我國(guó)生源地助學(xué)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

【摘 要】 生源地助學(xué)貸款在實(shí)施過(guò)程中仍存在供需失衡、貸款分配不科學(xué)等問(wèn)題。解決對(duì)策：一是政府應(yīng)積極承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)；二是積極營(yíng)造誠(chéng)信文化并構(gòu)建學(xué)生信用評(píng)價(jià)體系；三是加快生源地助學(xué)貸款立法，健全國(guó)家助學(xué)運(yùn)行機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】 生源地；助學(xué)貸款；存在問(wèn)題；解決對(duì)策

生源地助學(xué)貸款制度自實(shí)施以來(lái)，已幫助數(shù)以萬(wàn)計(jì)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生擺脫家庭經(jīng)濟(jì)條件的限制，順利接受并完成高等教育，進(jìn)一步促進(jìn)了教育公平，為社會(huì)和諧穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)。近年來(lái)，生源地助學(xué)貸款的資助力度也在不斷增大，目前已成為國(guó)家助學(xué)貸款的主流形式。但我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在差異，不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)借貸能力各異，文化發(fā)展不平衡等因素，仍制約著我國(guó)生源地貸款的可持續(xù)健康發(fā)展，致使生源地貸款還存在諸多問(wèn)題需要解決。本文以近年來(lái)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行實(shí)施生源地信用助學(xué)貸款的狀況為基礎(chǔ)開(kāi)展研究，發(fā)掘生源地貸款實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題，并進(jìn)一步分析問(wèn)題產(chǎn)生的內(nèi)在原因，在此基礎(chǔ)上，為生源地貸款的可持續(xù)健康發(fā)展給出對(duì)策與建議，為建立健全的國(guó)家助學(xué)運(yùn)行機(jī)制提供思路和參考。

一、生源地助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

1、金融生態(tài)環(huán)境差，供需失衡

在我國(guó)，學(xué)生是否貸款一般取決于家庭經(jīng)濟(jì)條件。生源地助學(xué)貸款作為助學(xué)的金融產(chǎn)品，有其特殊性，基金來(lái)源也相對(duì)有限，其消費(fèi)群體被指定為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，因此，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的數(shù)量決定了貸款的需求量。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的分布與我國(guó)不同地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r相關(guān)，我國(guó)西部等經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)落后地區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生相對(duì)較多。然而，受限于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，這些地區(qū)的金融機(jī)資金相對(duì)比較短缺，對(duì)貧困生的資助能力比較有限。反觀一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)資金比較充足，對(duì)助學(xué)貸款可提供更多的幫助，甚至有少數(shù)富裕地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始嘗試免費(fèi)教育，生源地貸款的需求很低。綜上所屬，不同地區(qū)的貸款供需存在不平衡的狀況。

2、貸款分配不科學(xué)

目前，我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生對(duì)貸款的需求量較大，而生源地助學(xué)貸款的發(fā)放量難以與需求相匹配。因此，部分地區(qū)采取了一些辦法對(duì)貸款進(jìn)行劃分，有許多地方按照學(xué)歷層次高低來(lái)分配貸款，首先考慮普通本科生需求，在滿足其需求之后，剩余的貸款名額再劃分給?？?、高職院校學(xué)生。一般情況下，省教育廳拿到國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的貸款名額后，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的高考錄取率和學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況來(lái)分配貸款名額，通常會(huì)考慮生源質(zhì)量狀況和違約率情況。各層級(jí)的資助中心在劃分貸款名額時(shí)，必然會(huì)將學(xué)校高考率取率作為重要參考指標(biāo)，自然對(duì)高考錄取率較高的學(xué)校進(jìn)行傾斜。當(dāng)各個(gè)學(xué)校拿到確定的名額后，在基本情況符合國(guó)家政策標(biāo)準(zhǔn)后，先是滿足本科上線的學(xué)生，如若貸款名額還有剩余，一般也是需要通過(guò)個(gè)人關(guān)系方能取得貸款資格。上述情況也導(dǎo)致了部分有更大需求的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生無(wú)法獲得貸款。

