區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用研究

斗海峰 黃今慧

摘要：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與電子商務(wù)的發(fā)展使跨境支付逐漸普及，其規(guī)模日益增大。然而，傳統(tǒng)的跨境支付模式中存在諸多缺陷，急需技術(shù)突破。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)以其特有的去中心化和獨特的分布式記賬方式，能夠解決當(dāng)前跨境支付領(lǐng)域中存在的問題。本文在總結(jié)目前跨境支付模式中存在的問題的基礎(chǔ)上，分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域的優(yōu)勢，探討了區(qū)塊鏈技術(shù)自身存在的瓶頸以及應(yīng)用于支付領(lǐng)域存在的風(fēng)險和制約因素，并提出相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：跨境支付;區(qū)塊鏈技術(shù);制約因素

引言

據(jù)世界銀行統(tǒng)計，全球跨境支付規(guī)模以年均570的速度增長，2016年已達6010億美元。然而，目前跨境支付費用高昂，每筆支付手續(xù)費率達7.68%。主要的成本來源銀行的匯款手續(xù)費和SWIFT（環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會）的電報費用，盡管SWIFT在跨境支付、匯款方面發(fā)揮了重要作用，但是其高昂的手續(xù)費一直是跨境支付的痛點。另外目前跨境支付體系都是中心化的記賬系統(tǒng)，這樣一個記賬中介的存在產(chǎn)生了巨大成本的同時涉及到對賬和結(jié)算問題，導(dǎo)致傳統(tǒng)跨境支付模式中存在的缺陷日益顯著。目前全球已經(jīng)有個別區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)公司嘗試解決支付領(lǐng)域的缺陷。區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)公司之所以看中跨境支付這塊市場，主要是因為“區(qū)塊鏈+支付”在跨境支付領(lǐng)域優(yōu)勢突出，因為其不受中介和外在載體的約束，大大降低了支付過程中的交易成本，讓支付變得安全、高效和便捷，也為小額跨境支付開辟了廣闊的空間。

1、傳統(tǒng)跨境支付模式分析

1.1 跨境支付的定義

跨境支付一般是指兩個或兩個以上國家或地區(qū)由于國際貿(mào)易、國際投資等方面的國際債權(quán)，借助一定的結(jié)算工具和支付制度來實現(xiàn)跨國或跨區(qū)域的資金轉(zhuǎn)移行為。

1.2 傳統(tǒng)跨境支付模式存在的問題

傳統(tǒng)的跨境支付模式下，完成一筆支付分為支付發(fā)起階段、資金轉(zhuǎn)移階段、資金交付階段和交易后階段，在不同階段需要付款人、銀行、收款行、轉(zhuǎn)賬服務(wù)商和監(jiān)管機構(gòu)之間建立密切的交互體系，與此同時各中介機構(gòu)需要向監(jiān)管機構(gòu)報送業(yè)務(wù)信息，而監(jiān)管合規(guī)要求較高，需要較高的技術(shù)支持，保證交易順利進行。傳統(tǒng)的跨境支付模式流程繁瑣復(fù)雜，主要存在以下幾點問題：

一是耗時長、費用高昂。收付款人的信息是在付款發(fā)起時通過手工和重復(fù)性的業(yè)務(wù)流程收集的，在資金轉(zhuǎn)移過程中是通過代理行逐筆進行驗證。目前大多數(shù)跨境支付的主要渠道是銀行，但是由于銀行渠道要經(jīng)過多個中介機構(gòu)，這些機構(gòu)是傳統(tǒng)金融業(yè)不可缺少的，同時也存在一些天然的問題，每一個中間機構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)并不相通，所以當(dāng)交易發(fā)生時需要進行清算和對賬，導(dǎo)致匯率損失和耗時長等問題，也容易出現(xiàn)單點故障。根據(jù)麥肯錫在2016年全球支付報告，通過中介模式進行跨境支付的平均成本在25美元到35美元之間，是國內(nèi)清算支付成本的10倍以上。這在一定程度上使小額跨境支付難以開展。

二是安全性較低。通常在發(fā)生交易時在收付款人和各個中介機構(gòu)之間會發(fā)生關(guān)系，而各中介機構(gòu)之間存在差異，對支持文件真實性和用戶信息的有限控制使得客戶和機構(gòu)之間難以建立信任。資金轉(zhuǎn)移及交付時代理行需要驗證客戶信息，在此過程中容易產(chǎn)生差錯，導(dǎo)致拒絕率較高。另外買賣雙方的數(shù)據(jù)被第三方支付平臺（即代理服務(wù)商、轉(zhuǎn)賬服務(wù)商）所存取，如交易記錄、認(rèn)證信息、個人信息等，其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引起信息泄露、數(shù)據(jù)存儲安全等安全問題。

