互聯(lián)網(wǎng)金融下普惠金融發(fā)展研究

盧彤　李宏暢

[提要] 普惠金融的發(fā)展為小微企業(yè)、農(nóng)民等低收入群體提供了適當(dāng)、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，同時(shí)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步深入普及，互聯(lián)網(wǎng)金融手段也將助力我國普惠金融的發(fā)展。本文首先通過對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及普惠金融發(fā)展背景進(jìn)行引述；其次對(duì)普惠金融目前的運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出其有待提高的不足之處；然后說明互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展普惠金融的必要性；最后結(jié)合現(xiàn)狀分析結(jié)果提出互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；農(nóng)村金融

基金項(xiàng)目：2017年遼寧師范大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“‘互聯(lián)網(wǎng)+鏈接農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)策問題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：201710165000078）

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年6月11日

一、引言

2005年，普惠金融的概念首次提出便得到廣泛響應(yīng)，而普惠金融的概念引入中國后，一直受到高度重視。2013年十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2016年，國務(wù)院正式印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》。

普惠金融一般被定義服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)村低收入群體的金融服務(wù)，使這些急需資金助力發(fā)展但可擔(dān)保資金短缺的弱勢(shì)群體獲得可負(fù)擔(dān)的、便捷的金融支持。就近年來普惠金融的發(fā)展來看，其主要的資金來源依靠小微金融機(jī)構(gòu)，這也導(dǎo)致其在滿足需求時(shí)存在著一定的局限性：用戶范圍有限、可流動(dòng)資金量有限、資金的有效配置率低等。轉(zhuǎn)變普惠金融的運(yùn)行方式與手段，根據(jù)時(shí)代特點(diǎn)及時(shí)運(yùn)用新興科技為其助力才能使普惠金融真正地實(shí)現(xiàn)其意義。

伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷提高，依托于現(xiàn)代金融科技手段的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速的發(fā)展與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營模式上注重信息的交互式流動(dòng)，P2P網(wǎng)貸、眾籌等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融方式顛覆了傳統(tǒng)金融的融資渠道，增強(qiáng)了現(xiàn)實(shí)中流動(dòng)資金的變通性與資金流通的效率，為需求者提供了更多的融資選擇，同時(shí)借助于互聯(lián)網(wǎng)的形式降低了業(yè)務(wù)成本，使其提供的金融服務(wù)更具有普惠性，更能滿足小微企業(yè)、農(nóng)村低收入群體對(duì)于金融需求個(gè)性化、低成本的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為近年來傳統(tǒng)行業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)結(jié)合的創(chuàng)新領(lǐng)域，有效地使交易雙方的信息獲取更加對(duì)稱，使需求方承擔(dān)成本降低，對(duì)于助推普惠金融的發(fā)展有著重要的作用。

二、我國普惠金融發(fā)展研究

（一）我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。近年來，我國金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)成果顯著。2018年3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2017年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)30.95萬億元，同比增長9.64%，小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，同比增長15.14%。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示說明，2017年國家銀行業(yè)加大了對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民群體的貸款扶持，通過改善普惠金融的資金融貸環(huán)境，使得小微企業(yè)與農(nóng)村群體的借貸服務(wù)面得到了進(jìn)一步的擴(kuò)大，相應(yīng)的也降低了融資的門檻，提升了市場(chǎng)中針對(duì)小微企業(yè)以及農(nóng)村群體的資金流通量。

同時(shí)，2017年全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)1，520.9萬戶，同比增長11.1%，小微企業(yè)在良好的市場(chǎng)環(huán)境下，提供給市場(chǎng)的借貸動(dòng)力持續(xù)增加，為實(shí)現(xiàn)普惠金融提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)與發(fā)展動(dòng)力，而健康高效的金融環(huán)境以及近年來有關(guān)部門的相應(yīng)扶持也為普惠金融的發(fā)展建設(shè)提供了必要的政策保障。

（二）普惠金融發(fā)展中存在的問題。盡管近年來普惠金融在我國的發(fā)展速度很快，勢(shì)頭很猛，但其依舊存在著許多限制約束其進(jìn)一步發(fā)展的問題。