二、生源地助學(xué)貸款存在問(wèn)題的內(nèi)在原因分析

我國(guó)目前生源地助學(xué)貸款的一個(gè)基本事實(shí)是：需求“旺盛”而供給嚴(yán)重不足，需求是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的主要范疇之一，由于政府承擔(dān)的責(zé)任不夠，信用制度的不健全，貸款監(jiān)管主體錯(cuò)位等非市場(chǎng)因素的涉入，凱恩斯主義的“需求會(huì)自動(dòng)創(chuàng)造供給”顯然不適合生源地助學(xué)貸款。

1、政府承擔(dān)的責(zé)任不夠

我國(guó)生源地助學(xué)貸款，不完全是銀行根據(jù)市場(chǎng)導(dǎo)向而進(jìn)行的自主行為，而是在政府的委托下開(kāi)展的參與政府的公共決策行為。生源地助學(xué)貸款具有較重的政策性色彩，貸款對(duì)象受特定限制，但其運(yùn)作模式卻是商業(yè)銀行遵循貸款市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行。商業(yè)銀行作為以營(yíng)利為目的的機(jī)構(gòu)，其相關(guān)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一般是以最小的奉獻(xiàn)獲取最大的利潤(rùn)為目的。面對(duì)機(jī)會(huì)成本增加，貸款拖欠風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)又得不到有效的補(bǔ)償?shù)那闆r，銀行自然會(huì)“惜貸”。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為成熟的國(guó)家，以美國(guó)和加拿大為力，由商業(yè)銀行來(lái)為學(xué)生的貸款，政府主動(dòng)提供擔(dān)保，同時(shí)會(huì)給學(xué)生提供相應(yīng)的利息補(bǔ)貼，給銀行提供管理成本補(bǔ)貼。而我國(guó)學(xué)生貸款實(shí)施存在一定困難的其中一個(gè)重要原因即是政府承擔(dān)的責(zé)任不夠，不能很好地維護(hù)商業(yè)銀行的利益。

2、信用制度不健全

生源地助學(xué)貸不同于一般的商業(yè)貸款，其是沒(méi)有擔(dān)保的個(gè)人信用貸款，需要學(xué)生依靠個(gè)人信用約束自發(fā)去償還。目前我國(guó)的信用制度還不夠完善，尤其是貧苦地區(qū)，民眾的信用意識(shí)淡薄。在一般的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，難以根據(jù)個(gè)人的“信用記錄”來(lái)決定是否與其正常開(kāi)展社會(huì)或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。部分大學(xué)生，尤其是來(lái)自貧困地區(qū)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，在相應(yīng)背景的影響下，可能會(huì)在無(wú)法律有效制約的情況下鉆空子，故意拖欠還款。在目前的信用制度下，當(dāng)借款人不與銀行發(fā)生新的借貸行為時(shí)，銀行無(wú)法采取有效的措施對(duì)借款人產(chǎn)生制約。同時(shí)，考慮到畢業(yè)生就業(yè)之后，流動(dòng)性較大，信息追蹤較為困難，銀行對(duì)貸款是否能夠順利收回存在一定擔(dān)憂，缺乏放貸的積極性。另外，生源地貸款存在貸款金額少、貸款筆數(shù)較大的情況，管理成本較高，貸款缺乏主動(dòng)性。

