河南高校助學(xué)貸款貸后管理風(fēng)險(xiǎn)分析

褚遠(yuǎn)遠(yuǎn)

[摘 要]河南省高校助學(xué)貸款創(chuàng)新性地利用金融手段，對(duì)省內(nèi)普通高校貧困家庭學(xué)生進(jìn)行資助，保障一百多萬學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。在十多年的助學(xué)貸款發(fā)放回收過程中，學(xué)生違約現(xiàn)象突出，嚴(yán)重影響了河南助學(xué)貸款政策的健康運(yùn)行。文章分析了貸后管理現(xiàn)狀及其原因，運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究了高校助學(xué)貸款貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)因素，提出了完善河南高校助學(xué)貸款貸后管理的解決對(duì)策，希望為河南高校助學(xué)貸款貸后管理實(shí)踐工作提供借鑒意義。

[關(guān)鍵詞]河南高校；助學(xué)貸款；風(fēng)險(xiǎn)分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.044

2004年，河南省由國(guó)家開發(fā)銀行開始發(fā)放高校助學(xué)貸款。截至2017年9月，全省累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款116.5億元，共資助了123.47萬人，為打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，阻斷貧困代繼傳遞做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著2011年9月第一批貸款畢業(yè)生借款合同到期，學(xué)生違約現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了助學(xué)貸款的順利發(fā)展。因此，降低助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)、保障助學(xué)貸款順利回收是個(gè)既現(xiàn)實(shí)又緊迫的問題。河南高校助學(xué)貸款模式中，高校作為助學(xué)貸款的管理主體，負(fù)責(zé)貸后管理及款項(xiàng)回收，貸后管理工作的效果直接決定河南助學(xué)貸款能否順利良性發(fā)展下去。

1 河南高校助學(xué)貸款貸后管理現(xiàn)狀

1.1 貸后管理主體不同

河南高校助學(xué)貸款的產(chǎn)生是在商業(yè)銀行招標(biāo)流標(biāo)的背景下，由國(guó)家政策性銀行接管了河南省助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，河南高校助學(xué)貸款使高校成為貸后管理的主體，而一般助學(xué)貸款的貸后管理主體為商業(yè)銀行。

1.2 高校職責(zé)不同

一般商業(yè)性銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，高校的職責(zé)在于對(duì)銀行進(jìn)行協(xié)助辦理學(xué)生貸款業(yè)務(wù)；河南高校助學(xué)貸款將高校作為學(xué)生貸款管理的主體，負(fù)責(zé)學(xué)生貸款審核、發(fā)放和回收等各項(xiàng)管理工作。

1.3 主要內(nèi)容不同

河南助學(xué)貸款改革了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，將它和高校績(jī)效結(jié)合，并且運(yùn)用激勵(lì)和約束的手段，充分調(diào)動(dòng)高校管理的積極性和主動(dòng)性。而一般國(guó)家助學(xué)貸款中，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例的設(shè)定源于各省招標(biāo)的結(jié)果，沒有科學(xué)的比例劃分，同時(shí)也缺乏約束和激勵(lì)的機(jī)制。

1.4 貸款信息共享

在貸后管理方法上，河南高校助學(xué)貸款將政策性銀行的管理網(wǎng)絡(luò)延伸到高校，使省資助中心、銀行、高校共享國(guó)家開發(fā)銀行高校助學(xué)貸款信息管理系統(tǒng)，通過信息共享河南省資助中心直接參與貸款各項(xiàng)工作的管理過程，在貸后管理上對(duì)河南高校進(jìn)行統(tǒng)一管理。而一般國(guó)家助學(xué)貸款沒有共享的信息系統(tǒng)，在貸后管理上直接由銀行負(fù)責(zé)。

1.5 管理運(yùn)行成本高

河南省資助中心要求高校按照相關(guān)規(guī)定設(shè)立學(xué)生助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)，并配備專職學(xué)貸工作教師負(fù)責(zé)助學(xué)貸款日常工作。各高校的基本做法都是在學(xué)校層面建立學(xué)生資助管理中心，設(shè)置1～2名專職人員，而將收集學(xué)生信息和貸款催還等具體工作交由院系輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)。河南高校由于編制問題普遍存在著輔導(dǎo)員人員流動(dòng)性大、人員不穩(wěn)定這一特點(diǎn)，高校為了節(jié)約管理成本，對(duì)輔導(dǎo)員崗前也不進(jìn)行學(xué)貸系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，這給助學(xué)貸款工作帶來了很大的隱患，對(duì)貸后款項(xiàng)催繳工作帶來了更大的難題。

2 河南高校貸后管理風(fēng)險(xiǎn)

