中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)化發(fā)展研究

董捷 桂豪

摘要：伴隨著體育的產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化，競(jìng)賽職業(yè)化的程度會(huì)越來(lái)越高，其激烈程度也會(huì)越來(lái)越顯著。隨之而來(lái)的體育傷病和各類體育風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越突出，運(yùn)動(dòng)員為了維護(hù)和保障自身利益，必然產(chǎn)生強(qiáng)烈的保險(xiǎn)需求，作為保障體育發(fā)展的體育保險(xiǎn)將更顯關(guān)鍵，體育保險(xiǎn)市場(chǎng)必將興起。為了促進(jìn)中國(guó)體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，本文將運(yùn)用市場(chǎng)化的視野，從體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求者、供給者、監(jiān)管者三方面因素進(jìn)行研究，希望從中找出中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的思路。

關(guān)鍵詞：體育保險(xiǎn)；需求者；供給者；監(jiān)管者

1 前言

體育保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一個(gè)種類，當(dāng)前中國(guó)對(duì)體育保險(xiǎn)沒有明確的范圍和界定，而是統(tǒng)一的劃歸為意外傷害險(xiǎn)，這是一個(gè)比較模糊的認(rèn)識(shí)。在民法中，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，被保險(xiǎn)人在出現(xiàn)合同中規(guī)定的傷害時(shí)，有獲得賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)的理念是人人為我，我為人人。保險(xiǎn)是一個(gè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)制度，尤其是體育保險(xiǎn)，它對(duì)保障運(yùn)動(dòng)員的職業(yè)生涯具有無(wú)可取代的作用。

美國(guó)是當(dāng)今世界上體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，探討美國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)的體育保險(xiǎn)發(fā)展有很強(qiáng)的借鑒意義。本文從體育保險(xiǎn)市場(chǎng)需求者、供給者、監(jiān)管者三方面進(jìn)行研究，希望從中找出破解中國(guó)體育保險(xiǎn)瓶頸的發(fā)展路徑，促使中國(guó)體育保險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展。

2 體育保險(xiǎn)市場(chǎng)

2.1 體育保險(xiǎn)需求者

體育保險(xiǎn)需求是體育保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的前提。從廣義來(lái)說(shuō)，人人都是體育保險(xiǎn)需求者，一切體育活動(dòng)都存在風(fēng)險(xiǎn)，只是其風(fēng)險(xiǎn)程度不同而已。從狹義來(lái)說(shuō)，體育保險(xiǎn)需求者只存在體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)高的體育項(xiàng)目中，其對(duì)象主要為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員。

2.1.1 美國(guó)體育保險(xiǎn)的需求者

（1）發(fā)達(dá)的職業(yè)體育聯(lián)賽催生體育保險(xiǎn)需求者

發(fā)達(dá)的職業(yè)體育聯(lián)賽制度為體育保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了市場(chǎng)需求。有發(fā)達(dá)的職業(yè)聯(lián)賽，意味著大量的自由市場(chǎng)主體（自由職業(yè)運(yùn)動(dòng)員）。面對(duì)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力極其微弱，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，體育保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。

（2）保險(xiǎn)需求者有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)

美國(guó)體育產(chǎn)業(yè)健全，群眾參與體育活動(dòng)的積極性很高，對(duì)參與體育保險(xiǎn)具有很高的認(rèn)知度。為了規(guī)避體育活動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，簽訂體育保險(xiǎn)合同成了人們參與體育活動(dòng)的義務(wù)。在職業(yè)聯(lián)賽中，體育保險(xiǎn)早已制度化，這種制度化的保險(xiǎn)制度不單單保護(hù)了職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的利益，也保護(hù)了職業(yè)聯(lián)賽的健康發(fā)展。

2.1.2 中國(guó)體育保險(xiǎn)的需求者

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)興起于上世紀(jì)八十年代，發(fā)展的歷史較短。中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于起步階段，市場(chǎng)需求極其匱乏。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)該積極培育市場(chǎng)需求，使?jié)撛诘捏w育保險(xiǎn)需求真正成為體育需求。

