論民間借貸的模式與法律規(guī)制

尹捷

【摘 要】在我國，民間借貸因為其借貸的準入門檻遠比銀行要低，同時借貸的手續(xù)十分便利，在很多時候，借貸者急需用錢，又或者是因為種種其他原因，例如因為在銀行的信譽問題導致的不能借貸的情況，民間借貸就成了一種非常常見的借貸手段。而民間借貸也的確是適應社會發(fā)展的一種產(chǎn)物，但我們對于民間借貸這樣的一種非傳統(tǒng)金融手段，也是要實行法律法規(guī)上的明確和嚴格的監(jiān)管，不能仍由其肆意發(fā)展。

【關鍵詞】民間借貸；法律規(guī)制；高利率

民間借貸作為一種不屬于正規(guī)金融的社會資金的補充，很多時候的確是完善了正規(guī)金融在借貸上面的一些暫時未能解決的問題同時，也給社會上不少個人和中小企業(yè)進行了發(fā)展的推動。但是也因為民間借貸并不是正規(guī)的金融組織，所以他就需要政府在他的體制和監(jiān)管上，加大力度，減少民間借貸所帶來的社會風險，完善民間借貸的制度，切實做到促進社會的進步和發(fā)展。

一、民間借貸的定義

民間借貸簡單來說，就是指國家的公民和公民，公民和企業(yè)或者是組織之間的經(jīng)濟上的借貸活動。只要是借款方和貸款方都明確表示同意了這樣的經(jīng)濟借貸活動，那么借貸之中所需要抵押的物品也就會在這樣的活動中真實有效。民間借貸的一個區(qū)別于正規(guī)金融組織，也就是銀行的特點，就是民間借貸的利息會比銀行的利息更高一些，但是這樣的利率也是要在國家控制限定的范圍之內，不可隨意定率。

二、民間借貸的發(fā)展和現(xiàn)狀

（一）民間借貸與低區(qū)性息息相關

自2010年往后，我國也處在了金融危機的影響之中，而國家也對此作出了相關的應對措施來進行宏觀調控。這也直接影響了企業(yè)和個人從正規(guī)金融渠道中進行借貸款的活動，轉而投向了民間借貸。因為經(jīng)濟的不斷擴大和發(fā)展，沿海地區(qū)如江浙滬這一帶的，因為需要借貸的金額比較巨大，很多向民間借貸的多數(shù)是為企業(yè)，那么這些地區(qū)的民間借貸，也多數(shù)是經(jīng)營性的民間借貸組織。而內陸部分經(jīng)濟發(fā)展尚且還有些滯后的，比如像西藏青海地區(qū)，他們的借貸就多數(shù)是為了生活用品和生產(chǎn)活動，所需資金并不如沿海地區(qū)龐大，那么相應的民間借貸的就更為私人小型一些。

（二）民間資本的來源特點和投機性增強

在我國，民間借貸組織的資本大多數(shù)是源自民間的私有資產(chǎn)，比如像公民或者是企業(yè)負責人自己的一些閑置資金來進行借貸周轉。他們這些人會把自己的這部分資金用于出借給別人，讓那些需要資金進行周轉的企業(yè)，個人和組織可以暫時性的獲得流動資金以用作發(fā)展。但是，這種民間借貸的風險保障十分低下，近年來，許多的人開始參與到民間借貸中，而民間借貸的渠道方式也開始演變得各式各樣。同時也出現(xiàn)了更多的風險大的借貸方式。主要包括以下三種：第一，是一部分民眾開始用自己在銀行的良好信譽來借取大量金額，然后他們可以再把這些款項以民間借貸的方式，轉借給那些在銀行無法借貸的人。而他們往往給出的利率也是會比銀行高出許多，借此，作為借錢出去的這些民眾，就可以利用中間價差來獲取不菲的利益。第二，是隨著我國現(xiàn)在的經(jīng)濟發(fā)展，房地產(chǎn)的價格迅猛上漲，房產(chǎn)就成了很多人手中所把持的最大的財產(chǎn)之一，將自己的房產(chǎn)進行抵押借款，高額的利息也促使這樣的貸款方式漸漸成為了主要的貸款方式之一。第三，就是由于我國現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展迅速，許多的國際借貸也在瞄準了我國企業(yè)發(fā)展中存在的巨大收益，而通過各種不合法律制度管理的渠道進入到了我國的境內市場。而國內的信貸資金和私募資金也漸漸在民間借貸中有所出現(xiàn)，這些組織加速了我國的民間借貸這樣一種借貸形式的發(fā)展。而我國如今的發(fā)展趨勢和形勢，也已經(jīng)是無法避免民間借貸的發(fā)展，國內的中小企業(yè)需要這樣的渠道來獲得必要的發(fā)展資金，因為通過傳統(tǒng)的金融渠道已經(jīng)難以滿足他們的需求，所以民間借貸也就成了順應而生的產(chǎn)物，同樣也是目前社會中不可或缺的一種借貸形式[1]。