三是資金占用問題。目前跨境支付都要通過銀行，而在跨境支付過程中每一個機構(gòu)為了交易記錄、清算和對賬都需要擁有自己的賬務(wù)系統(tǒng)。由于傳統(tǒng)的支付耗時長，因此在途資金占用量極大。第三方支付平臺也會將在不同程度上占用客戶資金，另外銀行需要在往來賬戶中留存資金，提高銀行的對沖成本和機會成本，從而降低資金利用效率。同時，由于中間經(jīng)過的人太多，資金流動增加了不確定性和匿名性，也增加了監(jiān)管的難度。

2、區(qū)塊鏈技術(shù)及其在支付領(lǐng)域的應(yīng)用分析

2.1 區(qū)塊鏈概念及其本質(zhì)

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個去中心化的分布式記賬系統(tǒng)。2016年，工信部發(fā)布的《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》中將區(qū)塊鏈定義為分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈本身實際上是使用一串密碼學(xué)相關(guān)聯(lián)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了多次虛擬幣網(wǎng)絡(luò)交易的有效確認(rèn)的信息。從不同的技術(shù)角度來看，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N數(shù)據(jù)庫、分布式系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)底層協(xié)議，它的優(yōu)勢主要在于基于分布式網(wǎng)絡(luò)共識機制，分布式網(wǎng)絡(luò)使得基于區(qū)塊鏈的應(yīng)用具有明顯的開放性和可拓展性;共識機制的獨立存在使合約的執(zhí)行成本大大降低，執(zhí)行效率大大提升。

2.2 區(qū)塊鏈的主要特征

一是分布式去中心化。區(qū)塊鏈的顛覆式核心是去中心化，系統(tǒng)中所有參與者都是平等的，它提供了一種點對點直接交互的可能。在發(fā)生交易時不需要任何中介，也不需要雙方的信任，這使交易更方便，更有效率。但是這首先建立在每個節(jié)點都必須遵循必要的協(xié)議的基礎(chǔ)上，當(dāng)節(jié)點之間發(fā)生歧義時通過必要的共識機制得以解決。

二是開放性和可追溯性。區(qū)塊鏈賬本的不可篡改、安全透明性和易于跟蹤使區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)向系統(tǒng)中所有用戶開放，系統(tǒng)中任何節(jié)點處的用戶都可以追蹤和查詢區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)，致使整個系統(tǒng)的透明度相對較高。

三是安全性。由于區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式數(shù)據(jù)賬本形式，即不需要依賴中央系統(tǒng)來控制和存儲所有交易信息，各個節(jié)點之間通過共識機制——一個不需要進行信任協(xié)調(diào)的機制，進行價值轉(zhuǎn)移，其系統(tǒng)的每個節(jié)點均可以存儲一套完整的數(shù)據(jù)拷貝，即使多個節(jié)點受到安全問題也不會輕易影響整個系統(tǒng)的安全。所以區(qū)塊鏈的系統(tǒng)安全性和數(shù)據(jù)可靠性很高。

2.3 區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于支付領(lǐng)域的優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術(shù)公開、透明、不可篡改的屬性，為去中心化提供了可能，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，在支付領(lǐng)域具有很大的應(yīng)用潛力，而支付又是資金融通過程中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中潛在的優(yōu)勢比較突出，在跨境收付款人之間直接交易，實現(xiàn)實時結(jié)算，簡化處理流程，降低業(yè)務(wù)成本，提高交易效率。主要有以下幾個方面的潛在效益。

一是較少的中間環(huán)節(jié)提高了交易速度。在傳統(tǒng)的跨境支付模式中大量人工介入操作，并且一起支付需經(jīng)過代理商的轉(zhuǎn)賬，大大降低交易速度，并且一定程度上減緩了資金流動。相比于傳統(tǒng)的跨境支付模式，區(qū)塊鏈技術(shù)不涉及中介，收付款人之間直接進行交易，去除了不同中介之間清算的時間成本，大大縮短了交易周期。

二是透明度高降低了成本。傳統(tǒng)跨境支付模式中主要成本在于中介的各類清算上，而區(qū)塊鏈技術(shù)在整個支付清算中不涉及中介，降低了交易中的間接成本，同時使過去成本高昂的小額跨境支付業(yè)務(wù)成為現(xiàn)實。另外由于區(qū)塊鏈技術(shù)開源和透明的特性，用戶可以了解和知曉系統(tǒng)的規(guī)則，提高了系統(tǒng)的可追溯性，致使不需要額外的成本來建立信用體系，降低了系統(tǒng)的信任成本。

