互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行行業(yè)的影響分析

李龍

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)科技和金融業(yè)的融合發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，改變了金融行業(yè)的發(fā)展格局，對銀行的傳統(tǒng)地位發(fā)出挑戰(zhàn)，對其吸引存款的能力和盈利模式產(chǎn)生了較深的影響。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的涉及的行業(yè)范圍和覆蓋的地域范圍不斷擴(kuò)展，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論基礎(chǔ)和我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)前現(xiàn)狀分析，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響，得出了新形勢下銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的對策建議，具有重要的實(shí)踐意義，可以幫助銀行應(yīng)對未來的挑戰(zhàn)，抓住改革和創(chuàng)新的重點(diǎn)和方向。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行行業(yè) 影響分析 改革創(chuàng)新

近年來國際國內(nèi)金融業(yè)態(tài)的不斷豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，向傳統(tǒng)金融運(yùn)作行業(yè)特別是銀行行業(yè)發(fā)起了強(qiáng)勢的挑戰(zhàn)。對銀行業(yè)來說，隨著我國金融市場的發(fā)展開放，銀行所處的市場環(huán)境復(fù)雜多變，面臨的競爭多樣化激烈化，那么互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，對傳統(tǒng)銀行行業(yè)到底產(chǎn)生了什么影響呢？二者自身究竟具有哪些競爭優(yōu)勢和劣勢呢？對銀行來說是互聯(lián)網(wǎng)金融的存在是只有威脅競爭，還是與發(fā)展機(jī)遇并存呢？這一過程中，銀行行業(yè)是否只能與互聯(lián)網(wǎng)金融互相博弈，還是能夠協(xié)調(diào)發(fā)展實(shí)現(xiàn)互利共贏呢？研究這些問題對互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行行業(yè)自身的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)科技和金融業(yè)的融合發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN），改變了金融行業(yè)的發(fā)展格局，其發(fā)展平臺(tái)是開放的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。ITFIN的發(fā)展模式主要包括以下幾種：一純線上運(yùn)作的眾籌模式，利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS的傳播性，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。二是線上線下結(jié)合的點(diǎn)對點(diǎn)（Peer-to-Peer，P2P）信貸模式，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尋找有能力且基于一定條件愿意共同承擔(dān)貸款的貸款人，借款人需要發(fā)布充分的信息，需求開出有吸引力的利率條件。第三方平臺(tái)代理商要負(fù)責(zé)對借款人的資信、還款能力等情況進(jìn)行實(shí)地人戶調(diào)查。三是線上線下全面覆蓋的第三方支付，非銀行機(jī)構(gòu)在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間搭建電子支付渠道，不僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，其適用場景多種多樣，成為普遍應(yīng)用的綜合支付工具。四是互聯(lián)網(wǎng)貨幣，以數(shù)字貨幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣是ITFIN的終極形態(tài)。比特幣是最早得到有國家承認(rèn)合法存在的數(shù)字貨幣，現(xiàn)在依然存在，發(fā)展一直備受爭議，但是仍然向人們展示了未來的ITFIN可能不僅僅挑戰(zhàn)商業(yè)銀行、證券公司，還將挑戰(zhàn)央行。五是大數(shù)據(jù)金融，主要指的是電子商務(wù)企業(yè)集合海量數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，從中快速獲取有利用價(jià)值的信息，并依此為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)，提供客戶的全方位信息，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶的消費(fèi)動(dòng)向。六是信息化金融機(jī)構(gòu)，指的是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化，金融信息化是也是金融業(yè)的發(fā)展趨勢。