（1）職業(yè)運(yùn)動(dòng)員是體育保險(xiǎn)需求者的主體

現(xiàn)階段，發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)用市場(chǎng)的力量去發(fā)展體育，實(shí)行體育產(chǎn)業(yè)化政策。中國(guó)是一個(gè)體育大國(guó)，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員眾多，體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｒ胧袌?chǎng)化體育保險(xiǎn)制度已經(jīng)勢(shì)在必行。體育保險(xiǎn)制度市場(chǎng)化不僅會(huì)減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，還會(huì)促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一舉兩得。市場(chǎng)化的體育保險(xiǎn)發(fā)展道路必將觸發(fā)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的體育保險(xiǎn)需求，促使職業(yè)運(yùn)動(dòng)員成為體育保險(xiǎn)的主體。

（2）在校學(xué)生是體育保險(xiǎn)需求者的重要組成部分

學(xué)校體育是我國(guó)體育的重要組成部分，它肩負(fù)著中國(guó)體育的未來(lái)。伴隨著學(xué)校體育活動(dòng)的深入開展，各種針對(duì)學(xué)生的體育聯(lián)賽將逐漸興起，學(xué)生的體育保險(xiǎn)需求越來(lái)越旺盛。以中國(guó)大學(xué)生足球聯(lián)賽為例，其比賽的激烈程度略遜于職業(yè)足球聯(lián)賽，體育傷病很常見，但是學(xué)生運(yùn)動(dòng)員所承保的體育保險(xiǎn)往往為意外人身傷害險(xiǎn)，不能夠全面的維護(hù)學(xué)生運(yùn)動(dòng)員的利益。在校學(xué)生有很強(qiáng)的體育保險(xiǎn)需求，必須豐富保險(xiǎn)險(xiǎn)種，要滿足學(xué)生的需求。

（3）社會(huì)體育愛好者是體育保險(xiǎn)需求者的重要補(bǔ)充

隨著人民物質(zhì)生活富裕水平的提高，人們?cè)絹?lái)越關(guān)注身體健康和精神層次的需求，參與體育是滿足身心健康發(fā)展最有效的良方。政府支持體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，積極完善體育設(shè)施，深入推進(jìn)全民健身的發(fā)展，社會(huì)體育愛好者必將飛速增加。在體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，購(gòu)買體育保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們的義務(wù)，而不購(gòu)買體育保險(xiǎn)而參與體育活動(dòng)會(huì)被認(rèn)為是對(duì)自己不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

2.2 體育保險(xiǎn)供給者

在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)需求者很多，一般是資產(chǎn)雄厚的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)供給者需要有很強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)賠付能力，以便于在出現(xiàn)保險(xiǎn)合同約定的事由時(shí)，滿足保險(xiǎn)需求者的利益。

2.2.1 美國(guó)體育保險(xiǎn)的供給者

美國(guó)體育保險(xiǎn)供給者是體育保險(xiǎn)公司。美國(guó)是世界上保險(xiǎn)制度最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，有五千多家各類保險(xiǎn)公司，其中包括專業(yè)體育保險(xiǎn)公司。

美國(guó)體育保險(xiǎn)公司提供的體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為齊全，業(yè)務(wù)主要包括三大塊：養(yǎng)老保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面廣并且針對(duì)性強(qiáng)，因此具有較強(qiáng)的市場(chǎng)生存力。尤其一些專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司，能夠根據(jù)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的實(shí)際情況私人定制一份保險(xiǎn)合同，這極大地保障了職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的利益。

2.2.2 中國(guó)體育保險(xiǎn)的供給者

中國(guó)體育保險(xiǎn)供給者的主體是保險(xiǎn)公司。中國(guó)體育保險(xiǎn)公司相較于美國(guó)來(lái)說(shuō)，其數(shù)量可以用極其匱乏來(lái)形容。我國(guó)保險(xiǎn)公司主要分為兩類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司。我國(guó)專業(yè)體育保險(xiǎn)公司很少，第一家體育保險(xiǎn)公司是中體保險(xiǎn)公司。專業(yè)體育保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司的夾縫中艱難生存，雖然發(fā)展了這么多年，但還是名不見經(jīng)傳。

