股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)信貸產品的策略研究

穆美瑩

摘 要：在股份制銀行的發(fā)展歷程中，中小企業(yè)的信貸業(yè)務具有十分重要的意義。在當前形勢下，國有銀行以及外資銀行的沖擊，使得股份制銀行原有的經營機制、激勵機制以及高效決策等優(yōu)勢被逐漸弱化。探尋一種新的利潤增長點，成為股份制銀行未來發(fā)展的主要戰(zhàn)略選擇。本文就股份制銀行中小企業(yè)信貸產品的現狀與問題入手，對股份制銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務優(yōu)化進行分析。

關鍵詞：股份制銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務 優(yōu)化

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（c）-055-02

2002年2月，中央在京召開第二次全國金融工作會議，提出“必須把銀行辦成現代金融企業(yè)，推進國有獨資商業(yè)銀行的綜合改革是整個金融改革的重點”。2004—2010年，根據國務院的安排與銀監(jiān)會確定的總體目標，四家國有商業(yè)銀行相繼完成股份制改造。四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，標志著其以獨特的資源優(yōu)勢與壟斷地位參與市場競爭，給股份制銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)與競爭。受此影響，股份制銀行原本憑借其自身組織結構獲得的競爭優(yōu)勢被弱化。此外，外資銀行大規(guī)模進入中國市場，以及外資金融機構在華業(yè)務的迅速發(fā)展，也給股份制銀行的發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)。與股份制銀行相比，外資銀行擁有更加先進的技術以及更為突出的管理優(yōu)勢，尤其是在經營模式、服務品質以及經營理念等方面，均是股份制銀行值得學習與借鑒的重點。在國有商業(yè)銀行與外資銀行的內外夾擊下，股份制銀行要實現自身的發(fā)展，尋找一個新的利潤增長點，是重要的戰(zhàn)略途徑。

1 優(yōu)化中小企業(yè)信貸產品的意義

存貸息差是我國股份制銀行的主要收入來源，在尋找新的利潤增長點的過程中，究竟是滿足于加息所帶來的息差增長，還是積極探索新的盈利模式，為股份制銀行當前面臨的一個極為嚴峻的顯示問題。在股份制銀行的諸多業(yè)務中，中小企業(yè)信貸是重要的組成部分。近年來，伴隨著市場的發(fā)展以及資本市場化程度的提升，中小企業(yè)在我國國民經濟發(fā)展的過程中扮演的角色也越來越重要。中小企業(yè)的規(guī)模以及數量不斷擴大的同時，融資困難逐漸成為限制其發(fā)展的首要問題。在此背景下，中小企業(yè)信貸產品的出現，有效緩解了中小企業(yè)面臨的資金短缺問題。從某種意義上來講，中小企業(yè)信貸產品，對股份制銀行以及中小企業(yè)的發(fā)展均有著重要的作用。

2 股份制銀行中小企業(yè)信貸產品的現狀與問題

就股份制銀行中小企業(yè)信貸產品在其發(fā)展過程中的地位來看，多數股份銀行將中小企業(yè)信貸產品作為一項專項業(yè)務來發(fā)展，并將其視為戰(zhàn)略轉型的新業(yè)務增長點。此外，為了適應不同中小企業(yè)的實際需求，絕大部分股份銀行根據自身的實際情況以及特點設計了具有一定特色的中小企業(yè)信貸產品。但在業(yè)務的實際開展過程中，仍然不可避免地存在一些問題，如審批流程過于繁瑣、產品過于散亂、定價缺乏合理性等。這些問題的存在，將對股份制銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展，乃至銀行自身的發(fā)展產生直接或間接影響。以下就股份制銀行中小企業(yè)信貸產品存在的問題進行分析。

2.1 審批流程過于繁瑣

中小企業(yè)貸款不同于大企業(yè)，一般貸款的金額較小，每年的貸款量變化較大，甚至是每個季度，都可能存在較大的差異。在審批流程的制定上，若仍然采用大企業(yè)貸款的審批流程，不僅會增加中小企業(yè)信貸產品的操作成本，降低審批的效率，還將直接影響到信貸產品的競爭力，甚至影響銀行、企業(yè)雙方的合作。就股份制銀行中小企業(yè)信貸的審批流程來看，大致需要經歷“支行撰寫貸款報告→分行預審→分行貸審會（批復）”等流程，針對超權限業(yè)務，還需要上報總行貸審會，等待批復；在遇到不符合條件的報告時即退回，待條件符合后重新上傳?；谶@一審批流程，雖然能夠確保審批的質量，但需要耗費大量的時間以及精力，尤其是客戶經理與分行、總行之間的協調、溝通。此外，該審批流程在一定程度上增加了客戶經理的工作負擔，可能降低客戶經歷對發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的積極性。實踐證明，在上述審批流程之下，股份制銀行對中小企業(yè)貸款進行審批，需要付出的成本與大企業(yè)貸款業(yè)務相近，而所能獲得利潤則相差甚遠。這一現狀，嚴重限制了股份制銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。

