淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

吳允波

【摘要】本文將從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景，從互聯(lián)網(wǎng)金融方式、機(jī)構(gòu)組成、規(guī)模與用戶四方面探究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，并找出對商業(yè)銀行的影響，最后結(jié)合商業(yè)銀行的特點(diǎn)，提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型 模式探究 應(yīng)對策略

一、前言

2013年至今互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了迅速發(fā)展的黃金時(shí)期，低成本、高效率、便捷程度高的特點(diǎn)，以第三方支付、P2P借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速搶占了大量的金融市場，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。再這個(gè)背景下，商業(yè)銀行如果不能跟上時(shí)代，做轉(zhuǎn)型發(fā)展，從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、客戶整合、盈利調(diào)整、體系管理等方面提高自身競爭力，就必然會面臨發(fā)展危機(jī)。因此，探求商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的轉(zhuǎn)型策略是非常有必要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展迅速與粗放并行。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助移動技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步迎來了幾何級數(shù)的發(fā)展，無數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司涌現(xiàn)，以第三方支付和P2P借貸、眾籌為主要產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)金融公司深受市場喜愛，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

2012-2016四年間，P2P借貸規(guī)模由229億元增長至8302億元；

互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模也由2012年的3.24億人，增長到2016年的5.33億人，用戶數(shù)目直追傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

但發(fā)展迅速的背后，各類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也紛繁復(fù)雜，衍生出了錢寶眾籌、校園貸等“瘋狂生長”產(chǎn)品，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

2014年智能手機(jī)的崛起，促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也完成了PC端向移動端的轉(zhuǎn)型，更為小額化、分散化的新模式出現(xiàn)。僅2016年騰訊支付寶的“紅包雨”活動當(dāng)天就有超過3.08億人參與?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也完成了簡單的移動支付像多樣化金融的轉(zhuǎn)型。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

（一）弱化了商業(yè)銀行的中介地位

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融市場中主要為信息中介和資金中介的地位，主要是為客戶提供有效信息及分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打破了空間和時(shí)間限制，供需雙方直接對接，資本得以跳出傳統(tǒng)銀行循環(huán)，一臺手機(jī)就可以完成支付轉(zhuǎn)賬的功能，弱化了銀行的中介作用。同時(shí)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺的出現(xiàn)，供需雙方也無需借助商業(yè)銀行完成借貸，從而進(jìn)一步弱化了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融模式中提供的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的職能。

（二）沖擊了商業(yè)銀行的固有市場

1.儲蓄存款分流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的余額寶一類產(chǎn)品的出現(xiàn)，以便捷性和成本低、收益高于銀行同期儲蓄利率的優(yōu)勢直接分流了上商業(yè)銀行的大量儲蓄存款。同時(shí)依托第三方支付平臺延遲支付的功能，將很大一部分的借貸資金綁定在平臺上，又進(jìn)一步的分化了銀行的活期儲蓄存款。

2.沖擊貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)支持，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行謹(jǐn)慎放貸的中小型企業(yè)提供貸款服務(wù)，同時(shí)P2P和眾籌的金融產(chǎn)品又能精準(zhǔn)的定位個(gè)人貸款市場，導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也收到?jīng)_擊，僅能保守住大型企業(yè)的大額貸款市場。

3.中間業(yè)務(wù)喪失。傳統(tǒng)市場背景下，日常生活繳費(fèi)類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行市場份額中不小的一部分中間業(yè)務(wù)市場，為商業(yè)銀行提供了一部分利潤來源。而今隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的發(fā)展，支付寶等一類第三方支付平臺，也進(jìn)入到日常繳費(fèi)的中間業(yè)務(wù)市場中來，并由于其支付的便捷性，極快的搶占了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的市場份額。

（三）搶占了商業(yè)銀行的客戶資源

不同于商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營能力的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于尊重客戶體驗(yàn)、互動式營銷和便捷性，極大的滿足和客戶粘性的要求。伴隨著產(chǎn)品完善和粘性增長，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不可避免的將會把客戶資源從商業(yè)銀行的資源庫中分化出來。從而搶占商業(yè)銀行的客戶資源。

（四）影響商業(yè)銀行收益

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利本質(zhì)還是存貸利差，而存貸業(yè)務(wù)中除了大額客戶外，主要的還是中小企業(yè)存貸和個(gè)人存貸為主。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的互動營銷及客戶粘性特點(diǎn)，必然會憑借自身優(yōu)勢將這部分客戶從商業(yè)銀行利潤中分化出來，因此將影響商業(yè)銀行收益。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融發(fā)展策略

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析

1.有極高的信用值。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在這五年內(nèi)迎來了迅速的發(fā)展，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的沖擊，但就目前來說，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管制弱，體系不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性。因此商業(yè)銀行資本雄厚、違約成本高，以及多年來累積的信用值就成為了商業(yè)銀行最大的依托。

2.有完整和豐富的客戶資源庫。作為我國金融市場的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行多年的運(yùn)營發(fā)展，積累了既廣又深的客戶資源，龐大的客戶資源庫為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。

3.有完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。不同于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未能錄入人民銀行征信系統(tǒng)所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行有更為完備的信用信息共享機(jī)制，能夠抵抗金融市場中復(fù)雜多樣的各種風(fēng)險(xiǎn)。

4.有規(guī)范化的管理體系。作為銀監(jiān)會主要監(jiān)控對象的商業(yè)銀行，進(jìn)入門檻高、監(jiān)控體系嚴(yán)格，從很大一部分上遏制了商業(yè)銀行不規(guī)范運(yùn)營，降低了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行的發(fā)展策略

1.打造專屬的商業(yè)銀行的專屬互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行多年運(yùn)營累積的客戶資源庫為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了產(chǎn)品信息基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同類別的客戶定制專屬的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)和線上平臺，為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，從而提高客戶體驗(yàn)度，增加客戶粘性，從而保證客戶資源和擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場。

2.客戶導(dǎo)向制，提高客戶體驗(yàn)度，增加資源粘性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展主要是其能夠以互動營銷等方式為客戶提供針對化的服務(wù)，客戶導(dǎo)向型的市場思維也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品能夠更加符合客戶的消費(fèi)需求。所以商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中也必須要以客戶為導(dǎo)向，在產(chǎn)品之外能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮楸憬荨⑼晟频姆?wù)，從而增加資源粘性。

3.提高風(fēng)險(xiǎn)管理與控制能力。金融的特點(diǎn)就是高風(fēng)險(xiǎn)高收益，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問題就是風(fēng)險(xiǎn)把控能力。因此商業(yè)銀行因?yàn)榘l(fā)展較早，且受銀監(jiān)會監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)管控體系較為完善，但依舊需要伴隨互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，從而保持商業(yè)銀行在消費(fèi)者眼中的的高信用度。

4.跨界合作，共贏機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既有競爭，也有合作，面臨市場的變化和垂直商業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行要能夠主動尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，結(jié)合雙方的優(yōu)勢，一同來開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起告訴商業(yè)銀行一成不變的市場環(huán)境已經(jīng)過去了，未來的金融市場將會更為的多變多樣，因此轉(zhuǎn)型無可避免，只要不斷地完善自身的產(chǎn)品體系，重視客戶導(dǎo)向，同時(shí)尋求多方資源的協(xié)同合作，才能在市場變化的背景下健康有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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