2.3 體育保險(xiǎn)監(jiān)管者

2.3.1 美國(guó)體育保險(xiǎn)的監(jiān)管者

（1）立法監(jiān)管

美國(guó)第一部體育保險(xiǎn)法在1935年就頒布了，以《社會(huì)保障法》率先步入了有社會(huì)保障制度的國(guó)家。在1946年成立了世界第一家體育保險(xiǎn)公司。美國(guó)的體育保險(xiǎn)法相對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，其發(fā)展較早，它經(jīng)歷了萌芽期，發(fā)展期，快速發(fā)展期到現(xiàn)在全世界領(lǐng)先，它是各國(guó)學(xué)習(xí)的榜樣。

（2）機(jī)構(gòu)監(jiān)管

美國(guó)是自由市場(chǎng)的積極倡導(dǎo)者和踐行者，但是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可能克服自身的趨利性，必須要加強(qiáng)政府監(jiān)管。美國(guó)是聯(lián)邦制國(guó)家，各州都有自己的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，聯(lián)邦政府也有一個(gè)全國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。美國(guó)的體育監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于發(fā)展的歷史較久，已經(jīng)建立了一套自己的監(jiān)管體系。

2.3.2 中國(guó)體育保險(xiǎn)的監(jiān)管者

（1）立法監(jiān)管

中國(guó)體育保險(xiǎn)相關(guān)立法尚處于研究階段?！侗ｋU(xiǎn)法》是保險(xiǎn)市場(chǎng)的指南，但是關(guān)于體育保險(xiǎn)的條文在《保險(xiǎn)法》中沒有明確列出，使得體育保險(xiǎn)的相關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，體育保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍模糊，不能夠指引體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。要加強(qiáng)體育保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)條文制定，用法律手段保障體育保險(xiǎn)的發(fā)展。

（2）機(jī)構(gòu)監(jiān)管

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)是保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)內(nèi)設(shè)15個(gè)職能機(jī)構(gòu)和2個(gè)事業(yè)單位，并在全國(guó)各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市設(shè)有36個(gè)保監(jiān)局，在蘇州、煙臺(tái)、汕頭、溫州、唐山市設(shè)有5個(gè)保監(jiān)分局。可見體育保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的大網(wǎng)已經(jīng)形成，但是中西部的保險(xiǎn)監(jiān)管有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

3 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析

綜合以上，對(duì)比中美體育保險(xiǎn)，從體育保險(xiǎn)需求者、體育保險(xiǎn)供給者和體育保險(xiǎn)監(jiān)管者三者的研究，分析中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，我們可以看出我國(guó)的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)。

3.1 中國(guó)的舉國(guó)體制阻礙了體育保險(xiǎn)的需求

中國(guó)《體育法》中規(guī)定，“國(guó)家發(fā)展體育事業(yè)”，把體育作為不以盈利為目的的事務(wù)，意味著對(duì)待體育事業(yè)，只有投入，沒有產(chǎn)出或者產(chǎn)出很少，不足以促進(jìn)體育事業(yè)的再發(fā)展。在舉國(guó)體制下，我國(guó)運(yùn)動(dòng)員的傷殘都由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)需求就被泯滅在體制之內(nèi)。

現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求提高資源的配置效率，也就是分工合作，專業(yè)的人做專業(yè)的事。政府是國(guó)家的管理者，它應(yīng)該從宏觀上來(lái)指導(dǎo)，做監(jiān)管者，而不應(yīng)該事無(wú)巨細(xì)。政府應(yīng)該做好體育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)守夜人的角色，充分承認(rèn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，發(fā)揮市場(chǎng)主體的作用，繁榮體育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