3、貸款監(jiān)管主體錯(cuò)位

根據(jù)目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的分布情況看，只有郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也正是這些機(jī)構(gòu)對(duì)周邊的居民生活狀況有更多了解。然而，由于缺乏一定的信貸資金供給能力，兩者較難成為生源地助學(xué)貸款的主要辦理機(jī)構(gòu)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為目前生源地助學(xué)貸款的主要經(jīng)辦行，其分行主要設(shè)置在省會(huì)城市，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后市、縣不設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其對(duì)貸款的監(jiān)管只能通過(guò)“遠(yuǎn)程控制”，十分不便。[1]鑒于以上問(wèn)題，目前各縣級(jí)教育局設(shè)立有學(xué)生資助管理中心，總攬全縣的社會(huì)資助、生源地貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)，有效緩解了遠(yuǎn)程監(jiān)管的問(wèn)題，但教育系統(tǒng)的工作人員對(duì)金融業(yè)務(wù)并不熟悉，缺乏相應(yīng)的信貸專業(yè)知識(shí)。在該制度設(shè)置下，具有豐富信貸專業(yè)知識(shí)的基層郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社無(wú)法發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，而缺乏相應(yīng)信貸知識(shí)的教師卻需要承擔(dān)起相應(yīng)的任務(wù)，由此導(dǎo)致了貸款監(jiān)管主體的錯(cuò)位。

三、完善我國(guó)生源地助學(xué)貸款的建議

1、政府應(yīng)積極承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大貸款覆蓋面

在我國(guó)，尤其是在偏遠(yuǎn)落后的西部地區(qū)，供需失衡成為生源地助學(xué)貸款最主要的矛盾，擴(kuò)大貸款覆蓋面，滿足廣大貧困學(xué)生的貸款需求成為首要解決的問(wèn)題，而在這一過(guò)程中拖欠違約風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)是解決矛盾的關(guān)鍵點(diǎn)。顯然，政府勇于承擔(dān)貸款違約及拖欠還款風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)推動(dòng)銀行積極參與學(xué)生貸款，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款的覆蓋面十分有利，也將有助于學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展。目前政府的擔(dān)保不夠是我國(guó)生源地助學(xué)貸款無(wú)法快速運(yùn)行發(fā)展的重要原因。眾所周知，生源地助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生在借貸過(guò)程中無(wú)需提供擔(dān)保，此時(shí)沒(méi)有政府的擔(dān)保，銀行是不愿意貸出去的。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)學(xué)生放貸存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。即便是西方國(guó)家，擁有相對(duì)健全的信用體系，學(xué)生貸款的拖欠率依然較高。所以，如果政府不能在生源地貸款中提供擔(dān)保，完全由銀行來(lái)承擔(dān)貸款拖欠風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)放貸是沒(méi)有積極性的，勢(shì)必也會(huì)影響貸款的覆蓋面。

政府可以通過(guò)給相應(yīng)的貸款銀行提供政策擔(dān)保的方式來(lái)間接干預(yù)學(xué)生貸款市場(chǎng)，讓銀行“有利可圖”，類(lèi)似于美國(guó)的“擔(dān)保學(xué)生貸款”；也可以通過(guò)政府出資向?qū)W生放貸來(lái)直接干預(yù)學(xué)生貸款市場(chǎng)，類(lèi)似美國(guó)的“帕金斯學(xué)生貸款計(jì)劃”、“直接貸款計(jì)劃”和澳大利亞的“高等教育貢獻(xiàn)計(jì)劃”。進(jìn)一步地，為調(diào)動(dòng)銀行放貸的積極性，擴(kuò)大貸款的覆蓋面，同時(shí)激發(fā)借款人的還款積極性，降低貸款拖欠風(fēng)險(xiǎn)，政府可牽頭建立多元的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，由政府、銀行、貸款學(xué)生家長(zhǎng)三方來(lái)共同承擔(dān)可能出現(xiàn)的損失，并以政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為主。

2、積極營(yíng)造誠(chéng)信文化，建立貸款學(xué)生誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系