ITFIN的突出特點(diǎn)是成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大。ITFIN中的資金供求雙方自行利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成信息接收、辨別及收益、成本的確定，削弱了信息不對稱程度，獲取信息達(dá)成交易的成本降低。一般ITFIN中業(yè)務(wù)都是由計(jì)算機(jī)按標(biāo)準(zhǔn)化操作流程進(jìn)行快速處理，效率較高，客戶無需排隊(duì)等候，體驗(yàn)效果更好。ITFIN模式下，客戶群體的分布不再受到地域的約束，同時(shí)消除了服務(wù)的時(shí)間限制。但是總體上ITFIN的監(jiān)管機(jī)制還不完善，行業(yè)規(guī)范性較低，管理較弱存在很多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。ITFIN的信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)較大的，這也造成了很多不法分析利用P2P非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙，同時(shí)存在網(wǎng)絡(luò)金融安全犯罪活動(dòng)。

二、我國ITFIN的發(fā)展現(xiàn)狀

中國IFFIN的出現(xiàn)和發(fā)展較美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體晚一些，2011年互聯(lián)網(wǎng)才進(jìn)入實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)。我國INFIN行業(yè)目前度過早期粗放發(fā)展階段，國家層面上央行等十部委充分肯定了INFIN的發(fā)展，明確了INFIN的邊界和身份。根據(jù)相關(guān)報(bào)告的分析結(jié)論，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求，INFIN的發(fā)展基礎(chǔ)是監(jiān)管套利，因此合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理的問題一直備受關(guān)注。

我國互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金在發(fā)展迅速，在2013年6月，中國第一支互聯(lián)網(wǎng)基金余額寶發(fā)售，2017年底資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到1.58萬億元；國內(nèi)P2P平臺(tái)截至2017年12月31日，累計(jì)交易額保守估計(jì)約為6.07萬億元，僅2017年的交易額就達(dá)到2.71萬億元；2011年我國發(fā)放第一塊第三方支付牌照，2016年第三方支付機(jī)構(gòu)累計(jì)支付金額達(dá)58萬億元，2017年更是超過了100萬億規(guī)模；從上面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出我國IFFIN的發(fā)展速度驚人。

三、INFIN對銀行行業(yè)的影響

INFIN對銀行的主要影響作用體現(xiàn)在三個(gè)方面：

第一、搶走了銀行的客戶資源，影響了銀行的存款吸收能力，進(jìn)一步也就影響了其放貸能力。傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式受限太多，業(yè)務(wù)開展也比較固化，不具有靈活性，同時(shí)客戶與銀行間存在信息不對稱問題。INFIN則正好相反，它的業(yè)務(wù)優(yōu)勢就是服務(wù)形式靈活、效率高，同時(shí)因?yàn)槠涔芾磉\(yùn)營成本較低，因此可以給出更高額的利益回報(bào)，所以對一些中小規(guī)模的客戶特別是散戶吸引力較大，挖走了很多傳統(tǒng)銀行行業(yè)的客戶資源，影響了銀行的存量吸收量和放貸能力。

第二、改變了銀行行業(yè)的傳統(tǒng)營銷模式。INFIN打破了傳統(tǒng)銀行在資金支付出口的壟斷地位，涉足了信用卡還款、生活繳納等，隨著智能公交卡、移動(dòng)支付等第三方支付功能的廣泛應(yīng)用，IN-FIN的運(yùn)營領(lǐng)域還在逐步擴(kuò)大，必定大力沖擊傳統(tǒng)金融的支付模式。此外INFIN改變了傳統(tǒng)銀行的信貸格局，總體而言銀行信貸業(yè)務(wù)類型偏少，但是業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)卻比較繁瑣，等待時(shí)間也相對較長，相對而言INFIN不僅業(yè)務(wù)靈活性高，實(shí)現(xiàn)私人訂制，服務(wù)效率也比較高。

第三、改變了銀行在金融發(fā)展中的地位。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中銀行的主要功能是中介和資金清算，占據(jù)了金融業(yè)務(wù)中的多個(gè)位置。INFIN業(yè)務(wù)交易的雙方可以直接完成交易，不需要銀行作為中介。同時(shí)INFIN打破了傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算中一家獨(dú)大的壟斷地位，服務(wù)領(lǐng)域覆蓋范圍較廣，以驚人的速度占領(lǐng)了銀行的部門市場，改變了銀行在金融發(fā)展中的地位。

