微型金融發(fā)展與深度貧困地區(qū)減貧機(jī)制創(chuàng)新

【摘要】我國(guó)減貧事業(yè)已經(jīng)取得舉世矚目的成就，當(dāng)前深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)需要綜合性的應(yīng)對(duì)框架。面對(duì)微型金融在深度貧困地區(qū)扶貧中遇到的瓶頸與挑戰(zhàn)，需要重點(diǎn)研究微型金融在深度貧困地區(qū)減貧的作用機(jī)理，結(jié)合微型金融的滴落效應(yīng)、賦權(quán)效應(yīng)、賦能效應(yīng)、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、治理效應(yīng)、文化倫理效應(yīng)與產(chǎn)業(yè)鏈效應(yīng)，從鄉(xiāng)村振興的視角為未來(lái)深度貧困問(wèn)題的解決提供頂層設(shè)計(jì)思路，并提出系統(tǒng)性的制度創(chuàng)新框架，以期實(shí)現(xiàn)深度貧困地區(qū)的有效減貧與微型金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展雙重目標(biāo)。

【關(guān)鍵詞】微型金融 深度貧困地區(qū) 鄉(xiāng)村治理 鄉(xiāng)村振興

【中圖分類號(hào)】F327 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2018.14.003

引言：我國(guó)反貧困的成就與深度貧困地區(qū)減貧的挑戰(zhàn)

新中國(guó)成立揭開(kāi)了我國(guó)大規(guī)模減少貧困人口偉大事業(yè)的序幕，迄今為止近70年的扶貧事業(yè)可以大致分為六個(gè)階段：第一個(gè)階段是發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)和初步建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施階段（1949～1978），為我國(guó)大規(guī)模減貧工作打下了良好的基礎(chǔ)，是我國(guó)大規(guī)模減貧的發(fā)軔階段；第二階段是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制深刻變革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展階段（1978～1985），這是我國(guó)大規(guī)模減貧的升級(jí)階段；第三階段是扶貧組織體系的系統(tǒng)建立和有計(jì)劃地大規(guī)模扶貧階段（1986～1993），在這一時(shí)期，我國(guó)扶貧工作進(jìn)入了組織化、計(jì)劃化和常態(tài)化階段；第四階段是實(shí)施“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”階段（1994～2000），這是我國(guó)大規(guī)模減貧的攻堅(jiān)階段；第五階段是我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)的轉(zhuǎn)型和進(jìn)一步深化階段（2000～2012）；第六個(gè)階段是黨的十八大和黨的十九大之后的扶貧攻堅(jiān)最后階段與徹底消除貧困階段（2012～2020），這一階段提出的精準(zhǔn)扶貧等措施對(duì)徹底消除貧困起到關(guān)鍵作用（王曙光、王瓊慧，2018）。尤其是黨的十八大以來(lái)，我國(guó)減貧力度不斷加大，貧困人口大量減少，貧困發(fā)生率大為降低（參見(jiàn)表1），減貧效果非常明顯，為世界減貧事業(yè)作出了突出貢獻(xiàn)，也極大地推進(jìn)了中國(guó)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，貧困地區(qū)農(nóng)民可支配收入增長(zhǎng)速度較快，超過(guò)全國(guó)農(nóng)村平均水平（參見(jiàn)表2）。

當(dāng)前，我國(guó)的貧困人口大多集中于西部地區(qū)，尤其是那些民族地區(qū)、邊疆地區(qū)、革命老區(qū)、集中連片特困地區(qū)，貧困發(fā)生率高，貧困成因比較復(fù)雜，扶貧攻堅(jiān)的難度極大。目前，我國(guó)貧困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)的難點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面。一是連片的深度貧困地區(qū)，西藏和四省藏區(qū)、南疆四地州、四川涼山、云南怒江、甘肅臨夏等地區(qū)（以上即通常所說(shuō)的三區(qū)三州[1]），生存環(huán)境惡劣，致貧原因復(fù)雜，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)缺口大，貧困發(fā)生率普遍在20%左右。我們通常所說(shuō)的集中連片特困地區(qū)，包括六盤山區(qū)、秦巴山區(qū)、武陵山區(qū)、烏蒙山區(qū)、滇桂黔石漠化區(qū)、滇西邊境山區(qū)、大興安嶺南麓山區(qū)、燕山—太行山區(qū)、呂梁山區(qū)、大別山區(qū)、羅霄山區(qū)等，都是貧困發(fā)生率最高的地區(qū)（集中連片特困地區(qū)的情況見(jiàn)表3）。二是深度貧困縣，據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦對(duì)全國(guó)最困難的20%的貧困縣所作的分析，貧困發(fā)生率平均在23%，縣均貧困人口近3萬(wàn)人，分布在14個(gè)省區(qū)。三是貧困村，全國(guó)12.8萬(wàn)個(gè)建檔立卡貧困村居住著60%的貧困人口，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)嚴(yán)重滯后，村兩委班子能力普遍不強(qiáng)，四分之三的村無(wú)合作經(jīng)濟(jì)組織，三分之二的村無(wú)集體經(jīng)濟(jì)（習(xí)近平，2017）。

