關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)參與浙江省巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)的研究

吳軍

摘 要：巨災(zāi)保險(xiǎn)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，浙江省進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理需要借助商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。本文首先對(duì)浙江省目前的巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施情況進(jìn)行總結(jié)，指出商業(yè)保險(xiǎn)參與的動(dòng)力不足是造成浙江省巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理效率不高的重要原因。其次分析全國(guó)主要試點(diǎn)城市和地區(qū)的實(shí)施情況，建議從激勵(lì)機(jī)制、角色定位、商業(yè)保險(xiǎn)制度應(yīng)用、巨災(zāi)平臺(tái)建設(shè)等方面加強(qiáng)商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在浙江省巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)機(jī)制 巨災(zāi)平臺(tái)

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指因突發(fā)性的，無(wú)法預(yù)料、無(wú)法避免的且嚴(yán)重的災(zāi)害事故而造成的巨大損失，具有發(fā)生頻率低、損失程度大的特點(diǎn)。將商業(yè)保險(xiǎn)納入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成政府、市場(chǎng)合力的新救災(zāi)機(jī)制，不僅可以健全防災(zāi)減災(zāi)體系、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、拓寬損失補(bǔ)償渠道，而且能夠平滑政府財(cái)政波動(dòng)，提高巨災(zāi)保障水平，是政府運(yùn)用現(xiàn)代金融手段降低災(zāi)害損失的有效途徑。

一、浙江省巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀

（一）浙江面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析

浙江省地處我國(guó)東部沿海， 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)， 人口稠密，是臺(tái)風(fēng)、暴雨、泥石流等災(zāi)害多發(fā)省份，歷年來(lái)對(duì)浙江省造成了嚴(yán)重的損失。對(duì)于浙江省而言，巨災(zāi)損失主要表現(xiàn)為臺(tái)風(fēng)、雨雪冰凍、梅雨期暴雨等形式，其中以臺(tái)風(fēng)的損失最大，呈現(xiàn)大災(zāi)現(xiàn)象突出，次生災(zāi)害損失嚴(yán)重的特點(diǎn)。目前，浙江省的防災(zāi)救災(zāi)機(jī)制形成了一定的模式和特色，如政府應(yīng)急機(jī)制反應(yīng)迅速、重大設(shè)施損毀修復(fù)快、可以動(dòng)員全社會(huì)力量參與救災(zāi)等。但也存在如下缺陷：第一，救災(zāi)的效率不高，主要體現(xiàn)在給政府公共部門(mén)造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；第二，救災(zāi)的效果不夠理想，主要體現(xiàn)在對(duì)人民的保障不足；第三，災(zāi)前預(yù)防能力薄弱，主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)抑制措施均不完善。巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系不能有效應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的需求，未形成有效的巨災(zāi)社會(huì)管理模式。

（二）浙江省巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

浙江省正探索建立區(qū)域性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，即針對(duì)臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害多發(fā)的情況，積極爭(zhēng)取國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)政策支持，采取政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的方式開(kāi)展區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)。目前，浙江的寧波已在2014年開(kāi)始推出地方特色明顯的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，以地方財(cái)政為支撐，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，為其它地區(qū)試點(diǎn)和推行巨災(zāi)保險(xiǎn)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，具有一定的示范效應(yīng)。同時(shí)，浙江省自2006年在全國(guó)率先啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，以浙江人保財(cái)險(xiǎn)為首席承保人的政策性農(nóng)險(xiǎn)共保體在著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、品種創(chuàng)新，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為全省農(nóng)民增收的“穩(wěn)壓器”，農(nóng)業(yè)增效的“助推器”。

總體來(lái)說(shuō)，浙江省的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度醞釀多年，寧波等地區(qū)也在試點(diǎn)區(qū)域性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，取得了一定的成效，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，宣傳和推廣了保險(xiǎn)制度。但全省性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度遲遲未推出，政策支持、數(shù)據(jù)完善、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面仍有不少的工作要做。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)參與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的動(dòng)力不足

巨災(zāi)保險(xiǎn)在中央級(jí)文件和保險(xiǎn)業(yè)文件中都有涉及。比如，2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，即保險(xiǎn)業(yè)的“新國(guó)十條”，提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。其中提出以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倿楸Ｕ?。但?shí)際的情況是商業(yè)保險(xiǎn)理賠金額占巨災(zāi)損失的比例很小，最主要的原因就是商業(yè)保險(xiǎn)公司動(dòng)力不足，經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而盈利小甚至虧損。

從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度，由于缺乏巨災(zāi)數(shù)據(jù)的積累，使得保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)存在較大的偏差，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和費(fèi)率的厘定都存在風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失較大，目前的商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散手段較少，成熟的經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，也會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，目前眾多的商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包括了臺(tái)風(fēng)、暴雨等風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上對(duì)財(cái)產(chǎn)損失有了一定程度的保障，也造成商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性不高，動(dòng)力不足。

二、國(guó)內(nèi)主要試點(diǎn)城市巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)介紹

