商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問題和監(jiān)管

趙西瑩

摘要：近年來，隨著我國金融體制的改革深化，我國金融行業(yè)的競爭加劇，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作日趨緊密，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。當(dāng)前銀行建立銀保業(yè)務(wù)合作，雙方通過業(yè)務(wù)互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，有效地提高了彼此的競爭實(shí)力。但其發(fā)展水平仍然處于銀行代理分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的初級階段，還隱藏著諸多限制銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的問題，亟需指引與監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：銀行 保險(xiǎn) 銀行代理保險(xiǎn) 問題 監(jiān)管 保監(jiān)發(fā)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，保險(xiǎn)在人們生活中扮演了越來越重要的角色。保險(xiǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中的朝陽產(chǎn)業(yè)之一，進(jìn)入了發(fā)展的黃金時(shí)期。因此，我國金融體系中具有絕對優(yōu)勢的銀行業(yè)發(fā)展了銀行保險(xiǎn)這一重要業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步進(jìn)步擴(kuò)大。所謂商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。就是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司的委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。屬于兼業(yè)代理。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是目前我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的最為廣泛的種類，是目前銀行零售中間業(yè)務(wù)收益率最高的產(chǎn)品之一。近年來，國內(nèi)主要的商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)不斷增加。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤收益占銀行總收益的比重越來越大。因此成為各商業(yè)銀行競相開辦的熱點(diǎn)業(yè)務(wù)。各行紛紛與保險(xiǎn)公司簽訂代理合作協(xié)議。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速在各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)全面推開。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的同時(shí)，也存在許多問題，下面請看一個(gè)熱門示例。

近期，一則新聞引起了人們的關(guān)注。一位退休的老太太帶著自己畢生的積蓄。到銀行準(zhǔn)備買一些理財(cái)產(chǎn)品，用于養(yǎng)老。銀行負(fù)責(zé)保險(xiǎn)項(xiàng)目的工作人員熱情的為老太太介紹，推銷。老太太不懂其中各種問題，分辨能力不足，最終聽了工作人員的建議，用所有積蓄購買了保險(xiǎn)。殊不知。這種保險(xiǎn)收益很低。后來，老太太的兒子發(fā)現(xiàn)了其中的問題，到銀行來討個(gè)說法。卻被告知，這件事應(yīng)該由當(dāng)初推銷給老太太的那個(gè)工作人員負(fù)責(zé)，而那個(gè)工作人員，已經(jīng)因?yàn)闃I(yè)績好，升值調(diào)走了。所以，老太太和兒子只能接受了這個(gè)結(jié)局。這只是一個(gè)普通的案例，卻反映了很多問題。銀行工作人員為了自身業(yè)績，哄騙消費(fèi)者，卻又不違背法律，被忽悠的消費(fèi)者有口難言，有理難辨。消費(fèi)者一般都對銀行工作人員非常信任，但這反而助長了他們這種行為。這只是銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的銷售問題，由于我國在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面發(fā)展時(shí)間較短，其中各方面存在的諸多問題也都不容忽視。

首先。監(jiān)管方面存在漏洞。我國商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速。但是起步較晚，所以，人民銀行在這方面的法規(guī)很少。而且，一些法規(guī)沒有針對性，缺乏操作性，有些方面甚至沒有說明，出現(xiàn)監(jiān)管真空。同時(shí)，我國目前是分業(yè)監(jiān)管，而代理保險(xiǎn)涉及混業(yè)經(jīng)營的范疇。人民銀行自然對保險(xiǎn)公司無法監(jiān)管，對保險(xiǎn)公司在代理過程中存在的不規(guī)范操作，如保險(xiǎn)公司單方面的不正當(dāng)?shù)膶ν庑麄麟y以做到有效地約束。另一方面，從銀行角度來說，商業(yè)銀行對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理也不夠。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為銀行一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，其盈利能力不容忽視。但是，有些銀行擔(dān)心其影響主營業(yè)務(wù)特別是存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以遲滯了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以相應(yīng)管理也存在著許多問題。

其次，制度法規(guī)的限制無法使代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。我國金融業(yè)對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行管制，施行分業(yè)經(jīng)營。在《商業(yè)銀行法》，《保險(xiǎn)法》中都有明確的條例規(guī)定銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營。因此。銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)不能交叉進(jìn)行，都只能在自身領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)。這一規(guī)定在很大程度上壓縮了銀行和保險(xiǎn)的合作空間。但是，隨著金融行業(yè)競爭的不斷加劇，分業(yè)經(jīng)營必將逐步走向混業(yè)經(jīng)營，由此才能給銀保合作一個(gè)良好的制度環(huán)境。而目前的金融制度對于銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展制造了一定的制度壁壘。這種制度環(huán)境使得嚴(yán)格意義上的銀保合作無法實(shí)現(xiàn)。