深度貧困往往是綜合性原因造成的結(jié)果，包含制度供給不足型貧困（教育、醫(yī)療和社會(huì)保障等制度供給不足）、區(qū)域發(fā)展障礙型貧困（環(huán)境、生態(tài)和基礎(chǔ)設(shè)施不足）、可行能力不足型貧困（缺乏技能、知識(shí)、融資能力等）、族群型貧困（族群文化和社會(huì)總體發(fā)展滯后）、個(gè)體障礙型貧困（因殘障和因病致貧以及失去勞動(dòng)能力而致貧的人群）[2]等，錯(cuò)綜復(fù)雜，需要用綜合的系統(tǒng)論的方法來(lái)加以應(yīng)對(duì)（王曙光，2011）。

本文重點(diǎn)研究微型金融在深度貧困地區(qū)減貧的作用機(jī)理，從鄉(xiāng)村振興的視角為未來(lái)深度貧困問(wèn)題的解決提供頂層設(shè)計(jì)思路。所謂鄉(xiāng)村振興，就是使鄉(xiāng)村在生態(tài)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村社會(huì)治理、鄉(xiāng)村文化與倫理重建等方面獲得全面的可持續(xù)的發(fā)展，從而有助于深度貧困地區(qū)有效減貧甚至永久性地脫貧。這就要求微型金融不是作為一種外在的金融工具而存在，而是以“大金融”的理念，將微型金融與整個(gè)鄉(xiāng)村的生態(tài)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村治理和文化倫理建設(shè)融合在一起，致力于鄉(xiāng)村的振興，這樣的金融減貧思路才是正確的思路。局限于微型金融談微型金融，就不能達(dá)到真正消除深度貧困的目的，難以實(shí)現(xiàn)深度貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展與有效減貧，同時(shí)也難以實(shí)現(xiàn)微型金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。

微型金融在深度貧困地區(qū)有效減貧中的功能機(jī)理：七大效應(yīng)的分析

微型金融是向傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口、弱勢(shì)群體以及微型企業(yè)提供的持續(xù)的信貸服務(wù)，一般是基于接受貸款者信譽(yù)的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的小額度信用貸款，以實(shí)現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為最終目標(biāo)。微型金融具有鮮明的特點(diǎn)：（1）將貸款對(duì)象定位于傳統(tǒng)信貸體系下無(wú)法獲得金融服務(wù)的窮人，這是與一般商業(yè)性貸款最為不同的一點(diǎn)；（2）是一種信用貸款，無(wú)需土地、房產(chǎn)等作為抵押，用社會(huì)擔(dān)保取代了經(jīng)濟(jì)擔(dān)保；（3）貸款額度小，一般等于或小于一國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值，有時(shí)甚至是一國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值的百分之十左右；（4）償還方式靈活，按照當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分為一周、半月或一月償還一次，這樣一方面分散了風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款回收率，另一方面也減輕了農(nóng)戶一次性還不上款的顧慮；（5）期限短，具有可持續(xù)性，一般小額貸款借出的期限控制在一年以內(nèi)，并且如果農(nóng)戶還款信譽(yù)良好，可續(xù)借2～3年；（6）貸款利率高于一般的商業(yè)銀行貸款，但低于民間的高利貸利率；（7）一般實(shí)行小組聯(lián)保，但也有其他模式（王曙光，2015）。

