區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的可行性分析

朱雪曼

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的研究已經(jīng)逐漸進(jìn)入常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用發(fā)展的一大突破口?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的特性和運(yùn)行機(jī)制，本文首先介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，再次從創(chuàng)新運(yùn)用與存在問題兩個角度出發(fā)，分析了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的可行性，最后結(jié)合國內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出了幾點(diǎn)對策建議，并持積極的態(tài)度展望區(qū)塊鏈技術(shù)在我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù) 互聯(lián)網(wǎng)保險 可行性分析 對策建議

一、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展概況

（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的原理分析。區(qū)塊鏈建立在互聯(lián)網(wǎng)和全網(wǎng)服務(wù)器的基礎(chǔ)之上，任何聯(lián)網(wǎng)的端口都可以接入?yún)^(qū)塊鏈，使得各種記錄都可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)轉(zhuǎn)化為“數(shù)字身份證”。區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險，引入了“腳本”這一創(chuàng)新，也就是智能合約。智能合約由計(jì)算機(jī)的程序代碼構(gòu)成，具有符合條件即被執(zhí)行的強(qiáng)制自動性。當(dāng)保險責(zé)任事故發(fā)生并符合保險賠付的條件時，智能合約的理賠條件就被觸發(fā)，智能合約將自動執(zhí)行理賠程序，實(shí)現(xiàn)自動劃款賠付，這種應(yīng)用機(jī)制大大解放了人力勞動。并且，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，在確保私人信息安全的前提下，投?？蛻艨梢宰孕刑砑颖槐ｋU人，建立自己的家族式投保列表，實(shí)現(xiàn)自我管理。

（二）區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀。近3年，全球在區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域的投資資金超過14億美元。眾安保險子公司眾安科技與復(fù)旦大學(xué)于2016年11月聯(lián)合成立了“眾安-復(fù)旦區(qū)塊鏈聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”；平安集團(tuán)于2016年4月加入?yún)^(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3等。

截至2017年2月底，眾安保險已采用區(qū)塊鏈存儲技術(shù)處理健康險電子保單21.27萬份，實(shí)現(xiàn)相關(guān)保費(fèi)收入3736.36萬元。2016年8月，陽光保險與區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)管理平臺“數(shù)貝荷包”聯(lián)合推出“飛?；莺娇找馔怆U”微信保險卡單，這款針對高頻乘機(jī)用戶的保險產(chǎn)品保費(fèi)60元，一共可以使用20次，當(dāng)事人身故可以獲得高達(dá)200萬元賠償。這款產(chǎn)品最大的特色是可以將電子卡單以紅包的形式分享給好友，對方在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的可行性分析

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用

1.區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)使得“點(diǎn)對點(diǎn)”交易成為可能。基于區(qū)塊鏈分布式記賬技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險，在規(guī)定好的交易規(guī)則的約束下，所有交易都可以自動實(shí)行，不再依賴中心機(jī)構(gòu)和第三者服務(wù)器的運(yùn)營。交易的信息和數(shù)據(jù)不是記錄和存儲在某個服務(wù)器或電腦終端上面，而是在所有的節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行共享。

2.區(qū)塊鏈?zhǔn)怪悄芎霞s從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。例如，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到收貨延誤險中。購買交易完成后，區(qū)塊鏈將自動記錄商品的信息，一旦貨物未在承諾的時間范圍送達(dá)，就會觸發(fā)智能合約的賠付機(jī)制，隨后，收貨延誤險中約定好的賠付款就會自動劃到購買人的銀行賬戶中。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)能為互聯(lián)網(wǎng)保險建立共享帳本。體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域中，就是所有的保單形成一個公共總賬本，由全部的節(jié)點(diǎn)共同控制，不會因保險機(jī)構(gòu)電腦終端被破壞導(dǎo)致保單遺失。若投保人因自己的原因丟失了保單，還可以在其他電腦終端獲得交易信息。