2.2 產品過于散亂

對于今天的數字原住民而言，賦予他們所購買的產品以個性化的預期正在變得越來越強烈。在這個個性化的時代，不論是產品的制造，還是藝術的設計，都開始適應時代的這一潮流。個性化的產品才能吸引客戶的眼球，這一思想在諸多領域得到了充分的展示。股份制銀行的業(yè)務開設也不例外，為方便各個中小企業(yè)在選擇信貸產品時能夠根據自己的分類特點選擇標準化套餐，股份制銀行紛紛開始結合自身的實際情況設計中小企業(yè)信貸產品。此外，為了提高工作的效率，縮短業(yè)務推廣的時間，部分股份制銀行在標準化套餐的審批流程上，作出了極大的簡化。小企業(yè)客戶與大企業(yè)客戶在選擇銀行、選擇金融產品時有一個較為顯著的差異，后者關注金融產品在解決實際問題時的能力以及創(chuàng)新能力，而前者則更加注重服務的快捷性與方便性。基于小企業(yè)客戶的這一需求，股份制銀行開始著手設計具備自身特色的信貸產品，而新的問題就此出現，產品的同質化問題嚴重，產品過于散亂，缺乏完善的產品體系，整個創(chuàng)新過程看起來更像是對已有產品的一種針對性修改，以滿足方便、快捷的需要。

2.3 定價缺乏合理性

定價缺乏合理性，是影響股份制優(yōu)化中小企業(yè)信貸產品的又一重要因素。分析原因，主要與股份制銀行、企業(yè)之間存在信息不對稱問題，銀行難以準確計算或者評估中小企業(yè)的風險等因素有關。對股份制銀行而言，評估中小企業(yè)的風險是進行合理定價的基礎，如果風險評價不夠準確，則風險成本的計算以及貸款利率的確定也將受到直接影響。通過貿然提高利率增加利潤，將可能導致還款可能性的降低或者中小企業(yè)客戶數量的減少，最終引起收益減少；通過減低利率吸引更多的中小企業(yè)客戶，也勢必會影響到銀行的獲利水平。

3 股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)信貸產品的策略

中小企業(yè)信貸業(yè)務在股份制銀行的發(fā)展過程中扮演著極為重要的角色，而受到諸多因素的影響，信貸產品的發(fā)展并不樂觀，尤其是在當前激烈的競爭形勢下。結合上述分析，筆者認為，股份制銀行要在新形勢下站穩(wěn)腳跟，必須加快中小企業(yè)信貸產品的發(fā)展步伐，積極改造現有組織結構以及業(yè)務體系，優(yōu)化中小企業(yè)信貸產品的發(fā)展策略。

3.1 合理簡化審批流程

信貸審批是對審查人員、客戶提供的資料進行核實、評定的過程，通過復測信貸風險度，提出審批意見并按照規(guī)定履行審批手續(xù)。考慮到中小企業(yè)信貸需求中的“速度快、頻率高、期限短”等特點，股份制銀行應當重視審批流程的優(yōu)化。通過對審批流程的合理簡化，減少審批的環(huán)節(jié)，提高審批的效率，降低操作成本，將為股份制銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展提供極為有利的條件。

審批流程的簡化并非是一蹴而就的，需要從組織結構、人員配置、規(guī)章制度等方面進行調整、優(yōu)化、試運行等操作，最終實現審批流程的優(yōu)化。組織結構方面，鑒于中小企業(yè)信貸業(yè)務的獨特性，可在原有授信審批部門下設專職小組，負責中小企業(yè)信貸業(yè)務的審批，并根據不同時期的信貸業(yè)務量，配置審批人員，保證人力資源的充分利用。在對審批流程進行調整或者優(yōu)化時，需要考慮銀行自身的實際情況，以確保審批質量為前提，近可能的省略或者合并無意義或者意義不大的環(huán)節(jié)。如在實際操作中，對部分金額相對較小的中小企業(yè)貸款業(yè)務，可省略預審環(huán)節(jié)，直接進行審貸程序，以此提高審批效率。此外，在開展業(yè)務時，應當對不同工作進行嚴格區(qū)分，做到專人轉崗、定崗定編。