在多種政策的支持下，全國(guó)各地陸續(xù)開(kāi)展了多種形式的巨災(zāi)保險(xiǎn)的嘗試，各有特色和側(cè)重。目前，開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的地區(qū)主要包括：寧波和廣東（見(jiàn)表1）。

綜合各地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況，廣東省的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)更適合浙江。首先，廣東、浙江的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)似，都以臺(tái)風(fēng)、暴雨等為主；其次，廣東、浙江社會(huì)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)類(lèi)似，兩省經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，社會(huì)的開(kāi)放度較高，在商業(yè)保險(xiǎn)的普及度、接受度方面更高。寧波的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要政府更大的財(cái)政支持，財(cái)政壓力較大。

此外，還有深圳、云南等地開(kāi)展的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，深圳推行的類(lèi)似于寧波，財(cái)政負(fù)擔(dān)較多；云南主要推行的是地震的巨災(zāi)保險(xiǎn)?？傮w來(lái)說(shuō)，經(jīng)過(guò)各地的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)總結(jié)和目前推行的主要的巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的實(shí)踐來(lái)看，主要特點(diǎn)包括：第一，政府主導(dǎo)。巨災(zāi)一般指突發(fā)的、難以避免且造成巨大損失的自然災(zāi)害，其特點(diǎn)是發(fā)生頻率低、損失大，往往會(huì)導(dǎo)致大量的財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民群眾生產(chǎn)生活帶來(lái)嚴(yán)重影響。從目前各地實(shí)踐的情況來(lái)看，政府往往扮演巨災(zāi)損失“最終承擔(dān)者和責(zé)任人”的角色，嚴(yán)重自然災(zāi)害的主要損失主體是政府，而政府財(cái)政涉災(zāi)預(yù)算的現(xiàn)狀是“無(wú)災(zāi)不能用、有災(zāi)不夠用”。巨災(zāi)造成的嚴(yán)重自然災(zāi)害對(duì)財(cái)政涉災(zāi)預(yù)算的平衡性造成重大影響，從而進(jìn)一步引發(fā)財(cái)政、民生矛盾。第二，結(jié)合地方巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特色。一般結(jié)合當(dāng)?shù)孛媾R的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，針對(duì)性較強(qiáng)。比如寧波的臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、云南的地震風(fēng)險(xiǎn)，各地的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。第三，借鑒相對(duì)成熟的險(xiǎn)種經(jīng)驗(yàn)。比如農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，在浙江有多年的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐，總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)，對(duì)浙江省建立區(qū)域性的巨災(zāi)保險(xiǎn)具有比較大的參考價(jià)值。開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)應(yīng)該更多的考慮為了取得可以復(fù)制的價(jià)值，巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃以一個(gè)省的區(qū)域建立和推動(dòng)比較合適。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與浙江省巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的模式研究

浙江要建立自己的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，應(yīng)該是以政府為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)公司為重點(diǎn)、主體補(bǔ)充的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；建立完善的災(zāi)后業(yè)務(wù)持續(xù)機(jī)制；實(shí)現(xiàn)災(zāi)后監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司間的聯(lián)動(dòng)，形成合力。應(yīng)構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)化的，以政府防災(zāi)救災(zāi)應(yīng)急機(jī)制為基礎(chǔ)的，以商業(yè)保險(xiǎn)作為重點(diǎn)的，以社會(huì)救助力量為補(bǔ)充的“災(zāi)前預(yù)防—損失補(bǔ)償—促進(jìn)災(zāi)后重建—提升防災(zāi)減災(zāi)能力”四位一體保險(xiǎn)功能的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

商業(yè)保險(xiǎn)公司畢竟是以盈利為目的，不能強(qiáng)制保險(xiǎn)公司開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是要采取建立相關(guān)的制度，采取相關(guān)的措施激發(fā)保險(xiǎn)公司參與的熱情和積極性。目前，可以從以下方面入手：

（一）各主體角色的定位

在面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，個(gè)人家庭、企業(yè)的財(cái)務(wù)損失會(huì)轉(zhuǎn)嫁給政府，個(gè)人、企業(yè)、政府之間的責(zé)任界限會(huì)比較模糊。個(gè)人、企業(yè)、政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司等主體要明確其定位，各司其職，加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)。首先，政府的基礎(chǔ)角色?？紤]到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面廣、損失大的特殊性，結(jié)合目前浙江省的實(shí)際，政府要召集各相關(guān)主體共同建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和提供一些必要的技術(shù)、數(shù)據(jù)、平臺(tái)支撐，因此在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中政府主要作為召集者和平臺(tái)的建設(shè)者，扮演基礎(chǔ)性的角色。其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司的提升角色。要加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作，提升運(yùn)營(yíng)的效率。以商業(yè)保險(xiǎn)公司為代表的商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)肩負(fù)制度設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)積累、市場(chǎng)化運(yùn)作等職能。最后，個(gè)人家庭、企業(yè)主體等作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際損失方和巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際受益方，其角色應(yīng)該是配合。提升對(duì)保險(xiǎn)、巨災(zāi)的認(rèn)知，不能僅依靠政府的救災(zāi)進(jìn)行災(zāi)后的重建，加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求。