4.區(qū)塊鏈技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)保險的交易信息不可篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)使用了加密算法和全網(wǎng)共識機(jī)制，維護(hù)一個分布式的、完整的、不可修改的連續(xù)的賬本數(shù)據(jù)庫，每一個特定時間段內(nèi)的交易都被固定成一個區(qū)塊，而該區(qū)塊一經(jīng)確認(rèn)，蓋上時間戳，并鏈到區(qū)塊鏈的歷史鏈條以后，無法再進(jìn)行修改，除非算力超過全網(wǎng)算力51%。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題

1.區(qū)塊鏈技術(shù)的算力和存儲空間有限。擴(kuò)大區(qū)塊的容量，是提高交易速率的好辦法，但是擴(kuò)大容量的過程中又會面臨存儲空間不足的問題，如果擴(kuò)大到足夠大，普通用戶的電腦是無法承受的，這是十分棘手的。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)人才儲備不夠。區(qū)塊鏈技術(shù)興起不久，發(fā)展方向未定，而且區(qū)塊鏈技術(shù)涉及到密碼方法學(xué)、人工智能、計(jì)算機(jī)數(shù)學(xué)等多個跨學(xué)科領(lǐng)域的技術(shù)，普通的工程師在短期內(nèi)很難掌握如此多的技能。區(qū)塊鏈技術(shù)的資金投入不夠，技術(shù)人才還是相當(dāng)匱乏的。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)人才的主觀風(fēng)險依然存在。在沒有中心化的環(huán)境下，缺乏主觀的控制和監(jiān)管，技術(shù)上失誤發(fā)生了以后并沒有被發(fā)現(xiàn)，那么交易仍會按照計(jì)算機(jī)語言自動執(zhí)行下去，可能會導(dǎo)致高昂的損失。

區(qū)塊鏈技術(shù)人員與互聯(lián)網(wǎng)保險公司仍然是委托代理關(guān)系，技術(shù)人員設(shè)置交易規(guī)則漏洞的可能性還是存在的。

4.缺乏區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)法律監(jiān)管。對于爭議較大的保險事故責(zé)任歸屬問題、保險欺詐識別等問題，如果沒有相關(guān)法律的監(jiān)管，將會面臨更為嚴(yán)重的道德風(fēng)險和保險欺詐問題。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險的對策建議

（一）加大研究與應(yīng)用，全方位提升區(qū)塊鏈技術(shù)的水平。對于交易速率和存儲空間有限這一困境，解決這一問題的關(guān)鍵是結(jié)合云端存儲技術(shù)，將數(shù)據(jù)存儲于共同控制的數(shù)據(jù)云端里。

（二）積極引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)人才，加強(qiáng)人才儲備。國家要倡導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)的開發(fā)和運(yùn)用，投入資金設(shè)立專項(xiàng)小組，扮演好風(fēng)向標(biāo)的角色。我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)要加強(qiáng)與國外區(qū)塊鏈技術(shù)成熟的機(jī)構(gòu)或公司的交流，學(xué)習(xí)國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

（三）減少技術(shù)操作失誤，降低主觀風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)保險公司在征聘區(qū)塊鏈技術(shù)人才時，要設(shè)立有效地激勵機(jī)制計(jì)劃，對于敬業(yè)不違反職業(yè)道德的技術(shù)人員進(jìn)行加倍的獎勵，減少人為操作的技術(shù)漏洞，從而有效降低技術(shù)人員的道德風(fēng)險。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管技術(shù)水平。我國應(yīng)加快出臺區(qū)塊鏈技術(shù)的法律法規(guī)，對區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)者、提供者、使用者等有關(guān)人員做出明確的責(zé)任限定。與此同時，盡快制定區(qū)塊鏈技術(shù)在各行業(yè)適用的標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈技術(shù)在各行各業(yè)濫用之前采取好防范措施，也為后期區(qū)塊鏈技術(shù)的整頓打下基礎(chǔ)。