博弈于傳統(tǒng)與現(xiàn)代之間：河北銀號的興亡

文 / 梁麗輝 受志敏

一、河北銀號的發(fā)展歷程

有關(guān)銀號的文字記載，最早見于清康熙（1661—1722年）初年[1]，河北銀號最早出現(xiàn)于清乾隆年間（1736—1795），為山西人在藥都安國開設的“興盛”銀號[2]469，主要經(jīng)營貨幣的兌換、存放款及匯兌業(yè)務，有的也發(fā)行銀錢票。

河北銀號在清代經(jīng)濟貿(mào)易相對繁榮的市縣較為興盛，如張家口在明朝萬歷年間已發(fā)展成為中原、北疆的貿(mào)易中心和皮毛集散地。到了光緒二十八年（1902），毛皮貿(mào)易則異常繁榮[3]531。在各項商業(yè)活動中，銀號始終掌握著張家口的經(jīng)濟命脈。再如安國，早在宋朝以前即有藥材交易活動，至明代已成“大江南北發(fā)兌藥材之總匯”，到清光緒三十三年（1907年），安國銀號已有19家。還有辛集，在明代皮毛制作已負盛名，在清朝中葉更發(fā)展為我國著名的皮毛集散中心，至光緒三十一年（1905年）辛集已有私人銀號27家。

民國初年是河北銀號發(fā)展的鼎盛期。無論是大城市還是中小城鎮(zhèn)，河北銀號出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的氣象。大城市如張家口在民初有銀號30多家。1920年，河北大銀號有25家，熱河有46家。省內(nèi)中小城鎮(zhèn)，如河北、察哈爾、熱河的縣城中，銀號設立達5家以上的就占50%以上[4]312。而安國，民初銀號最多時達100余家，至1931年尚有52家[2]469。獻縣境內(nèi)1925年共有銀號28家[5]285。1929年衡水深縣城內(nèi)共有大小銀號18家[6]669。

1930年代以后，隨著銀行業(yè)的發(fā)展，河北銀號在一定程度上受到威脅，數(shù)量減少。如1935年張家口只剩10家，石家莊剩18家，唐山和秦皇島各剩1家。但河北中小城鎮(zhèn)的銀號因受銀行威脅較小，且銀行需要依靠銀號開展業(yè)務，故部分地區(qū)的銀號業(yè)務卻得到了發(fā)展，如辛集銀號由1931年的20家增至1937年的40家[4]312。但七七事變之后，無論大城市還是中小城鎮(zhèn)，河北省銀號都急速萎縮，絕大部分銀號歇業(yè)或遷移，如衡水深縣1931—1937年有大小銀號17家，事變后除洪義、志誠等數(shù)家銀號外，其余全部倒閉[6]669。安國在事變后也僅剩1家“復盛公”銀號[2]469。

抗戰(zhàn)結(jié)束后，河北銀號有的復業(yè)，有的開業(yè)，出現(xiàn)了一個短暫的繁榮發(fā)展期。據(jù)中共《關(guān)于蔣管石門的調(diào)查報告》顯示，石家莊解放前有銀號21家[7]119-120，加上地下的，“有明暗銀號45家”之多[8]37。保定抗戰(zhàn)后開業(yè)、復業(yè)及繼續(xù)營業(yè)的銀號共有18家[9]。這是國民政府治下較大城市銀號發(fā)展情況。共產(chǎn)黨所轄的縣城及鄉(xiāng)村地區(qū)，銀號也陸續(xù)增多。如辛集鎮(zhèn)在1946年就先后創(chuàng)辦了大眾、裕大、利華三個較大銀號。整個河北省，截至1946年底，共有銀行24家，銀號則多達40家[10]7。冀中區(qū)銀號，1946年5月有5家，到1947年秋季多達46家。而同時期冀中分行的銀行機構(gòu)不過12處，存款金額僅為銀號吸收存款數(shù)的七、八分之一[11]131。

但河北銀號的這種發(fā)展勢頭未能一直延續(xù)下去。以解放區(qū)為例，1947年7月第二屆財經(jīng)會議作了“公款存銀行”的號召。10月下旬，財辦正式發(fā)出“公款一律存銀行”的決定[11]109。1948年1月10日以后，對銀號進行了徹底清查。銀號必須遵守政策，執(zhí)行政府法令，具備正式手續(xù)，報經(jīng)工商局批準備案始得繼續(xù)經(jīng)營。[11]137清查以后，銀號數(shù)目大減，如冀中銀號到1948年8月只剩13家，減少了33家[11]138。

