互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

董丁丁

[提要] 近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠其過硬的信息技術(shù)和平臺大數(shù)據(jù)推出眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。本文主要針對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊進(jìn)行分析和研究，并提出具有針對性的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響；對策

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行之間的關(guān)系是相輔相成的，前者的興起在搶占后者資源的前提下產(chǎn)生，但又促進(jìn)了后者的發(fā)展。

（一）對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊。商業(yè)銀行的銀行存款在互聯(lián)網(wǎng)金融興起后發(fā)生了大規(guī)模的轉(zhuǎn)移。余額寶是一個典型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，和實體銀行一樣能提供基金服務(wù)。另外，因為余額寶基金業(yè)務(wù)對投入資金的額度沒有要求，并且經(jīng)濟(jì)效益更高，可供用戶了解的信息更充分，程序更簡潔，因此更受用戶歡迎，平臺以阿里的信用作為擔(dān)保，減輕了用戶對平臺可能存在的安全問題，這種背景下，傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)受到冷遇，大量資金流失，原本穩(wěn)定的客戶群被打散。

（二）對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊。除了存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)流失量同樣有增無減，網(wǎng)絡(luò)貸款資金獲得利益的概率在8%～18%之間，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益水平高出幾個檔次，高出的收益往往是通過縮減成本實現(xiàn)的。另外，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對于貸款者要求條件不多，投資資金也幾乎沒有任何限制，最低投資額達(dá)到100元就行。這些網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的特點更能滿足貸款雙方的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)迅速發(fā)展起來是必然結(jié)果。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊。中間業(yè)務(wù)在宏觀角度上具有不用列入資產(chǎn)負(fù)債表的特點，為銀行創(chuàng)造了大量的財富。中間業(yè)務(wù)不需要使用銀行資金，但是能通過收取手續(xù)費的方式為銀行吸收大量的資金。傳統(tǒng)商業(yè)銀行設(shè)置了大量的場所提供中間服務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融基于的網(wǎng)絡(luò)平臺范圍是無限制的，其中，代充話費、水電費受到廣泛應(yīng)用，用戶理所當(dāng)然會選擇即方便又劃算的方式，如此一來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也遭受重創(chuàng)。

（四）對我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融對于用戶要求低，用戶體驗卻更有質(zhì)量，因此商業(yè)銀行在與其競爭過程中節(jié)節(jié)敗退。建立于網(wǎng)絡(luò)平臺的廣泛性，幾乎所有有金融需求的個體或企業(yè)都能在平臺上找到合適自己的金融產(chǎn)品，并且還有一定的選擇空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比商業(yè)銀行經(jīng)營模式更加多變，消費者之間溝通更為有效，客戶對于消費滿意度會大大提高。另外，互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)的融合程度也能得到加深，貿(mào)易往來在更加透明的環(huán)境中進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)金融平臺發(fā)展程度幾乎已經(jīng)使傳統(tǒng)銀行業(yè)望塵莫及。

二、我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)猶如一把雙刃劍，我國商業(yè)銀行如果能正確地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，會加快商業(yè)銀行的發(fā)展；如無法合理的應(yīng)對，則有可能在金融界的競爭中逐漸被淘汰。商業(yè)銀行想要更好地發(fā)展不能以消極的姿態(tài)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)主動迎接挑戰(zhàn)，制定合理的運(yùn)營策略與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，進(jìn)一步提升客戶的滿意度。

（一）建立以客戶為中心的經(jīng)營模式

1、細(xì)分客戶類型，搜集客戶的信用信息。工作人員應(yīng)熟悉各項業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)，以便提高工作效率，同時應(yīng)針對不同的客戶采取不同的服務(wù)態(tài)度，以提高客戶的滿意度。

2、以互聯(lián)網(wǎng)為依托，增加與客戶的互動。積極引導(dǎo)客戶參加各項業(yè)務(wù)及活動，收集客戶的體驗感受，同時將客戶體驗感受進(jìn)行總結(jié)，方便工作人員改進(jìn)不足。工作人員同時應(yīng)主動與客戶進(jìn)行互動，不會使客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中感到枯燥乏味。銀行應(yīng)增加業(yè)務(wù)種類，可以滿足客戶的各種業(yè)務(wù)需求。

3、重視市場營銷工作。網(wǎng)絡(luò)存在于生活的方方面面，商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)的這個特點進(jìn)行宣傳，同時增加網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，建立專門的網(wǎng)上問答機(jī)構(gòu)，與客戶進(jìn)行交流，針對客戶需求進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的改進(jìn)；調(diào)查客戶對銀行存在哪些不滿，進(jìn)一步完善銀行在運(yùn)營方面存在的不足。

4、縮減業(yè)務(wù)流程，提高工作效率。商業(yè)銀行應(yīng)提升工作效率。銀行在風(fēng)險較小的條件下，省略掉業(yè)務(wù)辦理中可有可無的環(huán)節(jié)。在商業(yè)銀行辦理小額貸款需要花費半個月時間，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺僅需要一兩天，甚至當(dāng)天就可接到放款，客戶自然會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。為了更好地與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行競爭，商業(yè)銀行需要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢來填補(bǔ)本身某些不足。