1、硬件資源配置薄弱，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)落后。在涉農(nóng)貸款方面，由于農(nóng)村自身環(huán)境的限制，使得農(nóng)村依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)，而農(nóng)村地廣人稀也導(dǎo)致物理網(wǎng)點(diǎn)分布較少。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，許多機(jī)構(gòu)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)減少，更導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率變低，金融服務(wù)輻射范圍有限，為金融服務(wù)的普及與推廣制造了很大的阻礙；另一方面農(nóng)村群體實(shí)際對(duì)金融借貸的需求總量巨大，但由于其各戶需求量分散，也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的資金滲透率有限，供不應(yīng)求。

2、信用系統(tǒng)不夠完善，弱勢(shì)群體不易獲取貸款。由于我國尚未建立起完善可靠的信用體系，社會(huì)上也缺乏相應(yīng)的信用證明機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致小微企業(yè)以及農(nóng)村群體這些能用于抵押的固定資產(chǎn)有限、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)承擔(dān)責(zé)任能力有限的貸款弱勢(shì)群體難以在貸款時(shí)提供有效的信用證明，同時(shí)其自身的經(jīng)營更易受到市場(chǎng)變化的波動(dòng)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性較大，因此金融機(jī)構(gòu)為了減少自身所承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)，在為小微企業(yè)以及農(nóng)民提供小額貸款時(shí)常常采取的審查手段以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估都較為嚴(yán)格，這都導(dǎo)致了這些借貸弱勢(shì)群體不易獲得貸款，不利于普惠金融的進(jìn)一步推廣。

3、普惠金融服務(wù)策略以及產(chǎn)品單一。在普惠金融推行以前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)以及農(nóng)村群體提供的金融產(chǎn)品多缺乏其自身特色，不能充分滿足企業(yè)以及個(gè)人的需求，同時(shí)也由于自身風(fēng)險(xiǎn)防范，辦理手續(xù)繁雜，對(duì)于急需資金的小微企業(yè)以及農(nóng)戶來說吸引力弱。而現(xiàn)行的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，更多都是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的直接復(fù)制品，不能很好地體現(xiàn)出普惠金融的特性，與需求者的自身個(gè)性化不符。另外，普惠金融產(chǎn)品仍對(duì)小微企業(yè)以及農(nóng)戶的限制約束條件較多，這都使得產(chǎn)品對(duì)于需求者而言缺乏一定的吸引力。

4、支持政策出臺(tái)滯后，對(duì)市場(chǎng)的鼓勵(lì)不足。普惠金融面對(duì)的服務(wù)群體主要是小微企業(yè)、農(nóng)戶等這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿提供借貸服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)、長周期、低回報(bào)的客戶群，這也意味著從事普惠金融產(chǎn)品開發(fā)以及銷售的金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大，如果沒有政府政策的鼓勵(lì)與支持，其對(duì)普惠金融發(fā)展往往信心動(dòng)力不足，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槠栈萁鹑跈C(jī)構(gòu)的積極性也受到了很大的約束。目前，我國對(duì)發(fā)展普惠金融雖已提出了一定政策性的戰(zhàn)略方針，但具體的支持鼓勵(lì)政策依然不足以支持普惠金融行業(yè)所面臨的高需求的發(fā)展訴求，這也導(dǎo)致其發(fā)展存在著局限性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的作用

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融科技的不斷發(fā)展與運(yùn)用，應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的獨(dú)特特性是適宜于普惠金融的發(fā)展的，將其特性糅合到普惠金融的發(fā)展中去，將為助推普惠金融發(fā)展提供巨大的發(fā)展動(dòng)力。

（一）互聯(lián)網(wǎng)輻射面積大、范圍廣，使普惠金融不再受物理范圍約束。隨著通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)能夠覆蓋全國的絕大多數(shù)的地區(qū)，只要在網(wǎng)絡(luò)流暢的狀態(tài)下，即可接收互聯(lián)網(wǎng)所提供的一切服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來迅速普及，而包括在互聯(lián)網(wǎng)金融中的普惠金融也可以不再受以往物理網(wǎng)點(diǎn)以及基礎(chǔ)設(shè)施的局限，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上產(chǎn)品的宣傳、銷售以及推廣。另外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融運(yùn)營節(jié)約了大量的基礎(chǔ)建設(shè)成本，減少了金融機(jī)構(gòu)在人力管理等方面上的基本投入，使普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本降低，更加有利于普惠金融的推廣。

（二）有效掌握雙方信息，產(chǎn)品更加個(gè)性化的同時(shí)解決信息的對(duì)稱性問題。一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，普惠金融機(jī)構(gòu)能夠通過數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)以及農(nóng)村群體對(duì)于金融融資產(chǎn)品的具體需求，有針對(duì)性地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，更加個(gè)性化、創(chuàng)新性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，避免產(chǎn)品的冗余；另一方面金融機(jī)構(gòu)可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)快速改革產(chǎn)品，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)的變化調(diào)整金融產(chǎn)品。

