社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

沈劍鋒

（福建省廈門市集美大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院，福建 廈門 361021）

引言

社會(huì)保險(xiǎn)是指為暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或喪失勞動(dòng)能力的人口提供一定收入或補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)制度，主要包含醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、生育等層面的保險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)是指以盈利為目的保險(xiǎn)形式，由保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行專門的運(yùn)營，二者在社會(huì)各項(xiàng)意外事件、事故等處理中發(fā)揮著重要的作用。

一、社會(huì)保險(xiǎn)是對(duì)購買商業(yè)保險(xiǎn)公民的基礎(chǔ)保障

自1951年起我國正式提出社會(huì)保險(xiǎn)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)中存在的弊端逐漸受到人們的關(guān)注，經(jīng)過多年的發(fā)展與完善，我國提出了更多的社會(huì)保障制度，促使社會(huì)保險(xiǎn)呈現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展，同時(shí)也為商業(yè)保險(xiǎn)帶來了發(fā)展的契機(jī)，由于社會(huì)保險(xiǎn)隸屬于國家政府的管制范圍，國家對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)范與制約，使得社會(huì)保險(xiǎn)能夠更加高效地為我國人民提供保障，而社會(huì)保險(xiǎn)規(guī)范化的發(fā)展，也為商業(yè)保險(xiǎn)做出了具體的指示與發(fā)展規(guī)劃，社會(huì)保險(xiǎn)是國家宏觀調(diào)控保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的結(jié)果，在保險(xiǎn)的普及上更加具有優(yōu)勢性，現(xiàn)階段國家規(guī)定在購買一定的社會(huì)保險(xiǎn)之后，公民才被允許購買商業(yè)保險(xiǎn)，可以說社會(huì)保險(xiǎn)是當(dāng)前公民購買保險(xiǎn)體系的基礎(chǔ)，同時(shí)也是對(duì)購買商業(yè)保險(xiǎn)人員的基礎(chǔ)保障，能夠有效降低公民在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后的風(fēng)險(xiǎn)，為公民生活提供更加充分的保障。2011年7月1日頒布的《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，公司必須給員工購買社會(huì)保險(xiǎn)，個(gè)人也必須繳納社會(huì)保險(xiǎn)，缺少該項(xiàng)行為的公司與個(gè)人，皆屬于違法行為，在人們確切受到社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)償或獲得一定收入后，人們逐漸意識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)的益處，現(xiàn)階段越來越多的人為自身購買保險(xiǎn)，對(duì)自身的人身安全提供保障。商業(yè)保險(xiǎn)在眾多的法律機(jī)制推動(dòng)下，也越來越受到人們的重視[1]。

二、商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展推動(dòng)了社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人們的生活需求不斷提升，推動(dòng)了社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型，但與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)的活躍發(fā)展同樣是推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的重要因素，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別性，為社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展帶來了許多新的思路，有助于社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制的完善，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別有：其一，商業(yè)保險(xiǎn)保障范圍的靈活性，現(xiàn)階段商業(yè)保險(xiǎn)除了對(duì)人身進(jìn)行保險(xiǎn)外，還包括車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等，投保人、被保險(xiǎn)人可與保險(xiǎn)公司協(xié)商具體的保險(xiǎn)事物，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際的保險(xiǎn)物品推出具體的保險(xiǎn)方案，使得被保險(xiǎn)人員在其中獲取一定的保障，二者相互協(xié)調(diào)后達(dá)成一致的保險(xiǎn)協(xié)議，而社會(huì)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)范圍上有所限制，無法根據(jù)人們的需求進(jìn)行合理的保險(xiǎn)方案調(diào)試，制定性與規(guī)范性較強(qiáng)；其二，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象與作用的不同，社會(huì)保險(xiǎn)主要以勞動(dòng)者和其供養(yǎng)的直系親屬為保險(xiǎn)對(duì)象，確定勞動(dòng)者失去勞動(dòng)能力后基于相關(guān)人等一定的補(bǔ)償，而商業(yè)保險(xiǎn)則以個(gè)人為保險(xiǎn)對(duì)象，需要根據(jù)意外發(fā)生時(shí)所繳納保費(fèi)的多少、事故的具體類型來決定具體的補(bǔ)償金額；其三，商業(yè)保險(xiǎn)的管理制度是在金融制度的管理范圍內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)的購買與賠償都應(yīng)規(guī)范在商業(yè)范疇之內(nèi)，而社會(huì)保險(xiǎn)是由國家機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理與領(lǐng)導(dǎo)的體制，在管理上更具有完善的保障性，商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制管理彈性較大，而社會(huì)保險(xiǎn)的管理機(jī)制較為單一，規(guī)范性較強(qiáng)，在實(shí)際的保險(xiǎn)工作中，許多特殊事故無法得到妥善的處理，如此，商業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)范圍、對(duì)象、作用、管理機(jī)制等方面的靈活性，使得商業(yè)保險(xiǎn)越來越受到人們的青睞，商業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展是因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)更能充分的滿足人們的需求，由此，推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的轉(zhuǎn)型方向?yàn)樽畲蠡瘽M足人們的社會(huì)需求，使得社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型更加受到人們的歡迎。