（二）變革傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)該增加金融業(yè)務(wù)種類，可以更加充分地運(yùn)用銀行資源，更可以滿足客戶不同的業(yè)務(wù)需求。銀行高層同時不能忽略互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對本身發(fā)展的作用，應(yīng)將各項業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，改進(jìn)銀行辦理業(yè)務(wù)的方式。此外銀行需縮減業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)，對于信用度較高的客戶，特別在貸款業(yè)務(wù)方面減少審批時間，提高客戶的體驗滿意度，吸收更多的客戶。中小型企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)市場的主體部分，同時由于中小型企業(yè)發(fā)展時間較短，需要大量資金維持正常運(yùn)營，銀行要把握中小型企業(yè)這個商機(jī)，為其提供各類優(yōu)質(zhì)服務(wù)。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，商業(yè)銀行需要改進(jìn)本身的運(yùn)營策略與管理制度，增加業(yè)務(wù)種類，對運(yùn)營理念進(jìn)行創(chuàng)新。

（三）加快培養(yǎng)和儲備復(fù)合型人才隊伍

1、引進(jìn)復(fù)合型人才。一般而言，在商業(yè)銀行人力資源儲備中，管理型人才和金融財務(wù)類人才較多，而技術(shù)型人才相對較少。之所以出現(xiàn)這種情況，主要是因為我國商業(yè)銀行高層管理者并沒有真正認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊有多大，嚴(yán)重缺乏憂患意識。正因為如此，所以接下來商業(yè)銀行需要盡快加強(qiáng)技術(shù)型人才儲備和招聘，以此來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2、加強(qiáng)對現(xiàn)有人才的培訓(xùn)。針對銀行在職員工，需要在工作間隙進(jìn)行專門的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，提升商業(yè)銀行整體員工素質(zhì)和技能，以此來應(yīng)對社會的發(fā)展和變化。另外，銀行內(nèi)部要構(gòu)建一套專業(yè)、完善的激勵和約束機(jī)制，以此來促進(jìn)員工的工作積極性。作為商業(yè)銀行而言，只要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上多增加技術(shù)人才儲備，才能夠贏得更多客戶的信任，才能夠更好地在激烈的市場競爭中生存并發(fā)展。

3、提高信息技術(shù)人才的話語權(quán)。加強(qiáng)信息資源和技術(shù)的開發(fā)利用，同時推出很多和信息技術(shù)有關(guān)的金融產(chǎn)品，在進(jìn)行小范圍推廣測試后，進(jìn)一步拓展市場，贏得更多客戶資源。

（四）加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的關(guān)系既是競爭關(guān)系又是合作關(guān)系。從大趨勢上看，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。這種合作不是指彼此間的業(yè)務(wù)往來，更多的是資源共享。因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的優(yōu)勢就在于其擁有龐大的信息網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶群體，并且這些客戶的相關(guān)信息和信用記錄都儲存在平臺中。而這些都是商業(yè)銀行需要但不具備的。當(dāng)然，商業(yè)銀行也有其過人之處，對于一些大型企業(yè)的信息及信用記錄，商業(yè)銀行的擁有量具有絕對優(yōu)勢，正因為如此，所以兩者需要加強(qiáng)合作，資源共享，這樣才能夠真正達(dá)到雙方共贏的目的。另外，雙方在進(jìn)行合作時，可以將重心放在中小型企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)上，針對當(dāng)前需求來推出有針對性的信貸產(chǎn)品。正因為中小型企業(yè)很難從大型商業(yè)銀行中獲得貸款，所以其相關(guān)信息和記錄都留存在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，而一旦商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，那么憑借商業(yè)銀行充裕的財力和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛的信息，就可以開拓出一個新的信貸經(jīng)濟(jì)增長點。當(dāng)然，兩者在進(jìn)行合作時，最重要的還是技術(shù)方面的合作，商業(yè)銀行可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)有力的信息技術(shù)支持來開發(fā)出更多適合自身發(fā)展的信貸或金融產(chǎn)品，從而使雙方都能獲得更大的收益和發(fā)展。

隨著時代的發(fā)展，我國金融市場也在發(fā)生翻天覆地的變化。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為新晉之秀在未來會獲得一定的市場份額。而如今已經(jīng)是信息化時代，商業(yè)銀行要想在這種大環(huán)境下獲得進(jìn)一步的發(fā)展，就必須引進(jìn)金融技術(shù)網(wǎng)絡(luò)來提升自我。盡管當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，但其金融地位依舊不變，仍保持著金融核心地位，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，并不會在短期內(nèi)被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。但商業(yè)銀行也不能過于懈怠，應(yīng)該不斷提升整體素質(zhì)，培養(yǎng)更多的金融技術(shù)型人才，并加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作。只有這樣，才能夠在激烈的市場競爭中擁有一席之地。

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