微型金融在反貧困尤其深度貧困地區(qū)有效減貧中起到重要的作用，那么它的作用機(jī)制如何呢？本文總結(jié)了以下七大效應(yīng)。

滴落效應(yīng)。庫(kù)茲涅茨曲線效應(yīng)表明，在一定時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展會(huì)拉大收入差距，導(dǎo)致基尼系數(shù)上升；但是在一定階段之后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展會(huì)通過(guò)滴落效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)，縮小收入差距。這就是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展這一變量與收入差距這一變量之間的倒U型曲線的關(guān)系。所謂滴落效應(yīng)，是指在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展到一定的階段之后，由于較為發(fā)達(dá)的地區(qū)生產(chǎn)要素價(jià)格上漲，平均利潤(rùn)率降低，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的生產(chǎn)要素成本低的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐步顯現(xiàn)出來(lái)，加之政府的引導(dǎo)，生產(chǎn)要素會(huì)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，縮小區(qū)域之間的發(fā)展差距。國(guó)際實(shí)踐證明，運(yùn)用系統(tǒng)性的激勵(lì)和約束框架，建立相應(yīng)的農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制，鼓勵(lì)微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系，可以在一定程度上緩解貧困人群的信貸約束，從而平滑其收入水平，降低經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融自由化過(guò)程中的收入不平等程度。

賦權(quán)效應(yīng)。微型金融在貧困人群賦權(quán)的過(guò)程中也扮演著重要角色。貧困人群的賦權(quán)，包含重新向貧困人群賦予教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等各項(xiàng)基本經(jīng)濟(jì)權(quán)利、社會(huì)權(quán)利和政治權(quán)利，使這些弱勢(shì)群體可以分享社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的成果。微型金融在服務(wù)貧困人群的過(guò)程中，能夠促進(jìn)貧困人群在教育、醫(yī)療和社會(huì)保障等方面的基本需求，從而倒逼社會(huì)變革。比如，微型金融的貧困客戶，在接受微型金融的貸款服務(wù)之后，有了更高的教育需求，有更多的教育支出，這就從需求方倒逼教育體制變革，從而使貧困人群享受更多的教育公共服務(wù)。

賦能效應(yīng)。阿馬蒂亞·森認(rèn)為，貧困的發(fā)生，其最根本的原因在于“可行能力”的喪失與剝奪，貧困者因不具備基本的能力而陷入貧困不能自拔。可行能力包含著一個(gè)人改變自己境況、適應(yīng)周遭社會(huì)的最基本的能力，如認(rèn)知能力、判斷能力、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)能力、創(chuàng)新能力等等（阿馬蒂亞·森，2001）。微型金融是提升貧困人群可行能力的重要途徑之一，通過(guò)信貸等方式，貧困人群能夠極大地以自主的內(nèi)生的方式拓展自己的可行能力，提升他們應(yīng)對(duì)生活挑戰(zhàn)并改善生活境況的能力，并獲得一種可持續(xù)的發(fā)展。

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。筆者曾經(jīng)提出“社會(huì)網(wǎng)絡(luò)扶貧”的概念，這是一種更為深刻的扶貧理念。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的缺失使個(gè)體缺乏安全保障和共同體支持，最終成為孤獨(dú)的個(gè)體而陷入貧困并很有可能導(dǎo)致生存絕望。對(duì)個(gè)人而言，比貧困更可怕的是被社會(huì)拋棄，游離于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之外，無(wú)法從自身之外獲得脫貧的資源和支持。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)扶貧就是要通過(guò)各種有形組織和無(wú)形制度的構(gòu)建，為貧困人群構(gòu)建一個(gè)獲得社會(huì)安全感和社會(huì)資本的網(wǎng)絡(luò)，為其可持續(xù)地脫貧提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。微型金融為貧困人群構(gòu)建社會(huì)網(wǎng)絡(luò)提供了助力，貧困人群在獲得微型金融服務(wù)之后，會(huì)通過(guò)聯(lián)保小組、信用互助、合作組織、村委會(huì)以及各種鄉(xiāng)土社會(huì)組織，來(lái)提升自己的社會(huì)資本，加強(qiáng)自己的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，從而擺脫孤立無(wú)援的境況（王曙光、王瓊慧，2018）。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助組織等微型金融機(jī)構(gòu)，也在不斷地通過(guò)支持農(nóng)村合作組織、與村委會(huì)聯(lián)合起來(lái)對(duì)貧困人群進(jìn)行信用考察、構(gòu)建擔(dān)保機(jī)制，來(lái)幫助貧困人群建立廣泛的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。

