甘肅民族地區(qū)中小企業(yè)信貸問題研究

張迪展 杜巖 王舸帆 張思捷

摘 要：中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位舉足輕重，而民族地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展不僅關乎地方經(jīng)濟的發(fā)展，而且在穩(wěn)定社會，促進民族團結與民族繁榮方面發(fā)揮著更突出的功能。由于歷史發(fā)展和自然稟賦等原因，甘肅民族地區(qū)始終面臨貧困面大、貧困程度深、發(fā)展區(qū)域差別大等諸多問題，置身其中的中小企業(yè)更是面臨著生存與發(fā)展諸多挑戰(zhàn)。通過調(diào)研，運用因素分析法、對比分析法等，剖析了民族地區(qū)中小企業(yè)優(yōu)缺點與內(nèi)外部各因素，旨在分析在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，希望能對甘肅民族地區(qū)中小企業(yè)及其它民族區(qū)域中小企業(yè)出現(xiàn)的資源錯配與信貸難、融資難問題提供些許解決思路。

關鍵詞：民族地區(qū)；中小企業(yè)；信貸；甘肅

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.30.074

1 引言

中小企業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，成為我國保持經(jīng)濟適度增長、優(yōu)化所有制結構的中堅力量。但在經(jīng)濟全球化大背景下，面對世界經(jīng)濟的沖擊與國內(nèi)經(jīng)濟上行放緩的壓力，融資渠道狹小導致這些中小企業(yè)能獲得的資金不能滿足其規(guī)模發(fā)展的需要。民族地區(qū)民間資本也相對缺乏，中小企業(yè)通過民間融資的方式同樣較少。這進一步導致民族地區(qū)經(jīng)濟緩慢發(fā)展，使得民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展始終得不到質(zhì)的突破。

民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展對本地區(qū)和國家經(jīng)濟發(fā)展具有雙重作用，又關系到民族發(fā)展問題和實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的宏偉目標。民族地區(qū)作為一個特殊經(jīng)濟部分，我國對民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展尚未找到更好的發(fā)展思路與相適應的發(fā)展模式。另一方面甘肅省作為我國西北內(nèi)陸省份，由于其不適應時代趨勢的思想觀念、市場狹小與封閉直接導致甘肅省經(jīng)濟呈現(xiàn)低迷化發(fā)展，且省內(nèi)中小企業(yè)資金鏈斷裂嚴重，企業(yè)資本不足，破產(chǎn)率高。在民族地區(qū)內(nèi)部缺乏適應經(jīng)濟新潮的思想，未能與外界形成良好的融資機制，使得民族地區(qū)中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展進一步受到限制與阻礙。

2 甘肅中小企業(yè)及信貸現(xiàn)狀分析

近年來，隨著供給側結構性改革、現(xiàn)代行業(yè)的發(fā)展和“一路一帶”戰(zhàn)略等影響，省內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展較快，規(guī)模呈擴大化態(tài)勢，數(shù)量較以往增加，產(chǎn)業(yè)結構進一步完善。但由于地理與歷史因素的影響，甘肅中小企業(yè)仍有“畸形”發(fā)展，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級緩慢，資金少、融資難導致中小企業(yè)發(fā)展步履維艱。

在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，上述問題仍不能有效解決，信貸需求增長放緩使甘肅省中小企業(yè)發(fā)展受到嚴重阻礙。一方面，由于甘肅中小企業(yè)規(guī)模小、貸款信用度低、產(chǎn)業(yè)較低端等短板的制約，加之目前大部分銀行減少了對中小企業(yè)的貸款額度，且其貸款大多偏向國有企業(yè)，使得中小企業(yè)貸款額度低甚至難以貸款。另外，中小企業(yè)存在經(jīng)營穩(wěn)定性差、信用觀念不強、發(fā)展規(guī)劃不明確、資信不高等問題，嚴重阻礙其直接和間接融資渠道，導致中小企業(yè)資金來源主要依靠民間資本。但甘肅省總體經(jīng)濟水平較低迷，經(jīng)濟下行，民間資本相對較少，因此民間融資也實為困難。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2015年全年民間投資增速10.1%，2016年民間投資增速急劇下滑，而2016年前11個月只有3.1%。此外，由于甘肅省金融體系起步晚、發(fā)展緩，大部分地區(qū)金融體系不夠完善，融資模式較為落后，導致中小企業(yè)融資難度進一步加大。

