風(fēng)險(xiǎn)防控視角下的銀行信貸審批研究

王東升

【摘要】在當(dāng)今社會(huì)信貸的市場(chǎng)變化非常之快，所以面臨這一形式銀行必須及時(shí)有必要的調(diào)整自己的信貸審批權(quán)限，通過這一方法來降低審批的成本，從中可以提升經(jīng)營(yíng)的效率。文本就對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控視角下銀行信貸審批方面展開分析，分析當(dāng)今信貸中存在的問題，并提出強(qiáng)化銀行信貸審批的策略。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸 審批 風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國(guó)國(guó)內(nèi)的一些中小型企業(yè)也得到了飛速的發(fā)展，這也對(duì)于銀行信貸審批方面增加了難度，所以國(guó)家也應(yīng)該強(qiáng)化銀行信貸審批管控，最大限度的降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、銀行信貸審批的風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)國(guó)內(nèi)的各大銀行信貸審批的流程都大致相同，都是先受理業(yè)務(wù)審查審批最后決策的那么在這一過程中主要出現(xiàn)的信貸審批的風(fēng)險(xiǎn)有如下幾點(diǎn)

（一）國(guó)家信貸政策出現(xiàn)的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)今信貸市場(chǎng)多變的復(fù)雜情況下，就必須要求銀行要正確的把握信貸審批的內(nèi)涵，來抓住這一內(nèi)涵有效地提高審批的執(zhí)行能力，但是在現(xiàn)實(shí)中一些銀行對(duì)于這一內(nèi)涵把握的不準(zhǔn)，在一定程度上就提高了執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）審批操作及可行性風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)一個(gè)審批政策決定之后，大多數(shù)都是采用不從管理階層之間，上級(jí)向下級(jí)傳達(dá)，當(dāng)然在人與人之間傳達(dá)的時(shí)候，不可避免的就是，傳達(dá)內(nèi)容的程度不同，對(duì)內(nèi)容的解釋的程度也不同，導(dǎo)致一些基層的銀行不能準(zhǔn)確地把握新政策，從而嚴(yán)重的影響了審批的質(zhì)量和效益。

（三）審批過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

在銀行的審批過程中，審批的制度多種多樣，而在現(xiàn)實(shí)的審批中就很容易出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)不符合規(guī)則，銀行不能展開系統(tǒng)的分析，也不能掌握區(qū)域性，行業(yè)性的審批原則。

二、我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行信貸審批存在的問題

至21世紀(jì)以來，我國(guó)金融行業(yè)不斷發(fā)展，但是就目前來看，我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。也是我國(guó)銀行現(xiàn)在面臨的主要問題。

（一）信貸文化的缺失

我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行信貸文化的缺失，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，二片面的追求業(yè)務(wù)，三對(duì)本身的管理和風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不夠，所以這三點(diǎn)也是導(dǎo)致了部分機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的關(guān)鍵。而且在審批過程中，例如審批機(jī)制等方面的執(zhí)行力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，部分銀行也存在向一些不符合規(guī)定條件的銀行發(fā)放貸款的情況，信貸管理意識(shí)比較薄弱，在放貸前的調(diào)查不夠認(rèn)真，貸款后的監(jiān)管也不盡職，根本就是流于形式。

（二）國(guó)家銀行對(duì)于信貸體系管理不過晚完善

對(duì)于信貸管理不夠完善。主要能體現(xiàn)在房貸錢放在中和放貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)上，那么在放貸前就是作為信貸審批最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，但是國(guó)家和銀行并沒有專門的部門來審批上報(bào)來的文件的真實(shí)性，還有我國(guó)銀行審批部門受外部環(huán)境影響較多，獨(dú)立性體現(xiàn)的不夠，在信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和放貸后的管理是同一部門。這也很容易使部分銀行重視營(yíng)銷，而忽略貸后管理這一方面。

（三）信貸審批決策能力不夠

隨著全球金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，國(guó)際市場(chǎng)以及國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。這一形式也直接加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的難度。比如理財(cái)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也引起了監(jiān)管層面的高度重視，而在現(xiàn)今我國(guó)商業(yè)銀行審批人員知識(shí)老化，沒有持續(xù)學(xué)習(xí)，從而很難應(yīng)對(duì)當(dāng)今一起三變的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，還有銀行內(nèi)部接受先進(jìn)工具的能力不足，信貸審批決策缺乏科學(xué)性。