需要指出的是，強(qiáng)化商業(yè)保險(xiǎn)的角色定位，提升其在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中的功能。商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵之一在于商業(yè)上具有可持續(xù)性，經(jīng)營(yíng)上更具有效率。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率小、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般由政府管理和補(bǔ)貼，造成客戶(hù)的保險(xiǎn)需求較小。商業(yè)保險(xiǎn)要通過(guò)多元化、多層次的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提升巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力。對(duì)于浙江而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)可以根據(jù)各地區(qū)面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)各具特色的產(chǎn)品，并且設(shè)計(jì)不同層次的額度，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的保險(xiǎn)需求。比如，溫州、臺(tái)州、寧波、舟山主要受臺(tái)風(fēng)的直接影響，可以涉及針對(duì)臺(tái)風(fēng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)；杭州、嘉興等主要受臺(tái)風(fēng)直接和泥石流等間接影響；麗水、湖州主要受臺(tái)風(fēng)的間接影響，給農(nóng)業(yè)、人身安全等帶來(lái)?yè)p失。

（二）激勵(lì)考核機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)參與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)和完善，可以更有效的實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有的特點(diǎn)和高的賠償金額使得商業(yè)保險(xiǎn)公司參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性不高，擔(dān)心虧損的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是專(zhuān)業(yè)處理“風(fēng)險(xiǎn)”的商業(yè)機(jī)構(gòu)，掌握眾多自然災(zāi)害的第一手資料，有豐富的防災(zāi)減損經(jīng)驗(yàn)。而且一旦訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司與投保企業(yè)的利益就密切相關(guān)，保險(xiǎn)公司有動(dòng)力幫助投保企業(yè)進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理。要建立相應(yīng)的激勵(lì)和考核機(jī)制對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理，特別是前期，制度的建立至關(guān)重要。在激勵(lì)方面，建議成立以銀保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為主體的考核激勵(lì)制，對(duì)具有相關(guān)巨災(zāi)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)、愿意參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予政策支持，比如優(yōu)先參與政府類(lèi)的保險(xiǎn)招標(biāo)項(xiàng)目；政策性保險(xiǎn)給予業(yè)務(wù)傾斜；一定的地方性稅收減免；免費(fèi)的公司形象宣傳等。在考核方面，建議各保險(xiǎn)公司的總部將參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的情況納入相關(guān)的考核指標(biāo)，逐步制度化和規(guī)范化，后期商業(yè)保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定的前提下，會(huì)增加對(duì)業(yè)務(wù)來(lái)源、保費(fèi)收入增長(zhǎng)的考慮，形成內(nèi)在的激勵(lì)機(jī)制，形成良性循環(huán)。

歸根到底，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)要由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司踐行，制度的效果要由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司體現(xiàn)，但政府的職能決定了保險(xiǎn)公司才是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落實(shí)的關(guān)鍵所在。

（三）發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的重要功能，提升巨災(zāi)保險(xiǎn)的管理效率和效果

相對(duì)于傳統(tǒng)的以財(cái)政救災(zāi)為主體的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，商業(yè)保險(xiǎn)具有防災(zāi)防損功能、獨(dú)特的商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、靈活度較高、各主體的角色清晰明確、積極性較高、產(chǎn)品創(chuàng)新和個(gè)性化較強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)和特色，應(yīng)該提升和發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的重要作用，在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)（保險(xiǎn)共同體和再保險(xiǎn)共同參與）、創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容和管理模式（廣東的巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)可以作為參考）方面積極參與和發(fā)揮主體作用。特別是防災(zāi)防損功能，是保險(xiǎn)制度區(qū)別于傳統(tǒng)的救助制度的關(guān)鍵機(jī)制，也是發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)功能的突破口。

另一方面，可以參考交強(qiáng)險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)制度是機(jī)動(dòng)車(chē)輛車(chē)主必須要了解和購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，經(jīng)過(guò)多年的推廣和實(shí)踐、制度已經(jīng)深入人心，保障了廣大人民群眾的生命安全和財(cái)產(chǎn)安全。其中，無(wú)賠款優(yōu)待制度在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的過(guò)程中可以參考和使用，使保險(xiǎn)公司實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)能夠更加真實(shí)地反映承保風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，在一定程度上起到積極的防災(zāi)防損的作用。

（四）浙江巨災(zāi)平臺(tái)的建設(shè)

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)的積累，浙江巨災(zāi)平臺(tái)的建設(shè)就尤為重要。目前可以在已有數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，組建由政府（民政等部門(mén)，找一個(gè)牽頭者）、商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)（行業(yè)協(xié)會(huì)出面）等為主體的平臺(tái)建設(shè)組和維護(hù)組。

浙江省可以根據(jù)面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，建立自己的巨災(zāi)平臺(tái)，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，模型建立，經(jīng)驗(yàn)積累等方面重點(diǎn)建設(shè)，為直保公司承保、理賠、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)累積控制和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理提供強(qiáng)有力的支撐。

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