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    河南高校助學(xué)貸款貸后管理風(fēng)險(xiǎn)分析

    2018-11-19 10:58褚遠(yuǎn)遠(yuǎn)
    中國(guó)市場(chǎng) 2018年36期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)分析

    褚遠(yuǎn)遠(yuǎn)

    [摘 要]河南省高校助學(xué)貸款創(chuàng)新性地利用金融手段,對(duì)省內(nèi)普通高校貧困家庭學(xué)生進(jìn)行資助,保障一百多萬學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。在十多年的助學(xué)貸款發(fā)放回收過程中,學(xué)生違約現(xiàn)象突出,嚴(yán)重影響了河南助學(xué)貸款政策的健康運(yùn)行。文章分析了貸后管理現(xiàn)狀及其原因,運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究了高校助學(xué)貸款貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)因素,提出了完善河南高校助學(xué)貸款貸后管理的解決對(duì)策,希望為河南高校助學(xué)貸款貸后管理實(shí)踐工作提供借鑒意義。

    [關(guān)鍵詞]河南高校;助學(xué)貸款;風(fēng)險(xiǎn)分析

    [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.044

    2004年,河南省由國(guó)家開發(fā)銀行開始發(fā)放高校助學(xué)貸款。截至2017年9月,全省累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款116.5億元,共資助了123.47萬人,為打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn),阻斷貧困代繼傳遞做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著2011年9月第一批貸款畢業(yè)生借款合同到期,學(xué)生違約現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了助學(xué)貸款的順利發(fā)展。因此,降低助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)、保障助學(xué)貸款順利回收是個(gè)既現(xiàn)實(shí)又緊迫的問題。河南高校助學(xué)貸款模式中,高校作為助學(xué)貸款的管理主體,負(fù)責(zé)貸后管理及款項(xiàng)回收,貸后管理工作的效果直接決定河南助學(xué)貸款能否順利良性發(fā)展下去。

    1 河南高校助學(xué)貸款貸后管理現(xiàn)狀

    1.1 貸后管理主體不同

    河南高校助學(xué)貸款的產(chǎn)生是在商業(yè)銀行招標(biāo)流標(biāo)的背景下,由國(guó)家政策性銀行接管了河南省助學(xué)貸款業(yè)務(wù),河南高校助學(xué)貸款使高校成為貸后管理的主體,而一般助學(xué)貸款的貸后管理主體為商業(yè)銀行。

    1.2 高校職責(zé)不同

    一般商業(yè)性銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款,高校的職責(zé)在于對(duì)銀行進(jìn)行協(xié)助辦理學(xué)生貸款業(yè)務(wù);河南高校助學(xué)貸款將高校作為學(xué)生貸款管理的主體,負(fù)責(zé)學(xué)生貸款審核、發(fā)放和回收等各項(xiàng)管理工作。

    1.3 主要內(nèi)容不同

    河南助學(xué)貸款改革了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,將它和高校績(jī)效結(jié)合,并且運(yùn)用激勵(lì)和約束的手段,充分調(diào)動(dòng)高校管理的積極性和主動(dòng)性。而一般國(guó)家助學(xué)貸款中,銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例的設(shè)定源于各省招標(biāo)的結(jié)果,沒有科學(xué)的比例劃分,同時(shí)也缺乏約束和激勵(lì)的機(jī)制。

    1.4 貸款信息共享

    在貸后管理方法上,河南高校助學(xué)貸款將政策性銀行的管理網(wǎng)絡(luò)延伸到高校,使省資助中心、銀行、高校共享國(guó)家開發(fā)銀行高校助學(xué)貸款信息管理系統(tǒng),通過信息共享河南省資助中心直接參與貸款各項(xiàng)工作的管理過程,在貸后管理上對(duì)河南高校進(jìn)行統(tǒng)一管理。而一般國(guó)家助學(xué)貸款沒有共享的信息系統(tǒng),在貸后管理上直接由銀行負(fù)責(zé)。

    1.5 管理運(yùn)行成本高

    河南省資助中心要求高校按照相關(guān)規(guī)定設(shè)立學(xué)生助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu),并配備專職學(xué)貸工作教師負(fù)責(zé)助學(xué)貸款日常工作。各高校的基本做法都是在學(xué)校層面建立學(xué)生資助管理中心,設(shè)置1~2名專職人員,而將收集學(xué)生信息和貸款催還等具體工作交由院系輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)。河南高校由于編制問題普遍存在著輔導(dǎo)員人員流動(dòng)性大、人員不穩(wěn)定這一特點(diǎn),高校為了節(jié)約管理成本,對(duì)輔導(dǎo)員崗前也不進(jìn)行學(xué)貸系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn),這給助學(xué)貸款工作帶來了很大的隱患,對(duì)貸后款項(xiàng)催繳工作帶來了更大的難題。

    2 河南高校貸后管理風(fēng)險(xiǎn)

