互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防控

蔡雅秋

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融化作為我國(guó)新興的一個(gè)金融行業(yè)，其發(fā)展的速度越來(lái)越快。從最初的電商到P2P再到我國(guó)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的規(guī)模越來(lái)越大，涉及的范圍以及行業(yè)越來(lái)越廣，但是日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也是越來(lái)越大的。大規(guī)模的虛擬經(jīng)濟(jì)以及虛擬貸款的產(chǎn)生極易導(dǎo)致我國(guó)金融業(yè)的衰弱。我國(guó)最近也在出臺(tái)相應(yīng)的措施加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管，防范互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)大規(guī)模的波動(dòng)。本文也是從現(xiàn)今狀況的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行分析，闡述其所存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提出具有建設(shè)性意義的參考意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防控；法律監(jiān)管

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá)，龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)造就了龐大的市場(chǎng)，龐大的市場(chǎng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)每個(gè)行業(yè)都存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的特殊性以及互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，才顯得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控尤為重要。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的金融熱點(diǎn)，它是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的融資和支付等功能。它之所以產(chǎn)生，是因?yàn)樗某霈F(xiàn)使世界現(xiàn)代信息產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代金融業(yè)得到了飛速發(fā)展。滿(mǎn)足了大多數(shù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分為狹義金融和廣義金融。狹窄的互聯(lián)網(wǎng)金融意味著只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融既包括非金融機(jī)構(gòu)，也包括從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司。其以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，利用眾多金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為載體開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在剛剛誕生之時(shí)，一直是一個(gè)法律監(jiān)管的空白地帶，從而造成了眾多的企業(yè)鉆了法律監(jiān)管的空子，攪亂了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)。前幾年的“E租寶”就是一個(gè)典型的例子，其運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大肆地進(jìn)行集資，但是這些集資卻沒(méi)有得到政府以及相應(yīng)的法律部門(mén)的嚴(yán)加監(jiān)管，最終導(dǎo)致投資人的資金損失，大量的資金外流。這正是剛開(kāi)始興起的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式——P2P模式，但是由于政府監(jiān)管不到位，相關(guān)的法律措施不完善，導(dǎo)致當(dāng)時(shí)的“E租寶”公司最終走上非法集資以及公司高層腐敗的道路。而且在剛開(kāi)始發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，而金融業(yè)又是以銀行、信托、債券以及期貨為主要的經(jīng)營(yíng)載體。一旦監(jiān)管不到位，管理?xiàng)l例不完善，那么當(dāng)出現(xiàn)合同違約以及相應(yīng)的信任危機(jī)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)極其大的漏洞，那就是投資人（多以散戶(hù)居多）的合法權(quán)益難以得到保障，最后導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，社會(huì)的不穩(wěn)。

2.2交易雙方的信息可靠性以及不對(duì)稱(chēng)性的風(fēng)險(xiǎn)

信息的可靠與對(duì)稱(chēng)性問(wèn)題在這方面，以網(wǎng)絡(luò)小額信貸來(lái)舉例說(shuō)明。信貸雙方通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行先上溝通，素未謀面的交易雙方如何對(duì)交易的信息進(jìn)行真實(shí)性確認(rèn)，交易如果發(fā)生違約，該如何善后處理，整個(gè)交易是否有第三方進(jìn)行交易的監(jiān)督與擔(dān)保都是需要認(rèn)真對(duì)待的問(wèn)題。這種信息的不透明不對(duì)稱(chēng)，帶來(lái)了不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。而且這種類(lèi)型中的某些問(wèn)題，可能會(huì)長(zhǎng)期地存在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)當(dāng)中。而又由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的虛擬性以及金融業(yè)的不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)信息的不可靠以及信息不對(duì)稱(chēng)，那么交易雙方在進(jìn)行交易時(shí)極易產(chǎn)生一種盲目信任的風(fēng)險(xiǎn)。即投資人因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)盲目的相信的被投資人，進(jìn)而引起大量的跟風(fēng)行動(dòng)，對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)信托以及集資機(jī)構(gòu)盲目的信任。這樣所產(chǎn)生的后果是極其嚴(yán)重的，也是投資人無(wú)法承受的。一旦集資機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者集資機(jī)構(gòu)攜款潛逃的情景出現(xiàn)，那么這些進(jìn)行投資的人就會(huì)遭受重大的損失，也會(huì)在很大程度上導(dǎo)致金融業(yè)整體的動(dòng)蕩，進(jìn)而影響到社會(huì)的安定以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的立法，加強(qiáng)監(jiān)管

對(duì)于高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，我國(guó)應(yīng)予以立法，對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管與防控，防止其出現(xiàn)大規(guī)模的失控事件。在初期的監(jiān)管上，我國(guó)應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，提高進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)門(mén)檻。允許擁有一定實(shí)力的企業(yè)進(jìn)入此行業(yè)進(jìn)行正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借款、貸款、集資以及經(jīng)營(yíng)相應(yīng)的基金、期貨。而且在提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻之后，國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管。通過(guò)一定規(guī)模的立法以及設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)從根源以及行動(dòng)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與擴(kuò)散。其次我國(guó)也應(yīng)該專(zhuān)注于實(shí)體金融業(yè)的發(fā)展，要保證實(shí)體金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的均衡發(fā)展，齊頭并進(jìn)，不可以側(cè)重于一個(gè)而忽視另外一個(gè)金融行業(yè)。而且在加強(qiáng)立法的過(guò)程中，國(guó)家應(yīng)該不斷注重法律條例的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管的法律要擁有很強(qiáng)的實(shí)時(shí)性。

3.2加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)自律，消除信息的不對(duì)稱(chēng)性

在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不應(yīng)該只依靠國(guó)家的監(jiān)管，行業(yè)內(nèi)部也更應(yīng)該積極地行動(dòng)起來(lái)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的自律，盡最大努力消除互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。比如可以有行業(yè)內(nèi)部成立專(zhuān)門(mén)的組織或者協(xié)會(huì)進(jìn)行內(nèi)部的管理與約束。這樣由行業(yè)內(nèi)部自發(fā)形成的行業(yè)組織擁有很大的民主性，絕大部分情況下，代表行業(yè)內(nèi)部大多數(shù)企業(yè)的決定與利益。這樣行業(yè)內(nèi)部可以形成一個(gè)自發(fā)的行業(yè)自律，防范行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。而在信息的不對(duì)稱(chēng)性上，國(guó)家應(yīng)該開(kāi)放一定的渠道，讓眾多的投資人能夠通過(guò)此渠道獲取一定的信息進(jìn)而做出有利于自身的判斷，這樣可以最大限度地減少因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次投資人也要更加注意自身的資金安全，一定要獲取到足夠的信息并進(jìn)行判斷時(shí)，在進(jìn)行一定的互聯(lián)網(wǎng)金融的投資。這樣可以極大地防范互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樾畔⒌目煽啃砸约安粚?duì)稱(chēng)性而產(chǎn)生的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

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