河北銀號最終在對私營資本主義金融業(yè)的社會主義改造中退出歷史舞臺。如保定解放后，華北銀行保定辦事處對全市金融業(yè)進行調(diào)查清理，沒收了官僚資本。[12]1949年4月華北人民政府頒布《華北區(qū)私營銀錢業(yè)管理暫行辦法》后，河北省銀號大部分停業(yè)清理。保定最后兩家銀號本立源和匯源永于1950年3月歇業(yè)，石家莊最后6家銀號于1952年“三反”、“五反”中關(guān)閉[13]109。至此，河北省銀號上百年的生命歷程終結(jié)。

二、河北銀號興亡的原因

（一）金融功能的有效供給：河北銀號興盛的原因

河北傳統(tǒng)金融機構(gòu)銀號、典當、票號三者當中，票號出現(xiàn)最晚，結(jié)束卻最早。典當出現(xiàn)最早，延續(xù)時間最長，但和票號一樣，止步于近代。只有銀號存續(xù)到了新中國成立以后?？梢哉f，河北銀號在與典當、票號博弈過程中發(fā)展成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的翹楚。究其原因，主要是銀號提供了與當時金融功能有效需求相匹配的有效供給。

首先，在業(yè)務供給方面，河北銀號較票號經(jīng)營靈活，不墨守成規(guī)。河北銀號最初的業(yè)務主要是兌換及匯兌。因河北市面上流通的貨幣種類繁多，既有硬幣，又有紙幣。硬幣既有銀元，又有銅錢；紙幣既有中國銀行和交通銀行發(fā)行的中國票和中交票，又有河北省銀行發(fā)行的河北票及地方金融機構(gòu)發(fā)行的私票，十分混亂。據(jù)調(diào)查，河北省僅銅元票就有169種之多。[4]310故河北銀號的兌換及匯兌業(yè)務比較發(fā)達。但1935年國民政府幣制改革以后，銀元停止流通，河北銀號的兌換及匯兌業(yè)務減少，存款、貸款就成為銀號的主要業(yè)務?？梢姡y號能夠順勢而為，隨政治、經(jīng)濟形勢的改變不斷調(diào)整自己的業(yè)務。

其次，河北銀號靠“信用放款”，無抵押，較典當而言具有顯著優(yōu)勢。河北銀號與典當?shù)淖畲蟛煌幵谟?，放款條件有無抵押。典當主要以物品抵押放款，而銀號多是信用放款，無須抵押。河北銀號的放款對象主要是小企業(yè)和商人。對于企業(yè)，銀號上街業(yè)務員通過對企業(yè)經(jīng)營狀況的了解來確定是否對企業(yè)放款。對于商人，則是通過與銀號關(guān)系熟稔的經(jīng)紀人來決定是否放款。由于無抵押，靠信用放款，所以商人可利用銀號做無本生意，這是當時典當業(yè)所不可比擬的。

（二）金融發(fā)展中的金融壓制：河北銀號消亡的原因

河北銀號在與傳統(tǒng)金融機構(gòu)博弈的過程中獲得了更大發(fā)展，卻在與現(xiàn)代金融機構(gòu)銀行博弈的過程中逐漸式微，最終消亡。

河北省境域的銀行，出現(xiàn)最早的華資商辦銀行是1898年在保定設立的通商銀行分行；國家銀行是1907年在張家口設立的戶部銀行分行[13]114；省內(nèi)地方銀行推斷為1910年9月1日由天津官銀號改組后成立的直隸省銀行在保定、張家口等地設立的分行[14]608。無論何種性質(zhì)的銀行，都屬于現(xiàn)代金融機構(gòu)。

河北新式銀行幾乎囊括了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的所有金融功能，且在資金規(guī)模、組織管理、經(jīng)營范圍、業(yè)務種類等諸多方面有著銀號無法企及的優(yōu)勢。河北銀號就是在與現(xiàn)代金融機構(gòu)銀行博弈的過程中消亡的。

河北銀號被淘汰，一方面是經(jīng)濟因素，即在金融發(fā)展現(xiàn)代化的世界潮流影響下，在中國構(gòu)建現(xiàn)代化的銀行體系的過程中，河北銀號作為非現(xiàn)代化的金融機構(gòu)最終被淘汰是金融、經(jīng)濟、社會發(fā)展的必然結(jié)果。另一方面是政治因素，也是最主要的，即政府對銀號的遏制，又稱金融壓制。

