我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的特殊性與創(chuàng)新研究

馬文靜

【摘要】隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以及國內互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的發(fā)展契機。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融并非誕生于中國，但是中國卻憑借龐大的人口基數(shù)在近些年來不斷在規(guī)模體量上趕超其他國家，并且在金融控制方面也產(chǎn)生了諸多的制度創(chuàng)新。本文將研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制方面的特殊性，以及相關的風險控制創(chuàng)新。希望本文的研究能夠給我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來些許啟示。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險控制 特殊性 創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一方面激活了傳統(tǒng)的金融市場，讓我國市場經(jīng)濟的發(fā)展獲得了更多的資本支持；但是，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融本身也存在著一定的經(jīng)營壓力，并且作為一種全新資本形式，由于市場監(jiān)管制度的不完善，所以也極易引起金融市場的動蕩。

當下，中國經(jīng)濟改革己經(jīng)進入深水區(qū)，并且不斷面臨著下行的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既可以為中國經(jīng)濟的發(fā)展注入全新的活力，同時如果風險管控不當也會給中國社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來負面的影響。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融最初在西方國家誕生，其門類豐富，涉及領域眾多，經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)滲透到經(jīng)濟生活中的方方面面。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但憑借政府的不斷重視和市場經(jīng)濟的肥沃土壤，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國實現(xiàn)了高速的發(fā)展?？傮w來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在風險控制方面具備以下特點：

（一）規(guī)模體量較大，風險程度較高

自從1995年世界第一家網(wǎng)絡銀行誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)金融就進入了高速發(fā)展的快車道。目前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)幾乎滲透到經(jīng)濟生活的方方面面中，并且規(guī)模體量也不斷增大。根據(jù)權威的數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，截至2017年12月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量達到了62339.41億元，去年同期歷史累計成交量為34290.93億元，相比同比上升81.8%。而自2015年以來，以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的金融領域也在逐漸滲透到民生生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的替代率逐年提升，截止于2017年這一比例己高達85%，進一步說明了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的龐大規(guī)模。

這一龐大的市場經(jīng)濟體量雖然在很大程度上激活了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，但同時也造成了巨大的經(jīng)營風險。尤其是對于我國這一發(fā)展中國家來說，無論是金融行業(yè)的監(jiān)管體制還是互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管體制都相對來說不夠健全，這就進一步增加了我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的難度。

（二）行業(yè)準入門檻低，市場亂象叢生

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程之中所遭遇的風險，除了因為自身所具備的不透明性、虛擬性等原因之外，還與較低的入門門檻有著密切的關系。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，各類大大小小的金融公司不斷涌現(xiàn)出來，而與之相對的是，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面存在著明顯的不足。

這種監(jiān)管制度的缺失，直接造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的胡亂無序，行業(yè)中屢屢爆出惡性跑路事件，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展帶來極其負面的影響。

（三）市場誠信環(huán)境不足，增加管控難度

相比于西方發(fā)達的資本主義國家，由于我國市場經(jīng)濟的起步較晚，金融體系的建設尚不完善，因此市場存在諸多漏洞，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的虛擬屬性，造成了誠信嚴重切實的現(xiàn)狀。比如，在目前很多互聯(lián)網(wǎng)P2P交易平臺上，出現(xiàn)了嚴重的虛擬下單、虛擬好評的現(xiàn)象。此類現(xiàn)象對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的口碑帶來了嚴重的損害，讓用戶喪失信心。而在18年上半年，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險集中爆發(fā)，不少互聯(lián)網(wǎng)金融或是由于存在自融問題，又或是資金存量不足問題，在面對投資者的剛兌時資金池不足以支撐資金支出，從而出現(xiàn)了平臺關閉，甚至一些平臺“跑路”，投資者資金難以追回。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的創(chuàng)新

針對我國目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的諸多漏洞，無論是行業(yè)還是政府，都從行業(yè)發(fā)展的特殊情況以及我國的特殊國情出發(fā)，建立了相應的金融風險控制，并且相比于西方發(fā)達社會有了一定程度上的創(chuàng)新。這種創(chuàng)新主要可以歸結為以下幾個方面：

（一）相關政策規(guī)定頒布，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

為了應對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融盲目無序的發(fā)展情況，我國政府積極干預，并且從我國的特殊國情出發(fā)，頒布了一系列管理細則，比如，2015年我國政府為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長所帶來的不可預期的風險，央行印發(fā)了《關于作好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，同年七月，國家七部委聯(lián)合發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意慰。2016年更是被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，國務院印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控工作帶來了政策性的根本保障，而在2018年8月，監(jiān)管層針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險高發(fā)的P2P網(wǎng)絡借貸制定了《關于開展P2P網(wǎng)絡借貸機構合規(guī)檢查工作的通知》，進一步強化了對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制。這一系列政策規(guī)定的出臺，對于規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、消弭互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程之中存在的潛在風險有著極大的幫助。

