我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在的問題及監(jiān)管建議

李曉曉 楊子琦

【摘要】近年來，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)面向低收入群體的信貸產(chǎn)品在我國迅速發(fā)展。目前，我國現(xiàn)金貸行業(yè)仍處于發(fā)展初期，野蠻生長的狀態(tài)滋生了諸如“暴力催收”等不少社會問題?！笆妊F(xiàn)金貸”還是“窮人生意”這一問題引發(fā)社會熱議。文章對現(xiàn)金貸基本情況及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，分析了我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列的突出問題和潛在風(fēng)險，并就這些問題提出了相應(yīng)的監(jiān)管建議以規(guī)范現(xiàn)金貸行業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)金貸 高利率 問題 監(jiān)管

一、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)

現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款的簡稱，是針對申請人發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保、無場景的消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時審批、快速到帳的特性?，F(xiàn)金貸的期限一般是1-30天，額度范圍為1-30000元?，F(xiàn)金貸這種小額短期借貸產(chǎn)品的目標(biāo)群體主要是普通的、傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域尤其是銀行等金融機(jī)構(gòu)所關(guān)注不到邊緣人士，或者說是低收入人群。這一群體是我國普惠金融所照顧不到的，但是他們的借貸需求客觀存在。現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的簡單流程如下：

二、我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

我國的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)類似于國外的Payday Loan模式，就是一種針對低收入人群的期限在7-30天，額度在100美元至1000美元之間的無抵押、無擔(dān)保、無場景貸款，因?yàn)樵撡J款主要是解決客戶的短期小額的資金需求，一般在發(fā)工資之日償還，因此被稱為“發(fā)薪日貸款”。2014年前后發(fā)薪日貸款模式被引入我國，也就是現(xiàn)在的“現(xiàn)金貸”。2015年現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融的一個重要分支在中國強(qiáng)勢崛起。與國外不同的是，我國“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢發(fā)展得極其迅速，就其現(xiàn)在來講，我國現(xiàn)金貸的便利程度不亞于國外的發(fā)薪貸。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國目前已有的現(xiàn)金貸平臺已有2700多家，且都游離在監(jiān)管之外?，F(xiàn)金貸的活躍用戶有3000萬人，人均累計(jì)借款3000元，這就說明在我國現(xiàn)金貸就有高達(dá)近300億元的市場。這些活躍用戶的人均借款次數(shù)4.5次，平均年齡僅為28.5歲，而平均借款利率高達(dá)日息千分之五。目前我國主要的現(xiàn)金貸平臺有：趣分期、拍拍貸、人人貸、現(xiàn)金巴士、2345放款王等。2017年10月螞蟻金服投資的趣店在美國納斯達(dá)克上市，其創(chuàng)始人羅敏的一次公開講話引起了社會的熱議，現(xiàn)金貸一時間成為社會口誅筆伐的對象。

三、我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個典型問題

（一）利率畸高

雖然我國的現(xiàn)金貸平臺對外宣稱的利率在國家規(guī)定的上限36%以內(nèi)，但事實(shí)上的現(xiàn)金貸年化利率遠(yuǎn)超36%的紅線，是名副其實(shí)的高利貸。比如某現(xiàn)金貸平臺的一項(xiàng)產(chǎn)品年利率30%，服務(wù)費(fèi)一次性扣10%，管理費(fèi)月8%，逾期費(fèi)達(dá)日2%，這樣綜合下來這一業(yè)務(wù)的實(shí)際年化利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其名義的30%。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國現(xiàn)金貸平臺的平均年化利率達(dá)到了158%，某些平臺竟達(dá)到了300%以上。現(xiàn)金貸容易給借款人造成利率幻覺，主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是由于現(xiàn)金貸金額小、期限短的特點(diǎn)，蒙蔽了借款人的雙眼，讓其產(chǎn)生一種錯覺，現(xiàn)金貸的利息不高可以承受。另一方面，分期付款的方式也在一定程度給借款者造成幻覺，如某平臺一產(chǎn)品10000元借款，借款期限一年，每月還款951元，這樣一年下來總的還款額為11412元，借款利率約14%，還可以接受，但是細(xì)究下來，借款10000元，但提前扣除手續(xù)費(fèi)服務(wù)費(fèi)等，實(shí)際到手9384元，這樣服務(wù)費(fèi)率大約6%，此外在借款期內(nèi)借款人實(shí)際平均占用資金金額并不是到手的9384元，而是約4600元，因?yàn)檫€款方式為分期付款，本金金額每月都在減少，因此最終的實(shí)際年化利率達(dá)45%以上。正是這兩方面的原因掩蓋了“現(xiàn)金貸”的“高利貸”本質(zhì)。