誠(chéng)信文化是保障金融生態(tài)良性發(fā)展的必要條件，通過(guò)建立良好的信用體系可以有助于貸款回收，有效地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而維護(hù)金融生態(tài)平衡。對(duì)于我國(guó)而言，建立較為完善的大學(xué)生誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系，是保障借款學(xué)生及時(shí)還貸，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。[2]對(duì)于大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信體系的建立，可將與大學(xué)生借貸相關(guān)的多方，如縣級(jí)學(xué)生資助中心、高校、用人單位等共同納入，發(fā)揮各自的作用。高?？蔀閷W(xué)生建立個(gè)人信用檔案，及時(shí)將學(xué)生在校的信用狀況反饋給縣級(jí)學(xué)生資助中心，對(duì)于出現(xiàn)信用不良狀況的，縣級(jí)學(xué)生資助中心可及時(shí)停止下一年度的貸款審批，并建議有關(guān)及時(shí)追回貸款，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生畢業(yè)之后，高校可繼續(xù)發(fā)揮縣資助中心聯(lián)系用人單位的橋梁作用，以便于資助中心及時(shí)將學(xué)生的還貸情況反饋給用人單位，供用人單位作為對(duì)學(xué)生年度考核及晉升的參考，發(fā)揮用人單位對(duì)學(xué)生的監(jiān)督作用。當(dāng)學(xué)生更換工作時(shí)，學(xué)生的個(gè)人信用檔案及還款情況將一并寄給新的單位，便于資助中心對(duì)貸后還款進(jìn)行監(jiān)管。只有健全的個(gè)人信用體系得到建立，相關(guān)機(jī)構(gòu)才能根據(jù)學(xué)生的信用記錄采取有效的措施來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、加快生源地助學(xué)貸款立法

國(guó)家生源地貸款在實(shí)施過(guò)程中，由于涉及金融機(jī)構(gòu)、教育部門(mén)、借款學(xué)生及家庭等多種對(duì)象，貸款活動(dòng)較為復(fù)雜，需要制定明確的法律制度來(lái)明確各參與對(duì)象的權(quán)責(zé)，確保生源地貸款的健康可持續(xù)發(fā)展。[3]通過(guò)國(guó)際比較可以發(fā)現(xiàn)，在學(xué)生貸款實(shí)施順利的日本、加拿大、美國(guó)等國(guó)家，其均有相對(duì)健全的學(xué)生貸款相應(yīng)法律，或者在相關(guān)的教育立法中有關(guān)于學(xué)生貸款詳細(xì)的條文規(guī)定。因此，結(jié)合我國(guó)生源地貸款的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)應(yīng)加快生源地貸款的立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)《國(guó)家生源地助學(xué)貸款法》，明確生源地助學(xué)貸款的參與主體及各參與方的權(quán)力與責(zé)任。如明確各級(jí)政府在搞好生源地助學(xué)貸款基礎(chǔ)建設(shè)及承擔(dān)貸款拖欠風(fēng)險(xiǎn)等方面的責(zé)任；明確貸款擔(dān)保（抵押）人歸還貸款的連帶責(zé)任；鑒于畢業(yè)生就業(yè)后流動(dòng)性大的特點(diǎn)，可將就業(yè)單位作為生源地助學(xué)貸款還款參與方，明確其在協(xié)助銀行回收貸款、敦促借款人還貸的責(zé)任；給予借貸銀行催收及追回欠款的權(quán)力，明確借款違約者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等，以使生源地助學(xué)貸款可持續(xù)地、健康地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 臧興兵，沈紅.生源地助學(xué)貸款SWOT分析[J].高校教育管理，2011.5（04）63-70.

[2] 陳怡丹. 生源地助學(xué)貸款還款誠(chéng)信教育研究[D].南華大學(xué)，2014.

[3] 馬宏街. 我國(guó)生源地助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展研究[D].湖南大學(xué)，2014.

【作者簡(jiǎn)介】

李甜甜（1990—）男，漢族，河南漯河人，長(zhǎng)安大學(xué)碩士研究生，助教，主要研究方向：思想政治教育.