“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

李明華 曹明翔

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)與科技的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷擴(kuò)大，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)滲透到高校領(lǐng)域，如“校園貸”。由于大學(xué)生對(duì)“校園貸”和社會(huì)認(rèn)知程度不夠，造成了很多一系列悲劇的發(fā)生，引發(fā)了社會(huì)媒體和廣大群眾的質(zhì)疑。面對(duì)多樣化、復(fù)雜化的“校園貸”，我國法律也沒有相關(guān)的明確規(guī)定，這使得“校園貸”引發(fā)的糾紛和時(shí)事件難以得到解決。如何防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)與教育引導(dǎo)成為當(dāng)下大學(xué)生思想教育中亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：校園貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；教育引導(dǎo)

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-9132（2018）34-0191-02

DOI：10.16657/j.cnki.issn1673-9132.2018.34.121

近年來，網(wǎng)絡(luò)信息迅猛發(fā)展，受國外消費(fèi)的影響，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)理念也發(fā)展了翻天覆地的變化，提前消費(fèi)后期還款的方式受到了廣大學(xué)生的追捧?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)在高校中迅速崛起，為了吸引更多學(xué)生參與網(wǎng)貸，網(wǎng)貸平臺(tái)降低貸款門檻，簡化貸款程序。尤其是一些信譽(yù)差的網(wǎng)貸平臺(tái)，采用虛假宣傳的手段誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行借貸，最終讓學(xué)生陷入到“高利貸”的陷阱中。有些心理素質(zhì)較差的學(xué)生因無力償還為此自殺。面對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸，風(fēng)險(xiǎn)防范十分重要。下面，筆者就校園貸的基本情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)方面，粗淺談?wù)勛约旱囊恍┯^點(diǎn)和設(shè)想。

一、 校園貸相關(guān)理論概述

（一） 校園貸風(fēng)險(xiǎn)分析

高校學(xué)生只需提供相關(guān)身份證、學(xué)生證就可注冊(cè)簽約進(jìn)行貸款，這看似簡單有利可圖的校園金融，實(shí)際上存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。首先，高校學(xué)生缺乏金融知識(shí)。學(xué)生選擇校園貸，通常是依據(jù)利息選擇貸款，但卻忽視了手續(xù)費(fèi)的收取。很多網(wǎng)貸平臺(tái)通過變相收取手續(xù)費(fèi)，讓學(xué)生誤入到“高利貸”的陷阱中，使得學(xué)生收到了極大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，高校學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，對(duì)合同效力的認(rèn)知不夠，在簽訂協(xié)議時(shí)，往往忽視了其他的相關(guān)條款，加上自身對(duì)還款能力評(píng)價(jià)的不足，最終出現(xiàn)無法按時(shí)還款的情況。另外，學(xué)生在進(jìn)行校園貸的過程中，需要填寫個(gè)人信息，甚至還要求填寫擔(dān)保人信息，如果出現(xiàn)逾期不還的情況，部分網(wǎng)貸會(huì)采用暴力還款的方式，甚至有些網(wǎng)貸平臺(tái)將個(gè)人信息泄露出去，從而賺取收益。最后，網(wǎng)貸平臺(tái)為了提高業(yè)務(wù)效率，學(xué)生通過網(wǎng)上簽字就可辦理貸款，這存在著證件造假冒用的情況，給學(xué)生個(gè)人安全留下隱患[1]。

二、校園貸平臺(tái)存在的問題

（一）缺乏透徹的信息

校園貸進(jìn)入高校時(shí)，為了吸引學(xué)生的參與，往往會(huì)推出一些優(yōu)惠活動(dòng)，如“一年免息”“推薦送現(xiàn)金”等活動(dòng)。由于缺乏對(duì)校園貸的認(rèn)知，一些學(xué)生經(jīng)受不住誘惑參與其中。有些不良商家通過服務(wù)費(fèi)的方式收取高額利息，在推薦業(yè)務(wù)時(shí)也往往將重要的信息隱瞞，從而吸引更多地大學(xué)生進(jìn)行校園貸，提升業(yè)績。這種缺乏對(duì)真實(shí)信息的了解，讓高校學(xué)生面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