同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)的信息交互性，用戶以及普惠金融機(jī)構(gòu)可以準(zhǔn)確及時(shí)掌握雙方信息，實(shí)現(xiàn)物流、資金流以及信息流的三流完整性，解決了一直限制金融業(yè)務(wù)發(fā)展的信息不對(duì)稱問題，使得雙方可以了解到對(duì)方的信用問題，規(guī)避一定的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）將閑置資源充分利用，提升整體經(jīng)濟(jì)效益。普惠金融的本質(zhì)是為了使被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外的高風(fēng)險(xiǎn)、急需求、低回報(bào)的客戶群體能夠獲取有效、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，從而使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益得到提升，各行各業(yè)都可以得到發(fā)展；而互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)則在于降低信息的不對(duì)稱性以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營交易成本，目的也是為了使更多的人能夠利用到金融服務(wù)的益處，從而促使行業(yè)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域里的運(yùn)用，能夠充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)中的閑置資源，帶動(dòng)市場(chǎng)中的流動(dòng)資金大大增加，最終助推普惠金融的推廣。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展相應(yīng)對(duì)策

通過對(duì)普惠金融的現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的作用分析，可以看出，傳統(tǒng)的普惠金融往往局限于政府通過制定相應(yīng)的鼓勵(lì)性政策以及投入大量的福利性資金使銀行以及其他小型金融機(jī)構(gòu)開展相應(yīng)的金融服務(wù)。而基于互聯(lián)網(wǎng)金融的視角制定相應(yīng)的普惠金融發(fā)展策略應(yīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的到來進(jìn)行調(diào)整和變革，從而使新的技術(shù)手段能夠助力于普惠金融的發(fā)展。

（一）完善信用證明體系，建立科學(xué)可信的金融基礎(chǔ)設(shè)施。普惠金融之所以實(shí)行操作困難，關(guān)鍵的原因之一在于雙方的信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于小微企業(yè)以及農(nóng)村低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)信用記錄有限，同時(shí)貸方需求金額量少時(shí)間長，監(jiān)管成本以及時(shí)間成本巨大；而小微企業(yè)以及農(nóng)村群體對(duì)小貸機(jī)構(gòu)的信息了解也同樣有限，雙方缺乏信任。政府應(yīng)及時(shí)建立完善信用證明體系，從政府層面助力金融行業(yè)的基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)，為雙方節(jié)約可以規(guī)避的交易風(fēng)險(xiǎn)以及成本付出，降低運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)成本的高效使用，使普惠金融的推廣具備一定的基礎(chǔ)背景。

（二）完善金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與轉(zhuǎn)移機(jī)制，鼓勵(lì)普惠金融發(fā)展。普惠金融并不是福利性的金融產(chǎn)品，普惠金融機(jī)構(gòu)的存在是為了將閑置的金融資產(chǎn)資金引導(dǎo)向有巨大需求卻供給不足的各類小微、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)均衡發(fā)展。政府應(yīng)建立金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)策略，安全引導(dǎo)市場(chǎng)資金向普惠金融的傾斜，助力小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)展。

（三）基于互聯(lián)網(wǎng)手段對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。借助時(shí)代的不斷發(fā)展，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，根據(jù)受眾群的特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的金融服務(wù)定制，提高其產(chǎn)品的針對(duì)性，降低產(chǎn)品營銷交易成本，同時(shí)拓寬服務(wù)的深度，發(fā)掘客戶潛在的金融業(yè)務(wù)需求，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)捕捉、移動(dòng)支付等新型信息技術(shù)，為小微企業(yè)、農(nóng)村低收入群體提供具有針對(duì)性的同時(shí)便于機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管的金融業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)普惠金融知識(shí)宣傳，轉(zhuǎn)變受眾傳統(tǒng)金融觀念。小微企業(yè)從業(yè)人員以及農(nóng)村低收入群體普遍文化程度有限，對(duì)新事物、新行業(yè)的接受能力不足，這制約了利用互聯(lián)網(wǎng)手段推廣的普惠金融發(fā)展。政府以及普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)普惠金融的宣傳，普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識(shí)，提高普惠金融受眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融認(rèn)識(shí)更為深刻，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融以及普惠金融的使用及發(fā)展。

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