青年群體透支消費(fèi)行為問(wèn)卷調(diào)查與分析

張玉娟 袁方 吳華瓊 徐俠

摘 要：近年來(lái)，信用卡已成為中國(guó)人民廣泛應(yīng)用的金融工具，市場(chǎng)細(xì)分慢慢加深。大學(xué)生信用卡是金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的一種特別產(chǎn)品，現(xiàn)代青年是一個(gè)特殊的用戶(hù)群體，其使用理念是引導(dǎo)和發(fā)展社區(qū)使用模式。目前，青少年過(guò)度消費(fèi)是生活中不可缺少的消費(fèi)方式之一，盲目性也很高，社會(huì)必須正確對(duì)待和指導(dǎo)現(xiàn)代青年的過(guò)度消費(fèi)行為。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)行為；透支行為；青年；問(wèn)卷調(diào)查

一、引言

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，西方消費(fèi)主義的侵蝕，商業(yè)活動(dòng)與大眾傳媒的不斷宣傳，當(dāng)代青年的消費(fèi)需求逐漸向更高層次發(fā)展，消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為我國(guó)居民普遍使用的金融上具。目前青年消費(fèi)觀(guān)念與其他時(shí)代呈現(xiàn)出不同的導(dǎo)向。他們的消費(fèi)生活是精致的，個(gè)性化的，值得信賴(lài)的，并有一個(gè)“負(fù)面”的傾向。2009年，我國(guó)信用卡交易總金額達(dá)3.5萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例突破27%，發(fā)卡總量達(dá)1.86億張，使用范圍由政府和企業(yè)的高收入群體逐步擴(kuò)展到中等收入群體、低收入群體，以及以家庭供給為主的青年群體等無(wú)收入群體。

二、現(xiàn)有的研究成果

青年過(guò)度消費(fèi)行為的社會(huì)背景

改革開(kāi)放和確立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人民收入水平普遍提高，加之近些年來(lái)我國(guó)“擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)消費(fèi)”的經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，引領(lǐng)著當(dāng)代青年的消費(fèi)觀(guān)念與生活方式的某種變化趨勢(shì)[7]。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)模式引導(dǎo)下，許多青年人群?jiǎn)畏矫媾で讼M(fèi)行為的概念，忽視了自身的實(shí)際支付能力，選擇了超前的消費(fèi)方式。在信用透支的時(shí)代，做“富翁”難，但是做“負(fù)翁”很容易。盡管中國(guó)的一位老太太和美國(guó)的一位老人的故事是老一代的故事，但現(xiàn)在比較中國(guó)和美國(guó)的消費(fèi)者對(duì)年輕人的態(tài)度時(shí)，卻無(wú)法找到差別，最近，很多年輕人現(xiàn)在正朝著“負(fù)面”邁進(jìn)一大步。

1982年至1998年出生的孩子總數(shù)達(dá)到3.2億。而且處境越來(lái)越好，他們不喜歡儲(chǔ)存更多，他們追求消費(fèi)者行為帶來(lái)的便利性和品牌個(gè)性。面對(duì)誘惑，透支消費(fèi)是年輕人所接受的消費(fèi)形式之一?；诔鞘薪桢X(qián)消費(fèi)對(duì)于青年人群的影響視角，與傳統(tǒng)的信用行業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)信用具有方便、快捷、低門(mén)檻、貼近用戶(hù)的特點(diǎn)。

三、問(wèn)卷分析

1.問(wèn)卷設(shè)計(jì)

問(wèn)卷內(nèi)容部分，一方面，因問(wèn)卷填寫(xiě)人員需為高校學(xué)子，故第一部分即設(shè)計(jì)高校類(lèi)別的限制性題項(xiàng)；另一方面設(shè)置是否使用過(guò)借錢(qián)消費(fèi)題項(xiàng)，若答者對(duì)此選項(xiàng)表示肯定則會(huì)展開(kāi)不同新時(shí)期城市借錢(qián)消費(fèi)供其選擇以便其后續(xù)進(jìn)行有效作答。在這次調(diào)查中，使用的是“問(wèn)卷星”網(wǎng)站發(fā)布了調(diào)查問(wèn)卷。在本網(wǎng)站上，將自動(dòng)識(shí)別入境，入境時(shí)間和有效問(wèn)卷。為便于答者作答，本研究在透支消費(fèi)題項(xiàng)后提供了近年來(lái)使用面廣、社會(huì)熱度較高的部分平臺(tái)舉例，信息搜索來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)，具體平臺(tái)確定數(shù)據(jù)來(lái)源于問(wèn)卷發(fā)放前期前測(cè)階段。