三、社會(huì)保險(xiǎn)始終影響著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

現(xiàn)階段太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司等發(fā)展較為快速，由于其提出的各種保險(xiǎn)理念與產(chǎn)品更加受到人們的歡迎，保險(xiǎn)公司的發(fā)展趨勢越來越客觀，但社會(huì)保險(xiǎn)在人們的保險(xiǎn)活動(dòng)中，始終影響著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)的基本特征為保障性、普遍性、互助性、強(qiáng)制性與福利性，決定了社會(huì)保險(xiǎn)本身具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，且隨著社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)制的出臺(tái)也對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了制約，隨著社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制的不斷完善，商業(yè)保險(xiǎn)中存在的弊端也逐漸顯現(xiàn)出來，商業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容的規(guī)劃存在較多的漏洞，無法給予保險(xiǎn)對(duì)象充分的社會(huì)保障，保險(xiǎn)制度的不完善與商業(yè)性機(jī)制的發(fā)展，使得商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性不斷提升，公民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行綜合考量后，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也受到了一定的影響與制約[2]。

四、社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展

社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化、我國人們社會(huì)需求的變化等發(fā)生著轉(zhuǎn)變，致力于為我國公民提供更加完善的保險(xiǎn)機(jī)制，為我國公民提供生活保障，商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作在總結(jié)多年的經(jīng)驗(yàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律后，也逐漸總結(jié)了商業(yè)保險(xiǎn)的具體發(fā)展策略，在保險(xiǎn)機(jī)制上為人們提供了更加多元化的保障服務(wù)，一方面，社會(huì)保險(xiǎn)體系對(duì)具體的社會(huì)保障進(jìn)行了責(zé)任劃分，使得社會(huì)保險(xiǎn)的消費(fèi)保障能夠適應(yīng)各個(gè)消費(fèi)水平的人群，商業(yè)保險(xiǎn)從中受到了一定的啟發(fā)，政府機(jī)關(guān)推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)改革與職業(yè)年金等發(fā)展模式，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)推出了一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)方案，對(duì)我國老齡化人員實(shí)施了多重保障。另一方面，隨著社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型，國家也意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)發(fā)展的重要性，在相關(guān)的政府補(bǔ)貼、委托上，實(shí)施了支持商業(yè)保險(xiǎn)辦理社會(huì)保險(xiǎn)的工作機(jī)制，使得商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)能夠相互融合，達(dá)成了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的合作，二者在保險(xiǎn)工作上相互促進(jìn)發(fā)展、相互制約轉(zhuǎn)型，促進(jìn)未來保險(xiǎn)事務(wù)的管理與發(fā)展更加趨于高效率性。

結(jié)束語

總而言之，社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系主要表現(xiàn)為社會(huì)保險(xiǎn)是對(duì)購買商業(yè)保險(xiǎn)公民的基礎(chǔ)保障、商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展推動(dòng)了社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型、社會(huì)保險(xiǎn)始終影響著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以及未來需要社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展，相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充、相互制約的為我國公民提供全面的、完善的安全保障。