對發(fā)展我國商業(yè)健康保險的若干思考

萇淺杭

摘要：商業(yè)健康保險是我國多層次醫(yī)療保障體系中最重要的組成部分。自改革開放以來，商業(yè)健康保險得到了快速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)品種類不斷增多，市場份額也逐步增加，在居民的生活中扮演著越來越重要的角色。本文分析了商業(yè)健康險發(fā)展的背景環(huán)境，探討了在新醫(yī)改，新國十條等政策條件下商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀，通過市場規(guī)模、保費收入、產(chǎn)品種類等指標(biāo)來反映出商業(yè)健康險市場情況。之后本文通過對商業(yè)健康險市場進行供需分析，運用問卷調(diào)查法分析市場需求狀況，在供給方面主要運用比較分析法分析市場上的健康險產(chǎn)品種類，結(jié)果得出市場上存在產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，社保政策不明確，專業(yè)化水平欠缺等問題。針對這些問題提出相應(yīng)的解決對策，比如明確商業(yè)健康險和社會醫(yī)療險的關(guān)系，提高消費者的風(fēng)險意識和購買力，增強產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新能力，建立專業(yè)型體系等措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險 供給 需求 社會醫(yī)療保險

一、緒論

改革開放以來，居民的生活水平不斷提高，收入迅速攀升，人們也越來越重視對健康的管理需求，同時醫(yī)療費用支出在居民的消費支出中所占的比重巨大，但是社會醫(yī)療保險的社會特征是“?；?，廣覆蓋”，不足于滿足人們?nèi)找嬖鲩L的健康消費支出需求，由此刺激了商業(yè)健康保險的快速發(fā)展。另一方面，2014年10月27日國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，成為新時期發(fā)展商業(yè)健康保險的綱領(lǐng)性文件，在新醫(yī)改等政策背景下，商業(yè)健康保險的保費收入迅速增加，產(chǎn)品種類豐富，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷攀升，一直保持著良好態(tài)勢。從經(jīng)營商業(yè)健康保險的機構(gòu)數(shù)量來看，經(jīng)營健康險的人身保險公司從2011年的58家增加到2016年的77家，而經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)的財險公司從2011年的37家增加到2014年的51家，機構(gòu)數(shù)量逐年增多。

二、商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)健康保險的發(fā)展環(huán)境分析

1.政策支持

我國對于商業(yè)健康保險的發(fā)展一直都非常重視，由此頒布了一系列的政策來支持商業(yè)健康保險的發(fā)展。商業(yè)健康保險得以快速發(fā)展的重要力量離不開政府的大力支持。例如在2013年9月國務(wù)院出臺了《關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，旨在豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，鼓勵商業(yè)健康保險和基本醫(yī)療保險的作用銜接；在2014年10月國務(wù)院辦公廳又發(fā)布了《加快商業(yè)健康保險的若干意見》，在其中指出要針對不同的需求設(shè)計相應(yīng)的健康險產(chǎn)品以滿足人們需求；在2016年的《“十三五”深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃》中提出消費型健康保險的概念，進一步加強保險的保障功能。一系列政策的出臺催生了商業(yè)健康保險良好發(fā)展的土壤，也是推動其發(fā)展的重要力量。

2.醫(yī)療保險制度

對于商業(yè)健康保險的發(fā)展來說，醫(yī)療保險制度與其發(fā)展息息相關(guān)，完善的醫(yī)療保障制度有利于保險公司控制經(jīng)營風(fēng)險，限制經(jīng)營費用。雖然新醫(yī)改已經(jīng)進行了幾年時間，效果也初步體現(xiàn)，但是基本醫(yī)療保險特征仍然是?；?，廣覆蓋，商業(yè)健康險作為以市場為導(dǎo)向的支付方式，可以緩解個人醫(yī)療費用壓力，提高醫(yī)療保障能力。這就客觀上造成了商業(yè)健康保險擁有很大的發(fā)展空間。

3.國民經(jīng)濟和人口環(huán)境

一個國家的社會經(jīng)濟環(huán)境對于商業(yè)健康保險的發(fā)展來說也是至關(guān)重要，因為商業(yè)健康險也是一種消費品，所以國民經(jīng)濟的發(fā)展程度和人們購買商業(yè)健康險的力度也是息息相關(guān)。從業(yè)務(wù)規(guī)模方面來看，根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2010至2016年，原保費收入從691.72億元迅速增長至4042.50億元，增長4.8倍，同時，健康險占人身險保費收入比重從6.37%增長到18.18%，占全行業(yè)保費收入比重從4.66%增長到13%；健康險賠付從264.02億元增長到1000.75億元，增長2.8倍；健康險深度由0.17%增長至0.54%；健康險密度由50.5元/人增長至292.3元/人。這都是由于人們購買商業(yè)健康險的力度加大的緣故。而人們購買健康險的力度逐漸加大則源于我國國民經(jīng)濟的高速發(fā)展。自改革開放以來，中國的GDP總量在世界上的排名從第八躍居第二。人民的收入增加，生活水平提高，更加重視對健康的需求，于是對商業(yè)健康險的購買力度也逐漸加大，故國民經(jīng)濟和人口環(huán)境對商業(yè)健康保險的影響作用巨大。

