離異家庭出險保險金給付研究

廖曉平

摘要：作為消費(fèi)者，我們向保險公司購買保險、出險后又從保險公司申請理賠金，簡單看來，一份保險合同是消費(fèi)者跟保險公司之間的事。其實(shí)，一份人身保險合同背后的主體，并沒有這么簡單，除了投保人、保險人和被保險人的關(guān)系外，還有很重要的一個角色是受益人。

關(guān)鍵詞：受益人；保險金；保單

受益人是經(jīng)過投保人或被保險人同意的、可以在被保險人發(fā)生保險事故時、向保險公司請求保險金（理賠）的人。受益人通常有兩種：一種是法定，另一種是由投保人或被保險人指定受益人。投保時，如果選擇法定，受益人按照《繼承法》規(guī)定的繼承順序領(lǐng)取保險金，受益人按相等份額享有受益權(quán)，即保險金會由同一順序的繼承人平均分配。

關(guān)于繼承人，需要注意：這里的子女、父母，包括親生子女和過繼子女，親生父母和繼父母。當(dāng)然，如果想要將整筆保險金留給某一（幾）個人，投保人或被保險人就應(yīng)該提前指定好受益人，指定誰能領(lǐng)走自己的保險金。

根據(jù)《保險法》第四十條，投保人或被保險人可以指定受益人領(lǐng)取保險金的順序和數(shù)額，但當(dāng)投保人和被保險人不是同一人時，例如丈夫給妻子買保險、兒子給父親買保險，投保人指定受益人必須先得到被保險人的同意。也就是說，被保險人具有指定受益人的最高話語權(quán)，可以按照自己的主觀意愿分配保險金。那么，如果是父親給兒子買保險，兒子尚未成年，兒子與某位同學(xué)是好友，能去向保險公司申請變更受益人為這位好友嗎？答案是否定的，對于給未成年人購買的保險，受益人一般由父母代為指定，不過指定受益人只能是父母雙方；在子女可成年后，他們才可以按個人意愿更改指定，比如增加配偶之類。

1 案例解讀

孩子剛出生時，母親給孩子買了意外險，并且指定夫妻雙方為孩子身故保險金的受益人（等額比例受益），如果父母離異，孩子跟隨母親生活，并且母親在支付保費(fèi)維持合同有效。這時，如果發(fā)生以下3種情況，保險公司的保險金應(yīng)該給誰？

情形一：孩子上學(xué)期間不幸遭遇意外事故死亡。

情形二：孩子與爸爸同時遭遇交通意外事故死亡。

情形三：孩子跟媽媽一起出國旅行期間遭遇意外事故死亡。

1.1 孩子不幸死亡

在這種情況下，無論父母之間的婚姻關(guān)系是否依舊存在，但是他們?nèi)匀皇呛⒆拥母赣H和母親，仍然是孩子身故保險金的指定受益人，于是，這筆身故保險金會按照等比例（50%∶50%）分別支付給父母雙方。

1.2 孩子與父母任意一方不幸死亡

這兩種情況下，會出現(xiàn)什么爭議？ 夫妻雙方離婚，孩子一直跟隨母親生活，由外公外婆全力照顧，兩老非常有理由跟孩子父親爭奪孩子的身故保險金：“孩子是我閨女跟我們兩老養(yǎng)的，保費(fèi)是我閨女支付的，憑什么保險金要給孩子的爸爸？”爭奪結(jié)果如何？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于保險法的司法解釋（三）理解與適用》，孩子的外公、外婆會輸，孩子的這筆身故保險金會全額支付給孩子的父親。

首先，按照《保險法》第四十二條規(guī)定：被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)。

（一） 沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。

（二） 受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的。

（三） 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡 在先。這條規(guī)定清晰地告訴我們：如果受益人指定不明確、受益人在被保險人之前死亡、受益人依法喪失受益權(quán)（例如受益人故意殺害被保險人）或放棄受益權(quán)的情況下，保險金 才能作為被保險人的遺產(chǎn)處置。

很明顯，以上案例中，孩子的這份意外保險，是有清晰指定的受益人，而且有多個，因此這份意外身故保險金并不能作為孩子的遺產(chǎn)處置。那么，如果有多個受益人，但部分受益人提前死亡，那么這部分受益人對應(yīng)的受益份額應(yīng)該如何分配？《司法解釋》給出了這樣的一個觀點(diǎn)：“部分受益人在保險事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額有其他受益人享有，當(dāng)事人另有約定的除外。”

綜上所述，母親作為投保人給孩子買的意外保險，并指定了父母雙親是孩子身故保險金的受益人；母親與孩子同時遭遇意外死亡，按照保險法規(guī)定，認(rèn)定作為受益人的母親先于孩子死亡；母親的受益權(quán)因身故而喪失，由健在的父親享有，即孩子身故金中媽媽本來應(yīng)該獲得部分，因?yàn)槟赣H的提前死亡而全部轉(zhuǎn)給了孩子父親。所以，如果夫妻離婚，婚前給孩子購買的保險，應(yīng)及時去向保險公司變更受益人，變更為目前孩子主要的監(jiān)護(hù)人。

2 保單的受益人如何變更

首先，只要保單還在有效期，投保人或被保險人都可以向保險公司提出申請，變更受益人，在變更后，保險公司會在保單上進(jìn)行批注。不過，受益人的變更必須經(jīng)過被保險人同意，如果被保險人還未成年，則需要監(jiān)護(hù)人的同意。

需要注意的是，過去我們常常聽說：變更受益人一定要通知保險公司，而且必須得到保險公司的同意，在保單上批注或者附貼批條才算生效。但根據(jù)最新的保險法司法解釋，借鑒了國外的法律，對這個問題已經(jīng)做出了解答。變更受益人，作為單方的法律行為，只要被保險人或者投保人自己做出決定并且通知了保險公司，就已經(jīng)生效。通知形式可以是口頭或書面。當(dāng)然，為了避免理賠糾紛，絕大部分保險公司都會要求消費(fèi)者做書面告知。

不過，雖然司法解釋不作要求，但是保險公司往往為了規(guī)避理賠時可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險和糾紛，有些會要求變更受益人只能在有保險利益的直系親屬內(nèi)變更。當(dāng)然，如果有特殊情況，保險公司也可以人性化處理。

最后，保險作為一種風(fēng)險事件之后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并不是所有的人身險產(chǎn)品，被保險人都可以指定受益人。

從保險金獲取條件的角度劃分，受益人一般分為身故受益人和生存受益人。身故受益人可以由被保險人或投保人指定；而生存受益人則一般是被保險人本人，而且不能更改。因此，購買不同類型產(chǎn)品，對于受益人的要求也有所區(qū)別，并不是都可以指定或變更。

給自己購買保險并且指定受益人，體現(xiàn)的是一種對自己、對家庭的愛與責(zé)任，把保險金留給誰？這個看似輕描淡寫的問題，事實(shí)上卻影響深遠(yuǎn)。保險受益人是誰，在一定程度決定了這份保險能否真正起到預(yù)期的保障作用，所以還是要分情況、按產(chǎn)品來理性對待。