互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則的研究

史瑞

[摘要]隨著社會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，生活已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深入人心，人們身邊的事物都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，尤其是在金融行業(yè)，人們可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行計(jì)算和分析，但是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也給金融的管理帶來(lái)了很多的問(wèn)題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是很有必要的，必須要明白金融監(jiān)管的核心原則，這樣才能保證金融行業(yè)的管理秩序，本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的概述，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，探究了目前互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)存在的問(wèn)題，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；必要性；核心原則

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是在新時(shí)代下把金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融合的一種新型模式，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行資金的交易。在新時(shí)代下，隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)已經(jīng)深入人心，人們對(duì)于資金的周轉(zhuǎn)、投資，以及線(xiàn)上或者線(xiàn)下的支付，都是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這給人們的生活帶來(lái)了很大的便利。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在涌現(xiàn)了很多的金融方面的計(jì)算機(jī)軟件，一些引擎搜索、大數(shù)據(jù)交易分析等軟件的發(fā)展，讓金融交易變得更加便捷，更是分散了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，例如，一些線(xiàn)上的貸款、股票等，不需要通過(guò)銀行，直接在線(xiàn)上進(jìn)行交易，這種交易模式不僅被廣大客戶(hù)所認(rèn)可、承認(rèn)，更是受法律所保護(hù)的。這種交易模式比較簡(jiǎn)單、便捷，給人們帶來(lái)了便利，節(jié)省了人們的時(shí)間，更是可以促進(jìn)金融行業(yè)的永續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管技術(shù)不能夠及時(shí)更新，給互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)帶來(lái)了很多的影響，主要有以下幾方面的影響：

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)放性影響了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的穩(wěn)定

如果要保證互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的穩(wěn)定發(fā)展，必須要能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)上所有的金融交易信息都是真實(shí)有效的。但是，由于一些因素的影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不能到達(dá)最初語(yǔ)氣的要求與目標(biāo)，為了能夠使得金融市場(chǎng)均衡化發(fā)展，必須要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是互聯(lián)網(wǎng)上的金融技術(shù)，要嚴(yán)格把控一些由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)放而引起的問(wèn)題。為了能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的健康發(fā)展，必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)實(shí)施監(jiān)管，并且不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，以保證金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）市場(chǎng)機(jī)制抑制了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

在金融投資市場(chǎng)中，風(fēng)險(xiǎn)越大，投資的收益越高，但是除了一些必要的明確的風(fēng)險(xiǎn)之外，在市場(chǎng)中還有一些隱藏在暗處的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在一些投資理財(cái)中，一些高風(fēng)險(xiǎn)的收益是否可以得到，這就和隱形的風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。還有一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人為了提高自身的業(yè)績(jī)，誤導(dǎo)客戶(hù)這是在進(jìn)行存款，這都是對(duì)顧客的誤導(dǎo)，這些都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，由于一些固定的思維定勢(shì)，造成了市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不能很好的發(fā)揮自身最大的效益。

（三）缺乏監(jiān)管使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在欺詐行為

在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，一些營(yíng)銷(xiāo)人員抓住客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品不是很了解的心理狀態(tài)，不斷的向客戶(hù)推銷(xiāo)一些風(fēng)險(xiǎn)比較大的金融產(chǎn)品，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，就會(huì)引發(fā)與客戶(hù)之間的糾紛，這就是在互聯(lián)網(wǎng)金融中對(duì)客戶(hù)存在欺詐行為，這主要是由于在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中人們一般只重視預(yù)期的投資收益，營(yíng)銷(xiāo)人員有沒(méi)有給客戶(hù)解釋清楚產(chǎn)品存在的詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)，因此在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)中應(yīng)該加大監(jiān)管力度，減少這種現(xiàn)象的發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展給人們帶來(lái)了很大的便利，給金融行業(yè)帶來(lái)了很大的優(yōu)勢(shì)，但是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中同樣也存在了很多的問(wèn)題，如果這些問(wèn)題不能有效的得到解決，那么很有可能會(huì)影響整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展與穩(wěn)定?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用主要給金融行業(yè)帶來(lái)了以下幾方面的問(wèn)題：

（一）理財(cái)?shù)姆绞礁碌谋容^快

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，理財(cái)?shù)姆绞脚c理財(cái)產(chǎn)品更新的特別快，這給傳統(tǒng)的金融理財(cái)模式帶來(lái)了很大的影響，使得傳統(tǒng)的金融模式遇到了很大的挑戰(zhàn)。如果這種模式不加監(jiān)管，持續(xù)的發(fā)展下去，這會(huì)完全影響金融行業(yè)的發(fā)展，甚至?xí)o金融行業(yè)的帶來(lái)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，最后影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）金融數(shù)據(jù)過(guò)于龐大

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，尤其是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，數(shù)據(jù)的處理越來(lái)越方便，越來(lái)越簡(jiǎn)單，這些都促使了數(shù)據(jù)的快速交換與處理，因而在互聯(lián)網(wǎng)中間的數(shù)據(jù)越來(lái)越多，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，產(chǎn)生的交易以及流通數(shù)據(jù)越來(lái)越龐大，嚴(yán)重影響了未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，人們既希望操作簡(jiǎn)便，同時(shí)數(shù)據(jù)盡可能的少，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，使得互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)比較多，最終會(huì)抑制金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）借貸的平臺(tái)要求過(guò)低

