銀行采用成本領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)管理模式，需要著重對農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營管理成本、所持資金的成本以及資金運(yùn)作過程中的風(fēng)險(xiǎn)承包進(jìn)行管理。在實(shí)際運(yùn)營過程中，要注意國家存款利率調(diào)整導(dǎo)致的農(nóng)民存款利息上浮帶來的農(nóng)村商業(yè)銀行資金成本。

2.目標(biāo)集聚的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式

農(nóng)村商業(yè)銀行采用目標(biāo)集聚的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式，是指在農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理過程中應(yīng)該具有“定位”意識，對自己的進(jìn)行明確定位，根據(jù)自己的定位選擇目標(biāo)市場，獲得最大的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營收益。農(nóng)村商業(yè)銀行都是地區(qū)性、地方性的金融機(jī)構(gòu)，如煙臺農(nóng)村商業(yè)銀行是針對煙臺地區(qū)的地方性金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中，應(yīng)著眼于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際需要，制定相應(yīng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品。例如，在沿海地區(qū)，以煙臺為例，許多農(nóng)民通常是在秋天蘋果豐收后才會有閑錢存入銀行，此時，煙臺農(nóng)村商業(yè)銀行在秋季就需要增加存款業(yè)務(wù)服務(wù)人員以及服務(wù)窗口。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行不應(yīng)該局限于自己所轄市區(qū)的范圍，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，拓展目標(biāo)市場。例如，沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過與新疆、西藏等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立金融聯(lián)系，在新疆、西藏開設(shè)分行，為其提供存貸款服務(wù)，平衡沿海地區(qū)的金融淡旺季。

3.差別化的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式

農(nóng)民在進(jìn)行投資時都具有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較小的特點(diǎn)，偏好穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品。為此，在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中，可以采用差別化的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式，為農(nóng)民提供差別化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。例如，農(nóng)村一部分養(yǎng)殖戶需要大量資金用于養(yǎng)殖，同時其手中也持有相較于普通種地的農(nóng)民更多的資金，對于這類客戶，就可以推薦其購買高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融產(chǎn)品。而對于普通種地、思想較為保守的農(nóng)民，就可以提供類似于保險(xiǎn)理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

（二）根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的不同進(jìn)行劃分

我們?nèi)ド虡I(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時，會發(fā)現(xiàn)有些商業(yè)銀行還可以辦理保險(xiǎn)，還可以買證券，有的商業(yè)銀行就只能單純地辦理存貸款等銀行業(yè)務(wù)。前者屬于商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式，后者屬于分業(yè)經(jīng)營模式，下文將進(jìn)行詳細(xì)闡述。

1.分業(yè)經(jīng)營模式

農(nóng)村商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營模式，就是指其在經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中，只辦理銀行業(yè)務(wù)，不負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及證券業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)的辦理。這一經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行普遍采取的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式，在發(fā)展過程中，具有以下優(yōu)缺點(diǎn)：

（1）分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)點(diǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式，可以有效避免因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)以及證券業(yè)務(wù)等與銀行業(yè)務(wù)發(fā)生交叉，降低銀行辦事效率。分業(yè)經(jīng)營模式可以減輕農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行過程中的管理壓力，從而為農(nóng)民提高更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

除此之外，證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)較之單純的存貸款業(yè)務(wù)，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式，可以有效避免因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行存款過多，某些工作人員挪用公款，或者鼓動農(nóng)民投資，損害農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益，損害農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)民心目中的形象以及農(nóng)民對農(nóng)村商業(yè)銀行的信任。

最后，農(nóng)村商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式還可以促進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行的專業(yè)化建設(shè)，提高其專業(yè)服務(wù)水平和服務(wù)能力，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度和市場競爭力，幫助其占據(jù)農(nóng)村金融市場。

（2）分業(yè)經(jīng)營模式的缺點(diǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式也存在一定的弊端。農(nóng)村商業(yè)銀行僅提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，就會導(dǎo)致其無法利用證券業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互補(bǔ)效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)大。對證券行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、銀行行業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制性的劃分，也會影響農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合競爭力。當(dāng)前，這三者之間的界限逐漸模糊，大型商業(yè)銀行推出的金融理財(cái)產(chǎn)品也通常包含這其中的兩者以上。分業(yè)經(jīng)營模式可能會阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出。

除此之外，當(dāng)前大多數(shù)的商業(yè)銀行都對證券行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)以及銀行行業(yè)進(jìn)行整合管理，提高了客戶的辦事效率。農(nóng)村商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式，增加了客戶辦理業(yè)務(wù)的流程，可能導(dǎo)致農(nóng)村客戶流失。

2.混業(yè)經(jīng)營模式

農(nóng)村商業(yè)銀行采用混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式是未來發(fā)展的方向之一，其是指在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中將銀行業(yè)、證券業(yè)以及其他相關(guān)的金融行業(yè)進(jìn)行整合，為客戶提供多種方式的服務(wù)。與分業(yè)經(jīng)營模式一樣，其在經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中也存在優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)：

（1）混業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)點(diǎn)

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行采用混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式，可以為客戶提供全方位多方面的金融服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)“一站式”辦理，極大地提高了客戶的辦事效率。

其次，在混業(yè)經(jīng)營模式下，農(nóng)村商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營，減少受存款利率調(diào)整的影響。除此之外，由于混業(yè)經(jīng)營，農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合實(shí)力可以得到大大提升，增強(qiáng)了其市場競爭力，有助于改變其受大型商業(yè)銀行擠壓的命運(yùn)。

最后，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對金融行業(yè)的相關(guān)資源進(jìn)行資源整合，實(shí)現(xiàn)對資源的合理配置，實(shí)現(xiàn)對其運(yùn)營成本的管理。同時，不同類型的金融行業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)收益，可以保證農(nóng)村商業(yè)銀行的總體盈利狀態(tài)。

（2）混業(yè)經(jīng)營模式的缺點(diǎn)

不可否認(rèn)，混業(yè)經(jīng)營模式也存在弊端。農(nóng)村商業(yè)銀行采用混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式，會出現(xiàn)核心業(yè)務(wù)不明確，即扁平化管理導(dǎo)致的農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏定位，業(yè)務(wù)競爭力較弱。除此之外，由于混業(yè)經(jīng)營涉及的業(yè)務(wù)范圍較廣，在農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)作過程中也需要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。

三、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的措施

（一）建立以客戶為中心的服務(wù)型銀行

相較于大型商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力較弱。因此，應(yīng)積極推動農(nóng)村商業(yè)銀行向著服務(wù)型銀行方向發(fā)展。通過增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，拉近農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)民的距離，真實(shí)感受農(nóng)民的銀行業(yè)務(wù)需求。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中，要以農(nóng)民的投資喜好以及存貸款需求為中心，使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更好地為農(nóng)民生產(chǎn)以及農(nóng)村發(fā)展服務(wù)，獲得農(nóng)民的認(rèn)可。

（二）提高農(nóng)村商業(yè)銀行的效率

在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中，應(yīng)著重提高農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部運(yùn)行效率以及窗口辦事效率。由于農(nóng)民普遍文化水平不高，在為其辦理銀行業(yè)務(wù)過程中，為了提高辦事效率，應(yīng)該增加銀行中的指引以及大堂經(jīng)理數(shù)量，提高銀行窗口服務(wù)人員的辦事效率。

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作者簡介：劉振社（1985.07-），陜西咸陽人，本科學(xué)歷，學(xué)士學(xué)位，現(xiàn)任長武農(nóng)商行稽核審計(jì)部總經(jīng)理，中級審計(jì)師，從事單位內(nèi)部審計(jì)工作。