我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的問題及對策

摘要：商業(yè)銀行實施銀行信用風(fēng)險管理的本質(zhì)在于準(zhǔn)確判斷信用風(fēng)險等級，據(jù)此給出應(yīng)對與控制銀行信用風(fēng)險的途徑措施。我國商業(yè)銀行目前應(yīng)當(dāng)結(jié)合專業(yè)技術(shù)手段來評估銀行信用風(fēng)險，不斷健全與調(diào)整銀行信用風(fēng)險管理體系機(jī)制。

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行;信用風(fēng)險管理;現(xiàn)存問題;改進(jìn)對策

一、我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險產(chǎn)生根源

首先是宏觀政策改變。涉及到商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)政策如果出現(xiàn)調(diào)整，則會對商業(yè)銀行產(chǎn)生非常明顯的信用風(fēng)險影響。例如在貨幣政策以及銀行信貸業(yè)務(wù)政策發(fā)生調(diào)整的情況下，商業(yè)銀行將會面臨客戶信用貸款總體額度、信用風(fēng)險等級以及銀行信用管理模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行需要在短時間內(nèi)給出應(yīng)對以上各種銀行信用風(fēng)險的思路途徑[1]。

其次是銀行信貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行重點針對企業(yè)客戶以及個體客戶提供相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，因此決定了銀行為其提供信貸服務(wù)的客戶自身信用等級、客戶資金實力以及客戶經(jīng)濟(jì)來源的穩(wěn)定程度都會影響到銀行信用風(fēng)險。在某些情況下，商業(yè)銀行針對發(fā)放貸款用戶如果沒有經(jīng)過嚴(yán)格的客戶信用審核，那么將會造成商業(yè)銀行面臨銀行自有資產(chǎn)的損失[2]。

第三是商業(yè)銀行自身的管理體系機(jī)制。銀行內(nèi)部的信用管理體系與信用保障機(jī)制是否達(dá)到完善性，直接決定了商業(yè)銀行目前達(dá)到的信用風(fēng)險等級。商業(yè)銀行內(nèi)部如果缺少完善的銀行管理體系，則意味著商業(yè)銀行的基礎(chǔ)物資與資產(chǎn)存在安全威脅。在情況嚴(yán)重時，存在安全漏洞的商業(yè)銀行管理體系可能會直接造成銀行信用風(fēng)險增強(qiáng)。

二、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理目前面臨的問題

（一）商業(yè)銀行欠缺信用風(fēng)險的監(jiān)管控制機(jī)制

商業(yè)銀行本身欠缺監(jiān)管與控制銀行信用風(fēng)險的完整保障機(jī)制，那么客觀上將會造成商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確預(yù)測與評估銀行信用風(fēng)險，進(jìn)而引發(fā)銀行信用風(fēng)險增高的后果。因此在目前的情況下，商業(yè)銀行針對銀行內(nèi)部現(xiàn)有的信用風(fēng)險管控機(jī)制必須要不斷加以完善，旨在嚴(yán)格控制銀行信用風(fēng)險，確保銀行資金與資產(chǎn)的完整性。現(xiàn)階段的某些商業(yè)銀行僅限于重視銀行運營效益，銀行管理人員針對銀行內(nèi)部的信用管理保障機(jī)制沒有給予重視，很容易帶來銀行信用風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)審核力度仍然有待增強(qiáng)

提供與發(fā)放信用貸款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行對于即將發(fā)放信用貸款的銀行客戶首先必須要嚴(yán)格加以審核，確保貸款接受方符合良好信用標(biāo)準(zhǔn)。但是從現(xiàn)狀來看，仍然存在某些商業(yè)銀行沒有做到嚴(yán)格審核發(fā)放貸款資質(zhì)，導(dǎo)致商業(yè)銀行將貸款資金發(fā)放給不具備還款經(jīng)濟(jì)能力的銀行客戶對象。此外，某些商業(yè)銀行目前仍然亟待優(yōu)化防范銀行信貸風(fēng)險的體系與機(jī)制，商業(yè)銀行針對資金與信用風(fēng)險控制舉措應(yīng)當(dāng)予以全面強(qiáng)化[3]。