2.數(shù)據(jù)收集與整理

調(diào)查是通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查完成的。受訪(fǎng)者是年輕人。為了鼓勵(lì)用戶(hù)參與問(wèn)卷調(diào)查，建立了問(wèn)卷調(diào)查。青年團(tuán)體將通過(guò)在線(xiàn)溝通回答問(wèn)卷。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)束后，工作人員依照地址檢查有效問(wèn)卷。在2周的工作期間，我們共收到320份問(wèn)卷，獲得200份有效問(wèn)卷，有效回收率為62.5%。而且問(wèn)卷題目“您未來(lái)愿意選擇借錢(qián)消費(fèi)嗎？”和“您支持新時(shí)期城市借錢(qián)消費(fèi)嗎？”兩題具有一定相似度，如果兩個(gè)問(wèn)題的答案不一致，回答時(shí)間短，則被認(rèn)為是無(wú)效的問(wèn)卷。

3.調(diào)查情況簡(jiǎn)介

本研究調(diào)查對(duì)象為全國(guó)范圍內(nèi)的青年群體，從被調(diào)查者的基本情況來(lái)看，本次調(diào)查涉及的本科生約占79%，專(zhuān)科生約占10%，高職生約占9%，從性別來(lái)看，女生約占總?cè)藬?shù)的65%。臨時(shí)應(yīng)急功能表示，學(xué)生申請(qǐng)信用卡更重要，28.6%的受訪(fǎng)者可以在困難的情況下得到信用卡的幫助克服困難，在各種機(jī)會(huì)申請(qǐng)信用卡也是明智的選擇。青年人群的平均月消費(fèi)水平約為1388元人民幣（如表2）。本調(diào)查一共收集了94份有效問(wèn)卷，使用過(guò)的平臺(tái)由高到低依次為：傳統(tǒng)電商分期服務(wù)16人次，專(zhuān)門(mén)的分期購(gòu)物平臺(tái)4人次，線(xiàn)上借錢(qián)消費(fèi)2人次，線(xiàn)下新時(shí)期城市透支消費(fèi)2人次，圖1代表的是每月消費(fèi)水平。

至于消費(fèi)原因，用于服裝和化妝品方面的消費(fèi)的占了64.71%，其次是數(shù)碼產(chǎn)品占了41.18%，學(xué)習(xí)用品占了41.18%，聚餐占了29.41%，旅行占了17.65%，游戲占17.65%，還其他平臺(tái)與個(gè)人的借款占11.76%。（如圖2）

根據(jù)本研究的結(jié)果，可以看出，青年人群借錢(qián)消費(fèi)主要用于服裝和化妝品，其次是學(xué)習(xí)商品和數(shù)碼產(chǎn)品。然而，通過(guò)透支促進(jìn)消費(fèi)和提高能力的能力并不是一個(gè)重要的早期事業(yè)。受訪(fǎng)者的百分比分別為23.8%和20.0%。雖然一部分青年人群借錢(qián)消費(fèi)被用來(lái)維持日常學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用，但不可否認(rèn)的是，大部分的青年人群借錢(qián)消費(fèi)是用來(lái)填補(bǔ)大部分借錢(qián)消費(fèi)。奢侈品消費(fèi)水平較高（化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品）。

新時(shí)期城市借錢(qián)消費(fèi)發(fā)放借錢(qián)消費(fèi)的流程及其簡(jiǎn)單迅速等，對(duì)青年人群個(gè)人信息了解不全面，導(dǎo)致青年人群冒用他人身份信息進(jìn)行借錢(qián)消費(fèi)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。支持和實(shí)踐“超前消費(fèi)”概念的年輕人的數(shù)量并不占主流，大多數(shù)年輕人發(fā)現(xiàn)他們因超支消費(fèi)而申請(qǐng)信用卡。2016年湖南文理學(xué)院一名大四青年人群因?yàn)樯钌莩?，生活費(fèi)不夠日?；ㄤN(xiāo)而想出利用身邊同學(xué)們個(gè)人信息進(jìn)行借錢(qián)消費(fèi)，前后“借用”18名同學(xué)的身份信息借錢(qián)消費(fèi)總共57萬(wàn)，這便是利用了新時(shí)期城市借錢(qián)消費(fèi)對(duì)身份信息的把控不嚴(yán)格的漏洞，圖3代表的是，青年人群還款情況。