3.2 現(xiàn)階段體育保險(xiǎn)市場(chǎng)有待挖掘

現(xiàn)階段，中國(guó)體育產(chǎn)業(yè)尚處在起步時(shí)期，總體上，體育賽事的職業(yè)化、商業(yè)化程度不是很高。在中國(guó)發(fā)展較好的聯(lián)賽有籃球職業(yè)聯(lián)賽，排球超級(jí)聯(lián)賽，足球超級(jí)聯(lián)賽等，其職業(yè)化、商業(yè)化程度較高，催生了大量的體育保險(xiǎn)需求者。

我們應(yīng)該借鑒其職業(yè)化、商業(yè)化賽事的成功經(jīng)驗(yàn)，將其職業(yè)化、商業(yè)化的經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到更多的體育項(xiàng)目中，使越來(lái)越多的運(yùn)動(dòng)員脫離國(guó)家體制的控制而成為自由身，可以自由轉(zhuǎn)會(huì)，以此來(lái)培育體育市場(chǎng)的自由個(gè)體，挖掘體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力。

3.3 保險(xiǎn)公司涉足體育保險(xiǎn)市場(chǎng)

規(guī)模大、發(fā)展早的保險(xiǎn)公司涉足體育保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)保險(xiǎn)公司巨頭很多，它們以其巨大的影響力和市場(chǎng)占有率強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司很難存活。保險(xiǎn)公司巨頭往往逼迫勢(shì)單力薄的運(yùn)動(dòng)員與其簽訂合同，這種情況往往以格式條款體現(xiàn)出來(lái)。慶幸的是專業(yè)體育保險(xiǎn)公司還有機(jī)會(huì)：體育保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊蛋糕會(huì)隨著體育產(chǎn)業(yè)化的深入而不斷擴(kuò)大；專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司會(huì)以其專業(yè)化的服務(wù)來(lái)滿足運(yùn)動(dòng)員的特定需要，以此來(lái)贏得市場(chǎng)，體育保險(xiǎn)公司必將博得一塊生存之地。

4 總結(jié)與建議

根據(jù)對(duì)中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的三要素進(jìn)行的研究，可以看出我國(guó)體育保險(xiǎn)需求將會(huì)急劇上升，體育供給將會(huì)大大增加，體育監(jiān)管將會(huì)越來(lái)越規(guī)范，體育保險(xiǎn)市場(chǎng)將要進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展期。但是同時(shí)也要看到不足之處，為了中國(guó)體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提出如下建議：

（1）必須重視體育保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論的研究，完善體育保險(xiǎn)相關(guān)的理論。對(duì)體育保險(xiǎn)理論的進(jìn)一步認(rèn)識(shí)，更有助于我們抓住事物的本質(zhì)，掌握事物發(fā)展的規(guī)律，用理論指導(dǎo)實(shí)踐，往往會(huì)取得事半功倍的成效。

（2）積極培育專業(yè)體育保險(xiǎn)公司。用市場(chǎng)化的手段來(lái)改革舉國(guó)體制下的體育，使困擾運(yùn)動(dòng)員的各種風(fēng)險(xiǎn)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求，促進(jìn)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)中國(guó)體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（3）要完善政府的監(jiān)管職能。政府需要從宏觀上對(duì)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)立基本規(guī)則，使體育保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在規(guī)則內(nèi)發(fā)揮主動(dòng)性和創(chuàng)造性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有其弊端，不能任由體育保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的發(fā)展，政府必須做好體育保險(xiǎn)市場(chǎng)守夜人的角色。

（4）大力培養(yǎng)體育保險(xiǎn)人才。中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)加速發(fā)展，需要既懂保險(xiǎn)知識(shí)又懂體育知識(shí)的復(fù)合型人才，大力開展體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)體育保險(xiǎn)人才培養(yǎng)，需要從理論和實(shí)務(wù)兩個(gè)方面進(jìn)行，充分發(fā)揮最具有能動(dòng)性的人的作用，促進(jìn)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。

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作者簡(jiǎn)介：

1.董捷（1965-），男，黑龍江肇東人，東北石油大學(xué)體育教研部，教授，碩士研究生導(dǎo)師，從事體育教育教學(xué)研究。

2.桂豪（1992-），男，江西九江人，碩士研究生，從事體育教育教學(xué)研究。