再者，銀行儲蓄觀念在人們心目中根深蒂固，所以，人們更愿意接受傳統(tǒng)的銀行儲蓄。所以。這在一定程度上限制了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，在銀保合作過程中，雙方都存在著一定問題。從保險(xiǎn)公司角度來看，由于保險(xiǎn)公司核保不便，為了防止“逆選擇”，也傾向于提供核保流程較簡單的低保障產(chǎn)品，而且，保險(xiǎn)公司失去了與客戶的直接聯(lián)系，不利于設(shè)計(jì)出符合市場需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)設(shè)計(jì)跟不上實(shí)事需要。品種過于單一。同時(shí)，從銀行層面來看，由于利益驅(qū)動(dòng)、監(jiān)管缺失及人員素質(zhì)等各種原因，在銀行代理保險(xiǎn)的過程中出現(xiàn)了各種各樣的違規(guī)操作，影響銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常開展，同時(shí)，也影響到銀行和保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營。

第四，代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范。這主要表現(xiàn)在代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致，保險(xiǎn)公司對銀行支付手續(xù)費(fèi)的方式不一致。更有甚者，被代理的保險(xiǎn)公司將手續(xù)費(fèi)直接發(fā)放給銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)人員，這給銀行機(jī)構(gòu)帶來了一定的負(fù)面影響。

第五，銀保產(chǎn)品銷售中存在著一定的問題。正如前文案例所說，銀保產(chǎn)品銷售中主要存在兩方面的問題。首先是銀保銷售人員的問題。目前，我國銀保銷售者業(yè)務(wù)素養(yǎng)良莠不齊，一些銀行的代理銷售人員對于保險(xiǎn)認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)水平不高，對于專業(yè)知識了解較為淺薄。而且銷售保險(xiǎn)獲得的收益比較低，銷售人員不愿為了低收入去深入了解銀保產(chǎn)品。因此他們的銷售熱情和專業(yè)性都不高。此外，在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售的人員多通過業(yè)務(wù)提成來獲取收入。他們經(jīng)常會(huì)為了業(yè)績而誤導(dǎo)消費(fèi)者，比如在推銷產(chǎn)品時(shí)忽視客戶群體的承受水平推薦并不適合的銀保產(chǎn)品。再加上現(xiàn)在從事銀保產(chǎn)品銷售的人員并沒有健全的從業(yè)制度。使得從業(yè)人員存在經(jīng)常跳槽的行為習(xí)慣，對于跳槽前經(jīng)辦的業(yè)務(wù)置之不理，在道德上受到譴責(zé)，會(huì)引起消費(fèi)者最終退保。

再次，是購買銀保產(chǎn)品的客戶存在誤區(qū)的問題。目前市場上銷售的銀保產(chǎn)品多為投資型產(chǎn)品，但是購買銀保產(chǎn)品的客戶常常會(huì)忽視產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。因?yàn)樗麄儗τ阢y行出售的產(chǎn)品有著盲目的信賴，誤認(rèn)為是銀行的理財(cái)產(chǎn)品或者是由銀行作為擔(dān)保的保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行購買。再加上銷售人員的誘導(dǎo)和對于銀行的信任，使得他們的注意力僅僅放在了預(yù)期收益和最高收益上，并沒有考慮產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的。由此將造成投資人投資受損，使得銀行聲譽(yù)受到影響。

所以，為了維護(hù)保單持有者的利益，確保保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、整體的穩(wěn)定健康發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。必須對銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施及時(shí)、有效、系統(tǒng)的監(jiān)管。

其實(shí)，在2011年，我國政府就出臺了相應(yīng)的法律法規(guī)。如保監(jiān)發(fā)[2011]10號的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的通知就對一些具體問題作出了相應(yīng)的規(guī)定。如針對于保險(xiǎn)公司的規(guī)定：“各保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。加快轉(zhuǎn)變銀保業(yè)務(wù)發(fā)展方式。要注重與銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢。創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式；要注重維護(hù)銀保專管員隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)、培訓(xùn)能力和服務(wù)能力。保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國保監(jiān)會(huì)審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！贬槍τ阢y行的規(guī)定：“各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的管控，不斷提高銷售品質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要注重加強(qiáng)對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，切實(shí)提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力：要注重深化與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系。積極發(fā)展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。中國保監(jiān)會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務(wù)院授權(quán)，對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)?！睂τ陔p方合作的規(guī)定：“保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象。合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營業(yè)場所、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在合作過程中。應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)保障和金融資產(chǎn)管理需求?！边@些規(guī)章制度在一定程度上對銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了一定的參照標(biāo)準(zhǔn)。但是以上近幾年暴露的問題也證明監(jiān)管亟待改善。從具體來看。包含以下方面：