3.2 完善信貸產品體系

建立標準化的中小企業(yè)信貸產品體系，對信貸產品的設計以及中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展等均有不可替代的作用。鑒于當前部分股份制銀行在中小企業(yè)信貸產品體系構建中存在的問題，筆者認為，應當秉承“與客戶共同成長”的服務價值觀，在分析中小企業(yè)各個成長階段的具體特征的基礎之上，量身定制屬于中小企業(yè)的金融服務解決方案；在信貸產品的設計過程中，結合中小企業(yè)的金融需求變化以及市場環(huán)境變化，不斷完善、創(chuàng)新基于中小企業(yè)發(fā)展需求的信貸產品體系。

信貸產品體系的完善并不像審批流程的簡化，其優(yōu)化效果往往并不顯著，加之部分股份制銀行對其重視程度不足，體系完善工作很容易被忽視。建立標準化中小企業(yè)信貸產品，能夠使產品的定制設計更加具有針對性，更加符合中小企業(yè)的金融需求。考慮到每個企業(yè)自身的經營特點與其所處的位置相匹配，且呈現一定的規(guī)律性，股份制銀行只需要對其中某一個具有代表性的中小企業(yè)在其供應鏈上的固定位置以及其經營特點的融資需求進行研究，即可使用這一規(guī)律去服務于處在該位置上的其他中小企業(yè)。中小企業(yè)信貸產品體系的建立，即具有這樣的意義。

3.3 管理模式的調整

就中小企業(yè)信貸業(yè)務的開展情況來看，其不良貸款率遠遠高于大企業(yè)貸款業(yè)務。分析原因，主要與中小企業(yè)經營規(guī)模小、抗風險能力較弱等因素有關。鑒于此，在對中小企業(yè)信貸業(yè)務進行管理時，應當對管理模式進行相應的調整，以滿足中小企業(yè)信貸業(yè)務管理的實際需要。筆者認為，中小企業(yè)信貸業(yè)務的管理，應當注重中小企業(yè)客戶的非財務信息收集以及經營環(huán)境的綜合分析。

與大企業(yè)不同，中小企業(yè)多為私營企業(yè)，企業(yè)主的綜合能力與個人素質參差不齊，加之中小企業(yè)經營信息的透明度相對較低，整個業(yè)務管理過程存在一定的風險。要在信貸業(yè)務中盡可能的減少銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱現象，除了重視中小企業(yè)財務狀況分析以及經營能力分析外，銀行還應當對企業(yè)的技術水平、經營管理狀況、行業(yè)狀況、主要股東個人信息與家庭資信、市場前景等非財務信息進行收集。在審查過程中，企業(yè)近一年的公用實業(yè)收費清單、銀行對賬單，職工人數以及員工收入情況，主要銷售商與供應商情況，企業(yè)關鍵人員的情況，主要股東或企業(yè)業(yè)主是否有負債、賭博、涉毒等，都是值得參考的信息。

在經營環(huán)境的分析過程中，分析中小企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境，明確其所處的生命周期階段是重要基礎。中小企業(yè)雖然具有業(yè)務結構簡單、經營靈活、發(fā)展速度快等優(yōu)勢，但在發(fā)展到一定規(guī)模后，將會面臨更多的問題。對中小企業(yè)的競爭狀態(tài)以及行業(yè)環(huán)境進行分析，可逐步了解其發(fā)展空間與前景，進而為管理工作提供相應的參考。此外，中小企業(yè)的發(fā)展，與其宏觀環(huán)境存在較大的關聯，國家法律法規(guī)的調整以及宏觀政策的改變，可直接影響到其經營與發(fā)展；中小企業(yè)對所處地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境存在較強的依存性，經濟區(qū)位因素以及經濟地理環(huán)境可對企業(yè)的發(fā)展產生較大影響。鑒于此，對中小企業(yè)的宏觀環(huán)境（法律環(huán)境與經濟形勢）以及企業(yè)所處地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境進行分析，也是經營環(huán)境分析的重要內容。

4 結語

在巨大的競爭壓力下，股份制銀行應當正視中小企業(yè)信貸產品的作用與意義，通過對現狀的分析，制定相應的優(yōu)化策略，從產品體系、審批流程、管理模式等方面入手，解決信貸產品的現存問題。與此同時，發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務，進而為自身的發(fā)展營造良好的環(huán)境。

參考文獻

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