“校園貸”市場潛力非常大，由此各大網(wǎng)貸平臺(tái)之間的競爭也非常激烈。為了在激烈的市場中占有的一定的份額，贏取更多的利潤，網(wǎng)貸平臺(tái)通常會(huì)通過降低貸款門檻、簡化繁雜的貸款手續(xù)、降低貸款利息等手段吸引高校學(xué)生借貸。由于貸款門檻低，學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，視頻簽約后就能在短時(shí)間內(nèi)拿到貸款，甚至還有些人冒名頂替貸款。

（三）“校園貸”利率高

現(xiàn)階段，高校學(xué)生選擇校園貸主要是由于購物的需要。而分期付款恰好可以滿足學(xué)生購物的欲望。校園貸正是利用學(xué)生的購買力，引導(dǎo)他們分期購物。在與高校學(xué)生簽訂網(wǎng)貸合同后，變相收取高額利息。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，一些分期網(wǎng)貸平臺(tái)的年利率比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的年利率高得多，高額的利率給學(xué)生帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，極其容易導(dǎo)致悲劇的發(fā)生[2]。

三、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）規(guī)范校園貸公司資質(zhì)

校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場行為，大學(xué)生信貸市場需求量大，潛在市場大，但是在同業(yè)也需要市場管理和規(guī)范。目前，發(fā)放校園貸的很多公司都是個(gè)人貸款公司，公司資質(zhì)不全、行業(yè)素質(zhì)參差不齊，網(wǎng)貸平臺(tái)信息泄露、違規(guī)催貸等各方面的問題頻繁發(fā)生。造成這方面的問題主要是政府監(jiān)管不力。針對(duì)校園貸公司的管理，政府應(yīng)嚴(yán)格審核公司資質(zhì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理，貸款平臺(tái)的建立需要經(jīng)過審核與批準(zhǔn)，對(duì)于違規(guī)發(fā)放貸款的公司給予清退。

（二） 規(guī)范貸款利率

目前，校園貸款利率普遍都比較高。為了吸引大學(xué)生貸款，網(wǎng)貸平臺(tái)將實(shí)際利率進(jìn)行隱藏，有的網(wǎng)貸平臺(tái)的年利率甚至高達(dá)100%或以上，純粹演變成高利貸。一些網(wǎng)貸學(xué)生無法忍受高額的貸款利率，不惜選擇自殺。也有的家長為了還孩子1萬多元的貸款，最終支付金額高達(dá)10多萬元[3]。高額的校園貸款利率嚴(yán)重?fù)p害了學(xué)生的合法權(quán)益。在這樣的情況下，政府必須控制校園貸利率，限制最高利潤，使得校園貸合法合規(guī)的發(fā)展。

（三） 文明催收

“校園貸”的催收方式也是引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要原因。目前，校園貸催收主要是通過三種方式催款：一是打電話給本人或者家長，二是獲取學(xué)生手機(jī)通訊錄，逐一向手機(jī)中的聯(lián)系方式發(fā)短信催收；三是采用威脅的方式催收等。校園貸不文明的催收方式給學(xué)生和家長帶來了嚴(yán)重的心理負(fù)擔(dān)，一些不文明的催收方式在媒體中也常常見到，建立規(guī)范的催收方式是健全校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要舉措[4]。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王久才，田金花.大學(xué)生借貸問題及對(duì)策探討[J].中國商論，2015（16）：73.

[2] 郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國市場，2015（16）：32.

[3] 謝留枝.高利網(wǎng)貸為何要瞄準(zhǔn)大學(xué)生[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（17）：156.

[4] 宋程程.大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談——基于鄭德幸校園貸悲劇的個(gè)案研究[J].時(shí)代金融，2016（15）：352.