以臨夏地區(qū)中小企業(yè)在各金融機構貸款的匯總以及對中小企業(yè)從各銀行貸款情況為例，當?shù)刂行∑髽I(yè)貸款主要集中于信用聯(lián)社等小型金融機構，而小型金融機構借貸能力較弱，抗風險能力小，這也是中小型企業(yè)在金融借貸方面的一個困難和問題。

3 甘肅民族地區(qū)中小企業(yè)及信貸分析

3.1 甘肅民族地區(qū)及其特殊性

甘肅省是一個多民族省份，由于民族地區(qū)受思想文化、宗教信仰等差異，民族地區(qū)始終是地區(qū)發(fā)展的特殊部分。目前民族地區(qū)存在諸多制約經(jīng)濟發(fā)展的漏洞，如金融體系不夠完善、基礎設施落后、現(xiàn)代創(chuàng)業(yè)發(fā)展緩慢等，使得民族地區(qū)經(jīng)濟密度小、經(jīng)濟社會發(fā)展緩慢、多仍以傳統(tǒng)經(jīng)濟為主。此外，民族地區(qū)大多位于甘肅省的偏遠地帶，民族地區(qū)資金相對封閉且少，雖然政府一直加強對民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支持，下?lián)艽罅抠Y金以促進民族地區(qū)的發(fā)展，但導致民族地區(qū)對于國家資金的依賴性更加嚴重，形成了“等、靠、要”的思想定勢。資金缺乏導致民族地區(qū)中小企業(yè)不能正常發(fā)展，其發(fā)展水平也跟不上社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。

甘肅大部分民族地區(qū)還受各種客觀因素的制約，使得貧困面大、貧困程度深、經(jīng)濟總量小、發(fā)展區(qū)域差別大等問題。按照年收入在2300元以下的貧困標準，2014年甘肅民族地區(qū)貧困人口142.77萬人，占全省貧困人口的17%，占民族地區(qū)農(nóng)村總人口的51%。甘肅省民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構不合理和發(fā)展層次不完善導致其發(fā)展步伐緩慢。截止到2017年，甘肅臨夏回族自治州三大產(chǎn)業(yè)結構比為16.3∶18.1∶65.6，甘南藏族自治州三次產(chǎn)業(yè)結構比為5.63∶18.31∶76.06。其中第一產(chǎn)業(yè)仍以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，第二產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，地方企業(yè)規(guī)模較小，仍以中央省企業(yè)為依托；第三產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展層次欠缺，大部分依靠于政府財產(chǎn)來進行企業(yè)發(fā)展，金融業(yè)也仍以傳統(tǒng)為主，而且信息服務、現(xiàn)代金融等現(xiàn)代服務業(yè)滯后，帶動力不強。

以2017年臨夏回族自治州的投資情況看，第一產(chǎn)業(yè)投資5.53億元，比上年下降18.3%；第二產(chǎn)業(yè)投資23.59億元，下降71.59%，第三產(chǎn)業(yè)投資145.99億元，下降39.71%。并且全州共實施招商引資項目299個，比上年減少1個；到位資金減少93.94億元，下降3404%。嚴重制約甘肅省經(jīng)濟發(fā)展步伐，資金不足成為民族地區(qū)發(fā)展一個迫在眉睫的難題。

3.2 甘肅民族地區(qū)中小企業(yè)融資困境分析

第一，甘肅民族地區(qū)市場較為狹小，人均消費水平低，政府資金及民間資本少等，使該區(qū)域中小企業(yè)原始資本投入少，規(guī)模普遍偏小。

第二，省內(nèi)民族地區(qū)中小企業(yè)人才資源稀缺，無法形成統(tǒng)一的引導管理機構，缺乏建立信貸體系的人才，內(nèi)部管理不完善。

第三，在不完善的融資背景下，該區(qū)域金融服務覆蓋面不足，可融資金總額很有限，擔保與抵押等政策在民族地區(qū)落實不夠完善，金融體系、征信體系不夠全面，融資審批時間長，手續(xù)繁瑣，企業(yè)規(guī)模不符合資本市場準入條件。

