商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)的法律問(wèn)題研究

王恩睿

【摘 要】預(yù)付卡消費(fèi)是一種新型消費(fèi)方式和經(jīng)營(yíng)方式，當(dāng)下在國(guó)內(nèi)商業(yè)零售和娛樂(lè)服務(wù)性行業(yè)普遍存在。由于立法不完善，監(jiān)管不力，消費(fèi)者防范意識(shí)不夠，預(yù)付式消費(fèi)的各種法律問(wèn)題隨之而來(lái)。如何化解預(yù)付卡消費(fèi)糾紛，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，成了一項(xiàng)重要課題。

【關(guān)鍵詞】預(yù)付卡；消費(fèi)者權(quán)益；備案；征信；監(jiān)管

當(dāng)下生活中，以提前儲(chǔ)值的預(yù)付卡消費(fèi)越來(lái)越多，在美發(fā)、餐飲、教育、娛樂(lè)行業(yè)相當(dāng)流行，從大型超市到小微企業(yè)中隨處可見(jiàn)，并且向第三方支付滲透。預(yù)付卡消費(fèi)是消費(fèi)者按照約定先行付款給經(jīng)營(yíng)者，經(jīng)營(yíng)者再向消費(fèi)者出具相關(guān)的預(yù)付憑證（卡或券），然后分次向消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)。預(yù)付卡消費(fèi)繁榮了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，極大方便了消費(fèi)者的生活，然而帶來(lái)的各種問(wèn)題也逐漸凸顯出來(lái)。

一、預(yù)付卡消費(fèi)的特點(diǎn)

預(yù)付卡消費(fèi)深受市場(chǎng)青睞，規(guī)模巨大，據(jù)統(tǒng)計(jì)2016年中國(guó)零售業(yè)預(yù)付卡銷(xiāo)售規(guī)模為7673.86億元，同比增長(zhǎng)5.39%。預(yù)付卡之所以備受推崇，對(duì)顧客而言，可以享受到價(jià)格優(yōu)惠并省卻攜帶金錢(qián)的不便；對(duì)商家而言，既可以固定未來(lái)客源增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，還能夠提前獲得現(xiàn)金收入，迅速回籠資金，使預(yù)付卡具備融資功能。

但是，近年來(lái)預(yù)付卡消費(fèi)糾紛與投訴呈上升趨勢(shì)，成為消費(fèi)維權(quán)的難點(diǎn)，其中隱藏著的諸多“陷阱”不容忽視。實(shí)際早在2012年，商務(wù)部就出臺(tái)了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，要求單用途預(yù)付卡企業(yè)在發(fā)卡前30天進(jìn)行登記備案。但實(shí)際上，街邊小店、個(gè)體戶(hù)、自然人備案的少之又少，成為跑路和消費(fèi)糾紛的“重災(zāi)區(qū)”。

二、預(yù)付卡消費(fèi)的問(wèn)題

預(yù)付卡消費(fèi)產(chǎn)生了眾多的法律問(wèn)題，主要表現(xiàn)為商家欺詐、消費(fèi)者權(quán)益遭侵害、解釋權(quán)存爭(zhēng)議等等。

（一）商家失聯(lián)或涉嫌欺詐。由于資金鏈斷裂、經(jīng)營(yíng)不善等原因，發(fā)卡方無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，造成卡內(nèi)剩余金額無(wú)處使用。發(fā)卡方更換經(jīng)營(yíng)地不向預(yù)付費(fèi)用戶(hù)說(shuō)明，或因距離變化導(dǎo)致消費(fèi)不便。轉(zhuǎn)讓經(jīng)營(yíng)權(quán)后，新經(jīng)營(yíng)者對(duì)原預(yù)付卡不予認(rèn)可。而商家無(wú)征兆關(guān)門(mén)和突然失聯(lián)，消費(fèi)者無(wú)法消費(fèi)無(wú)法退費(fèi)的情況也屢見(jiàn)不鮮，這種情況商家有可能涉嫌詐騙。

