中國(guó)建設(shè)銀行安徽省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

解衍 金環(huán)

【摘要】金融全球化步伐的不斷加快，全球金融發(fā)展的變化對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響不斷加大。而且信貸的穩(wěn)定發(fā)展也影響我國(guó)整個(gè)金融環(huán)境的健康，還關(guān)系著整體金融環(huán)境的穩(wěn)定。

本文開使對(duì)建設(shè)銀行安徽省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)問(wèn)題現(xiàn)狀進(jìn)行了討論，在現(xiàn)有討論的前提下，本文對(duì)建設(shè)省分行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的狀況展開了討論，表明了省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的體系與規(guī)定、機(jī)構(gòu)設(shè)備與人員管理等相關(guān)問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】中國(guó)建設(shè)銀行安徽省分行 信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、建設(shè)銀行安徽省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)由于各種事先無(wú)法預(yù)料的因素，使信貸資金遭受損失的可能性。直接表現(xiàn)為銀行不能按期足額收回貸款及本息。信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因既有銀行自身因素，又有借款企業(yè)方面的因素。

銀行自身的因素具體體現(xiàn)在：一是基礎(chǔ)管理經(jīng)驗(yàn)不足，管理缺乏系統(tǒng)性和效率性，管理不到位，具有漏洞，慢慢加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是貸前檢測(cè)較為膚淺，貸后管理不到位，對(duì)貸款監(jiān)管不嚴(yán)利。三是貸后管理檔案不夠齊全和有效，檔案不完備，缺乏整體和高效的管理，對(duì)貸款公司日常經(jīng)營(yíng)狀況掌握不夠。

二、建設(shè)銀行安徽省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）人員綜合素質(zhì)不能完全滿足需求

當(dāng)前，省分行在人員的配備上，雖然在絕對(duì)數(shù)量上擁有優(yōu)勢(shì)，但是工作人員的業(yè)務(wù)和理論素質(zhì)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠深刻，整體素質(zhì)有待提高，尚不能完全滿足業(yè)務(wù)的需要。

（二）信貸業(yè)務(wù)流程不健全

建設(shè)銀行安徽省分行的關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的流程基本如下：審理、評(píng)估及調(diào)查、審核、撥款及管理這幾個(gè)階段。在不同的階段操作中，省分行在審理未、評(píng)估及調(diào)查、審核只注重表明工作，所以不能很好的完成工作，大大增加了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，降低了省分行管理的效率。

三、中國(guó)建設(shè)銀行安徽省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

（一）對(duì)銀行自身的影響

商業(yè)銀行以吸收存款和發(fā)放貸款為主要業(yè)務(wù)，通過(guò)存貸款的利率差獲益。在現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行區(qū)別于其他普通企業(yè)的主要特征是與客戶的關(guān)系是借貸關(guān)系不是買賣關(guān)系、產(chǎn)品不是實(shí)物、風(fēng)險(xiǎn)大于一般企業(yè)。正是因?yàn)殂y行這樣的影響力，如果商業(yè)銀行存在業(yè)務(wù)上的失誤就會(huì)影響很多的企業(yè)，不光自己的業(yè)務(wù)受影響甚至破產(chǎn)，而且整個(gè)與之有關(guān)的單位都會(huì)受到?jīng)_擊。

（二）對(duì)客戶的影響

在我國(guó)，自始至終都是由銀行系統(tǒng)對(duì)貸款客戶進(jìn)行相關(guān)的評(píng)級(jí)，這樣單一的評(píng)級(jí)方式加劇了銀行對(duì)客戶實(shí)際違約風(fēng)險(xiǎn)的了解。

四、中國(guó)建設(shè)銀行安徽省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）提高工作人員素質(zhì)以滿足業(yè)務(wù)需要

風(fēng)險(xiǎn)管理人員要具備更多優(yōu)質(zhì)的素質(zhì)，不光職業(yè)技能更是職業(yè)道德，可以通過(guò)定期的學(xué)習(xí)及考察來(lái)提高能力。珍惜自己的職業(yè)是每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)該具備的品質(zhì)，對(duì)自己的工作要抱有積極的態(tài)度，不能消極怠工，這樣才能實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。

（二）提高檢測(cè)預(yù)警技術(shù)

只有提高檢測(cè)預(yù)警技術(shù)才能在貸款發(fā)放之前降低違約風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以做好完成防范工作，才能確保建設(shè)銀行安徽省分行的貸款資金的安全，極大程度降低損失。由于金融產(chǎn)品在發(fā)放之后的不足所引起得風(fēng)險(xiǎn)很難檢測(cè)，所以在確定抵押品的的前提下，不能隨意進(jìn)行評(píng)級(jí)，己經(jīng)成為省分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要內(nèi)容。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)前瞻能力

風(fēng)險(xiǎn)前瞻能力主要體現(xiàn)在抵押品上，商業(yè)銀行要對(duì)抵押品進(jìn)行更多的分析，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要實(shí)地考察并作出客觀評(píng)估。當(dāng)宏觀政策調(diào)整導(dǎo)致押品價(jià)值發(fā)生重大不良變化、或出現(xiàn)洪水、地震等對(duì)押品價(jià)值產(chǎn)生較大影響的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或其他潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，根據(jù)預(yù)警內(nèi)容和預(yù)警程度，提示信貸經(jīng)營(yíng)部門采取不同的應(yīng)對(duì)措施，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論

信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理一直都是商業(yè)銀行十分關(guān)注的工作。近幾年來(lái)，建設(shè)銀行安徽省分行在經(jīng)歷重多的信用風(fēng)險(xiǎn)之后，不斷強(qiáng)調(diào)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，逐步探索一條屬于自己的發(fā)展路徑。

隨著銀行商業(yè)改革的不斷深入，安徽省分行己經(jīng)意識(shí)到了信用風(fēng)險(xiǎn)的重要性。相信憑借著省分行各個(gè)部門和經(jīng)營(yíng)單位的不懈努力，不斷在實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，改善自身的短處，其信用風(fēng)險(xiǎn)的管理能力必將有所提升。

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作者簡(jiǎn)介：解衍（1997-）， 男，沈陽(yáng)工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)；金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽(yáng)工學(xué)院副教授，工商管理類碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。