（三）商業(yè)銀行存在滯后的信用風(fēng)險管理技術(shù)手段

信用風(fēng)險管理的總體實施效果主要決定于銀行信用管理手段，商業(yè)銀行目前面臨非常復(fù)雜與多變的金融市場因素，商業(yè)銀行如果無法做到運用信息化手段來監(jiān)測金融市場風(fēng)險，則會導(dǎo)致商業(yè)銀行在面臨各種信用風(fēng)險時存在被動性與盲目性，無法做到主動控制與監(jiān)測銀行信用風(fēng)險[4]。商業(yè)銀行由于缺少信用風(fēng)險監(jiān)測控制中的網(wǎng)絡(luò)信息化平臺，因此無法確保整合與匯總海量的金融市場數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行現(xiàn)有的人工監(jiān)測信用風(fēng)險手段仍然存在滯后性。

三、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的完善改進(jìn)對策

商業(yè)銀行在激烈競爭中如果要謀求發(fā)展與生存，則必須依靠銀行信用風(fēng)險的控制管理機(jī)制作為重要支撐。近些年以來，商業(yè)銀行正在逐步擴(kuò)大銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域范圍，客觀上給商業(yè)銀行帶來了可觀經(jīng)濟(jì)利潤。但是與此同時，商業(yè)銀行也會面臨更高層次的銀行信用風(fēng)險。具體在完善與調(diào)整銀行信用風(fēng)險管理模式的目前實踐中，商業(yè)銀行必須關(guān)注以下的銀行信用風(fēng)險管理舉措：

（一）健全商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管控保障體系

風(fēng)險管控體系構(gòu)成了商業(yè)銀行嚴(yán)格控制銀行信用風(fēng)險的最重要手段，因此必須得到商業(yè)銀行管理負(fù)責(zé)人員的充分重視?，F(xiàn)階段的銀行信用管理實施保障機(jī)制正在不斷得到擴(kuò)充與改進(jìn)，商業(yè)銀行針對信用風(fēng)險能夠?qū)嵤﹪?yán)格與準(zhǔn)確的監(jiān)測，有效確保了銀行信用風(fēng)險在根源上得到控制[5]。

商業(yè)銀行對于信用風(fēng)險在實施全面管控的過程中，銀行管理人員應(yīng)當(dāng)致力于投入資源與資金來確保銀行信用風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制得以順利推行，避免銀行信用監(jiān)管體系由于缺少物質(zhì)資源支撐，進(jìn)而造成商業(yè)銀行無法正常實施信用審核與信用監(jiān)管措施的后果產(chǎn)生。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行對于現(xiàn)有的銀行信用資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)提供更為完善的保護(hù)管理，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行自身的優(yōu)良信譽形象樹立。商業(yè)銀行通過健全銀行內(nèi)控機(jī)制的做法，應(yīng)當(dāng)能確保達(dá)到銀行信用等級提升的良好實踐效果。

（二）嚴(yán)格審核以及準(zhǔn)確評估信貸風(fēng)險等級

銀行信貸風(fēng)險普遍存在于商業(yè)銀行提供各種類型銀行貸款的業(yè)務(wù)實踐領(lǐng)域，因此決定了商業(yè)銀行目前必須要確保銀行信貸資金與資產(chǎn)充足，依靠充足的銀行信貸資金與資源儲備來確保銀行信貸業(yè)務(wù)的順利開展，對于銀行信貸風(fēng)險予以合理的控制。作為商業(yè)銀行中的貸款審查業(yè)務(wù)人員來講，銀行信貸審核業(yè)務(wù)人員必須要充分保證銀行提供貸款的客戶達(dá)到良好信用等級，防止出現(xiàn)損失銀行信用資產(chǎn)的安全風(fēng)險。

具體針對信貸風(fēng)險評估的重要實踐環(huán)節(jié)在開展與實施中，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照信貸主體資質(zhì)審核的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行審查。為了達(dá)到準(zhǔn)確與客觀判斷信貸風(fēng)險等級的目標(biāo)，那么商業(yè)銀行目前應(yīng)當(dāng)通過識別客戶信用風(fēng)險、計量信用風(fēng)險以及出具風(fēng)險等級監(jiān)測結(jié)論報告的形式來控制銀行信貸風(fēng)險，全面促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)有的信貸風(fēng)險判斷評估機(jī)制優(yōu)化與調(diào)整。

