商業(yè)銀行貸款增長(zhǎng)過(guò)快的原因分析及政策建議

寧曉羽 金環(huán)

【摘要】今年以來(lái)，商業(yè)銀行貸款增長(zhǎng)快，到8月末，全部經(jīng)濟(jì)組織的本外幣貨款比去年未增長(zhǎng)2.33萬(wàn)億元，比去年同同期多增1.22萬(wàn)億元，創(chuàng)近年來(lái)新高。造成貸款增加的原因是有很多方面的，其中最重要的原因是財(cái)經(jīng)增加的客觀需求和商業(yè)銀行以利潤(rùn)為本的查核機(jī)制。目前形勢(shì)下，主要是監(jiān)查局部應(yīng)增強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行成本充沛率的監(jiān)督，促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)立自我拘束體制；其次是，商業(yè)行號(hào)也要更加注意增強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性危害的解決，完成內(nèi)部考核體制。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行貸款 商業(yè)行號(hào)

一、商業(yè)銀行貸款增長(zhǎng)過(guò)快的原因

（一）城市的大力建設(shè)、工業(yè)和房地產(chǎn)的不正常發(fā)展

中國(guó)正屬于發(fā)展中國(guó)家，正在邁向城市化的進(jìn)程當(dāng)中，城市化和工業(yè)化的發(fā)展越來(lái)越快，需要許多的貸款資金支持。現(xiàn)在大多數(shù)城市都需要進(jìn)一步加速都市的建設(shè)，不但公路、高速公路、鐵路等根本性頊目，這些建設(shè)和發(fā)展都須要資金的投入，而且一些巨型的機(jī)器產(chǎn)業(yè)、化工業(yè)則加倍必要大量資金的撐持。而且房地產(chǎn)在近十年里的迅速成長(zhǎng)也造成貸款增加過(guò)快的一個(gè)重要原因之一，恢弘的貨泉政策給以了房地產(chǎn)極大地資金撐持，造成了房地產(chǎn)的畸形繁榮。無(wú)論是地皮購(gòu)置，還是工事動(dòng)工建設(shè)階段，甚至是在住民和注資者購(gòu)買住宅的時(shí)間，在房地產(chǎn)無(wú)論哪個(gè)階段，全都必要銀行信貸交易的支持。這些對(duì)銀號(hào)業(yè)貸款增加過(guò)快有很大的影響。

（二）對(duì)銀行貸款增加過(guò)快風(fēng)險(xiǎn)的了解不夠

雖然連年來(lái)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有了極大的增加，但是，對(duì)于商貿(mào)銀號(hào)來(lái)說(shuō)，對(duì)利潤(rùn)的尋求是其成長(zhǎng)的基礎(chǔ)，在這樣的情況下，就易于容易缺乏對(duì)銀號(hào)貸款增加過(guò)快的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在銀行貸款增加過(guò)快的情況下，資金應(yīng)該主要是注入一些熱門的行當(dāng)當(dāng)中去，這些不僅會(huì)對(duì)社會(huì)帶來(lái)非常大的風(fēng)險(xiǎn)，而且在政策調(diào)控的情況下，會(huì)潛移默化一些企業(yè)的或者個(gè)人的銀號(hào)信貸資金質(zhì)量。如就在前幾年，非常大的貸款越過(guò)個(gè)人或者企業(yè)進(jìn)來(lái)房地產(chǎn)行當(dāng)，這種資金的大量注入加上各類炒作等，導(dǎo)致房地產(chǎn)行業(yè)的房?jī)r(jià)也大幅度的增加。而在2010年，國(guó)家越過(guò)一系的宏觀調(diào)控和政策以下，部分房型首付比重提將無(wú)疑對(duì)克制需求發(fā)生重大震懾，而同時(shí)，也可能會(huì)對(duì)銀行將貸款給一些肆意炒作的人的同時(shí)會(huì)帶有各種極大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行貸款增加過(guò)快的政策提議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該加大貸款的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)的決定

雖然眼前本國(guó)商貿(mào)銀行對(duì)于危害的意識(shí)早已逐步的強(qiáng)化了，但是對(duì)于貸款增長(zhǎng)過(guò)快帶來(lái)的危險(xiǎn)還是有很大的了解的不足需要加強(qiáng)。為了要控制商業(yè)銀行的貨款增加過(guò)快和保障銀行資金的安全，就必要要加大貸款的危害意識(shí)。銀行是一個(gè)有極大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，不僅是信用風(fēng)險(xiǎn)，而且有其他的風(fēng)險(xiǎn)，例如操作網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，就必需強(qiáng)化成本的拘束理念。須要提升存款的高效性，調(diào)整客戶散開(kāi)存款結(jié)構(gòu)資金根基；提供好的高效的服務(wù)，與客戶建立起良好的關(guān)系，建立堅(jiān)固的核心存款基礎(chǔ)；注重活期存款客戶數(shù)量的擴(kuò)張；加強(qiáng)擴(kuò)大銀行的存款范疇力度，積極舉行存款的換代，增進(jìn)儲(chǔ)蓄的種類，延伸存款的均勻限期。同時(shí)，銀行還須要注意把住信貸進(jìn)度歷程，防止資金的起伏不定，來(lái)躲避危害。

（二）商業(yè)銀行的績(jī)效考核體制導(dǎo)致本國(guó)商貿(mào)銀行的績(jī)效審核機(jī)制存在著許多的欠缺

首先，忽略了管理的質(zhì)量，導(dǎo)致范疇擴(kuò)張比較盲目，系縛的弱化，激勵(lì)扭曲等經(jīng)莒理念停留在向規(guī)模的錯(cuò)誤之上，導(dǎo)致規(guī)模盲目的擴(kuò)張。其次，內(nèi)控管理考核嚴(yán)重的滯后，導(dǎo)致約束化問(wèn)題突出，違規(guī)經(jīng)營(yíng)以及不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象能夠被及時(shí)糾正。銀行績(jī)效審核是適于市場(chǎng)需求的體制，但是這種體制也有一些欠缺，就是利潤(rùn)的尋求容易導(dǎo)致無(wú)序性，銀行工作職員為了工作利潤(rùn)，就必需做好全面的準(zhǔn)備來(lái)應(yīng)對(duì)放貸的事物。

參考文獻(xiàn)

[1]顧曉安，戶蕾.《問(wèn)題貸款——成因、識(shí)別、鑒定》.立信會(huì)計(jì)出版社.

[2]趙小菊，柳永明.《經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)解決》.中國(guó)方正出版社.

作者簡(jiǎn)介：寧曉羽（1996-），女，沈陽(yáng)工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽(yáng)工學(xué)院副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。