淺談電子商務(wù)支付與安全

倫墨華

[摘 要]文章將根據(jù)電子商務(wù)支付的概念和現(xiàn)狀，對(duì)電子商務(wù)支付存在的安全問題進(jìn)行分析與研究，并提出相應(yīng)的解決措施，促進(jìn)我國電子商務(wù)支付持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；支付安全；第三方支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.34.194

1 電子商務(wù)支付的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)電子支付，是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)代的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。

電子商務(wù)支付是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融上的交換，從而實(shí)現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融上的支持。

2 電子商務(wù)支付現(xiàn)狀

在我國的電子商務(wù)支付中，最主要的還是第三方支付，第三方支付相較于傳統(tǒng)的支付手段，利用資金劃撥的簡(jiǎn)易方式而言，第三方支付有著交易的便捷性、平衡性、主導(dǎo)性和安全性等特點(diǎn)。

隨著網(wǎng)絡(luò)越來越便利，第三方支付機(jī)構(gòu)也在不斷壯大，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于第三方支付的管理也越來越嚴(yán)格，規(guī)范了行業(yè)的行為，也保證了支付的健康長久和有序的發(fā)展。在第三方移動(dòng)支付中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管領(lǐng)域主要包括實(shí)名制、牌照合規(guī)和反黑錢等。同時(shí)，電子貨幣和跨境支付、掃碼支付等支付方式也越來越規(guī)范化，良好的監(jiān)管促進(jìn)了第三方支付的良好發(fā)展。隨著第三方支付的良性發(fā)展，第三方支付也越來越普及。

2014—2018年我國第三方支付交易規(guī)模逐年上升，尤其在2014—2017年增速猛漲，2014年交易金額為32.2萬億元，2015年交易金額為52.3萬億元，2016年交易金額為107.3萬億元，2017年交易金額為154.9萬億元，第三方支付在我們的生活中也越來越常見，增速逐漸變緩，2018年預(yù)測(cè)交易金額為230.4萬億元。可以看出第三方支付勢(shì)頭良好。

3 電子商務(wù)支付中的安全問題

（1）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)混亂。電子商務(wù)是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的電子交易，買賣雙方實(shí)際上都是在和虛擬的對(duì)方進(jìn)行交易。在這種情況下都會(huì)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)辨別對(duì)方實(shí)際身份就顯得很重要了。一般我們通過CA認(rèn)證來判斷網(wǎng)站是否真實(shí)。CA認(rèn)證是對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的認(rèn)證，是管理和發(fā)放數(shù)字證書的權(quán)威機(jī)構(gòu)。認(rèn)證是對(duì)入住商家資格、能力的評(píng)估認(rèn)可，具有國家法律效力經(jīng)營允許的證明。但是其中也存在著漏洞，雖然CA認(rèn)證的電子證書是一網(wǎng)一證，但還是存在著交叉混用的情況，還有一些黑客利用技術(shù)手段通過短信、郵件、心理詐騙法、病毒竊取、口令破解法等發(fā)送釣魚網(wǎng)站。

（2）電子商務(wù)支付保密性不強(qiáng)。第三方支付中，許多不法分子利用第三方支付平臺(tái)自身存在的漏洞盜取消費(fèi)者的個(gè)人信息和交易信息，消費(fèi)者可能在不知情的情況下銀行卡中的資金就會(huì)被其他人盜刷。木馬病毒的入侵和資料被盜取都會(huì)直接對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生支付的相關(guān)問題，進(jìn)而也威脅到了第三方支付平臺(tái)用戶信息的保密性、真實(shí)性和完整性。

（3）電子商務(wù)支付的信用問題。電子商務(wù)支付是在虛擬的空間進(jìn)行金融相關(guān)的交易，我們無法真實(shí)地看到和觸碰到，這樣給消費(fèi)者帶來了極大的不安全感，信用在這時(shí)候就會(huì)讓消費(fèi)者更加地關(guān)注。消費(fèi)者可能會(huì)在購物中遇到購買了某些物品并進(jìn)行了付款，但是對(duì)方遲遲不發(fā)貨，當(dāng)?shù)搅俗钔硎肇浧谪浛罹蜁?huì)劃到對(duì)方賬戶，盡管通過官方客服申訴，煩瑣的流程和申訴會(huì)讓消費(fèi)者降低購買欲望，往往也給消費(fèi)者帶來極差的購物體驗(yàn)。這樣的案例在電子商務(wù)支付中并不是少數(shù)，許多商家利用空隙騙取不義之財(cái)，現(xiàn)在消費(fèi)者更關(guān)心的是商家的信用度，先觀察信用度的高低再選取自己心儀的物品，信用度較高的商家才能和消費(fèi)者完成交易。

