將反洗錢系統(tǒng)變成發(fā)現(xiàn)商機、服務(wù)客戶的“大數(shù)據(jù)”

陳少農(nóng)

【摘要】反洗錢工作是商業(yè)銀行合規(guī)工作的一個核心部分，近年來反發(fā)洗錢工作在維持經(jīng)濟秩序，保證經(jīng)濟穩(wěn)定上起著重要作用。建設(shè)銀行紹興分行營業(yè)部近期就從反洗錢工作入手，將合規(guī)工作與業(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)有機結(jié)合，用好反洗錢系統(tǒng)，讓系統(tǒng)成為尋找客戶，發(fā)現(xiàn)客戶商機的“大數(shù)據(jù)”，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為經(jīng)濟環(huán)境健康穩(wěn)定提供有力保證。

【關(guān)鍵詞】合規(guī) 反洗錢 商機發(fā)現(xiàn) 客戶服務(wù)

談到商業(yè)銀行的合規(guī)工作，在很多人印象中就是做風(fēng)險預(yù)警、業(yè)務(wù)檢查、整改處理等等工作，似乎和商業(yè)銀行應(yīng)該去做客戶服務(wù)客戶營銷這些工作是相去甚遠，甚至是背道而馳。其實在商業(yè)銀行內(nèi)部也有很多人認為，商業(yè)銀行搞合規(guī)工作就是阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的一個瓶頸。但是，如果銀行能夠在具體工作中勤于思考、大膽嘗試，小心實踐，銀行的合規(guī)工作就能和業(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)有機結(jié)合，從平凡和繁瑣的反洗錢工作中做到了發(fā)現(xiàn)客戶商機，找到了為客戶提供對口、高效服務(wù)的方法。

商業(yè)銀行所有的合規(guī)工作中，一個核心工作就是做好反洗錢。近年來，商業(yè)銀行都是我國反洗錢工作的主陣地，承擔(dān)了大量的反洗錢工作。根據(jù)國家頒布的《反洗錢法》規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶的身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務(wù)”。其實，這塊合規(guī)工作在實際開展中也是有很多困難，原因是《反洗錢法》相關(guān)配套法規(guī)還不盡完善，廣大人民群眾的反洗錢法律知識亟待加強，因此在反洗錢工作的過程中，商業(yè)銀行常常左右為難，既要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)法規(guī)，認真履行反洗錢法賦予商業(yè)銀行的權(quán)利和義務(wù)，了解客戶的經(jīng)營活動、核實客戶身份，又要為客戶提供周到、滿意、快捷的服務(wù)。經(jīng)常出現(xiàn)客戶不理解、不配合，甚至反感、質(zhì)疑，無疑增加了商業(yè)銀行做好反洗錢工作的難度，無形中加大了商業(yè)銀行的壓力。

建設(shè)銀行紹興分行營業(yè)部就是根據(jù)反洗錢工作的特色，依靠反洗錢平臺系統(tǒng)數(shù)據(jù)，通過熟練反洗錢知識，做好客戶識別和大額和可疑交易的報告與甄別，并且注意和客戶的互動交流，很好地完成了反洗錢工作。在做反洗錢工作同時，該營業(yè)部員工發(fā)現(xiàn)，反洗錢平臺的“大數(shù)據(jù)”其實也可以是一個發(fā)現(xiàn)客戶商機，作深客戶服務(wù)的“大數(shù)據(jù)”。該營業(yè)部每天會收到反洗錢系統(tǒng)幾百到上千條的大額交易、可疑交易的信息數(shù)據(jù)，需要進行分析判斷。就在每天的信息數(shù)據(jù)排查中，通過比對發(fā)現(xiàn)，其中不少交易其實都只是符合設(shè)定的洗錢模型，但實際不存在反洗錢行為。而且，這些正常的交易行為往往集中于這幾種類型的工商企業(yè)：建筑工程類（建字號企業(yè)），有大量供應(yīng)商的生產(chǎn)企業(yè)、大型零售型企業(yè)和一些提供咨詢服務(wù)、勞務(wù)服務(wù)的服務(wù)型企業(yè)及其高管人員。這是因為其經(jīng)營的業(yè)務(wù)特色，往往會有大量真實可靠的大額交易，容易被認定為反洗錢可疑交易。

該營業(yè)部感覺到，這些反洗錢系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的客戶實際上可能就是需要商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。掌握了這個特點，該營業(yè)部落實人員對這類數(shù)據(jù)進行排查，匯總梳理，經(jīng)過一段時間的數(shù)據(jù)排查和相關(guān)系統(tǒng)（企查查、文書裁判網(wǎng)等系統(tǒng)）協(xié)查，在這些數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)了多個交易資金來源、對手都十分規(guī)范，名下資產(chǎn)和經(jīng)營情況良好的優(yōu)質(zhì)客戶。于是我們安排營銷服務(wù)人員與客戶進行了溝通聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)這批客戶往往都有金融服務(wù)的需求，亟待銀行給予解決。這就是將反洗錢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來做成發(fā)現(xiàn)客戶、發(fā)現(xiàn)商機的‘大數(shù)據(jù)”的思考和做法。

在實際工作中，鑒于反洗錢系統(tǒng)有該項“增值”的大數(shù)據(jù)功能，該營業(yè)部建立了一個反洗錢系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)商機的臺帳，將此類交易正常，資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)又存在金融服務(wù)需求的客戶登記進營銷商機臺帳，安排相關(guān)營銷人員進行對接服務(wù)。對于個人客戶，首先安排大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理進行溝通了解，發(fā)現(xiàn)客戶的真實需求，并提供對口產(chǎn)品和有效服務(wù)。對于企業(yè)客戶，因為一般需求相對較多，則組建營銷團隊進行配套服務(wù)，針對客戶經(jīng)營模式、交易方式，為客戶的資金配置、融資、理財、投資制定規(guī)劃，提供網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金池、票據(jù)池以及配套融資等產(chǎn)品組合，提高客戶資金效率。從而為反洗錢系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的優(yōu)質(zhì)客戶提供滿足客戶需求的綜合金融服務(wù)。

近期，該營業(yè)部又成功通過發(fā)洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)和營銷了一個優(yōu)質(zhì)個人客戶。當(dāng)時，該營業(yè)部發(fā)現(xiàn)這個客戶經(jīng)常出現(xiàn)在系統(tǒng)推送的反洗錢盡職調(diào)查名單中，要求查詢客戶資金來源及交易對手。經(jīng)摸排查詢，發(fā)現(xiàn)該客戶是一家大型建筑勞務(wù)服務(wù)公司的高管，因業(yè)務(wù)需要，其名下資金進出較多，被系統(tǒng)甄別為反洗錢可疑交易，經(jīng)過仔細贈別檢驗，確認其名下賬務(wù)交易均真實有據(jù)，可以排除洗錢風(fēng)險。在排查的過程中，該營業(yè)部還發(fā)現(xiàn)該客戶進出資金雖多，但資金并未得到合理有效地安排，于是營銷人員及時聯(lián)系了該客戶，為其提供資產(chǎn)配置的合理安排（建行聚財寶等產(chǎn)品和理財業(yè)務(wù)），客戶欣然答應(yīng)并辦理了我行多項業(yè)務(wù)，并積極參加了我行貴金屬展、理財沙龍等活動，達成了一個雙贏的營銷成果。

從一開始的反洗錢客戶的排查，到現(xiàn)在成為合作緊密的優(yōu)質(zhì)客戶的工作經(jīng)歷告訴我們，商業(yè)銀行勤于思考，勇于探索，就能發(fā)現(xiàn)商機，就能做好服務(wù)。