治理效應(yīng)。微型金融對(duì)鄉(xiāng)村治理會(huì)產(chǎn)生有效、積極的影響。鄉(xiāng)村治理，實(shí)際上是影響微型金融機(jī)構(gòu)效率和貸款安全的重要變量。很多微型金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展微型金融服務(wù)的過(guò)程中，往往與村莊治理緊密地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)信用村的評(píng)定和整村授信、吸收村干部參與信貸客戶的信用評(píng)定、對(duì)合作組織和集體經(jīng)濟(jì)的信貸支持等方式，有效參與了鄉(xiāng)村治理。在一定程度上，我們可以說(shuō)微型金融機(jī)構(gòu)是改善整個(gè)鄉(xiāng)村治理模式的重要主體。而鄉(xiāng)村治理改善之后，對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，起到了極其重要的基礎(chǔ)性的作用。

文化倫理效應(yīng)。微型金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)自己的服務(wù)，通過(guò)村莊的征信體系建設(shè)，對(duì)整個(gè)村莊的村風(fēng)、道德體系構(gòu)建等起到積極作用，推動(dòng)鄉(xiāng)村倫理建設(shè)。同時(shí)，微型金融通過(guò)支持鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)（民俗、工藝品、旅游、民宿等），推動(dòng)當(dāng)?shù)氐奈幕ㄔO(shè)和文化復(fù)興。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈效應(yīng)。鄉(xiāng)村的振興，其基礎(chǔ)是鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)振興。微型金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸服務(wù)的過(guò)程中，會(huì)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和扶持那些當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，對(duì)有企業(yè)家精神的農(nóng)民和微型企業(yè)進(jìn)行支持，從而在培植產(chǎn)業(yè)鏈、振興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、挖掘農(nóng)村產(chǎn)業(yè)潛力方面起到明顯的積極作用。

微型金融在深度貧困地區(qū)減貧中遇到的瓶頸與挑戰(zhàn)

我國(guó)的深度貧困在邊疆地區(qū)表現(xiàn)得很突出，可以說(shuō)，邊疆民族地區(qū)是我國(guó)深度貧困的集中之地，有極強(qiáng)的代表性，也是扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中最難啃的硬骨頭，因此這一部分集中談?wù)勥吔褡宓貐^(qū)的金融服務(wù)問(wèn)題。我國(guó)邊疆地區(qū)一般是少數(shù)民族聚居的地區(qū)，那里民族分布比較復(fù)雜，民族文化呈現(xiàn)極大的豐富性、多樣性、融合性，因此邊疆地區(qū)的民族問(wèn)題解決得好，對(duì)我國(guó)民族和諧和國(guó)家穩(wěn)定至關(guān)重要。同時(shí)，由于地域、文化、自然條件、歷史發(fā)展等方面的原因，我國(guó)邊疆地區(qū)的民族經(jīng)濟(jì)大多處于比較不發(fā)達(dá)的狀態(tài)，貧困發(fā)生率一般比較高，脫貧攻堅(jiān)的任務(wù)比較繁重，老百姓的生活水平亟待提高，因此邊疆地區(qū)的反貧困對(duì)整個(gè)中國(guó)的反貧困意義重大。很多邊疆地區(qū)同時(shí)又是生態(tài)脆弱區(qū)，如新疆、內(nèi)蒙古、西藏、云南、廣西等大面積的地區(qū)，高原植被和森林很容易被破壞，沙漠化、石漠化、森林退化等問(wèn)題比較嚴(yán)重，生態(tài)一旦遭到破壞，就很不容易恢復(fù)，而且對(duì)整個(gè)中國(guó)版圖上的生態(tài)都會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，因此保護(hù)生態(tài)對(duì)邊疆民族地區(qū)的生活和生產(chǎn)至關(guān)重要。所以，邊疆地區(qū)和民族地區(qū)、貧困地區(qū)、生態(tài)脆弱區(qū)這幾個(gè)概念是高度重合的。由此看來(lái)，邊疆地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，有著特殊的帶有戰(zhàn)略性的意義。