2.1 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制設(shè)計(jì)不完善

河南高校助學(xué)貸款在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制上做了創(chuàng)新：財(cái)政和高校各承擔(dān)7%。除去高校違約金、管理成本和承擔(dān)的7%風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，得到三種結(jié)果：第一種情況，如果高校的違約率高于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的14%，高校面臨著風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)奶幜P，需要支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的7%和超出部分的50%作為處罰，高校的凈收益為負(fù)數(shù)。第二種情況，如果高校的貸款違約率正好為要求的14%，那么河南省財(cái)政和高校各支付7%，這時(shí)高校的凈收益為7%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金減去高校管理成本。第三種情況，如果高校違約率低于14%，那么高校將獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的獎(jiǎng)勵(lì)，高校凈收益為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金減去違約金和管理成本，凈收益金額多少和違約率和管理成本多少相關(guān)。以上三種情況不論高校違約率高于還是低于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金要求的14%，高校的經(jīng)濟(jì)壓力都很大，可見風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在問題。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制不健全

河南助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制要求風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的結(jié)算在學(xué)生貸款合同還款期到期后才能發(fā)放，而一般貸款合同的期限為畢業(yè)后6年。即便學(xué)校貸后管理得好，獲得獎(jiǎng)勵(lì)，也要等到學(xué)生貸款6年后才可以拿到獎(jiǎng)勵(lì)。而河南高校目前的現(xiàn)狀是高校負(fù)責(zé)貸款的老師和一線輔導(dǎo)員流動(dòng)性大，因此獎(jiǎng)勵(lì)并不能真正體現(xiàn)貢獻(xiàn)，即便是常年堅(jiān)守崗位的輔導(dǎo)員，高校在經(jīng)費(fèi)緊張的情況下，獲得的獎(jiǎng)勵(lì)也未必會(huì)發(fā)放給負(fù)責(zé)學(xué)貸一線工作的老師和輔導(dǎo)員，這樣使輔導(dǎo)員工作熱情大打折扣，并隨著工作量越來越大，院系輔導(dǎo)員和高校為了自身利益的最大化，很可能選擇“惜貸”。

2.3 學(xué)生償還能力風(fēng)險(xiǎn)

助學(xué)貸款款項(xiàng)回收上，學(xué)生還款主要來源是畢業(yè)后就業(yè)的收入，還有部分學(xué)生還款需要依靠家庭資助。通常來說，貸款貧困生的家庭收入不會(huì)在短短幾年發(fā)生巨大改變，而剛剛畢業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)收入往往也不樂觀。目前高校畢業(yè)生初次就業(yè)率在70%～75%，即便就業(yè)工資待遇也不高、工作性質(zhì)不穩(wěn)定。由于河南助學(xué)貸款償還方式主要以每年定額償還本息金為主，沒有其他方式。這樣會(huì)造成學(xué)生畢業(yè)后非主觀而產(chǎn)生違約的現(xiàn)象。同時(shí)，河南高校助學(xué)貸款要求還款期限為畢業(yè)后6年結(jié)清本息金，貸款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力還是很大的。所以，學(xué)生就業(yè)收入低是造成違約現(xiàn)象存在的主要原因；還有一些學(xué)生由于畢業(yè)后經(jīng)濟(jì)和生活壓力大，加上本人誠(chéng)信意識(shí)差，也會(huì)出現(xiàn)故意拖欠貸款還款的行為，這類人群在助學(xué)貸款學(xué)生中也是存在的。

3 完善河南高校助學(xué)貸款貸后管理的對(duì)策

3.1 實(shí)施生源地助學(xué)貸款

學(xué)生畢業(yè)后的流動(dòng)性較大，聯(lián)系困難一直是河南高校助學(xué)貸款的難點(diǎn)問題，而采取生源地貸款的方式能很好地解決這一難題。生源地貸款與高校助學(xué)貸款相比的優(yōu)勢(shì)在于：一是減少了高校對(duì)貧困生資格認(rèn)定的難度和工作量，貧困生的認(rèn)定上，政府比高校的識(shí)別度高；二是貸款學(xué)生的家庭信息可作為信用擔(dān)保，能夠提高貸款款項(xiàng)回收率；三是生源地貸款的主要管理者為學(xué)生戶籍所在地地方政府部門，比高校管理更具有權(quán)威性；四是生源地貸款也減輕了高校負(fù)責(zé)的河南助學(xué)貸款日常管理的壓力和高校貸后管理的難度。2015年河南省政府辦公廳研究決定在河南省試行放開省內(nèi)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，推進(jìn)全省高校助學(xué)貸款政策發(fā)展和完善。河南省生源地貸款與高校助學(xué)貸款政策并行，在貸款金額和貸款還款期限上保持一致，貸款期限延長(zhǎng)為10年，是河南助學(xué)貸款的政策運(yùn)行的重大補(bǔ)充。