1.引導(dǎo)商業(yè)銀行重視代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識代理保險(xiǎn)的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識，另一方面要加強(qiáng)員工對代理保險(xiǎn)內(nèi)涵的理解。使員工確實(shí)意識到對保險(xiǎn)推銷的益處。

2.推進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。銀行要與保險(xiǎn)公司密切合作。將銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，對適合銀行代理業(yè)務(wù)處理的系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，使得銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資源的共享，加快保單流轉(zhuǎn)速度和銀保業(yè)務(wù)處理能力。提高工作效率。使得保險(xiǎn)公司和銀行可以實(shí)現(xiàn)雙贏，優(yōu)勢得以互補(bǔ)。在一定程度上有效的防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

3.優(yōu)化代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對外宣傳的管理水平。保監(jiān)會(huì)對于銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳要進(jìn)一步進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格制止各類誤導(dǎo)性的宣傳內(nèi)容。堅(jiān)決杜絕銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違反法律法規(guī)、錯(cuò)誤地誘導(dǎo)客戶、易削弱銀行信用引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)等此類的宣傳發(fā)生，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)一概進(jìn)行嚴(yán)懲。督促代理銀保產(chǎn)品的銀行進(jìn)行正確、正規(guī)的宣傳，普及消費(fèi)者對于銀保產(chǎn)品的知識，提高消費(fèi)者對于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)同，增強(qiáng)消費(fèi)者對于銀行代理保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識。

4.規(guī)范代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的支付和收取。在收支管理的過程中。應(yīng)該形成收支兩條線，堅(jiān)決杜絕保險(xiǎn)公司直接向銀行代理人員發(fā)放代理手續(xù)費(fèi)的行為。應(yīng)該由具有合法資質(zhì)的保險(xiǎn)代理銀行以轉(zhuǎn)賬的形式收取保險(xiǎn)公司支付的代理手續(xù)費(fèi)，將費(fèi)用并入銀行賬簿，全額上收，統(tǒng)一管理。銀行應(yīng)該將代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)算進(jìn)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合考核。為推動(dòng)該業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)按照業(yè)務(wù)發(fā)展情況合理增加其考核份額。

5.開展針對銀行代理從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。提高銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員對于該業(yè)務(wù)方面的各項(xiàng)法律法規(guī)、專業(yè)知識的了解以及業(yè)務(wù)能力水平。增強(qiáng)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的責(zé)任感和職業(yè)道德素質(zhì)。從根源上制止違規(guī)代理行為的發(fā)生。保證銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員具有合法、有效的代理資質(zhì)。這需要銀行和保險(xiǎn)公司的共同努力。

6.提高商業(yè)銀行的行業(yè)自律。各地市的自律組織應(yīng)發(fā)揮銀行同業(yè)自律組織協(xié)會(huì)的在引導(dǎo)商業(yè)健康發(fā)展方面的作用，在代理保險(xiǎn)方面進(jìn)行正確引導(dǎo)。設(shè)立規(guī)范的銀行代理手續(xù)費(fèi)收支標(biāo)準(zhǔn)，常與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)自律組織協(xié)會(huì)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，防范由于保險(xiǎn)業(yè)不當(dāng)競爭對于銀行業(yè)穩(wěn)定的影響，站在商業(yè)銀行整體利益的角度對銀行業(yè)進(jìn)行維護(hù)。

7.完善對于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理。首先，應(yīng)建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，比如《商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，以此規(guī)范代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入機(jī)制、宣傳策略和手續(xù)費(fèi)收支管理方式。使得代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有法可依。接著，應(yīng)該完善對于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度。只有得到證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。得到相應(yīng)業(yè)務(wù)許可證書。具有代理資格證書的從業(yè)人員以及已經(jīng)取得和保險(xiǎn)公司的委托代理協(xié)議等的銀行，才能經(jīng)營代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最后，在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的制度下，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)積極與保監(jiān)會(huì)取得協(xié)作，明確職能，切實(shí)保障銀行代理行為的規(guī)范性。

綜上所述，我國相關(guān)部門一定要清醒的認(rèn)識我國銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題。采取正確、及時(shí)的措施，切實(shí)規(guī)范保險(xiǎn)公司與銀行的代理行為。使我國的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，使我國的銀行保險(xiǎn)在世界上取得一定優(yōu)勢。