概括來(lái)說(shuō)，根據(jù)筆者在新疆、西藏和內(nèi)蒙古部分深度貧困地區(qū)的調(diào)研，微型金融機(jī)構(gòu)在邊疆深度貧困地區(qū)扶貧中遇到的瓶頸與挑戰(zhàn)大致包括以下七個(gè)方面。

第一，邊疆民族地區(qū)的地域廣大，在新、藏、蒙等廣大地域，人口稀少，每家每戶居住分散，相距遙遠(yuǎn)，客觀上造成客戶到金融機(jī)構(gòu)的距離遠(yuǎn)、成本高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶的成本也高。

第二，由于邊疆民族地區(qū)特有的地域地貌特征（比如草原、沙漠、山地），金融機(jī)構(gòu)所搜集到的客戶信息往往出現(xiàn)不完備的情況，信息扭曲和失真的概率更高，甄別信息和更新信息的成本更高。

第三，邊疆民族地區(qū)的文化多樣性比較明顯，各地民俗、文化、生活形態(tài)、生產(chǎn)方式差別很大，導(dǎo)致金融服務(wù)的需求多樣性也非常明顯，與內(nèi)地有很大區(qū)別。這就給金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了更高的要求。

第四，邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一般而言較為滯后，因此在接受現(xiàn)代金融服務(wù)的過(guò)程中往往存在認(rèn)識(shí)方面的偏差，老百姓對(duì)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的了解比較欠缺，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行、定價(jià)、服務(wù)等知之甚少，客觀上加大了金融服務(wù)的困難。

第五，邊疆民族地區(qū)的自然條件差，造成金融機(jī)構(gòu)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的成本高，網(wǎng)點(diǎn)的維系成本高。

第六，邊疆民族地區(qū)雖然民風(fēng)淳樸，但信用體系建設(shè)往往存在滯后現(xiàn)象，沒(méi)有完備的征信體系，加上少數(shù)民族群眾對(duì)金融信用的理解不深，客觀上加大了金融機(jī)構(gòu)信用管理的成本，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的提升構(gòu)成了一定的挑戰(zhàn)。

第七，邊疆民族地區(qū)教育一般而言比較滯后，導(dǎo)致金融人才奇缺，人才缺乏極大地影響了金融機(jī)構(gòu)的管理質(zhì)量、運(yùn)行質(zhì)量，金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)處置的能力較差，一些現(xiàn)代金融技術(shù)的運(yùn)用受到很大限制?？梢哉f(shuō)，這些問(wèn)題都影響了金融機(jī)構(gòu)在邊疆民族地區(qū)的生存質(zhì)量，從而影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)邊疆民族地區(qū)的金融服務(wù)水平。

未來(lái)微型金融如何助力解決深度貧困？——著眼于鄉(xiāng)村振興的制度框架

未來(lái)微型金融如何在解決深度貧困問(wèn)題中起到更大的作用，并同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，筆者認(rèn)為必須將微型金融置于一個(gè)“大金融”的框架中，要著眼于鄉(xiāng)村振興，以深度貧困地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為核心，以全面改善深度貧困地區(qū)鄉(xiāng)村治理與倫理文化為基礎(chǔ)，以構(gòu)建貧困人群社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和提升貧困人群可行能力為手段，最終實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)與自身可持續(xù)發(fā)展雙重目標(biāo)。

微型金融機(jī)構(gòu)要以深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)振興為核心，著力構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈。邊疆民族深度貧困地區(qū)雖然地處偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，但是蘊(yùn)含著豐富的產(chǎn)業(yè)資源和文化資源，當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、民族民俗手工藝術(shù)產(chǎn)業(yè)、民族特色旅游和文化產(chǎn)業(yè)等，都是有待開(kāi)發(fā)的富礦。微型金融機(jī)構(gòu)要在發(fā)現(xiàn)和挖掘當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)資源和文化資源上下功夫，構(gòu)建有效率的產(chǎn)業(yè)鏈，為深度貧困地區(qū)的持久發(fā)展提供有效保障。