    2.1 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制設(shè)計(jì)不完善

    河南高校助學(xué)貸款在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制上做了創(chuàng)新:財(cái)政和高校各承擔(dān)7%。除去高校違約金、管理成本和承擔(dān)的7%風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,得到三種結(jié)果:第一種情況,如果高校的違約率高于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的14%,高校面臨著風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)奶幜P,需要支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的7%和超出部分的50%作為處罰,高校的凈收益為負(fù)數(shù)。第二種情況,如果高校的貸款違約率正好為要求的14%,那么河南省財(cái)政和高校各支付7%,這時(shí)高校的凈收益為7%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金減去高校管理成本。第三種情況,如果高校違約率低于14%,那么高校將獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的獎(jiǎng)勵(lì),高校凈收益為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金減去違約金和管理成本,凈收益金額多少和違約率和管理成本多少相關(guān)。以上三種情況不論高校違約率高于還是低于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金要求的14%,高校的經(jīng)濟(jì)壓力都很大,可見風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在問題。

    2.2 風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制不健全

    河南助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制要求風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的結(jié)算在學(xué)生貸款合同還款期到期后才能發(fā)放,而一般貸款合同的期限為畢業(yè)后6年。即便學(xué)校貸后管理得好,獲得獎(jiǎng)勵(lì),也要等到學(xué)生貸款6年后才可以拿到獎(jiǎng)勵(lì)。而河南高校目前的現(xiàn)狀是高校負(fù)責(zé)貸款的老師和一線輔導(dǎo)員流動(dòng)性大,因此獎(jiǎng)勵(lì)并不能真正體現(xiàn)貢獻(xiàn),即便是常年堅(jiān)守崗位的輔導(dǎo)員,高校在經(jīng)費(fèi)緊張的情況下,獲得的獎(jiǎng)勵(lì)也未必會(huì)發(fā)放給負(fù)責(zé)學(xué)貸一線工作的老師和輔導(dǎo)員,這樣使輔導(dǎo)員工作熱情大打折扣,并隨著工作量越來越大,院系輔導(dǎo)員和高校為了自身利益的最大化,很可能選擇“惜貸”。

    2.3 學(xué)生償還能力風(fēng)險(xiǎn)

    助學(xué)貸款款項(xiàng)回收上,學(xué)生還款主要來源是畢業(yè)后就業(yè)的收入,還有部分學(xué)生還款需要依靠家庭資助。通常來說,貸款貧困生的家庭收入不會(huì)在短短幾年發(fā)生巨大改變,而剛剛畢業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)收入往往也不樂觀。目前高校畢業(yè)生初次就業(yè)率在70%~75%,即便就業(yè)工資待遇也不高、工作性質(zhì)不穩(wěn)定。由于河南助學(xué)貸款償還方式主要以每年定額償還本息金為主,沒有其他方式。這樣會(huì)造成學(xué)生畢業(yè)后非主觀而產(chǎn)生違約的現(xiàn)象。同時(shí),河南高校助學(xué)貸款要求還款期限為畢業(yè)后6年結(jié)清本息金,貸款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力還是很大的。所以,學(xué)生就業(yè)收入低是造成違約現(xiàn)象存在的主要原因;還有一些學(xué)生由于畢業(yè)后經(jīng)濟(jì)和生活壓力大,加上本人誠(chéng)信意識(shí)差,也會(huì)出現(xiàn)故意拖欠貸款還款的行為,這類人群在助學(xué)貸款學(xué)生中也是存在的。

    3 完善河南高校助學(xué)貸款貸后管理的對(duì)策

    3.1 實(shí)施生源地助學(xué)貸款

    學(xué)生畢業(yè)后的流動(dòng)性較大,聯(lián)系困難一直是河南高校助學(xué)貸款的難點(diǎn)問題,而采取生源地貸款的方式能很好地解決這一難題。生源地貸款與高校助學(xué)貸款相比的優(yōu)勢(shì)在于:一是減少了高校對(duì)貧困生資格認(rèn)定的難度和工作量,貧困生的認(rèn)定上,政府比高校的識(shí)別度高;二是貸款學(xué)生的家庭信息可作為信用擔(dān)保,能夠提高貸款款項(xiàng)回收率;三是生源地貸款的主要管理者為學(xué)生戶籍所在地地方政府部門,比高校管理更具有權(quán)威性;四是生源地貸款也減輕了高校負(fù)責(zé)的河南助學(xué)貸款日常管理的壓力和高校貸后管理的難度。2015年河南省政府辦公廳研究決定在河南省試行放開省內(nèi)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù),推進(jìn)全省高校助學(xué)貸款政策發(fā)展和完善。河南省生源地貸款與高校助學(xué)貸款政策并行,在貸款金額和貸款還款期限上保持一致,貸款期限延長(zhǎng)為10年,是河南助學(xué)貸款的政策運(yùn)行的重大補(bǔ)充。