從還款率來(lái)看，按時(shí)還款情況還不錯(cuò)，也許青年人群小額借錢(qián)消費(fèi)能在短期內(nèi)還上，但是用借錢(qián)消費(fèi)來(lái)滿(mǎn)足自己高額消費(fèi)需要的做法是不理智的。因此，消費(fèi)者售后的主觀(guān)感受直接影響信用卡的生命周期。如果不慎遇到高利貸、還款月資金緊急的狀況，還款率就會(huì)大大降低，輕則引發(fā)數(shù)月的資金斷流，導(dǎo)致生活受到影響，重則影響借錢(qián)消費(fèi)的運(yùn)行和社會(huì)不良風(fēng)氣的盛行。與其他消費(fèi)群體相比，年輕人的消費(fèi)情緒尚未完全成熟。表面支出只是當(dāng)今年輕人的一種生活方式，但從更深層次上講，它也是一種直接影響年輕人思維和行為方式的文化方法。而借錢(qián)消費(fèi)之所以“敢于”向青年人群借錢(qián)消費(fèi)伸出橄欖枝，是利用了青年人群對(duì)利率的無(wú)概念以及短視的特征。

4.相關(guān)分析

本研究通過(guò)spss18.0，對(duì)變量進(jìn)行spearman相關(guān)分析。通過(guò)對(duì)每月消費(fèi)水平和借錢(qián)消費(fèi)用途進(jìn)行相關(guān)分析，結(jié)果如表2所示：

自我認(rèn)知=1；政府監(jiān)管=2；平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)=3；青年人群存在惡意違約的現(xiàn)象=4

相關(guān)系數(shù)=A；Sig.（雙側(cè)）=B；

Sig是差異性顯著的檢驗(yàn)值，該值一般與0.05或0.01比較， Sig值通常用P>0.05表示差異性不顯著；0.01

“青年人群存在惡意違約的現(xiàn)象”與“政府監(jiān)管”的相關(guān)系數(shù)為0.328，為弱相關(guān)，如果政府對(duì)青年人群惡意違約的現(xiàn)象不進(jìn)行制止，在一定程度上會(huì)加大平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，“青年人群存在惡意違約的現(xiàn)象”與“自我認(rèn)知”相關(guān)系數(shù)為0.157，可以看出，青年人群的誠(chéng)信意識(shí)和自律意識(shí)薄弱。現(xiàn)代青年受益于改革開(kāi)放的政策。生活完全滿(mǎn)意后，他們極大地改善了物質(zhì)生活并渴望更高的消費(fèi)。青年人群應(yīng)加強(qiáng)自身誠(chéng)信建設(shè)。同時(shí)，學(xué)校也必須重視青年人群的誠(chéng)信教育。政府應(yīng)采取一系列措施，記錄青年人群惡意欠款的誠(chéng)信檔案。

青年人群作為消費(fèi)者，在選擇信用卡時(shí)，更多的是依賴(lài)于感官的認(rèn)識(shí)，其在持卡消費(fèi)的過(guò)程中所回饋的信息必然影響其做出是否繼續(xù)持有的判斷。無(wú)論是減少青年人群惡意違約現(xiàn)象的發(fā)生還是控制平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，政府總是起著不可替代的作用，政府通過(guò)建立完善的法律法規(guī)可以在一定程度上保護(hù)投資者與青年人群的合法權(quán)益，并在制度上約束新時(shí)期城市借錢(qián)消費(fèi)的亂象。

四、風(fēng)險(xiǎn)管理

問(wèn)卷調(diào)查顯示18.09%的青年人群曾經(jīng)使用過(guò)透支消費(fèi)，沒(méi)有使用過(guò)的青年人群中，16.88%的青年人群希望在未來(lái)嘗試使用。72.34%的青年人群反對(duì)新時(shí)期城市借錢(qián)消費(fèi)，27.6%的青年人群支持新時(shí)期城市借錢(qián)消費(fèi)。經(jīng)問(wèn)卷調(diào)查與定量分析結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)：很多青年人群抵制新時(shí)期城市透支消費(fèi)的原因有多種多樣，主要是借錢(qián)消費(fèi)的欺騙性利率、不規(guī)范經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致信息泄露、借錢(qián)消費(fèi)模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、青年人群個(gè)人對(duì)還款能力的缺乏、以及暴力催收問(wèn)題層出不窮等風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

1.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

青年人群金融知識(shí)缺乏，對(duì)利率和利息的計(jì)算沒(méi)有正確的概念，沒(méi)有樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)念。在這個(gè)理念的指導(dǎo)下，他們毫不猶豫地成為過(guò)度的消費(fèi)者。他們?yōu)榱司S持奢侈消費(fèi)的習(xí)慣，規(guī)避了合法正規(guī)的金融借錢(qián)消費(fèi)途徑，反而尋找更高利息的私人高利貸。中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)價(jià)值觀(guān)，以艱苦奮斗，勤儉節(jié)約為特點(diǎn)，是中華民族千年歷史積淀的傳統(tǒng)美德，已成為國(guó)家繁榮的重要精神武器。由于缺少學(xué)校制度以及法律對(duì)對(duì)違約青年人群的約束，很少有青年人群對(duì)其違約行為付出較為嚴(yán)重的代價(jià)，這導(dǎo)致青年人群沒(méi)有承擔(dān)后果的準(zhǔn)備便隨意借款消費(fèi)。