第四，受民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展思想的限制，該區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展模式較為滯后，不能更好融入當下現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展潮流，運行模式落后。對目前較為普遍的網(wǎng)上貸款等新興貸款模式不太了解，還只是單一通過銀行貸款融資，融資成功后的有些中小企業(yè)還貸信用額度不高又影響到后續(xù)企業(yè)融資，瓶口更緊。

3.3 甘肅民族地區(qū)中小企業(yè)信貸分析

民族地區(qū)中小企業(yè)較為普遍通過銀行貸款進行企業(yè)融資，但銀行貸款存在諸多弊端與不足。目前，我國在信貸方面存在政策偏向性，銀行顧慮到擔保公司規(guī)模小，資金放大倍數(shù)不高，而不愿意借款給中小企業(yè)，我國商業(yè)銀行減少私營中小企業(yè)信貸額度，而是把更多的資本用于國有企業(yè)，這對中小企業(yè)，特別是民族地區(qū)的中小企業(yè)極為不利。此外，銀行存在貸款審批時間長、手續(xù)繁瑣，利率水平過高等問題，這些嚴重影響了民族地區(qū)中小企業(yè)進行有效的融資。

甘肅省融資擔保體系不健全，行業(yè)風險分散能力低，增信能力弱等也一直困擾著中小企業(yè)的融資。而甘肅省至今也未建立起融資擔保風險補償機制。信貸模式滯后，金融、征信體系不夠完善，這嚴重阻塞了民族地區(qū)融資的單一渠道。

民族地區(qū)中小企業(yè)中組織形式以私營企業(yè)為主，其次為有限責任公司，上市的股份公司占比較小。且這些企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模以小型企業(yè)為主，使得企業(yè)周轉(zhuǎn)資金基本靠自身籌集為主，加之民族地區(qū)中小企業(yè)總體經(jīng)營狀況一般，在其庫存商品中大多數(shù)企業(yè)保持適中水平，從市場需求情況看，大多企業(yè)產(chǎn)品與產(chǎn)量基本滿足市場需求，也有大多數(shù)企業(yè)不能滿足市場需求，處于疲憊狀態(tài)。目前民族地區(qū)企業(yè)內(nèi)部運行、資金周轉(zhuǎn)基本穩(wěn)定，但從市場需求與庫存商品水平看，民族地區(qū)中小企業(yè)在企業(yè)資金方面仍存在諸多難題，由于資金不到位，使得部分企業(yè)內(nèi)部庫存水平小，以致其生產(chǎn)與銷售難以滿足市場需求。

4 提升民族地區(qū)中小企業(yè)信貸力的措施及意見

4.1 深化傳統(tǒng)信貸模式，完善金融、征信體系

政府的宏觀調(diào)控，降低民族地區(qū)金融機構的管制，使得金融資源在民族地區(qū)流動起來，更好的維護金融資本，以致民族地區(qū)金融平穩(wěn)運行。其次政府需要協(xié)調(diào)和組織金融機構的管理，明確政府與金融機構、金融機構之間職責。建立有效的金融平臺，推動商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)銀行上市，集聚和加大民族地區(qū)資金。

建立健全民族地區(qū)中小企業(yè)內(nèi)部信用機制和內(nèi)部信用監(jiān)督機制，發(fā)揮政府引導作用，讓民族地區(qū)中小企業(yè)積極申報企業(yè)信用信息。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)構建一個統(tǒng)一的民族地區(qū)中小企業(yè)征信平臺，政府通過更多完善的政策來鼓勵民族地區(qū)中小企業(yè)加入信用體系構建中，進一步完善民族地區(qū)征信體系。

4.2 借鑒目前典型且可行的信貸模式

目前政府投放的資金主要用于基礎設施產(chǎn)業(yè)和公共服務方向，而對私營中小企業(yè)不愿投入過多的資本。在民族地區(qū)民間資本也相對有限。雖然我國信貸建設起步比較晚，在經(jīng)濟發(fā)展新時期也探索出諸多信貸模式。當下正處于互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，中國在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行融資的模式也逐漸成熟。民族地區(qū)中小企業(yè)應該順應時代潮流，積極探索新的適合民族地區(qū)發(fā)展的新型信貸模式以促進民族地區(qū)中小企業(yè)資金充足且穩(wěn)定，促進企業(yè)永續(xù)發(fā)展。

