論我國個人信用體系法律制度的完善

摘 要：構建社會個人信用體系，對于促進市場交易的健康發(fā)展有著一定的幫助，同時也能促進社會有序運轉(zhuǎn)。完善的信用法律體系是建立個人信用體系的基礎，但目前，我國社會信用體系的建設才剛剛開始，個人信用體系的法律制度仍有許多不足，所以本文通過對我國個人信用體系法律制度的探討，通過對我國個人信用體系立法上存在的一些問題進行分析，從而為我國個人信用體系法律制度的完善提出一些建議，促進我國社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展。

關鍵詞：個人信用體系 法律制度 完善

信用可以說是一個人的名片，良好的信用可以反映一個人的道德水平，如果信用水平較低，那通常表明是這個人有著一定道德上的問題。所以，個人信用制度的建立不再單純依靠個人道德，而是需要建立相關的法律制度，監(jiān)督個人信用，從而有效地約束公民的信用行為。完善個人信用制度，在我國社會信用制度建設中起著重要的作用，除了保證社會和諧有序發(fā)展外起著非常重要的作用，因此探索個人信用制度的法律制度是必不可少的。

一、我國個人信用體系法律制度立法現(xiàn)狀

中國個人信用體系于21世紀初到現(xiàn)在發(fā)展不到20年，其架構還略顯單薄，此外，目前我國尚未形成全面的個人信用體系法律規(guī)范，盡管《憲法》、《民法通則》等有關法律條文涉及一些原則性規(guī)定，但都沒有統(tǒng)一的實質(zhì)性規(guī)定。1994-2004年中國人民銀行頒布了一系列規(guī)章制度以規(guī)范個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展，但也僅僅屬于部門規(guī)章，離個人信用體系法律制度框架的構建還相去甚遠。2013年3月15日《征信業(yè)管理條例》的正式實施改變了我國相關法律長期缺位的狀態(tài)，《征信業(yè)管理條例》是相關行業(yè)的第一部法律法規(guī)。

（一）個人信用體系相關行政法規(guī)

《中華人民共和國政府信息公開條例》自2008年起施行，具體規(guī)定了各級政府信息公開的具體內(nèi)容、方式、范圍、程序等。該條例保障了公民、法人和其他組織依法獲取政府信息，提高了政府工作的透明度，充分發(fā)揮了政府信息對個人經(jīng)濟社會活動的服務作用。同年，國務院辦公廳發(fā)布《國務院辦公廳關于加強社會信用體系建設的若干意見》對加強政府信息公開共享提出了明確要求：“有關部門要根據(jù)職責分工和實際工作需要，抓緊研究建立市場主體信用記錄，實行內(nèi)部信用分類管理，健全負面信息披露制度和守信激勵制度，提高公共服務和市場監(jiān)管水平。

（二）個人信用體系地方性法規(guī)

具有代表性的個人信用體系地方性法規(guī)就是上海市制定的《個人信用征信管理試行辦法》，由當?shù)卣?003年通過，該辦法中還明確了規(guī)定個人信用信息采集和查詢的范圍，個人信用信息系統(tǒng)的安全運行，規(guī)定了異議提出權，明確了征信機構異議信息的處理方式和處理期限，明確指出尊重個人隱私，不得采集禁止采集的信息，在保護個人信用信息方面有了較大進步。

二、我國個人信用體系立法存在的不足

（一）個人信用管理方面立法存在不足

一個完善的體系建設離不開法律制度的約束與保障。目前，我國的個人信用體系建設尚處于起步階段，相關法律的出臺也在摸索之中。我國對個人信用的管理缺乏專門立法，在個人信用數(shù)據(jù)采集、披露、隱私保護等方面也沒有相應的法律規(guī)定，近年來，我國加大了對借款不還的“老賴”名單的公布力度。這些失信者卷款潛逃，在銀行卻沒有相應的貸款記錄，人民銀行的信用報告便無法準確收集其信用數(shù)據(jù)，如果不曝光這些名單，并從法律上對其行為加以懲戒，失信者就絲毫不受影響，甚至使其在騙取貸款等方面更加肆無忌憚，擾亂信貸秩序。

（二）征信機構在經(jīng)營上缺乏法律依據(jù)

我國的《征信業(yè)管理條例》對民間征信機構的準入制定了一個較高的門檻，僅僅是設立征信機構便需要500萬的注冊資本，若其要從事信用報告業(yè)務，注冊資本的門檻更是高達5000萬，而且征信行業(yè)往往需要前期的大量投入，高額的注冊資本將諸多機構企業(yè)攔在了行業(yè)門檻之外。但面對較大的信用市場，一些民間機構便以“調(diào)查公司”等名義從事信用報告業(yè)務，這些機構良莠不齊，反而不利于整個信用行業(yè)的發(fā)展。中國人民銀行雖然是我國征信行業(yè)的監(jiān)管機構，但法律并沒有明確其職責，這使得銀行難以履行監(jiān)督職務，導致該行業(yè)屢發(fā)個人信息泄露等事件，整個征信行業(yè)都處于無序發(fā)展狀態(tài)。

三、完善我國個人信用體系法律制度的建議

（一）完善有關個人信用體系建設的法律法規(guī)

中國要提高個人信用立法等級，引進個人信用的專項立法。在具體的法律內(nèi)容的制定中，需要取得個人的隱私、知情權和監(jiān)管權的平衡。政府的作用主要反映在法律的建設和法律執(zhí)行上，因此，我國可以借鑒歐洲和美國等個人信用體系的管理，即根據(jù)法律規(guī)范個人信用產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，市場對這一行業(yè)進行自發(fā)調(diào)節(jié)，政府部門起到監(jiān)管作用，同時，還可吸收日本行業(yè)協(xié)會經(jīng)驗，引導信用服務行業(yè)自律。針對我國個人失信缺乏相應懲戒的狀況，我國要建立守信激勵與失信懲戒制度，促進良好信用社會的形成。失信懲戒機制要想發(fā)揮作用，需要法律的支持，我國可從法律角度明確判斷失信行為的標準，確定相應的懲戒措施，使得執(zhí)法部門在懲罰失信者時有法可依。

（二）完善與征信機構有關的法律法規(guī)。

我國可立法適當放寬私人機構進入個人征信行業(yè)的門檻，吸引更多民間資本進入，在法律規(guī)范下開展市場競爭，促進個人征信行業(yè)的健康發(fā)展。我國還應制定有關個人信用數(shù)據(jù)采集的法律法規(guī)，對個人信用數(shù)據(jù)的采集來源、采集方式、采集范圍等進行規(guī)定，鼓勵政府部門等在法律規(guī)定范圍內(nèi)開放個人信用數(shù)據(jù)。這一方面能夠為個人征信機構的數(shù)據(jù)采集提供法律依據(jù)，促進個人信用體系的發(fā)展，另一方面也有利于維護個人隱私。

結 語

個人信用體系作為社會信用體系的基礎體系，發(fā)揮著必不可少的重要作用。它不僅能夠為消費者的個人征信提供信用信息，還可以彌補市場失信獎懲機制的缺失。但是由于我國個人信用體系建設時間較短，所以還存在很多問題需要引起重視，并提出相應的問題進行解決，而對個人信用體系法律制度的完善，是解決這些問題的良好方式和方法，通過對我國個人信用體系法律制度的完善，能夠從法律上強化個人權益保障。

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作者簡介：李明杰（1998.7.6--）；性別：男；籍貫：江蘇省連云港人；學歷：本科；現(xiàn)有職稱：無；研究方向：民商法。