2.設(shè)立針對(duì)青年群體的借錢(qián)消費(fèi)限額及合法利息標(biāo)準(zhǔn)

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)文件《網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法》雖對(duì)同一借款人在同一及不同借錢(qián)消費(fèi)的借款余額分別設(shè)立了上限，但各新時(shí)期城市借錢(qián)消費(fèi)平臺(tái)卻沒(méi)有在此條款上針對(duì)青年群體進(jìn)行詳細(xì)的限制。根據(jù)最近的一項(xiàng)調(diào)查，“勤儉節(jié)約”是現(xiàn)代青年心目中最被忽視的一種社會(huì)人格，許多年輕人屈服于“追求生活質(zhì)量”正在拋棄“勤奮和節(jié)儉”。青年群體作為一個(gè)具有完全民事行為能力的人，可以為自己的行為承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，但同時(shí)，青年群體還處于新時(shí)期城市的學(xué)習(xí)階段，尚未進(jìn)入社會(huì)。其經(jīng)濟(jì)來(lái)源不穩(wěn)定，償還能力不足。因此，針對(duì)高校青年群體，應(yīng)在《暫行辦法》的基礎(chǔ)上單獨(dú)限額，減少青年群體非理性的盲目借錢(qián)消費(fèi)行為。

3.放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管

放松約束有助于促進(jìn)金融創(chuàng)新，但金融監(jiān)管不等同于監(jiān)管。同時(shí)，我們需要加強(qiáng)監(jiān)督。中國(guó)雖然分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，但加強(qiáng)了金融監(jiān)管，維護(hù)了金融業(yè)的穩(wěn)定。然而，中國(guó)的金融監(jiān)管水平還比較低，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間不能相互合作。在加強(qiáng)監(jiān)督的同時(shí)，要繼續(xù)完善金融立法，加強(qiáng)監(jiān)督。借錢(qián)消費(fèi)的健康良性發(fā)展需要多方面的努力，不僅政府和金融業(yè)需要加強(qiáng)監(jiān)管，平臺(tái)也應(yīng)進(jìn)行自我約束，向合法化、規(guī)范化發(fā)展，青年群體樹(shù)立正確的信用意識(shí)以及接受金融知識(shí)普及是很有必要的。同實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般，平臺(tái)若想長(zhǎng)效穩(wěn)定地發(fā)展，勢(shì)必需要不斷進(jìn)行自我約束，嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)章制度、改進(jìn)宣傳推廣方式、公開(kāi)利率及違約金比例、加強(qiáng)信息溝通、提高服務(wù)人員素質(zhì)、合法追債......從而推動(dòng)自身向合法化、規(guī)范化發(fā)展。

對(duì)于當(dāng)代青年群體來(lái)講，在面對(duì)高速發(fā)展、日趨復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)時(shí)，攀比、跟風(fēng)、超前等消費(fèi)心理容易過(guò)度膨脹，消費(fèi)觀(guān)念扭曲，導(dǎo)致其在不具備一定金融知識(shí)的情況下，未能真實(shí)掌握借還款的具體信息。因此，在自控能力和防范能力較弱的情況下，青年群體應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，警惕與防范不良借錢(qián)消費(fèi)行為，努力普及相關(guān)法律政策知識(shí)，提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)會(huì)利用法律知識(shí)保障自己的合法權(quán)益同時(shí)學(xué)校與家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)對(duì)青年群體進(jìn)行消費(fèi)金融方面的教育與交流，在持續(xù)的思想指導(dǎo)下，建立正確的信用消費(fèi)觀(guān)念。

五、結(jié)論

綜上所述，當(dāng)代青年人群樂(lè)于接受新事物的內(nèi)在特點(diǎn)使得人學(xué)生持有信用卡的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)整體水平，在對(duì)待與中國(guó)傳統(tǒng)文化相悖的超前消費(fèi)觀(guān)念上也有明顯的改觀(guān)，是信用卡市場(chǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。信用卡是卓越的消費(fèi)者理財(cái)經(jīng)管工具，同時(shí)供應(yīng)便捷的支付形式。年輕人應(yīng)依照本人的處境制定合適的支出計(jì)劃。這是真正的文明消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。但在調(diào)查中呈現(xiàn)的上述諸多特征值得關(guān)注和思考。

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