如民族地區(qū)中小企業(yè)可以提高“PPP模式”進行融資，一方面可以實現(xiàn)風險共擔，收益率有保障。政府可以給予民族地區(qū)中小企業(yè)相應的政策扶持作為補償，提高企業(yè)的積極性。另一方面PPP模式也有利于民族地區(qū)中小企業(yè)項目需求增加，業(yè)務領域?qū)⒂兴鶖U大。此外，作為一種新的融資手段在加大推廣后有望在較大程度上緩解地方債務對基建投資需求的約束，項目需求將增加。

4.3 建立民族產(chǎn)業(yè)品牌優(yōu)勢，擴大企業(yè)規(guī)模

在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，民族地區(qū)中小企業(yè)應該充分認識自己的優(yōu)勢，因地制宜打造獨有的民族文化特色，增加產(chǎn)品的價值。通過特色產(chǎn)業(yè)吸引更多的投資者，以擴大企業(yè)的運營資本。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，民族地區(qū)同胞應團結一致。共同創(chuàng)造一個屬于少數(shù)民族自己的品牌。這是從自身優(yōu)勢條件中挖掘資金，同時采取零成本創(chuàng)業(yè)模式向客戶融資。通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介向社會公眾發(fā)布企業(yè)策劃案，詳細描述企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，并明確企業(yè)內(nèi)部的利潤分配，以此更有效地吸收社會上閑置資金，避免了股權和資本的流失。

4.4 優(yōu)化社會融資結構，提升投資質(zhì)量

政府應該制定有關政策以引導民族地區(qū)中小企業(yè)解決信貸問題，針對民族地區(qū)與該地中小企業(yè)的特殊性制定相關補貼、優(yōu)惠政策以引導和鼓勵民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展。政府應把政策性擔保機構、信用擔保集團、合作銀行、地方政府財政結合在一起，規(guī)定風險發(fā)生之后分擔的比例，建立再擔保機制、地方財政風險補償機制以及銀擔風險分擔機制?；蛘咧苯佑烧疇款^成立一個專門為民族地區(qū)中小企業(yè)提供貸款的機構，專門負責研究為民族地區(qū)中小企業(yè)設計貸款方案，并由政府承擔一部分風險。相信在這樣的政策力度支持下，民族地區(qū)中小企業(yè)信貸問題能夠得到有效緩解。

4.5 引進專業(yè)人才，吸引外來資本

甘肅民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中最大的短板是科技創(chuàng)新不足，導致地區(qū)競爭力不強。政府應加強針對性人才的支持引進幫助民族地區(qū)的中小企業(yè)完善自身，從企業(yè)內(nèi)部加強管理，提高自身競爭力做起，保持可持續(xù)發(fā)展的觀念和戰(zhàn)略規(guī)劃，培養(yǎng)企業(yè)管理人員的長遠眼光，加強自身內(nèi)部結構治理，嚴格落實所貸資金的用途，杜絕將融資資金用于其他不正當用途。建立透明的財務制度，積極引導中小企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)變。通過宣傳企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢和未來發(fā)展前景，使更多人才與資本涌入。這是民族地區(qū)中小企業(yè)成長發(fā)展的最有效途徑。

4.6 促進民族地區(qū)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結構轉(zhuǎn)型升級

由于民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展大部分仍處于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、低端產(chǎn)業(yè)，不能很好的在當下這個經(jīng)濟大背景下轉(zhuǎn)型升級。民族地區(qū)中小企業(yè)需加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)。比如針對甘肅民族地區(qū)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢沒有得到充分發(fā)揮，特別是冶金和有色金屬原材料企業(yè)大多生產(chǎn)初級產(chǎn)品，精深加工、價值增值過程甩在省外，發(fā)展優(yōu)勢與省內(nèi)相關產(chǎn)業(yè)聯(lián)系不緊密等問題，可研究制定引導產(chǎn)業(yè)協(xié)作配套集群化發(fā)展扶持政策。

5 結論

甘肅省民族地區(qū)中小企業(yè)在其發(fā)展過程中存在內(nèi)外諸多限制性因素，融資難題一直未能有效化解。但在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大背景下，民族地區(qū)中小企業(yè)應順應時代潮流，積極根據(jù)本企業(yè)的發(fā)展特點，采取有效的融資手段并拓寬融資渠道來緩解資金短缺的難題，以促進企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，帶動民族地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

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