銀行管理負(fù)責(zé)人員針對信用風(fēng)險管理人才在不斷更新與引進(jìn)的基礎(chǔ)上，對于現(xiàn)有的銀行內(nèi)部人才必須要強(qiáng)化培訓(xùn)，依靠智能化培訓(xùn)平臺來督促銀行管理領(lǐng)域的具體業(yè)務(wù)人員全面提升自身素養(yǎng)。銀行信用風(fēng)險管理的具體負(fù)責(zé)實施人員必須要樂于接受全新管理手段，善于調(diào)整轉(zhuǎn)變信用風(fēng)險管理中的認(rèn)識與思路。銀行內(nèi)部的財務(wù)會計人員對于實時性的銀行信用風(fēng)險以及市場數(shù)據(jù)信息應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確加以收集，依靠智能化軟件來匯總相關(guān)數(shù)據(jù)內(nèi)容，并且還要及時溝通銀行管理人員。商業(yè)銀行的人才實力提升與增強(qiáng)將會促進(jìn)銀行風(fēng)險管理能力得到明顯提高，因此商業(yè)銀行目前針對信用風(fēng)險管理領(lǐng)域的珍貴業(yè)務(wù)人才應(yīng)當(dāng)予以積極的引進(jìn)，合理改造信用風(fēng)險管理領(lǐng)域的人才隊伍基本組成結(jié)構(gòu)。

（三）引進(jìn)人工智能與信息化的銀行信用風(fēng)險管理手段

人工智能手段具有準(zhǔn)確預(yù)測與識別信用風(fēng)險因素的重要實踐作用，因此智能化與信息化的信用風(fēng)險預(yù)測手段必須得到商業(yè)銀行的全面重視。進(jìn)入新時期后，商業(yè)銀行面臨非常激烈的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭，因此決定了商業(yè)銀行必須要依靠人工智能技術(shù)支撐平臺來準(zhǔn)確預(yù)測市場變化狀況，全面展開科學(xué)與客觀的銀行信用風(fēng)險判斷測評。在目前的現(xiàn)狀下，很多商業(yè)銀行正在全面致力于信用風(fēng)險評估手段的轉(zhuǎn)變調(diào)整，通過構(gòu)建信用風(fēng)險數(shù)據(jù)庫以及實施數(shù)據(jù)挖掘的現(xiàn)代技術(shù)手段來估測銀行信用風(fēng)險，為銀行決策人員提供精準(zhǔn)程度更高的信用風(fēng)險管理決策支撐。

商業(yè)銀行針對信用風(fēng)險管理權(quán)限與管理職責(zé)應(yīng)當(dāng)依靠大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)互動平臺來進(jìn)行準(zhǔn)確區(qū)分，合理安排信用風(fēng)險管理領(lǐng)域的人員職責(zé)權(quán)限。銀行信用風(fēng)險管理必須要納入銀行內(nèi)部管理的核心實施范圍，基本宗旨在于防止銀行資金被浪費或者被盜用，對于商業(yè)銀行的資金資產(chǎn)安全給予更高層次的保障。商業(yè)銀行目前針對銀行會計內(nèi)控措施應(yīng)當(dāng)不斷予以強(qiáng)化，依靠會計內(nèi)控手段來監(jiān)督銀行資金的具體流向，防止產(chǎn)生銀行資產(chǎn)損失的后果。目前很多商業(yè)銀行的管理負(fù)責(zé)人員對于智能化的信用風(fēng)險管理輔助實施軟件系統(tǒng)予以積極的引進(jìn)，指導(dǎo)銀行財會人員認(rèn)真學(xué)習(xí)現(xiàn)行的信用風(fēng)險管理基本法規(guī)與法律，嚴(yán)格約束各個崗位人員的業(yè)務(wù)開展實施過程。銀行信用風(fēng)險管理責(zé)任以及管理權(quán)限必須要得到正確的劃分，如此才能確保信用風(fēng)險管理體系達(dá)到完善與優(yōu)化的體系建設(shè)效果。

四、結(jié)束語

對于我國商業(yè)銀行來講，信用風(fēng)險屬于銀行目前實施風(fēng)險管理中的重要風(fēng)險類型。商業(yè)銀行如果表現(xiàn)為過高的銀行信用風(fēng)險，則意味著銀行資金與資產(chǎn)安全面臨威脅，并且還會影響到商業(yè)銀行的良好信譽狀況。當(dāng)前時期的商業(yè)銀行必須要應(yīng)對金融市場的激烈競爭趨勢，客觀上決定了商業(yè)銀行針對銀行信用風(fēng)險應(yīng)當(dāng)能夠正確認(rèn)識以及妥善處理，全面提升商業(yè)銀行實施信用風(fēng)險管理的水準(zhǔn)能力。

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作者簡介：

丁黎，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)? 丁黎