4.行業(yè)環(huán)境分析

健康險公司經(jīng)營牌照，再加上2015年8月，中國保監(jiān)會印發(fā)的《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該“辦法”明確了受保人的權(quán)益，如保證續(xù)保、可帶病投保、萬能險等特性，將商業(yè)健康險行業(yè)推向新的熱潮。專業(yè)化健康險公司的開辦有利于提高整個行業(yè)的有效供給，專業(yè)化的經(jīng)營水準(zhǔn)也可以提高行業(yè)的經(jīng)營效率，多層次的供給體系更有利于滿足人們的多層次的需求，另一方面的政策利好信號的發(fā)出更好的引導(dǎo)商業(yè)健康保險的發(fā)展。

（二）商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.市場規(guī)模

根據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國健康險市場的滲透率（購買健康險意識）達9.1%，人均每單消費3118元，2011～2016年的復(fù)合增長率為42%。特別是在近幾年中，我國的環(huán)境污染日益嚴(yán)重，居民的生活壓力不斷增加，醫(yī)療費用支出不斷加大，健康險市場的滲透率隨之增大，都是導(dǎo)致健康險市場快速發(fā)展的原因。樂觀估計在“稅優(yōu)健康險”調(diào)高免稅額的刺激下，市場將得到充分釋放。此外，健康險在中端市場的擴張將激發(fā)更多的潛在人群，2020年以26%的滲透率計算，人均每單消費價增長到3500元，市場將達到1.3萬億，前景良好。

2.保費收入的主要來源

我國健康險的保費收入的主要來源于重疾險和短期醫(yī)療保險的保費收入，且在短期醫(yī)療保險中又屬補充醫(yī)療保險的銷售最好。目前，健康險的主要人群來自中高端用戶，該類用戶大多具備身體健康、收入穩(wěn)定、風(fēng)險意識強等特征。從業(yè)務(wù)模式來看，以壽險公司（其中包含5家健康險公司）為例，個人健康險業(yè)務(wù)保費收入是團體業(yè)務(wù)的3.5倍。由于團體險具有較高的議價能力，所以價格低于個人險價格。

3.專業(yè)健康險公司盈利普遍虧損

由2016年中國保險年鑒顯示，2015年的5家專業(yè)健康保險公司的投資收益和保費收入分別產(chǎn)生54億元和466億元收入，健康險業(yè)務(wù)收入占比88%。剔除投資業(yè)務(wù)收入后，2015年健康險業(yè)務(wù)虧損10%，其中成本包括退保金、賠付支出、手續(xù)費及傭金、業(yè)務(wù)及管理費等。而他們的保費收入僅僅只占健康保險總保費收入的19.33%?？梢钥闯?，我國的專業(yè)健康險公司普遍虧損，其原因可能在于健康險的業(yè)務(wù)規(guī)模不夠，不能在投保人中分?jǐn)傦L(fēng)險，以致賠付支出大，盈利能力下降。

（三）商業(yè)健康保險市場的問題分析

前面兩節(jié)分別從供給和需求兩方面論述了商業(yè)健康保險市場上供給和需求的現(xiàn)狀，同時可以看到，在供需兩個方面存在著限制商業(yè)健康險良好發(fā)展的因素，所以導(dǎo)致了商業(yè)健康險的供需矛盾，這種矛盾實際上是有效供給和有效需求之間的矛盾，而這個矛盾的核心是商業(yè)健康險產(chǎn)品。

1.消費者的風(fēng)險意識和購買力

目前人們對于風(fēng)險轉(zhuǎn)移的認知不夠深入，保險意識淡薄，這種偏好就直接影響了消費者對于商業(yè)健康險的需求情況，特別是社會健康險的?；镜奶攸c更使得大部分居民認為自己得到了足夠的保障，對自己的身體高度自信，這致使其不重視商業(yè)健康險并壓抑購買商業(yè)健康險的需求。除了風(fēng)險意識的缺乏，消費者對健康險的需求還受制于購買力，即可支配收入的情況。居民可支配收入的情況決定了居民購買健康險的能力，也決定了居民對健康險的購買意愿。若居民的可支配收入水平較低，就會減少居民在醫(yī)療費用上的預(yù)算，使其對健康險的購買力降低。