四、我國銀行應(yīng)對INFIN影響的對策建議

改變經(jīng)營理念，堅(jiān)持以客戶為中心。雖然支付寶、微信本質(zhì)上也是提供金融交易服務(wù)，和銀行提供的服務(wù)沒有差異，但是其經(jīng)營理念與銀行不同，以客戶為中心提供更加人性化的金融服務(wù)，動(dòng)動(dòng)手指就能完成交易操作，相應(yīng)的交易成本還較低。從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的整體應(yīng)用上看，銀行的信息化建設(shè)水平是最高的，一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位，金融信息技術(shù)平臺(tái)建設(shè)水平遙遙領(lǐng)先，自身的服務(wù)體系也相當(dāng)完善，自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等等構(gòu)成了電子銀行立體服務(wù)體系，目前銀行也不斷加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，除了創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，例如金融產(chǎn)品超市、銀行支付App等等。銀行業(yè)只有堅(jiān)持“顧客至上”的服務(wù)理念，以客戶需求為導(dǎo)向開展服務(wù)才能實(shí)現(xiàn)長期發(fā)展。

銀行要客觀公正的審視INFIN的發(fā)展，以人之長補(bǔ)己之短，結(jié)合自身的定位、優(yōu)勢和劣勢，實(shí)現(xiàn)特色業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新，進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。INFIN要想持續(xù)健康發(fā)展，必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與資產(chǎn)管理，這正是銀行的特長領(lǐng)域，銀行可以與INFIN企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

發(fā)展新的服務(wù)營銷模式，將客戶需求作為指導(dǎo)方向。銀行與INFIN最關(guān)鍵的服務(wù)對象都是客戶，誰能提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，誰就能吸引客戶，獲得競爭的勝利。銀行也可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助實(shí)體營業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)信息的快速、全面、動(dòng)態(tài)發(fā)布，豐富客戶的選擇方向，提供更便捷更高效的服務(wù)，給客戶更好的服務(wù)體驗(yàn)，留住客戶資源。

加強(qiáng)金融創(chuàng)新。銀行不能再依賴存貸利差獲得利益收入，必須尋找新的盈利模式，要想找到這些突破點(diǎn)，就得在加強(qiáng)金融創(chuàng)新上下功夫，不僅是業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，還包括營銷模式創(chuàng)新?？梢越Y(jié)合自身優(yōu)勢完成業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也可以借助與其他機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)展新的贏利點(diǎn)。

五、結(jié)論

可以說INFIN不僅影響了銀行在金融中的地位，也改變了人們的生活方式，但是也為銀行的發(fā)展提供了借鑒價(jià)值，促進(jìn)銀行進(jìn)行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式。針對INFIN的各種沖擊，銀行業(yè)首先要客觀公正的審視INFIN的發(fā)展，學(xué)習(xí)其精華，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，其次結(jié)合自身的優(yōu)勢和定位調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，最后以客戶需求為導(dǎo)向，提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)營銷模式，拓寬經(jīng)營渠道，發(fā)展新的贏利點(diǎn)。對銀行來說，如何才能合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新和改革，存在無數(shù)未知和挑戰(zhàn)。銀行當(dāng)前的改革重點(diǎn)應(yīng)該是改變理念、擴(kuò)展范圍、合作聯(lián)動(dòng)，戰(zhàn)略發(fā)展的高點(diǎn)應(yīng)該是建成互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)。銀行業(yè)只要以INFIN的經(jīng)營服務(wù)理念為著陸點(diǎn)，在創(chuàng)新實(shí)踐中合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就可以實(shí)現(xiàn)與INFIN協(xié)調(diào)發(fā)展互利共贏。