（4）電子商務(wù)支付的資金問題。首先，電子商務(wù)支付中會(huì)出現(xiàn)資金沉淀的問題。在第三方支付中會(huì)分為兩種形式，其中在虛擬賬戶中的資金會(huì)產(chǎn)生沉淀資金，而沉淀資金會(huì)產(chǎn)生一些利息，那么現(xiàn)在我國并沒有對(duì)利息的所有權(quán)有明確的法律界定，因此沉淀資金在歸屬和監(jiān)管上可能存在著問題。其次，電子商務(wù)支付中會(huì)出現(xiàn)越權(quán)使用款項(xiàng)的問題。許多第三方的支付平臺(tái)都是直接綁定銀行卡，就可以直接支配和使用交易款項(xiàng)，隨著資金的不斷積累和增多，電子商務(wù)支付平臺(tái)就會(huì)產(chǎn)生越權(quán)使用款項(xiàng)的問題。最后，由于網(wǎng)絡(luò)交易具有私密性，容易發(fā)生賄賂洗錢或者詐騙等資金安全問題。雖然我們都知道信用卡不能提現(xiàn)，但是很多人費(fèi)盡腦汁提現(xiàn)資金，如果第三方支付平臺(tái)不能夠及時(shí)抑制信用卡套現(xiàn)的行為，則有可能會(huì)淪為洗錢的工具。

4 解決電子商務(wù)支付安全問題的對(duì)策

（1）統(tǒng)一安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，提升自我辨識(shí)度。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行都推出了電子證書以便交易時(shí)進(jìn)行安全認(rèn)證。在1999年建立CFCA（中國金融認(rèn)證中心）時(shí)，央行就對(duì)各商業(yè)銀行表達(dá)了統(tǒng)一電子證書的意愿，但是直到現(xiàn)在為止并沒有真正地實(shí)行，真正使用CFCA的商業(yè)銀行也十分少。而且我國大部分網(wǎng)上銀行采用的SSL（安全套接層）協(xié)議進(jìn)行安全控制，但是也有銀行采用SET（安全電子交易）協(xié)議。這種缺乏規(guī)劃的先天不足，為未來的網(wǎng)上銀行整合增加了難度，同時(shí)也帶來了安全隱患。所以應(yīng)該統(tǒng)一安全認(rèn)證的機(jī)構(gòu)，方便統(tǒng)一管理。

（2）設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，定期檢查平臺(tái)。沒有規(guī)矩不成方圓，應(yīng)該設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)保證電子商務(wù)支付平臺(tái)更好地發(fā)展。建立電子商務(wù)支付管理機(jī)構(gòu)可以督促第三方支付平臺(tái)良好的發(fā)展，也增加了消費(fèi)者使用的好感。而且網(wǎng)絡(luò)本身就容易被黑客或者木馬病毒攻擊，尤其涉及金錢方面許多人就會(huì)不擇手段。他們的行為會(huì)導(dǎo)致計(jì)算機(jī)的癱瘓，電子支付平臺(tái)的不安全性增加，消費(fèi)者的數(shù)據(jù)自然就不能有所保障。所以要建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)工作人員的管理，防患于未然。第三方支付平臺(tái)也應(yīng)該定期檢查和維護(hù)自己的系統(tǒng)，很多黑客就是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的漏洞入侵平臺(tái)從而盜取信息。

（3）加強(qiáng)電子商務(wù)支付誠信體系的建設(shè)。電子商務(wù)支付全部都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，不同于傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的物品交易，所以誠信就顯得尤為重要。由于互相不見面，交易的真實(shí)性就不容易檢驗(yàn)和考察，誠信問題也就成為一系列問題的源頭。加強(qiáng)誠信體系建設(shè)對(duì)我國整體公民素質(zhì)有建設(shè)性的作用。就現(xiàn)在而言，我國目前的信用體系發(fā)育程度還相對(duì)較低，社會(huì)化信用體系尚不完善，信用心理不健康，在我國還尚未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠實(shí)守信，路路暢通”的社會(huì)氛圍。所以應(yīng)該加強(qiáng)誠信體系的建設(shè)，不但有利于電子商務(wù)支付平臺(tái)良好持續(xù)的發(fā)展，對(duì)于國家整體而言也將有很大的促進(jìn)作用。

（4）制定及完善電子商務(wù)支付法律法規(guī)。電子商務(wù)支付平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)的，很多問題都存在著法律界限劃分不清的現(xiàn)象。制定及完善電子商務(wù)支付法律法規(guī)，保證法律法規(guī)的實(shí)施與落實(shí)，可以加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理和約束，在一定程度可以保障網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易的安全性和合法性。

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