三、民間借貸的優(yōu)缺點極其影響

（一）民間借貸的優(yōu)點

民間借貸因為他并不是傳統(tǒng)的金融借貸機構，所以他對于借款人的要求是相對放松很多的。因為他所具有的門檻限制低，借貸手續(xù)簡單，借款金額和期限又是可以靈活變動的，所以就會有不少人因為銀行信用的限制在無法借到或者是無法便捷快速籌措到借款時，就會相對應的選擇了民間借貸。而民間借貸也在一方面上是形成了社會閑散資金的一種集中和融通，從一定程度上緩解了社會上的資金供求的矛盾，讓城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟更加活躍靈通。在經(jīng)濟發(fā)展比較滯后，基層的那些商業(yè)銀行分支機構不足夠支撐大額借貸，農村信用社的發(fā)展也處于落后狀態(tài)的貧困地區(qū)，民間借貸也就可以從不少方面彌補這樣的一些缺點，為那些個體經(jīng)營創(chuàng)造了機會，也對那些地方的經(jīng)濟發(fā)展和社會進程的推動起到了十分積極重要的作用。

（二）民間借貸的缺點

民間借貸在擁有了便捷迅速門檻低的優(yōu)勢的同時，也因為他們的這些優(yōu)勢，會造成借貸風險的加大。不少民間借貸都是存在少稅費甚至是零稅費，缺少擔保甚至是沒有任何擔保的情況。在這樣的情況下，風險也就會隨之而來了。因為民間借貸缺少了很多正規(guī)的監(jiān)管和制度，民間借貸在進行借貸時，就會存在不透明，盲目性以及高額的利率，引發(fā)許多的糾紛出來。因為民間借貸存在一部分人，是因為“關系戶”的緣故，需要籌措資金的人就會第一個想到去向自己熟悉認識的朋友，親戚這一類借貸。因為有著一層熟人的關系存在，于是在整個借貸款的過程中就會有形式程序還有相關的要件制度不足夠符合法律制度的事情發(fā)生。那么所說的風險和糾紛也就隨之而來，不單單是對借貸當事人有負面影響，甚至也因為這樣的情況普遍存在，而直接對經(jīng)濟結構和社會穩(wěn)定的發(fā)展，造成一定的威脅。

（三）民間借貸帶來的社會影響

民間借貸作為一種金融借貸的手段，已經(jīng)是社會發(fā)展所不能剔除的，他也是對金融管制的一種突破，因為這種借貸方式的特點和定位不同于傳統(tǒng)的那種金融手段，所以在法律管轄中，就形成了一個難以管制的灰色層面。這就使得民間借貸的特點被無限的放大，他可以更便捷迅速的進行借貸活動，但是這也在同時助長了民間借貸的風險和隱蔽性。近幾年時常會出現(xiàn)因為民間借貸而造成的各種社會問題，民事糾紛和刑事案件。所以說，民間借貸其實是具有十分鮮明的兩面性的，不少人因為無法償還借款，最后不堪重負鋌而走險，又或者是直接走向絕路，而貸款人也因為受不到所借款項而經(jīng)濟受到嚴重損失，也會為此受到打擊。所以說，民間借貸在社會中，是一件非常值得重視的事。因為民間借貸的優(yōu)勢使得更多的人去選擇他，也因為他不可否認的風險大，缺乏管理和制度不規(guī)范這樣的缺點，而形成了相當大的社會經(jīng)濟穩(wěn)定性的降低和缺失。這對社會和經(jīng)濟的影響都是非常大的，只是從社會整體上看，這樣的情況雖然目前不算嚴重，但仍舊讓人生畏。