（二）目標(biāo)群體多為在校大學(xué)生及低收入人群

現(xiàn)金貸平臺是在繼p2p、校園貸之后出現(xiàn)的又一互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物。早在2014年“校園貸”開始盛行，由于借款人信用資質(zhì)不佳，沒有還款能力，造成了一系列違約事件，校園貸平臺暴力催收的方式釀成了一系列的悲劇事件的發(fā)生，給社會造成了極其不良的影響，因此證監(jiān)會叫停了校園貸業(yè)務(wù)，很多校園貸平臺紛紛倒閉，但還有一部分平臺進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，成為了現(xiàn)在的現(xiàn)金貸平臺，因此我國的現(xiàn)金貸還存在著過去校園貸的影子。在校大學(xué)生也成為了現(xiàn)金貸的發(fā)展對象?，F(xiàn)金貸主要面向大學(xué)生以及一些低收入群體，這些人普遍不具有從銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借款的資格，因?yàn)檫@些人沒有合適的抵押物以及穩(wěn)定的收入來源。這些群體中好多人自制力不強(qiáng)，借款之前并不考慮自身的還款能力?，F(xiàn)金貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，其最初的推廣很多都是通過電商渠道，很大一部分人借錢不是因?yàn)檎娴男枰沁^度消費(fèi)，貸款的去向都是網(wǎng)購，更有甚者是為了玩游戲購買道具等。據(jù)星河資本對20萬借款用戶的統(tǒng)計(jì)：月收入在5000元以下（即低收入群體）的借款人占到了40%；有50%的借款人不怕風(fēng)險，在3家以上平臺借款；50%的借款人沒有較高的學(xué)歷年齡在20到30之間。

（三）暴力催收

現(xiàn)金貸是信用貸中最垃圾的一種，一些平臺對外宣稱其壞賬率不高于5%，這肯定不符合實(shí)際。由于現(xiàn)金貸主要面向網(wǎng)上獲客，不需面審，這樣的借貸方式，就注定了現(xiàn)金貸的壞賬率會很高。以美國為例，美國“發(fā)薪貸”的壞賬率還在10%至20%左右。面臨如此多的壞賬，現(xiàn)金貸平臺在貸款回收過程中出現(xiàn)了類似“校園貸”的暴力催收。一方面，現(xiàn)金平臺效仿校園貸催收方式，通知其父母朋友還款甚至對其進(jìn)行人格侮辱，泄露了借款者及其家人、朋友的個人信息，更有甚者與黑社會組織勾結(jié)對社會造成了不良影響；另一方面，現(xiàn)金貸平臺為收回逾期貸款甚至?xí)蚪杩钊私榻B其他的一些現(xiàn)金貸平臺，鼓勵他們在其他平臺借債來還舊債，這種方式造成了借款人多頭借債，利滾利最后使借款人陷入長期債務(wù)陷阱，最后拖垮了借款人。

（四）缺乏有效的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系和信息共享機(jī)制

目前，我國的現(xiàn)金貸平臺仍然是一個個獨(dú)立的個體，它們之間沒有一個有效的合作機(jī)制。之前現(xiàn)金貸平臺也建立了所謂的合作機(jī)制，約定平臺之間互相共享信用不良的借款人信息，但由于沒有一個有效的約束機(jī)制，這種所謂的信息共享慢慢就變質(zhì)了，出現(xiàn)一些平臺為了防止其他平臺與自己搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源而將列在自己的黑名單里的不良客戶推薦給對方平臺。

（五）信息披露不規(guī)范存在侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的問題

一是現(xiàn)金貸平臺用一些“無抵押、無擔(dān)保”、“快速放款”、“純信用”等字眼來吸引客戶眼球，而對其實(shí)際利率、利率計(jì)算方式、風(fēng)險等避之不談。二是現(xiàn)金貸平臺故意弱化逾期提示造成借款人逾期以收取高額罰金。

