中國(guó)信用卡市場(chǎng)的細(xì)分探究

當(dāng)今社會(huì)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)快速發(fā)展的背景下，伴隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)居民使用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣正在逐步養(yǎng)成，還款意識(shí)和信用意識(shí)也在不斷的提高。目前在我國(guó)信用卡已經(jīng)在非現(xiàn)金支付工具當(dāng)中占據(jù)了主導(dǎo)得地位?？墒俏覀円惨宄恼J(rèn)識(shí)到，我國(guó)信用卡在整體的市場(chǎng)發(fā)展中和國(guó)外相比，還是有很大的差距。我國(guó)信用卡行業(yè)還有待進(jìn)一步的提高。

筆者將影響信用卡行業(yè)發(fā)展的因素主要?dú)w結(jié)為兩類，一類是信用卡行業(yè)的內(nèi)部影響因子主要包括持卡人，商戶等內(nèi)在影響因子，一類是外部影響因子。本文將主要討論信用卡行業(yè)的內(nèi)部影響因素。

信用卡這一行業(yè)是具有典型的網(wǎng)絡(luò)交叉的多邊市場(chǎng)特征的行業(yè)。完整的信用卡業(yè)務(wù)主要涉及到銀行，客戶，和特約商戶這幾個(gè)方面，這幾個(gè)方面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了非常關(guān)鍵的作用，客戶對(duì)信用卡的需求，不僅僅取決于信用卡本身的一些屬性，還取決于特約商戶的規(guī)模大小。同樣商戶對(duì)信用卡的需求也不僅僅取決于使用信用卡的成本高低，還取決持卡人的規(guī)模。接下來(lái)本文將對(duì)其中的一些影響因素進(jìn)行逐一的分析。

信用卡業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)80年代才剛剛進(jìn)入中國(guó)，發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短。目前在對(duì)于信用卡客戶服務(wù)的理解尚不夠深入，還無(wú)法做到對(duì)客戶實(shí)行無(wú)差別的服務(wù)。在當(dāng)前這種情況下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)信用卡客戶群進(jìn)行更為有效的細(xì)分，從而識(shí)別潛力客戶群和高價(jià)值客戶群等。進(jìn)而培養(yǎng)客戶群的忠誠(chéng)度。

當(dāng)前細(xì)分客戶群的方法主要有，按照人口統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法，把客群分為男性和女性。按照社會(huì)階層可以把客戶群分為白領(lǐng)客群和藍(lán)領(lǐng)客群等。按照客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)值可以分為優(yōu)質(zhì)客群和一般客群。還可以通過(guò)持卡人客戶使用信用卡的活躍度將客群分為活躍客群和睡眠客群。

銀行只有把自己的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)推銷出去才能夠獲得更多的利潤(rùn)。只有通過(guò)細(xì)分客群才能夠更好地了解客戶不同的需求。才能夠更有針對(duì)性的向不同的客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。最終提高卡產(chǎn)品和服務(wù)的銷售數(shù)量。

細(xì)分客戶的標(biāo)準(zhǔn)是相對(duì)而不是絕對(duì)的。必須隨著時(shí)間和行業(yè)的不斷變化對(duì)客群不斷的調(diào)整才能夠適合社會(huì)的發(fā)展和客戶的需要。

特約商戶在信用卡產(chǎn)品服務(wù)中占據(jù)的重要的地位，扮演著信用卡服務(wù)的重要角色。如何處理好發(fā)卡銀行和特約商戶之間的關(guān)系一直都是各個(gè)銀行的焦點(diǎn)。實(shí)踐告訴我們特約商戶已經(jīng)成為了信用卡吸引客戶的手段之一。特約商戶的數(shù)量，行業(yè)和特約商戶的服務(wù)質(zhì)量等等因素對(duì)于銀行維護(hù)已有卡客戶和開(kāi)發(fā)新客戶都有著非常積極和重要的影響。

特約商戶的細(xì)分有著非常重要的市場(chǎng)價(jià)值和消費(fèi)價(jià)值。通過(guò)細(xì)分，銀行可以對(duì)不同行業(yè)的不同商戶進(jìn)行區(qū)分。按照行業(yè)，商戶規(guī)模，地理位置等等細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)對(duì)商戶進(jìn)行挖掘，細(xì)分管理。對(duì)特約商戶的市場(chǎng)細(xì)分可以將商戶分為優(yōu)質(zhì)特約商戶，一般特約商戶和潛力特約商戶等等。方便銀行對(duì)商戶進(jìn)行價(jià)值管理，減少管理成本。尤其可以減少信用卡違法套現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)對(duì)特約商戶的細(xì)分，銀行可以更有針對(duì)性的為優(yōu)質(zhì)有價(jià)值的特約商戶提供更多的優(yōu)惠項(xiàng)目不僅可以為持卡人客戶帶來(lái)優(yōu)惠和用卡體驗(yàn)。也可以為商戶創(chuàng)造更多的收入和客戶。

在信用卡行業(yè)中用卡客戶，銀行和特約商戶中三者的關(guān)系是緊密相關(guān)的。銀行希望持卡人到特約商戶處進(jìn)行消費(fèi)從而獲得在特約商戶處傭金的收入。特約商戶也希望借助銀行的宣傳平臺(tái)，通過(guò)推出一些優(yōu)惠活動(dòng)，帶來(lái)更多的優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)商戶消費(fèi)。

銀行只有通過(guò)對(duì)信用卡持卡客戶和特約商戶的細(xì)分，通過(guò)科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為特約商戶尋找到信用卡持卡人有規(guī)律的消費(fèi)習(xí)慣。為持卡人客戶提供更為精準(zhǔn)消費(fèi)時(shí)間，消費(fèi)優(yōu)惠折扣。這樣才能夠建立特約商戶和信用卡持卡人更為緊密的交易聯(lián)系。

信用卡行業(yè)的發(fā)展主要涉及到持卡人客戶，銀行和特約商戶三個(gè)方面。對(duì)于正在不斷成長(zhǎng)的中國(guó)信用卡市場(chǎng)，尤其是在銀行零售業(yè)務(wù)當(dāng)中占據(jù)重要地位的信用卡業(yè)務(wù)，細(xì)分市場(chǎng)或許可以增強(qiáng)信用卡行業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力，提高消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

本文以信用卡內(nèi)部影響因素為研究基礎(chǔ)，從持卡人細(xì)分和特約商戶細(xì)分等方面對(duì)信用卡行業(yè)進(jìn)行了分析和探討。希望能夠提高信用卡的盈利能力，培育持卡人客戶和特約商戶的忠誠(chéng)度和黏度，促進(jìn)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。