我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究

張欣悅

摘 要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，在帶來巨大的收益的同時，各類風(fēng)險也不斷出現(xiàn)累積，因此需要有效的對風(fēng)險進行控制，以實現(xiàn)經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；風(fēng)險控制

中圖分類號：F23 文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672.3198.2018.32.065

1 前言

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家對經(jīng)濟發(fā)展政策的不斷調(diào)整，我國人民的生活水平不斷改善和提高，人均收入和個人可支配收入也在呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，人們手中的閑置收入和資金比率也在不斷增加，因此越來越多的理財產(chǎn)品相繼問世。但是由于受到發(fā)展不成熟的限制，個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險依舊存在，如何正確有效的控制風(fēng)險成為了以后工作的重點。

2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的銀行內(nèi)儲蓄理財方式相比較于市面上不斷出現(xiàn)的新型投資產(chǎn)品來說，逐漸出現(xiàn)利率低、靈活性差等弊端，已經(jīng)不能滿足人們對于閑置資金的增值期望，所以人們開始不斷發(fā)掘和尋找新型的投資方式，保證自己的資金能夠在通貨膨脹的大經(jīng)濟發(fā)展背景下保值增值，創(chuàng)造資金和財富的第二價值。受到市場經(jīng)濟的控制和調(diào)配，過去曾經(jīng)大火的股票投資和房地產(chǎn)市場投資都呈現(xiàn)出了下滑的趨勢，因此越來越多人放棄這種高風(fēng)險的投資方式，進而轉(zhuǎn)向理財市場進行理財活動的新嘗試。同時，由于受到市場內(nèi)新型投資理財形式的競爭壓力不斷增大，銀行業(yè)對自身的傳統(tǒng)理財方式和理財理念進行了改革創(chuàng)新。嘗試與理財公司或者其他金融公司進行合作，打造新的理財產(chǎn)品，提高理財產(chǎn)品的利率，吸引更多客戶的投資和購買。其中商業(yè)銀行經(jīng)過改革創(chuàng)新，在銀行業(yè)內(nèi)短短時間內(nèi)就爆發(fā)出了驚人的實力，取得了矚目的成績。與其他的金融機構(gòu)進行對比，商業(yè)銀行具有其獨特的優(yōu)勢和長處，例如，商業(yè)銀行的分布廣，營業(yè)廳和網(wǎng)點都比較多，能夠深入的滲透進老百姓的生活區(qū)域和工作區(qū)域中；商業(yè)銀行由于其正規(guī)性擁有較高的信譽度和擔(dān)保性，因此在群中也獲得了較高的認(rèn)可度。對于商業(yè)銀行來說，由于受到之前利率下降帶來的業(yè)務(wù)大幅度流失的沖擊，個人理財業(yè)務(wù)不僅成為了個人閑置資金投資的主要去向，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機遇，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)崛起注入新的血液。

個人理財?shù)难杆侔l(fā)展和繁榮在帶來發(fā)展機遇的同時也帶來了新的挑戰(zhàn)，對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點來說，投資和融入資金的數(shù)額不斷增大，一方面產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟效益和利潤，但是在另一方面勢必產(chǎn)生更大的風(fēng)險和隱患。當(dāng)前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展仍舊處在實踐和摸索的過程中，尚未成熟，對風(fēng)險的認(rèn)知和把控都存在漏洞和不足，因此在客戶進行投資過程中不免產(chǎn)生不利的情況。所以，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險來源以及類型進行明確，進而針對不同風(fēng)險類型提出具體的預(yù)防和控制，不僅是商業(yè)銀行得以持久平穩(wěn)發(fā)展的要求，更是為人民投資安全性提供保障，保護客戶的個人利益，將為人民服務(wù)的宗旨落實到實處。

3 個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險來源及類型

3.1 市場變化和波動帶來的風(fēng)險

我國現(xiàn)有的經(jīng)濟體制為市場經(jīng)濟，即是以人為控制為輔，以市場調(diào)節(jié)為主，經(jīng)濟發(fā)展模式和發(fā)展方向遵照市場的變動和要求，因此對于商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)來說，其價格和增值空間都將會受到市場價格的不確定性而產(chǎn)生波動和變化。具體的可以分為下面兩種類型：