三是分布式架構(gòu)很好的防御了單點故障。傳統(tǒng)的跨境支付是建立在信任的基礎(chǔ)上的，為了維護信任造就了許多強勢中介，而支付交易往往以這些中介機構(gòu)為中心，客戶權(quán)力往往得不到保障，如果中心被攻擊或出現(xiàn)故障將導(dǎo)致整個系統(tǒng)不能正常運行，即出現(xiàn)單點故障的幾率增大。區(qū)塊鏈分布式系統(tǒng)架構(gòu)不存在中心點，塊鏈上的每個節(jié)點基于共識機制進行交易和記賬，任何一部分出現(xiàn)問題都不會影響整體的運作，因此具有更強的穩(wěn)定性、可靠性、容錯性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

四是可追溯性降低了監(jiān)管難度。區(qū)塊鏈的分布式記賬方式的特性使所有相關(guān)交易記錄可以存儲在區(qū)塊中，且記錄具有可追蹤性、透明性等特點。在此模式下，任何在區(qū)塊鏈上實現(xiàn)的交易，其任何環(huán)節(jié)都在監(jiān)管的視線之內(nèi)，極大的增強了反洗錢的力度。

3、當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域所面臨的制約因素

一是區(qū)塊鏈分布式網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)隱含的問題。區(qū)塊鏈技術(shù)以其分布式網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的特性可以解決很多問題，網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)保證了冗余度，可靠性高，當(dāng)某個節(jié)點發(fā)生故障或者失效時不會影響其他節(jié)點;且可以在網(wǎng)絡(luò)的任意節(jié)點處添加新的節(jié)點，易于擴充。但是目前由于技術(shù)的尚未完善，區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決很多問題的同時也存在著不可忽視的缺陷。分布式網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)建立難度較大，網(wǎng)絡(luò)管理難度增大;因為其不是集中控制，故障檢測困難，且需要大量的技術(shù)人員進行維護和管理，其在跨境支付降低成本的同時自身的建立與維護需要花費大量財力和物力。

二是目前自身存在的瓶頸。目前區(qū)塊鏈技術(shù)處在初步發(fā)展階段，而跨境支付行業(yè)每天甚至每秒就會產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟，系統(tǒng)不能承載大規(guī)模的數(shù)據(jù)量，不能支持高并發(fā)的檢索和查詢，即區(qū)塊鏈技術(shù)目前還不能適用于大型跨境支付解決方案。另外其可追溯性和不可篡改性存在一定的局限性，在添加交易信息時需要得到整個系統(tǒng)的共識，若在區(qū)塊鏈發(fā)展后期需要參與網(wǎng)絡(luò)，將需要完整拷貝整個區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，耗費大量的時間和存儲空間。

三是政策監(jiān)管問題。區(qū)塊鏈去中心的特性使其應(yīng)用在跨境支付中有著巨大的優(yōu)勢，不會因為單個節(jié)點的損傷而影響整個系統(tǒng)的運行。但是去中心化意味著沒有了中央控制，資源分派混亂，雖然其在一定程度上降低監(jiān)管難度，但是對當(dāng)前監(jiān)管產(chǎn)生一定的挑戰(zhàn)性，淡化了監(jiān)管的概念。由于區(qū)塊鏈技術(shù)處于幼兒階段，相應(yīng)監(jiān)管政策尚未完善，缺乏相應(yīng)法規(guī)約束。

4、結(jié)論

目前區(qū)塊鏈技術(shù)處于萌芽階段，雖然當(dāng)前其存在一定的局限和挑戰(zhàn)，但是其在跨境支付以及其他領(lǐng)域存在著顛覆式的積極意義。因此對于區(qū)塊鏈技術(shù)未來的發(fā)展需要且值得去探索，去解決存在的問題。首先區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種理念的創(chuàng)新，在一定的領(lǐng)域產(chǎn)生了積極影響，對于區(qū)塊鏈現(xiàn)存的技術(shù)問題，需要各界市場參與者共同探索去解決，同時應(yīng)加強國際間交流，共同探索推進區(qū)塊鏈技術(shù)的進步，同時防御區(qū)塊鏈風(fēng)險，提高跨境支付安全性。另外對于監(jiān)管問題，需要監(jiān)管部門與支付行業(yè)展開深入合作，加快制度制定速度，促進良性競爭，加強動態(tài)監(jiān)管，防御系統(tǒng)風(fēng)險。

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