（四）信貸責(zé)任主體分工不明確

分工明確的是科學(xué)有效地信貸審批決策的前提。那么在當(dāng)今中國(guó)銀行現(xiàn)行的體制下，權(quán)力、責(zé)任和利益方面分工極不明確，也不確定銀行信貸審批還是一個(gè)集體決策的結(jié)果，責(zé)任，承擔(dān)也不明確，所以這也導(dǎo)致了信貸審批人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸薄弱。

三、銀行信貸審批強(qiáng)化的策略

（一）深入學(xué)習(xí)加大銀行信貸審批決策的執(zhí)行能力

首先我們必須要組織起一個(gè)完善的學(xué)習(xí)機(jī)制，例如召開不同的討論會(huì)，學(xué)習(xí)會(huì)等，還要組織銀行的工作人員定期對(duì)國(guó)家一些新的政策進(jìn)行學(xué)習(xí)交流和研究，讓銀行工作人員最大程度地掌握最新的信貸政策，產(chǎn)品等。其次，我們要對(duì)一些重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域等進(jìn)行專門的分析和研究，確保銀行工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的把握，另外還要定期對(duì)審批中出現(xiàn)了疑點(diǎn)和難點(diǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)探討，提升審批人員的審批能力，在銀行信貸審批的過程中不同銀行，不同區(qū)域要根據(jù)實(shí)際情況了解審批流程，確保能夠深入了解政策，用好政策，從而防范信貸中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）在每一個(gè)審批環(huán)節(jié)把好質(zhì)量觀

在當(dāng)今我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主要向生產(chǎn)率提升和多元?jiǎng)?chuàng)新等領(lǐng)域發(fā)展，那么不可避免的，就是一些新的領(lǐng)域，行業(yè)不斷涌現(xiàn)出來。那么這也大大的對(duì)銀行信貸審批增加了困難，審批是我國(guó)銀行核心竟?fàn)幜Φ闹匾M成部分與此同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在步入“新常態(tài)”的三個(gè)時(shí)期，也給銀行外部環(huán)境造成了很大的影響，使銀行的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性上升，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力增大。另外在當(dāng)今金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈也加大了審批的難度，審批必須合理利用不同行業(yè)的差異性來全面準(zhǔn)確的分析客戶，項(xiàng)目來做好風(fēng)險(xiǎn)安排，而且審批工作人員還必須讀懂項(xiàng)目，認(rèn)真分析項(xiàng)目錢款的來源，掌握企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，了解信貸企業(yè)的商業(yè)模式來做準(zhǔn)確的分析，所以面對(duì)當(dāng)前這個(gè)復(fù)雜多變的環(huán)境銀行信貸審批，在每一個(gè)環(huán)節(jié)，必須把好質(zhì)量觀。

（三）強(qiáng)化素質(zhì)教育降低操作風(fēng)險(xiǎn)

其實(shí)，銀行信貸審批制度，對(duì)于審批人員的要求是非常嚴(yán)格的審批人員，必須要做好有關(guān)審批的管理項(xiàng)目回訪等一些要求。如果想強(qiáng)化銀行信貸審批制度就必須更加規(guī)范的約束，負(fù)責(zé)審批的人員及部門保持科學(xué)合理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ骷o(jì)律，控制出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，信貸審批人員必須充分了解政策，只有這樣才能根據(jù)不同情況做出相應(yīng)的解決，同時(shí)要不定期的開展一些培訓(xùn)工作，對(duì)審批人員在工作中出現(xiàn)的問題進(jìn)行總結(jié)和分析。這樣才能不斷提升審批人員，對(duì)信貸審批的能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，提升審批人員對(duì)于市場(chǎng)的洞察力分析力當(dāng)然在銀行內(nèi)部也要設(shè)立良好的晉升空間，優(yōu)先選取那些在崗位上工作極其認(rèn)真作為團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)的榜樣和提拔的對(duì)象，樹立在其位謀其職的職業(yè)榜樣。從而來提高審批人員愛崗敬業(yè)的精神，激發(fā)審批人員工作的主動(dòng)性，形成一個(gè)配合默契的信貸管理集體，從而培養(yǎng)出業(yè)務(wù)精良，團(tuán)結(jié)協(xié)作的審批人員和隊(duì)伍。