（1）利率變動。

利率的波動和變化所帶來的風(fēng)險是商業(yè)銀行所處的金融市場里面最常見的風(fēng)險類型。利率是投資者在進行投資時首要考慮的條件和對象，對于大部分投資者來說，都希望進行高利率項目的投資，這種攀高和追求高利潤的心理無形中帶來風(fēng)險。有公司或者個人利用投資者求富的心理，制造虛假消息，進行資金的融合，為了實現(xiàn)吸引更多投資者和更多的資金流入的目的，抬高利率，最終導(dǎo)致金融詐騙的事件發(fā)生，損害了投資者的利益。增加了個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度，喪失了信譽。

（2）匯率波動。

由于當(dāng)前世界各國經(jīng)濟交流合作不斷發(fā)展和增加，匯率的波動成為了跨國投資和跨境投資的主要關(guān)注點，由于匯率的波動帶來的風(fēng)險稱為匯率風(fēng)險。匯率的波動為商業(yè)銀行內(nèi)部的利益以及投資者的經(jīng)濟利益所帶來的影響是不確定的，可能會促使銀行和個人實現(xiàn)利益的增值，也有可能帶來資金的損失，導(dǎo)致虧損。國內(nèi)許多商業(yè)銀行為了緊跟時代和經(jīng)濟的發(fā)展方向和潮流，紛紛開設(shè)了以外幣的銷售為主要形式的境外投資業(yè)務(wù)，但是受到外匯的變化影響，導(dǎo)致匯率風(fēng)險一直存在。

3.2 由于信譽問題帶來的風(fēng)險

信譽問題是進行交易和投資時，銀行和投資者共同關(guān)注的關(guān)鍵點。商業(yè)銀行的信譽高低直接影響到投資者是否信任其理財能力，是否進行資金的投入；而投資者的信譽高低則是為銀行是否接受業(yè)務(wù)辦理提供了考量的依據(jù)?，F(xiàn)有的國內(nèi)商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)實施時，出現(xiàn)過信譽問題產(chǎn)生不良后果的事件。銀行方面利用投資者急于獲利的心理，對金融業(yè)務(wù)進行虛報和謊報，增加利率，吸引更多投資者的融資，最后將錢款帶走，銀行倒閉，損害了投資者的利益?；蛘叱霈F(xiàn)客戶辦理貸款業(yè)務(wù)之后，卻因為信譽缺失無法及時足額的進行還款，對銀行造成損失。

3.3 操作手段和技術(shù)不成熟帶來的風(fēng)險

金融市場的運轉(zhuǎn)和傳承離不開相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員對市場的調(diào)控和操作，對于商業(yè)銀行來說，其中包括投資前期對客戶和投資者的風(fēng)險承受能力的評估，在投資之后對投資者的實時跟進解答，以及對投資者進行產(chǎn)品介紹和講解等等。這些都屬于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)過程中涉及的操作過程。但是在當(dāng)前經(jīng)濟迅速發(fā)展，科技不斷進步的背景下，多種理財?shù)能浖粩喑霈F(xiàn)在市場中，這增加了理財業(yè)務(wù)辦理和售后的復(fù)雜性，對客戶來說也增加了對理財產(chǎn)品理解的難度，因此在實際投資操作過程中，極易因為操作不當(dāng)或者技術(shù)不熟練產(chǎn)生損害投資者或銀行利益的事件發(fā)生。