3.2 設(shè)計(jì)多種還款方式

目前河南高校助學(xué)貸款貸后管理上，采用“一刀切”的方法，按照規(guī)定單筆合同到期后要求必須本金利息一次償還，沒有將學(xué)生就業(yè)壓力考慮進(jìn)去。采取多樣化的還款形式可以減輕貸款學(xué)生還款期限內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力，對(duì)促進(jìn)貸款按期償還起到重要作用。具體設(shè)計(jì)方案有以下幾種：一是等額還款方案，設(shè)計(jì)貸款學(xué)生就業(yè)后每月需從工資中扣除固定金額用來償還貸款，最長(zhǎng)的還款期限為10年。二是延長(zhǎng)還款期方案，學(xué)生每月按照等額方式償還貸款，設(shè)置最低還款額，但可以根據(jù)自己的收入情況辦理延期還款，最長(zhǎng)可延期到 30 年，如果延期還款，那么需要自行支付一定的利息，且延期越久利息越高。三是漸增還款方案，以某個(gè)額度為還款起始點(diǎn)，還款過程中每隔一定的年限對(duì)還款額度進(jìn)行增加。比如，按學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)收入的情況進(jìn)行分期還貸，將學(xué)生實(shí)際收入與全國(guó)當(dāng)年的平均工資收入結(jié)合，按學(xué)生收入確定還款比例。如果畢業(yè)生收入低于全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)則可以不還款，這樣可降低高校助學(xué)貸款的還貸違約率。按收入比例還款的方法考慮了還貸畢業(yè)生的實(shí)際困難，可以緩解由于不確定因素而導(dǎo)致無法按期還款的現(xiàn)象，根據(jù)學(xué)生貸款額的不同，設(shè)計(jì)10～30年不等的還款期。四是按收入比例還款方式，學(xué)生畢業(yè)工作后，按照其就業(yè)收入的2%～3%比例確定每月的還款額，直到最后還清為止。另外，還可以再延長(zhǎng)貸款期限，可以有效緩解不確定因素而導(dǎo)致無法按期還貸的現(xiàn)象，最終降低還貸違約的風(fēng)險(xiǎn)和可能性。

3.3 建立高校貸后管理新媒體平臺(tái)

高校貸后管理工作可以借鑒河南高校助學(xué)貸款學(xué)生基本信息管理系統(tǒng)，建立助學(xué)貸款貸后管理信息系統(tǒng)。每年貸款工作開始之前就統(tǒng)計(jì)好貸款學(xué)生的基本家庭信息，定期維護(hù)和完善相關(guān)信息。在學(xué)生畢業(yè)后，將貸款畢業(yè)生電子信息歸檔，方便高校與畢業(yè)生取得聯(lián)系，為貸后管理工作提供參考。在學(xué)校內(nèi)部借助新媒體手段，搭建貸后管理交流信息平臺(tái)，利用微信、微博、QQ等手段，通過互聯(lián)網(wǎng)、局域網(wǎng)、無線通信網(wǎng)等渠道對(duì)貸款學(xué)生信息進(jìn)行統(tǒng)一跟蹤管理。高校還可以利用新媒體平臺(tái)，及時(shí)發(fā)布貸款相關(guān)政策，使學(xué)生能通過新媒體手段與高校負(fù)責(zé)貸款的相關(guān)人員進(jìn)行互動(dòng)和答疑，為學(xué)生提供幫助。貸款學(xué)生畢業(yè)后也能經(jīng)常從新媒體平臺(tái)上獲得國(guó)家貸款新政策、違約責(zé)任、個(gè)人逾期情況等信息，方便高校貸后管理工作。

3.4 完善高校專業(yè)的資助管理隊(duì)伍

河南高校需要建立學(xué)貸資助中心專門管理貸款工作，根據(jù)學(xué)生數(shù)量按照1∶2500的比例配備專職工作人員，在院系打造一支能夠熟悉國(guó)家資助政策和運(yùn)作流程的專業(yè)隊(duì)伍，以使輔導(dǎo)員隊(duì)伍穩(wěn)定化、專職化，減少輔導(dǎo)員崗位的流動(dòng)性。要對(duì)從事助學(xué)貸款工作的輔導(dǎo)員增加激勵(lì)措施，將?？顚Ｓ?，學(xué)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金獎(jiǎng)勵(lì)用于獎(jiǎng)勵(lì)學(xué)貸工作優(yōu)秀的基層院系和輔導(dǎo)員，使他們的付出與收益結(jié)合，激發(fā)基層院系和輔導(dǎo)員從事助學(xué)貸款的積極性。另外，要注重加強(qiáng)對(duì)輔導(dǎo)員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，讓輔導(dǎo)員更好地熟悉助學(xué)貸款政策和操作流程，確保河南高校助學(xué)貸款發(fā)放順利進(jìn)行。

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