（四）做好系統(tǒng)管理加強(qiáng)政策的引導(dǎo)

由于現(xiàn)在世界和國(guó)內(nèi)的銀行信貸政策變化非常頻繁，那么許多基層銀行就很難掌握最新的國(guó)家銀行信貸政策，針對(duì)這一問題，總行或者省行可以創(chuàng)設(shè)一個(gè)政策咨詢機(jī)構(gòu)，方便基層銀行在具體業(yè)務(wù)操作時(shí)，及時(shí)詢問，把國(guó)家最新的新的政策落實(shí)到實(shí)處，最好創(chuàng)設(shè)出一個(gè)查詢系統(tǒng)，比如有需要辦理業(yè)務(wù)的客戶可以直接將客戶行業(yè)等一些重要信息輸入系統(tǒng)，系統(tǒng)可以對(duì)這個(gè)客戶是否可以辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行自動(dòng)判斷。如果有存在有待核實(shí)的信息，就自動(dòng)標(biāo)出，然后銀行在具體落實(shí)進(jìn)行核準(zhǔn)，如果能有這樣一個(gè)系統(tǒng)可以減少許多人為操作的環(huán)境人為操作，具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)和不準(zhǔn)確性有了這樣一個(gè)系統(tǒng)，就可以有效地解決銀行在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)審批工作中所出現(xiàn)的一些問題也可以節(jié)約。勞動(dòng)力縮短工作量，提高工作效率，對(duì)整個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制，準(zhǔn)確了解總行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，具有非常重要的意義。當(dāng)前，許多基層的銀行管理也不是很完善，所以很多審批人員沒有及時(shí)了解國(guó)家銀行審批制度的調(diào)整，也對(duì)客戶和銀行的業(yè)務(wù)上，造成一定的麻煩，所以一定要強(qiáng)化審批人員的素質(zhì)教育，定期學(xué)習(xí)保證吃透國(guó)家的審批制度調(diào)整，來降低銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，開發(fā)易于接受的信貸審批決策工具。

外國(guó)一些先進(jìn)銀行使用的信貸決策工具，確實(shí)有許多先進(jìn)和簡(jiǎn)便的方面，對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行信貸審批決策，有一個(gè)很好的借鑒作用，但是我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，借鑒外國(guó)信貸決策先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來制定出一套符合與我國(guó)國(guó)民和銀行的信貸審批工具。這樣也可以，有效地解決我國(guó)審批人員分析力，不夠人員素質(zhì)參差不齊等一些情況，可以大大降低銀行審批決策過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然這一工具的制定不能完全參照國(guó)外現(xiàn)有的模型，要力爭(zhēng)做到實(shí)用性有效性，不能把模板做成花瓶，要把它真正應(yīng)用到實(shí)處來幫助我國(guó)銀行信貸審批決策。

（六）創(chuàng)建激勵(lì)約束機(jī)制

在我國(guó)許多商業(yè)銀行審批人員的薪酬大多都是以審批人員的績(jī)效來作出評(píng)價(jià)。當(dāng)然，這種業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)也不能完全的反映出信貸審批人員能力的高低。所以我們要?jiǎng)?chuàng)建激勵(lì)約束機(jī)制，既要激發(fā)起銀行信貸人員工作的動(dòng)力也要對(duì)其約束，比如每月評(píng)選出工作最認(rèn)真的作為榜樣，發(fā)放獎(jiǎng)金。這樣就可以有效地激發(fā)出銀行審批工作人員對(duì)工作認(rèn)真的程度和動(dòng)力。也可以大大降低銀行審批決策的風(fēng)險(xiǎn)性，提高銀行工作效率。

四、結(jié)束語(yǔ)

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展如此迅速的大背景下，我國(guó)的各項(xiàng)法律仍在不斷完善，這種那么對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段來說，銀行信貸審批方面尤為重要，當(dāng)前我國(guó)銀行信貸審批過程中存在諸多問題，國(guó)家應(yīng)該高度重視和完善提高銀行管理水平及資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的每一項(xiàng)，來確保審批質(zhì)量和效率，降低銀行審批決策的風(fēng)險(xiǎn)，制定完善的銀行信貸審批制度，讓基層銀行能夠更加準(zhǔn)確，靈活的使用多變的銀行信貸制度來更好的辦理業(yè)務(wù)，拉動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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