互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析

孫國軍

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融因其有效、經(jīng)濟和便捷的性質(zhì)，得到了長期的內(nèi)在動力和大量的客戶基礎(chǔ)。同時，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，豐富了金融體系，服務于實體經(jīng)濟的能力增強了，使我國金融業(yè)的競爭力大大提高了。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大眾投資的渠道方便快捷了，逐漸打破了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的政策和規(guī)則，提升了金融行業(yè)改革和創(chuàng)新的動力。因此，應該順應趨勢而動，采取強有力措施，鼓勵和規(guī)范其健康有序的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟增長；投資風險；監(jiān)管

銀行存款的數(shù)據(jù)化交易，現(xiàn)實應用的直接性與便利性，現(xiàn)金的存取環(huán)節(jié)的減少，都離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的推動作用。作為第三方的金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提供給消費者以便捷的服務，明顯的帶動了市場經(jīng)濟社會的資金流動率。

一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了交易的便捷化，提高了社會效益與經(jīng)濟效益。同時明顯降低了交易成本，降低了信息不對稱程度，大大的促進了金融服務之多元化，豐富了我們現(xiàn)有的金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，融資市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化了，單一的銀行信貸供給方的格局成過去時了，資金配置更加優(yōu)化，支付結(jié)算服務的單一局面改變了，銀行獨占資金支付的局面徹底改變了。信用數(shù)據(jù)豐富、參與度廣是互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)使社會信用記錄更加完整，補充了現(xiàn)有的征信平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，電腦可以準確記錄交易主體的行為，很好的積累了每個市場參與主體的信用資料。小企業(yè)融資的途徑因電商平臺及金融服務網(wǎng)絡化的出現(xiàn)，借貸的準入門檻降低了，手續(xù)辦理變得簡便快捷。移動支付使金融體系豐富了，金融覆蓋面擴大了，使金融基礎(chǔ)設施短缺的鄉(xiāng)村群眾在匯款轉(zhuǎn)賬等一般性金融服務方面便捷了許多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付對商業(yè)銀行地位的沖擊，導致商業(yè)銀行在消費者心目中的地位降低了，作為資金中介的功能弱化了。各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出的手機APP，因其下載時驗證環(huán)節(jié)較多、注冊時間較長，只能限于銀行窗口或者辦理手續(xù)麻煩而被消費者逐漸冷落。另外，隨著諸多互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品的推出，購買者越來越多，如代理基金、代理保險等，而且年收益率高出銀行同類產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場占有份額變大的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，以信息技術(shù)作為推手，客戶通過手機操作流暢方便。商業(yè)銀行與市場消費者的行為習慣對接不暢，存貸、金融產(chǎn)品少有變化、辦理業(yè)務低效，導致其營業(yè)收入與凈利潤不斷下降。

（二）經(jīng)濟穩(wěn)定受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國金融市場愈發(fā)活躍了，然而從現(xiàn)實來看，互聯(lián)網(wǎng)金融也有自身的固有的缺陷，網(wǎng)絡借貸違約風險逐年增加，社會主義市場經(jīng)濟不穩(wěn)定因素在增多。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過融資進行放貸，而融資的來源渠道便是高于銀行存款收益的理財產(chǎn)品，高收益的理財產(chǎn)品充滿了誘惑，且難于實時監(jiān)管貸款的使用情況，增加了信貸風險概率，經(jīng)濟穩(wěn)定受到了影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進了經(jīng)濟增長

理財產(chǎn)品根據(jù)客戶需要進行量身定制，互聯(lián)網(wǎng)金融下這種靈活的網(wǎng)絡理財服務可以滿足各種類型的消費者，增大了網(wǎng)絡理財客戶人數(shù)。這種便捷人性化的理財方式，小額閑散資金被加以整合，滿足了企業(yè)的融資服務。而且，對于所有的企業(yè)，這種網(wǎng)絡借貸是全開放的，依托快捷的網(wǎng)絡操作，互聯(lián)網(wǎng)金融幫助資金需求者的融資更加便利化，資金短缺導致運營困難的企業(yè)得到了緩解，社會資金的利用效率提高了，很好的促進了經(jīng)濟的增長。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險