（二）消費(fèi)者權(quán)益難保障。預(yù)先支付了費(fèi)用使消費(fèi)者單方面承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，如遇到不講誠(chéng)信商家，服務(wù)質(zhì)量保障難。發(fā)卡方對(duì)商品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳，消費(fèi)者辦卡后出現(xiàn)如撤換專(zhuān)業(yè)人員等問(wèn)題?；蛘呱碳乙?xún)?yōu)惠條件誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理長(zhǎng)期卡，而實(shí)際使用優(yōu)惠又被附加其它條件，如要求增加費(fèi)用或頻繁推銷(xiāo)產(chǎn)品，這類(lèi)投訴以美容美發(fā)、電影娛樂(lè)行業(yè)最為常見(jiàn)。

（三）合同霸王條款。中消協(xié)抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超50%的商家不簽訂任何形式的預(yù)付卡合同，即便簽定也有15%的合同存在“公司保留最終解釋權(quán)”“導(dǎo)致人身傷害概不負(fù)責(zé)”等不合理免責(zé)聲明。有的被告知“此卡失效”，隨意規(guī)定預(yù)付卡使用期限，有的合同文本含有“剩額不退”、“不得轉(zhuǎn)讓”等霸王條款，在訂協(xié)議時(shí)發(fā)卡方也未盡到告知義務(wù)。

（四）行賄和道德風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付卡無(wú)論記名與否，都容易轉(zhuǎn)讓?zhuān)挚ㄏM(fèi)者往往并非實(shí)際購(gòu)卡者。商業(yè)預(yù)付卡金額一般不大，常常不被列入偵查范圍或難以追蹤，行賄者收賄者較少心理壓力。在近些年的反腐案件中，單用途商業(yè)預(yù)付卡已成為了貪污腐敗的工具之一。

三、預(yù)付款法律問(wèn)題的原因分析

（一）市場(chǎng)主體隨意發(fā)卡。預(yù)付卡發(fā)放實(shí)際上基本是市場(chǎng)主體自己說(shuō)了算，因而各種會(huì)員卡、貴賓卡和優(yōu)惠卡滿(mǎn)天飛。投訴以洗衣洗車(chē)、美容美發(fā)、娛樂(lè)健身所等行業(yè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者發(fā)卡最普遍。這類(lèi)經(jīng)營(yíng)者抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，資金實(shí)力不足，經(jīng)營(yíng)行為隨意改變。他們?cè)谕其N(xiāo)時(shí)往往以巨大的返利、折扣優(yōu)惠的承諾，但是一旦辦了預(yù)付卡，消費(fèi)者就失去了主動(dòng)權(quán)，為消費(fèi)糾紛埋下了隱患。

（二）相關(guān)法律不完善。長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)及維權(quán)問(wèn)題，我國(guó)缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性的法律條文?！秵斡猛旧虡I(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》要求零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)備案，類(lèi)似單用途的教育、健身、體檢卡卻游離于法規(guī)監(jiān)管之外。新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在消費(fèi)糾紛的調(diào)解上提供法律支持，但對(duì)失信商家達(dá)不到震懾效果。對(duì)發(fā)卡方所應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，相關(guān)法律也未作出明確規(guī)定。

（三）消費(fèi)者防范意識(shí)不足。消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間形成服務(wù)合同，存在債權(quán)與債務(wù)的關(guān)系。消費(fèi)者在合同簽訂時(shí)，或是出于信任，或者因?yàn)榕侣闊?，或者放松警惕，沒(méi)有細(xì)看合同文本而草率簽字。甚至據(jù)調(diào)查超一半的消費(fèi)者未與經(jīng)營(yíng)者簽訂涉及服務(wù)細(xì)節(jié)的書(shū)面合同，僅有一張預(yù)付卡為憑證。消費(fèi)者習(xí)慣丟棄單據(jù)憑證，當(dāng)糾紛發(fā)生時(shí)難以舉證，自認(rèn)倒霉，一定程度縱容了不良發(fā)卡方的違法行為。

（四）消費(fèi)維權(quán)艱難。消費(fèi)糾紛發(fā)生后，工商部門(mén)只能套用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《合同法》等法律進(jìn)行處理，調(diào)解難度比較大。由于預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)售和使用涉及商務(wù)、工商、金融、稅務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，多頭監(jiān)管往往導(dǎo)致無(wú)人管理、相互推諉的現(xiàn)象。對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善后的惡意“跑路”行為，尤其是一些小微企業(yè)，個(gè)體涉案金額不高，訴訟成本過(guò)大，相關(guān)部門(mén)執(zhí)法效率不高，消費(fèi)者往往無(wú)奈之下放棄維權(quán)。