2.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象

目前市場上現(xiàn)存的健康險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，保險責(zé)任大同小異，保障范圍同樣也是差別不大。如今商業(yè)健康保險險種很多，但其中很大一部分與基本醫(yī)療保險有較大的可替代性。這些健康險覆蓋的保障范圍相似導(dǎo)致消費者對健康保險的部分需求無法得到較好的滿足，從而進一步降低了消費者參保的積極性。

3.專業(yè)技術(shù)人才與領(lǐng)域不足

現(xiàn)階段人才型戰(zhàn)略是重點，特別是復(fù)合型專業(yè)人才。缺乏專業(yè)性的人才使得保險公司在實施醫(yī)療保險相關(guān)業(yè)務(wù)時效率較差。例如對醫(yī)療及藥品方面知識的缺乏，就會增加保險公司在核保理賠方面的難度，有時還會導(dǎo)致賠付支出有失公正，甚至造成消費者與保險公司的矛盾沖突。正由于健康保險業(yè)務(wù)對專業(yè)化水平要求較高，也使得很多保險公司對健康保險的重視程度不夠，而限制了商業(yè)健康保險的發(fā)展。

三、完善我國商業(yè)健康保險市場的對策

（一）明確商業(yè)健康險的地位

商業(yè)健康保險作為多層次醫(yī)療保障體系的一部分，是發(fā)揮基礎(chǔ)性作用的社會醫(yī)療保險的補充，而健康險經(jīng)營的自愿性和盈利性是與社會醫(yī)療保險的強制性和非營利性相對的，商業(yè)健康險可以提供較高的保障水平和較寬泛的保障范圍。只有明確了商業(yè)健康險的地位，才能發(fā)揮商業(yè)健康保險的高保障的優(yōu)勢。

（二）增強消費者的風(fēng)險意識和購買力

由于人們的風(fēng)險意識淡薄，對于風(fēng)險的認知不夠深入，影響了購買商業(yè)健康險的需求，再加上基本醫(yī)療保險的保障，更使得消費者產(chǎn)生能夠得到足夠保障的錯覺，所以提高消費者的風(fēng)險管控意識是重中之重。在消費者有較高風(fēng)險意識的基礎(chǔ)上，保險公司也要考慮到參保人群，即目標(biāo)受眾的可支配收入水平，以此來對各險種標(biāo)價，提高消費者的購買力，吸引消費者參保。

（三）提高產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管控能力

為了減少產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象，保險公司應(yīng)該加強產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計能力，增強對市場需求的敏感度，將產(chǎn)品細化，針對不同的目標(biāo)人群或者單一病種，不同的保險需求設(shè)計出相對應(yīng)的產(chǎn)品，由此來滿足消費者多層次的消費需求。針對單一病種設(shè)計保險產(chǎn)品也可以縮小保險范圍，降低保險價格，增強消費者的購買力。加大保險公司的風(fēng)險管控力度則可以減輕保險公司壓力，減少保險公司的賠付支出，使其能夠加大發(fā)展商業(yè)健康險的力度。

（四）建立專業(yè)型的經(jīng)營體系

專業(yè)技術(shù)人才對于保險公司的發(fā)展來說至關(guān)重要，保險公司應(yīng)該重點培養(yǎng)專業(yè)型的技術(shù)人才，提高業(yè)務(wù)水平的專業(yè)化程度，積極進行商業(yè)健康險的產(chǎn)品創(chuàng)新，提升醫(yī)療管理服務(wù)的質(zhì)量，滿足人民的需求和時代的要求。對于商業(yè)健康險行業(yè)來說，培養(yǎng)核心競爭力十分重要。這就需要保險公司獲取更多專業(yè)人才，加大力度開發(fā)設(shè)計相關(guān)疾病的保險險種，培養(yǎng)自主創(chuàng)新能力，依靠技術(shù)進步、科學(xué)管理等手段，形成自己的競爭優(yōu)勢。

四、結(jié)語

商業(yè)健康保險是對社會醫(yī)療保險的保障范圍、保障作用的補充，是我國多層次的醫(yī)療保障體系中很重要的組成部分。目前的商業(yè)健康險市場還存在著供給和需求錯配的問題，繼而引發(fā)了一系列阻礙商業(yè)健康保險發(fā)展的因素，所以政府可以完善醫(yī)療保障制度，加大稅收優(yōu)惠力度，明晰商業(yè)健康保險的市場定位；保險公司可以提高自己的專業(yè)化經(jīng)營水平，引進專業(yè)化技術(shù)人才；居民可以學(xué)習(xí)保險知識，提高風(fēng)險管控能力，從而提高購買健康保險的意識。相信健康險有更美好的未來。