技術(shù)上的風險、投資上的風險、虛假宣傳的風險等構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融風險。計算機病毒可以短時間內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)快速擴散，若被病毒感染，互聯(lián)網(wǎng)金融交易會受到病毒的侵襲。如果說傳統(tǒng)金融業(yè)務，技術(shù)風險僅會造成很小的損失及影響，那么在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務當中，出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，整個金融體系崩潰也是可能發(fā)生的。在某些特殊時刻因技術(shù)缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以及時應對大規(guī)模交易，如電商打折促銷日，天量的交易數(shù)據(jù)會使服務器出現(xiàn)故障，系統(tǒng)不穩(wěn)定，出現(xiàn)頁面無法打開，支付擁堵的情況。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)產(chǎn)生的海量大數(shù)據(jù)通過分析能發(fā)現(xiàn)某個國家經(jīng)濟政治軍事等現(xiàn)狀，還能影響網(wǎng)絡輿情及民眾意識形態(tài)，威脅到國家信息安全。互聯(lián)網(wǎng)金融投資離不開社會征信系統(tǒng)的幫助來甄別客戶的征信情況，目前，在央行征信系統(tǒng)未全面開放的情況下，眾多中小互聯(lián)網(wǎng)公司彼此通過信息分享，自發(fā)形成多種風險控制系統(tǒng)，依靠第三方獲得征信咨詢服務，而大型公司則通過大數(shù)據(jù)建立自己的信用評級系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融投資當中，普通大眾應了解財富增值的速度，盡量多補充學習金融知識，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，遇到的不確定的未知風險比較大，所以在風險控制方面，除了政府監(jiān)管和行業(yè)自律外，投資者自身也要謹慎有加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融廣告宣傳領(lǐng)域應真實準確、合法。依托網(wǎng)絡平臺，經(jīng)過簡短的圖片、文字，向用戶展示各式各樣的產(chǎn)品特征，這其中涉及到過度包裝、不同客戶理解差異等風險，因此對于金融產(chǎn)品和業(yè)務宣傳不當?shù)男袨?，沒有金融業(yè)務資質(zhì)對公司形象和金融產(chǎn)品業(yè)務進行誤導性宣傳的企業(yè)，應依法依規(guī)查辦。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融需要全面監(jiān)管

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步發(fā)展階段，應該以確保安全運行為基礎(chǔ)，以適度謹慎為原則進行監(jiān)管，以引導健康發(fā)展為工作重點。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、業(yè)務上的不斷創(chuàng)新，為了避免監(jiān)管的缺位，單憑政府機構(gòu)監(jiān)管已遠遠不夠，還需要第三方進行業(yè)務方面的專業(yè)審查與協(xié)同監(jiān)管。為了進行全面監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，必須做到及時補充完善已有的法律制度，必要的時候應加強立法工作，國務院相關(guān)部門及時制定行業(yè)規(guī)章條例，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設置準入標準，實行牌照管理，將網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行為納入監(jiān)管體系，督促相關(guān)企業(yè)提高風險控制能力，完善管理。

（二）嚴厲查處違法違規(guī)行為

一些金融違法行為剛漏出苗頭的時候，盡早發(fā)現(xiàn)、盡快處理，防止發(fā)展成對社會危害重大的案件，一些金融違法線索要及時處理，尤其是媒體報道和群眾舉報的問題企業(yè)要快拳出擊。嚴厲的監(jiān)管令違法者違法成本倍增，違法違規(guī)行為要零容忍，讓那些損害消費者的行為受到重罰，金融詐騙機構(gòu)應果斷關(guān)停并依法查辦。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管力度只能加大加緊，為監(jiān)管部門建設且提供從大數(shù)據(jù)計算、清洗、脫敏、存儲、到呈現(xiàn)的監(jiān)管平臺工程，著重解決執(zhí)法部門計算能力、算法、數(shù)據(jù)不足的情況。監(jiān)管人員的能力和技術(shù)水平有待提高，運用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科學技術(shù)提高監(jiān)管水平，加大投入建設大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，多利用科技監(jiān)管的作用，科學制定監(jiān)管法規(guī)制度，鼓勵市場參與主體的積極性創(chuàng)造性的同時，防止違法違規(guī)行為給互聯(lián)網(wǎng)金融市場帶來風險，支持互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，充分保障各方權(quán)益。

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