    3.2 設(shè)計(jì)多種還款方式

    目前河南高校助學(xué)貸款貸后管理上,采用“一刀切”的方法,按照規(guī)定單筆合同到期后要求必須本金利息一次償還,沒有將學(xué)生就業(yè)壓力考慮進(jìn)去。采取多樣化的還款形式可以減輕貸款學(xué)生還款期限內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力,對(duì)促進(jìn)貸款按期償還起到重要作用。具體設(shè)計(jì)方案有以下幾種:一是等額還款方案,設(shè)計(jì)貸款學(xué)生就業(yè)后每月需從工資中扣除固定金額用來償還貸款,最長(zhǎng)的還款期限為10年。二是延長(zhǎng)還款期方案,學(xué)生每月按照等額方式償還貸款,設(shè)置最低還款額,但可以根據(jù)自己的收入情況辦理延期還款,最長(zhǎng)可延期到 30 年,如果延期還款,那么需要自行支付一定的利息,且延期越久利息越高。三是漸增還款方案,以某個(gè)額度為還款起始點(diǎn),還款過程中每隔一定的年限對(duì)還款額度進(jìn)行增加。比如,按學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)收入的情況進(jìn)行分期還貸,將學(xué)生實(shí)際收入與全國(guó)當(dāng)年的平均工資收入結(jié)合,按學(xué)生收入確定還款比例。如果畢業(yè)生收入低于全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)則可以不還款,這樣可降低高校助學(xué)貸款的還貸違約率。按收入比例還款的方法考慮了還貸畢業(yè)生的實(shí)際困難,可以緩解由于不確定因素而導(dǎo)致無法按期還款的現(xiàn)象,根據(jù)學(xué)生貸款額的不同,設(shè)計(jì)10~30年不等的還款期。四是按收入比例還款方式,學(xué)生畢業(yè)工作后,按照其就業(yè)收入的2%~3%比例確定每月的還款額,直到最后還清為止。另外,還可以再延長(zhǎng)貸款期限,可以有效緩解不確定因素而導(dǎo)致無法按期還貸的現(xiàn)象,最終降低還貸違約的風(fēng)險(xiǎn)和可能性。

    3.3 建立高校貸后管理新媒體平臺(tái)

    高校貸后管理工作可以借鑒河南高校助學(xué)貸款學(xué)生基本信息管理系統(tǒng),建立助學(xué)貸款貸后管理信息系統(tǒng)。每年貸款工作開始之前就統(tǒng)計(jì)好貸款學(xué)生的基本家庭信息,定期維護(hù)和完善相關(guān)信息。在學(xué)生畢業(yè)后,將貸款畢業(yè)生電子信息歸檔,方便高校與畢業(yè)生取得聯(lián)系,為貸后管理工作提供參考。在學(xué)校內(nèi)部借助新媒體手段,搭建貸后管理交流信息平臺(tái),利用微信、微博、QQ等手段,通過互聯(lián)網(wǎng)、局域網(wǎng)、無線通信網(wǎng)等渠道對(duì)貸款學(xué)生信息進(jìn)行統(tǒng)一跟蹤管理。高校還可以利用新媒體平臺(tái),及時(shí)發(fā)布貸款相關(guān)政策,使學(xué)生能通過新媒體手段與高校負(fù)責(zé)貸款的相關(guān)人員進(jìn)行互動(dòng)和答疑,為學(xué)生提供幫助。貸款學(xué)生畢業(yè)后也能經(jīng)常從新媒體平臺(tái)上獲得國(guó)家貸款新政策、違約責(zé)任、個(gè)人逾期情況等信息,方便高校貸后管理工作。

    3.4 完善高校專業(yè)的資助管理隊(duì)伍

    河南高校需要建立學(xué)貸資助中心專門管理貸款工作,根據(jù)學(xué)生數(shù)量按照1∶2500的比例配備專職工作人員,在院系打造一支能夠熟悉國(guó)家資助政策和運(yùn)作流程的專業(yè)隊(duì)伍,以使輔導(dǎo)員隊(duì)伍穩(wěn)定化、專職化,減少輔導(dǎo)員崗位的流動(dòng)性。要對(duì)從事助學(xué)貸款工作的輔導(dǎo)員增加激勵(lì)措施,將??顚S?,學(xué)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金獎(jiǎng)勵(lì)用于獎(jiǎng)勵(lì)學(xué)貸工作優(yōu)秀的基層院系和輔導(dǎo)員,使他們的付出與收益結(jié)合,激發(fā)基層院系和輔導(dǎo)員從事助學(xué)貸款的積極性。另外,要注重加強(qiáng)對(duì)輔導(dǎo)員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn),讓輔導(dǎo)員更好地熟悉助學(xué)貸款政策和操作流程,確保河南高校助學(xué)貸款發(fā)放順利進(jìn)行。

    參考文獻(xiàn):

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