四、民間借貸的法律規(guī)制的建議

（一）把民間借貸劃歸到統(tǒng)一的法律監(jiān)管之中

針對民間借貸在辦理手續(xù)上追求的一種快捷迅速的情況，在很多應該辦理的手續(xù)中都普遍存在疏漏，所以為了減少這樣的原因所造成的糾紛，政府應該從對民間借貸的管理進行加強，對于民間借貸的法律制度都要進行更加詳細明確的要求。首先，政府就要從保障民間借貸的借貸雙方的各自利益上進行相關的法律保障，要對那些違法違約的行為，進行相應的處理，這就要求法律制度在這方面的懲處能夠明確，才能讓處罰有法可依。防止因為鉆法律漏洞的人鉆空，致使其中一方，甚至是雙方都遭到了利益侵害。另外，政府也要在對民間借貸的行為活動提高警惕，加以重視，設立專門的監(jiān)管機構對民間借貸進行調查追蹤，用以保障民間借貸市場的穩(wěn)定。我們只有將民間借貸的管理監(jiān)督劃歸到統(tǒng)一的法律制度體系中去，管理才能有力有效，也讓民間借貸有法可依有理可據(jù)，切實保護借貸雙方利益，也能督促民間市場在和傳統(tǒng)金融更快的融入配合，同時促使市場的實體經(jīng)濟更好更快的發(fā)展[2]。

（二）規(guī)范中小企業(yè)在民間借貸中的行為規(guī)范

民間借貸是不少中小企業(yè)在進行發(fā)展時所選擇的金融借貸方式，這是可以促進市場經(jīng)濟的發(fā)展的，所以民間借貸現(xiàn)在已經(jīng)是不能被取締的。我們只有通過更好的更規(guī)范的引導，讓民間借貸能更好的發(fā)揮其自身的優(yōu)勢和作用，才能整合經(jīng)濟資源，合理利用閑置資金，從而壯大中小企業(yè)的發(fā)展。政府監(jiān)管和行業(yè)自律并駕齊驅，對民間借貸中的資金來源和資金投資的方向進行法律的監(jiān)督管理，加大對那些非法集資者的打擊力度和懲處力度，降低金融風險以此來保障社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。高利率作為促使民間借貸形成的主要原因之一，也同樣給借貸雙方帶來了巨大的資金風險，制定針對這樣的非法集資和高利率甚至是暴利率的法律規(guī)定，設置專門的部門對這種行為進行消息傳輸，將這種畸形的民間借貸所帶來的風險和危害宣傳給更多的人了解，才能從根本思想上進行約束。而中小企業(yè)在民間借貸處于一種主體地位，互相之間的合同合約，也是要進行法律規(guī)范的。要保障這樣一個合法合理的合約能夠明確履行，也要將雙方的責任義務進行說明，規(guī)范中小企業(yè)的還款行為，對于那種故意違約的行為進行法律懲處[3]。

（三）引導民間借貸的正確投資

因為現(xiàn)如今我國的民間借貸還是不夠規(guī)范，所以對于經(jīng)濟發(fā)展的影響也還是不夠穩(wěn)定積極的。行業(yè)之中的泡沫現(xiàn)象太多，很多民間借貸借出的資金很容易就出現(xiàn)企業(yè)資金斷裂無法按時甚至無法歸還欠款的情況。針對這一情況，政府應該進行一定的正確引導，減少這樣的風險投資。給那些本身實力信譽都較好較強的實體企業(yè)進行支持，讓民間資本能夠更好的被整合利用。民間借貸的資本流向的正確引導是一件很繁重的工程，但是如果能夠將民間借貸體制進行規(guī)范，降低投資風險，保障合法權益，是對民間資金市場的保護，也可以促進民間借貸為國家的經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。

五、結語

民間借貸作為非正規(guī)的一種金融方式，從最開始的特例情況演變成為現(xiàn)在普遍所見的狀態(tài)，這與社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展是脫不開關系的。而這種民間借貸因為所存在的風險大，門檻低，效率快，又時常是規(guī)避了一些法律規(guī)制，又與親屬搭上關系，就很容易導致民間借貸之間的糾紛一直不能得到很好的解決。但是因為民間借貸在很大程度上是對社會和經(jīng)濟起到了促進作用，也彌補了很多正規(guī)金融上所存在的缺陷，所以在現(xiàn)在這樣的社會，已經(jīng)不能制止民間借貸這樣一種金融形勢的發(fā)展了。而我們也只有在不斷的對其進行法律制度上的完善規(guī)劃和監(jiān)管，才能將民間借貸的資源進行優(yōu)化配置，也能以創(chuàng)新的形式去引導和激勵社會經(jīng)濟的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]鐘冬冬，黃立帥，張金正.對我國民間借貸存在問題的幾點思考[J].中小企業(yè)管理與科技，2013，（6）：59-60.

[2]岳彩申.民間借貸規(guī)制的激勵性法律規(guī)制[J].中國社會科學，2013，（10）：35.

[3]劉道云，曾于生.綜合立法規(guī)制民間借貸研究[J].河北法學，2013，（1）：114.