金融壓制是指政府對金融體系和金融活動的過多干預壓制了金融體系的發(fā)展。[15]31這在發(fā)展中國家尤為突出。中國即是如此。

政府干預金融發(fā)展在民國肇始便出現(xiàn)端倪，但因軍閥混戰(zhàn)及國內(nèi)銀行還處于初步發(fā)展階段，北洋政府對銀號等傳統(tǒng)金融機構(gòu)干預并不太多，使得河北銀號和銀行能夠在較為寬松的政策環(huán)境中自由生存、發(fā)展。

但到南京國民政府時期，河北銀號的處境就相當艱難了。國民政府為了建立完整的國家金融統(tǒng)制體系，在抗戰(zhàn)前十年內(nèi)，相繼頒布了包括《銀行法》在內(nèi)的一系列金融法規(guī)，實施了廢兩改元、法幣改革等多項金融改革措施，凡此種種，都直擊河北銀號的命脈。以《銀行法》為例，按其規(guī)定，銀號的組織形式必須采用公司制，不得采用合伙制。這無異于取消了銀號股東負無限責任的行業(yè)特色。又按其規(guī)定，銀號的營業(yè)規(guī)則一如銀行，即銀號必須采用抵押放款形式，也就相當于取消了銀號以信用立業(yè)的行業(yè)特色。[16]162

抗戰(zhàn)期間，河北省大部分城市淪陷，銀號經(jīng)營更為困難。1942年，偽“華北政務委員會財務總署”限令各銀號改組為股份有限公司，須備足“聯(lián)銀券”50萬元方準營業(yè)。因限額資本太大，河北絕大多數(shù)銀號湊不夠，因此申請停業(yè)者居多，如保定裕源祥、鴻記、永豐厚銀號于1943年1月19日停業(yè)，[17]140永興號1月20日呈請歇業(yè)[17]143。

這種金融壓制持續(xù)到了抗戰(zhàn)結(jié)束以后。且不說國民政府一如既往地向銀行進行政策傾斜，就連解放區(qū)政府亦是如此。1949年4月，華北人民政府頒布《華北區(qū)私營銀錢業(yè)管理暫行辦法》，對銀號的資本最低數(shù)額、經(jīng)營范圍、資金用途、信用放款數(shù)額、存款保證金等進行了限定，并規(guī)定：銀號的存放款利率由人民銀行核定。銀號定期向人民銀行呈送營業(yè)報表，由人民銀行審查監(jiān)督。[18]222-225河北省銀號大部分停業(yè)清理。

可見，無論北洋政府、南京國民政府還是解放區(qū)政府，在河北銀號發(fā)展過程中都進行了一定程度的政策干預。這種政策干預在發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展、金融發(fā)展過程中是必要的，也是有效的。但河北銀號作為與銀行一樣在近代中國經(jīng)濟發(fā)展過程中曾發(fā)揮了重要作用的實體金融機構(gòu)，最后不是因為和銀行通過公平的市場競爭，而是因缺乏公平競爭的政策環(huán)境才不得不終結(jié)自己上百年的生命歷程，總令人心有戚戚焉。

三、余論

河北銀號的消亡，既有經(jīng)濟因素，又有政治因素，而后者是主要原因。無論是南京國民政府還是解放區(qū)政府，對金融活動進行嚴格管制的目的基本上是一致的，即建立國家銀行體系。事實證明，其目標均已實現(xiàn)。且這一努力還延續(xù)到了新中國成立以后，“大一統(tǒng)”銀行的建立即是例證。但需要進一步思考的是：國家銀行體系等同于現(xiàn)代化銀行體系嗎？兩者顯然不能劃等號?，F(xiàn)代化銀行體系應是建立在市場經(jīng)濟基礎之上的、多層次、多元化的有效競爭體系，故改革開放后我國的銀行體制進行了改革與調(diào)整，國家銀行壟斷金融業(yè)的模式被打破，專業(yè)銀行、各種商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)、非國有民間金融機構(gòu)開始興起。歷史總是驚人的相似，透過當前村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等民間金融機構(gòu)，我們似乎又看到了已逝去的河北銀號的影子。在與互聯(lián)網(wǎng)金融博弈的過程中，這些民間實體金融機構(gòu)該如何轉(zhuǎn)型？期冀能夠從河北省銀號的歷史變遷中獲得些許啟示。

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