由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上借貸的門(mén)檻越來(lái)越低，使得人們借貸越來(lái)越方便，因此有很多人不斷的進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)重的情況下可以造成借貸平臺(tái)的倒閉，這些都是由于在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上對(duì)金融監(jiān)管不嚴(yán)造成的，如果長(zhǎng)期這樣繼續(xù)循環(huán)，人們瘋狂的貸款，償還能力又不能跟上借款的速度，那么這會(huì)嚴(yán)重影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)非常嚴(yán)重的后果，甚至?xí)绊懭蚪?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及其功能

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中存在很多不利于金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)象與問(wèn)題，例如：在消費(fèi)中一些用戶(hù)的行為不理性，他們的投資存在很大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；還有一些是現(xiàn)存的市場(chǎng)紀(jì)律并不能對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)行為有所控制等等這些現(xiàn)象都是在表明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有進(jìn)行必要的監(jiān)管，以此促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要有以下幾方面的功能監(jiān)管：

（一）行為監(jiān)管

行為監(jiān)管主要是對(duì)一些設(shè)施、機(jī)構(gòu)還有參與者的行為進(jìn)行監(jiān)督和管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、公正有效，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也提出了更高的要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的行為監(jiān)管主要體現(xiàn)在要不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為的監(jiān)督和管理，保證這些機(jī)構(gòu)擁有完善的制度以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施，要有完整的安全保障；與此同時(shí)加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的管理者的監(jiān)督，要保證這些人員的誠(chéng)信和能力，謹(jǐn)防出現(xiàn)不良事故；要不斷的加強(qiáng)對(duì)交易、清算系統(tǒng)等的監(jiān)管，保證金融機(jī)構(gòu)資金的安全，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）風(fēng)險(xiǎn)方面的監(jiān)管

風(fēng)險(xiǎn)方面的監(jiān)管主要有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和信用風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)管。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的期限轉(zhuǎn)換或者流動(dòng)性進(jìn)行監(jiān)管，因?yàn)槿绻l(fā)生流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)或者危機(jī)，這會(huì)影響債權(quán)人以及交易的流動(dòng)性，容易造成資產(chǎn)的流失。對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行外部監(jiān)管，可以有效的控制貨幣市場(chǎng)的波動(dòng)，防止秩序的紊亂。信用風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)管主要是針對(duì)一些擔(dān)任信用中介的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如果這些機(jī)構(gòu)意外破產(chǎn)，將會(huì)嚴(yán)重影響債權(quán)人的利益，因此，必須要對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，要留置專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)基金，保證投資者的利益不受損害。

（三）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益

在金融項(xiàng)目投資中，消費(fèi)者的利益一般與金融機(jī)構(gòu)的利益并不是十分的對(duì)等，一般情況中，金融機(jī)構(gòu)掌握著主動(dòng)權(quán)，即使金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的發(fā)展，也不能完全保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，因?yàn)橄M(fèi)者并不了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的成本，風(fēng)險(xiǎn)等信息。因此，必須要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，要制定專(zhuān)門(mén)的規(guī)章制度保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，加大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息公開(kāi)的透明度，并且根據(jù)社會(huì)的發(fā)展及需求，及時(shí)的更新對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目前存在很多的問(wèn)題，但是在監(jiān)管過(guò)程中我們必須要明確監(jiān)管的核心原則，盡可能的達(dá)到預(yù)期的效果，因此，在監(jiān)管中必須要滿(mǎn)足以下幾方面的核心原則：

（一）工作人們必須具備相應(yīng)的知識(shí)能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目中，很多投資者都不是專(zhuān)業(yè)的人員，對(duì)一些金融知識(shí)不是特別了解，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員提出了很高的要求，必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容有足夠的了解，并且要具備良好的職業(yè)道德，這樣在給客戶(hù)進(jìn)行講解的時(shí)候，不會(huì)誤導(dǎo)客戶(hù)，最后影響金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）降低信息的風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)發(fā)展的興起，人們?cè)絹?lái)越傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物或者交易。但是，在網(wǎng)上進(jìn)行交易時(shí)必須要注冊(cè)自己的個(gè)人信息，如果互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不夠，那么就會(huì)造成信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這可能會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)資金的損失，如果情節(jié)嚴(yán)重的，可能會(huì)造成消費(fèi)者銀行卡中的資金不翼而飛，因此，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時(shí)，必須要做到能夠降低客戶(hù)信息的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)的安全性

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中必須要提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性能，因?yàn)槿藗冊(cè)谌粘＝灰字幸呀?jīng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以必須要做好防護(hù)措施，防止一些病毒或者黑客技術(shù)侵入互聯(lián)網(wǎng)中，消費(fèi)者的賬號(hào)和密碼被盜取，從而造成財(cái)產(chǎn)的損失。因此，必須完善網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施，提高互聯(lián)網(wǎng)的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。

六、總結(jié)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面要做好監(jiān)督管理工作，另一方面也要保證互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的健康發(fā)展，這樣才能完全促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。并且隨著社會(huì)的發(fā)展與更新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新的同時(shí)，也要對(duì)監(jiān)管制度和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行不斷的更新，這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不會(huì)遭到淘汰或者抑制。