四、解決現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展中問題的建議

（一）對高利貸違法行為進(jìn)行量刑

根據(jù)2015年我國最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，36%已經(jīng)成為法律上的利率紅線。該規(guī)定明確了借貸雙方約定的年利率超過36%，則超過部分的利息被認(rèn)定為無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。這一規(guī)定在現(xiàn)實(shí)中根本無法遏制高利貸行為，因?yàn)樵诟呃J的交易中，借貸雙方地位不平等，借款人處于弱勢地位。我國要想有效遏制高利貸的發(fā)展，應(yīng)借鑒國外的一些做法對從事高利貸交易的雙方進(jìn)行刑事處罰。美國是對高利貸監(jiān)管最嚴(yán)格的國家，美國的利率紅線為10%，而對民間借貸超出規(guī)定的量刑是5-15年，中國香港的量刑是10年，而中國大陸并沒有對高利貸行為進(jìn)行量刑。

（二）健全現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)險控制措施

一是督促互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺建立統(tǒng)一的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)，貸前對客戶的償債能力進(jìn)行審查和評估，嚴(yán)禁其向明顯沒有償付能力的人發(fā)放貸款，并向客戶提示風(fēng)險。二是嚴(yán)格限制借款人的借款額度上限、展期次數(shù)，這樣有利于減少多頭借貸的現(xiàn)象發(fā)生。三是要及時對到期貸款進(jìn)行提示，催促借款人按時還款，并告知其逾期利率，這樣在一定程度上可以減少違約事件的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)個人信息保護(hù)，規(guī)范催收行業(yè)

暴力催收不僅僅是現(xiàn)金貸行業(yè)的特例，它顯現(xiàn)的其實(shí)是我國催收行業(yè)的發(fā)展不成熟、監(jiān)管不到位的問題。我國監(jiān)管部門應(yīng)對催收行業(yè)做出規(guī)范性的規(guī)定，對有關(guān)債務(wù)的催收行為進(jìn)行規(guī)范，并加大對暴力催收等違法行為的處罰力度。在美國有相應(yīng)的法律體系去規(guī)范催收，對有關(guān)違法行為有明確的處罰措施。美國對貸款公司有嚴(yán)格的管理，不允許貸款公司惡意騷擾和直接接觸借款人，連催債的電話都有嚴(yán)格的限制。我國也應(yīng)借鑒國外的這種經(jīng)驗(yàn)，通過立法方式加強(qiáng)個人信息保護(hù)，對催收行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，呼吁合法催收、綠色催收。

（四）建立有效的合作以及信息共享機(jī)制

現(xiàn)金貸平臺應(yīng)成立一個類似于銀行業(yè)協(xié)會的這樣一個行業(yè)自律性的組織，這樣可以作為現(xiàn)金貸平臺之間的一個協(xié)調(diào)人促進(jìn)平臺間的合作。此外還需建立一個信息共享機(jī)制，逐步將現(xiàn)金貸個人信息加入央行征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并逐步實(shí)現(xiàn)與芝麻信用等大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)間的信息共享，幫助平臺有效識別多頭借貸和商業(yè)欺詐。促進(jìn)平臺間信息共享這樣可以極大地減少行業(yè)交易成本。

五、結(jié)語

現(xiàn)金貸有其存在的客觀必要性，人們對于現(xiàn)金貸的需求古今中外都客觀存在，有需求就要有供給?，F(xiàn)金貸本身沒有錯，錯在一些不法的平臺打著“現(xiàn)金貸”的幌子，做著“高利貸”的生意，破壞了現(xiàn)金貸行業(yè)的聲譽(yù)?，F(xiàn)金貸行業(yè)的混亂主要是由于國內(nèi)監(jiān)管不到位造成的，對于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管不能“一刀切”，監(jiān)管部門如果能及時有效地對現(xiàn)金貸行業(yè)進(jìn)行強(qiáng)有力的整頓和監(jiān)管，現(xiàn)金貸行業(yè)將會是普惠金融的一個強(qiáng)有力的補(bǔ)充。

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