4 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制手段

4.1 建立健全信譽評級和監(jiān)管體系

信譽評估是商業(yè)銀行方面對是否接受客戶的個人理財業(yè)務(wù)辦理請求，以及投資者是否在本銀行進行理財產(chǎn)品的購買和理財業(yè)務(wù)的辦理的雙向檢驗標(biāo)準(zhǔn)之一。對于當(dāng)前的商業(yè)銀行金融管理制度和體系來說，其信譽評估體系并不完善和健全，導(dǎo)致銀行方面無法第一時間準(zhǔn)確獲取投資者的投資歷史和信用程度，投資者無法在投資前對銀行的發(fā)展過程和個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險評級進行充分的掌握和認(rèn)知。因此建立健全完整的信譽評級體系非常重要，這就需要銀行方面進行內(nèi)部系統(tǒng)的自檢工作，充分調(diào)查和了解銀行的資金周轉(zhuǎn)能力、業(yè)務(wù)增值能力、相關(guān)技術(shù)人員的專業(yè)素養(yǎng)水平等等。而對于投資者來說，應(yīng)該主動完善自己的投資經(jīng)歷，對于相關(guān)金融監(jiān)管部門來說，要加強監(jiān)管力度，嚴(yán)格要求銀行和個人進行自查工作，建立完善的檔案資料數(shù)據(jù)庫，對銀行和投資者的信譽評級做到全面細致。

4.2 加強對從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)

對于商業(yè)銀行內(nèi)部來說，有效的規(guī)避風(fēng)險的第一手段是進行有效和有針對性的自我能力提高。首先就是加強對商業(yè)銀行內(nèi)部的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)和專業(yè)能力的加強。由于操作性失誤帶來的風(fēng)險不僅是對投資者更是對銀行造成不利的影響，影響銀行的聲譽。銀行內(nèi)部應(yīng)該定期組織培訓(xùn)課程，對相關(guān)從業(yè)者進行最新的投資業(yè)務(wù)的操作和理解的培訓(xùn)，增強從業(yè)者的實際操作能力，并且能夠跟上時代和科技發(fā)展的潮流。除此之外，也應(yīng)加強賞罰制度的建立，對于銀行內(nèi)部優(yōu)秀的工作個人給予及時的肯定和獎勵，激發(fā)員工的工作熱情和積極性，對于考核中不合格的員工施行懲罰機制，適當(dāng)?shù)倪M行扣除獎金、減少工資、取消假期等舉措的實施，進而提升員工的危機感，提升員工的整體素質(zhì)。

4.3 增強與投資者的交流

作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)辦理過程中的兩個主角——銀行和個人，應(yīng)該通過積極有效的交流和溝通來及時掌握個人理財業(yè)務(wù)和項目的發(fā)展現(xiàn)狀以及風(fēng)險利益的發(fā)展水平。風(fēng)險的來源之一就是由于銀行和客戶之間缺乏有效及時的溝通，導(dǎo)致投資者在進行理財產(chǎn)品的選擇時無法第一時間全面掌握產(chǎn)品的性能和利潤，導(dǎo)致在后期產(chǎn)品發(fā)展過程中不能夠?qū)崿F(xiàn)投資者的預(yù)期，造成銀行和投資者之間的矛盾產(chǎn)生。因此對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該加強對客戶的前期指導(dǎo)和后期跟進的工作。在投資前對客戶進行充分的了解，進行詳細的風(fēng)險承受能力的評估和測試，掌握客戶適合的投資業(yè)務(wù)的類型，并且根據(jù)客戶的預(yù)期進行業(yè)務(wù)的推薦，在購買之后，定期向客戶反饋理財產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r，讓客戶做到心中有數(shù)，對產(chǎn)品效益進行實時掌握，降低由于交流溝通不當(dāng)所帶來的風(fēng)險。

5 結(jié)論

我國經(jīng)濟近年來獲得了巨大的進步和發(fā)展，人民生活水平顯著提高，閑置資金逐漸累積，人們開始尋找新的投資方式來實現(xiàn)閑置資金的二次升值，這為各個商業(yè)銀行的復(fù)興帶來了機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，各樣的個人理財業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，不同類型的風(fēng)險也隨之而來，本文在對現(xiàn)階段商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中的風(fēng)險來源和類型進行明確總結(jié)的基礎(chǔ)之上，進一步提出了相應(yīng)的風(fēng)險控制辦法，目的是為促進經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

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