微型金融機(jī)構(gòu)必須與深度貧困地區(qū)鄉(xiāng)村治理相結(jié)合，必須與深度貧困地區(qū)農(nóng)村社區(qū)發(fā)展相結(jié)合，才能獲得健康的發(fā)展。沒(méi)有好的鄉(xiāng)村治理，沒(méi)有好的農(nóng)村社區(qū)管理體系，沒(méi)有好的村風(fēng)和鄉(xiāng)村倫理體系的支撐，微型金融機(jī)構(gòu)在深度貧困地區(qū)扶貧過(guò)程中必然面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)要有意識(shí)地推動(dòng)深度貧困地區(qū)鄉(xiāng)村治理的完善和農(nóng)村社區(qū)管理體系的構(gòu)建，有意識(shí)地推動(dòng)鄉(xiāng)村風(fēng)氣和信用環(huán)境的改善。事實(shí)上，深度貧困地區(qū)的最大短板和弊端也在于此，很多深度貧困村黨支部渙散、村治潰敗、倫理失序，因而長(zhǎng)期陷入貧困而不能自拔。因此，農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該幫助村莊實(shí)現(xiàn)有效治理，致力于改變村風(fēng)，為微型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)提供一個(gè)優(yōu)良的信用環(huán)境。

微型金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步支持深度貧困地區(qū)農(nóng)民合作組織和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大部分的深度貧困地區(qū)的合作組織和集體經(jīng)濟(jì)極其薄弱，有些深度貧困地區(qū)甚至完全缺失合作組織和集體經(jīng)濟(jì)，這是致貧的根源之一。農(nóng)村微型金融是一種金融工具和手段，微型金融要真正達(dá)到減貧的目的，就必須與農(nóng)業(yè)的規(guī)模化和農(nóng)民的組織化相結(jié)合。實(shí)踐證明，僅僅向單個(gè)的貧困家庭實(shí)施微型金融減貧，效果很有限。因此，未來(lái)農(nóng)村微型金融必須在推動(dòng)深度貧困地區(qū)的農(nóng)民組織化和集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面下功夫。政府也要支持深度貧困地區(qū)集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這才是治本之道。

要著力于提升深度貧困地區(qū)農(nóng)民的可行能力。微型金融機(jī)構(gòu)要與政府一道，與社會(huì)民間組織一道，加強(qiáng)貧困家庭的知識(shí)培訓(xùn)和技能培訓(xùn)。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)等，都要把深度貧困地區(qū)貧困人口的培訓(xùn)和教育作為重要工作，這對(duì)于提升微型金融的貸款質(zhì)量極為關(guān)鍵。

要重視微型金融的機(jī)制創(chuàng)新，在有條件的地區(qū)開(kāi)展有效的基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，以極大地降低微型金融機(jī)構(gòu)在深度貧困地區(qū)尤其是地廣人稀的邊疆民族地區(qū)的運(yùn)行成本。當(dāng)然，這需要政府在網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施方面對(duì)深度貧困地區(qū)進(jìn)行大規(guī)模財(cái)政投入，從而建立微型金融開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)。各類微型金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，通過(guò)POS機(jī)、手機(jī)銀行和村莊內(nèi)部的電子機(jī)具等方式向貧困客戶提供存款、支付、授信等一系列電子化的金融服務(wù)，降低農(nóng)民獲取金融服務(wù)的門檻。

注釋

[1]“三區(qū)”是指西藏、新疆南疆四地州（和田地區(qū)、阿克蘇地區(qū)、喀什地區(qū)、克孜勒蘇柯?tīng)柨俗巫灾沃荩┖退氖〔貐^(qū)（青海、四川、甘肅、云南）；“三州”是指甘肅的臨夏州、四川的涼山州和云南的怒江州。三區(qū)三州的基本情況（2016年底）：24個(gè)市州，209個(gè)縣；總?cè)丝谡既珖?guó)1.9%，貧困人口占全國(guó)8.2%；貧困發(fā)生率約為16.7%（2017年13.5%），是全國(guó)平均水平的3.7倍。三區(qū)當(dāng)中，貧困發(fā)生率最高的是西藏，為17.15%；24個(gè)市州當(dāng)中，貧困發(fā)生率最高的是怒江，為30.02%；209個(gè)縣中，貧困發(fā)生率最高的是怒江的福貢，為34.8%，分別為全國(guó)平均水平的3.81倍、6.67倍和7.73倍。

[2]從深度貧困發(fā)生的群體來(lái)看，主要有以下幾種原因：因病致貧41.7%，因殘致貧16.4%，65歲以上老年人16%，危房群體230萬(wàn)戶，飲水不安全約1100萬(wàn)人。

參考文獻(xiàn)

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責(zé) 編/周于琬