四、對(duì)策建議

化解預(yù)付卡消費(fèi)糾紛，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，需要從備案、監(jiān)管、信用和金融制度、消費(fèi)者意識(shí)等方面入手，織就保護(hù)網(wǎng)，約束預(yù)付款違約違法行為。

（一）推廣合同備案管理模式。預(yù)付款的備案要求在實(shí)際中大打折扣，例如上海全市發(fā)卡主體近10萬(wàn)家，而在商務(wù)委備案的企業(yè)只有351家，占比不到4‰。所以要切實(shí)推行預(yù)付卡合同備案管理，以合同監(jiān)管的方式對(duì)預(yù)付卡類(lèi)經(jīng)營(yíng)行為實(shí)行強(qiáng)制備案，默認(rèn)備案合同為發(fā)卡用卡雙發(fā)簽訂的消費(fèi)合同。

（二）建設(shè)企業(yè)征信體系。由于我國(guó)現(xiàn)有信用體系不完善，對(duì)于發(fā)卡方跑路違約違法行為難追責(zé)，備案制度的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控作用就無(wú)法落實(shí)。建立企業(yè)信用信息公示、經(jīng)營(yíng)異常名錄公示和嚴(yán)重違法企業(yè)“黑名單”制度，及時(shí)公布預(yù)警“黑名單”，充分發(fā)揮信用約束在規(guī)范市場(chǎng)秩序中的作用，形成“一處違法，處處受限”的格局，讓預(yù)付卡“老賴(lài)”寸步難行。

加大征信體系的可視化也是有效思路。據(jù)商務(wù)部消息，通過(guò)備案的單用途發(fā)卡企業(yè)，可以在其發(fā)行的預(yù)付卡正面顯著位置印制統(tǒng)一的信用標(biāo)識(shí)，從而以多元的信用呈現(xiàn)、運(yùn)用方式真正來(lái)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（三）接入保險(xiǎn)金融工具。在落實(shí)預(yù)付卡資金存管制度之外，可以利用保險(xiǎn)這個(gè)具有風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能的金融工具，化解風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)者每發(fā)行一次商業(yè)預(yù)付卡，若要求其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，即為將來(lái)對(duì)價(jià)商品或服務(wù)提供保險(xiǎn)，這樣既對(duì)消費(fèi)者起到保護(hù)作用，也不影響商業(yè)預(yù)付卡的金融屬性，同時(shí)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)共享預(yù)付卡信用平臺(tái)有效地管控風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)拓目標(biāo)市場(chǎng)。

（四）強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管和糾紛調(diào)解。在日常市場(chǎng)監(jiān)管中，建議全年開(kāi)展2-3次預(yù)付卡類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)檢查，做好消費(fèi)糾紛調(diào)解，及時(shí)發(fā)布消費(fèi)警示信息。各職能部門(mén)需要密切合作，成立統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管執(zhí)法隊(duì)伍，推動(dòng)執(zhí)法協(xié)作。消費(fèi)者協(xié)會(huì)最初的調(diào)解要及時(shí)，央行、商務(wù)部門(mén)依法對(duì)違法企業(yè)進(jìn)行懲罰，公安部門(mén)有責(zé)任將涉嫌詐騙的違法案件調(diào)查清楚，工商部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)檢查和提供共享信息等。

（五）提高消費(fèi)維權(quán)意識(shí)。消費(fèi)者盡量選擇證照齊全、市場(chǎng)信譽(yù)好的企業(yè)。倡導(dǎo)雙方簽訂合同，詳細(xì)了解文本內(nèi)容，主動(dòng)索要并保留消費(fèi)憑據(jù)做維權(quán)證據(jù)。養(yǎng)成理性消費(fèi)習(xí)慣，提高防范意識(shí)，當(dāng)合法權(quán)益受到侵害時(shí)，要敢于說(shuō)“不”，借助法律保護(hù)自身合法權(quán)益。

【參考文獻(xiàn)】

1、劉太然，鄭彧，論單用途商業(yè)預(yù)付卡法律監(jiān)管問(wèn)題[J]法制與社會(huì)，2015（27）

2、中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范工作委員會(huì)，單用途商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)報(bào)告2016[R]

3、徐圓圓，論單用途商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保[D]，護(hù)西南政法大學(xué)，2014