雖然相較于西方發(fā)達的資本主義國家這些法律法規(guī)無論是在數(shù)量還是在細化程度上都明顯不足，但是這類政策法規(guī)卻包含政府積極主動干預的精神，用看得見的手去規(guī)范看不見的手的力度較大。

（二）監(jiān)管部門創(chuàng)新，管理范圍日益全面

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及領域眾多，業(yè)務范圍廣闊，為了實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行全方位地監(jiān)管。我國政府采取辯證的邏輯關系，積極厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及范圍，并且明確了相關的監(jiān)管主體、監(jiān)管部門、監(jiān)管對象，真正做到了責任到人，讓我國的監(jiān)管模式真正地符合了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。

為了克服互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界屬性，我國還建立了相關的跨界管理方式，從而加快了監(jiān)管效率，優(yōu)化了辦事流程。

（三）鼓勵行業(yè)自律，防范潛在風險

互聯(lián)網(wǎng)金融自從進入中國以來，就以較快地速度發(fā)展。但在高速發(fā)展的同時，也存在著風險不斷累積的現(xiàn)象，單純依托政策法規(guī)的約束以及政府部門的監(jiān)管，往往需要耗費過度的財力物力，為了克服這一大弊端，我國政府積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融領域實現(xiàn)行業(yè)自律。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立了一系列的行業(yè)協(xié)會，這些行業(yè)協(xié)會一方面互通有無，溝通信息，增加了行業(yè)對沖風險的能力；同時行業(yè)還不斷細化自身的監(jiān)管條例，不斷加強行業(yè)內部的自查自糾，并且對于一些不合乎規(guī)范的交易行為進行抵制，在一定程度上起到了查缺補漏的效果。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的未來展望

互聯(lián)網(wǎng)金融目前已經(jīng)成為我國經(jīng)濟生活之中一個重要的領域，對于國家經(jīng)濟的未來發(fā)展有著至關重要的作用。目前，我國盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融的風險抵御方面取得了一定的成功，但是未來依然存在著巨大的提升空間。

首先，從互聯(lián)網(wǎng)技術層面上進行完善。計算機技術是互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)安全運行的前提，要想保障我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，就需要在操作系統(tǒng)安全穩(wěn)定、防火墻技術、虛擬專用網(wǎng)技術、入侵檢測技術以及金融信息、數(shù)據(jù)的安全防范技術等領域不斷進行完善。我們互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展應該從“軟硬”兩個方面進行。一方面在硬件方面加大投入，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的硬件環(huán)境；另一方面加強軟件層面的建構，加強數(shù)據(jù)加密，防止信息泄露。

其次，從金融層面上進行完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然是一種全新的產(chǎn)物，但是在本質上仍然是一種金融活動。未來我國如果要想保持互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，就需要在金融方面進一步把工作作扎實。我國應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融的準入規(guī)則，要強相關企業(yè)提供保證金，以此來提升企業(yè)的應對風險的能力。同時，也應該加強金融行業(yè)的預警制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行實時地把握，以此來實現(xiàn)防微杜漸，將風險降到最低。

最后，進一步優(yōu)化監(jiān)管流程。目前我國政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不斷加大，并且形成了較多的管理部門。這對于抵御金融風險有著一定的裨益，但是也造成了冗官冗政的現(xiàn)象，對于行業(yè)的發(fā)展也存在著矯枉過正之嫌。在未來，我國應該確立明確的制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劃定一定紅線，并在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程之中減少不必要的干預，扮演好領導者的角色，更加積極地放權，讓企業(yè)釋放自己的發(fā)展活力。

四、結語

金融是一國經(jīng)濟高速發(fā)展的催化劑，同時也會在無形之中增加國家經(jīng)濟發(fā)展運行的風險。隨著第三次科技革命的不斷深化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一形式也應運而生。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步雖然較之于西方的發(fā)達國家較晚，但是憑借良好的市場發(fā)展環(huán)境以及龐大的人口基數(shù)，大有后來居上之勢。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于特殊的市場環(huán)境，在風險控制方面也具備自己的特點。本文分析了目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在風險控制方面的諸多壓力，并且探究我國的應對策略，同時針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀提出了一些應對策略。希望而本文的研究能夠為我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的不斷完善貢獻一份力量。

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