保定市城鎮(zhèn)居民家庭理財情況調(diào)查

張琪

[提要] 近年來，河北省居民收入穩(wěn)步提高，為家庭理財業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。本文以保定市為例，通過問卷調(diào)查方式了解城鎮(zhèn)居民家庭基本情況，分析樣本家庭理財現(xiàn)狀以及各種因素對居民家庭理財?shù)挠绊?，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)存的問題，并提出改進建議。

關(guān)鍵詞：家庭理財；理財特點；影響因素

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年6月7日

一、引言

近年來，河北省經(jīng)濟運行呈現(xiàn)良好態(tài)勢，保定市的經(jīng)濟建設(shè)也取得了良好成果，經(jīng)濟總量穩(wěn)步增長，居民收入增加。隨著保定市經(jīng)濟的發(fā)展以及居民收入水平的提高，一方面城鎮(zhèn)居民可用于投資理財?shù)馁Y金增加，對于投資理財?shù)囊庠敢灿兴鰪?；另一方面銀行理財產(chǎn)品市場日益成熟，可以更好地滿足不同客戶的理財需求。專業(yè)理財人員的數(shù)量增加，人員專業(yè)素質(zhì)提高，也為居民投資理財提供了更多方便。

本文以保定市為例，對城鎮(zhèn)居民的家庭理財狀況展開問卷調(diào)查，以了解居民家庭理財?shù)那闆r。本次調(diào)研選取年齡為20～60歲的保定市城鎮(zhèn)居民為調(diào)研對象，調(diào)查其家庭基本狀況、理財特點和影響居民家庭理財?shù)囊蛩?。根?jù)不同指標對調(diào)研家庭進行分類研究，分析居民家庭理財?shù)奶攸c和影響因素，研究家庭理財產(chǎn)品和服務(wù)在供給與需求上存在的矛盾，使理財產(chǎn)品的供給更具針對性，以提高商業(yè)銀行家庭理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，增加家庭理財?shù)臉I(yè)務(wù)量。

本次調(diào)研的時間為2017年12月14日開始至12月19日，采取面對面問卷調(diào)研與網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)研同時進行的方式。

二、保定市城鎮(zhèn)居民家庭理財情況調(diào)研數(shù)據(jù)分析

（一）保定市調(diào)研家庭基本狀況。本次調(diào)查中，被調(diào)查家庭的主要收入者年齡主要集中在30～50歲，其中家庭主要收入者年齡在40～50歲的樣本占比最多，為47.5%，子女受教育階段在中學(xué)和大學(xué)的家庭占比較大，分別為20%和42.5%。家庭主要收入者的文化程度以“高中/中專/技校/職高”和“本科”為主，占比88.75%。近八成家庭的年收入在20萬元以下，家庭年收入10萬元以下的家庭占36.25%，總體收入水平偏低。家庭年收入是影響家庭理財規(guī)劃的重要因素。通過對數(shù)據(jù)進行分析可以發(fā)現(xiàn)，家庭主要收入者的年齡和學(xué)歷與家庭年收入均有一定的相關(guān)性。隨著家庭主要收入者文化程度的提高，家庭年收入10萬元以上的家庭明顯增加。

（二）保定市調(diào)研家庭理財特點。樣本家庭用于投資理財?shù)慕痤~總體偏低，投資金額5萬元以下的家庭占比38.75%，投資金額5萬～10萬元的家庭占比35%，投資金額10萬元以上的家庭僅占26.25%。樣本家庭的投資期限以中短期為主，43.75%的家庭選擇了期限在1年及1年以下的投資工具，67.5%的家庭選擇了期限在1～5年的投資工具，而持有長期投資工具的家庭僅占1.25%。

選擇銀行存款、銀行理財產(chǎn)品和基金等低風(fēng)險理財工具的家庭均占大部分比例，選擇股票、保險和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的家庭均有三成左右?？梢?，銀行理財產(chǎn)品在家庭理財市場中仍占有較大份額，選擇債券、黃金、外匯作為理財工具的家庭很少，保險仍有拓展市場的空間。同時，選擇通過銀行網(wǎng)點、銀行官網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買理財產(chǎn)品的投資者居多，均占半數(shù)左右。

三、保定市城鎮(zhèn)居民家庭理財影響因素分析

（一）收入對投資金額和理財工具的影響。樣本家庭用于投資理財?shù)慕痤~偏低，這與保定市居民收入水平有直接關(guān)系，年收入越高的家庭閑置資金量越大，在理財方面投入的資金也就越多。

家庭年收入對理財工具的選擇也有一定影響。本次調(diào)查的樣本中年收入10萬元以下的家庭有85%選擇了銀行存款作為家庭理財?shù)墓ぞ?，在年收?0萬～20萬元和20萬～30萬元的家庭中，這個比例分別為64.71%和36.36%。隨著家庭收入水平的提高，其選擇的理財工具的風(fēng)險和復(fù)雜性有所提高。充足的資金提高了家庭的抗風(fēng)險能力，一部分閑置的資金可用于購買高風(fēng)險、高收益的理財工具。另外，家庭收入水平與家庭主要收入者學(xué)歷呈正向相關(guān)關(guān)系，學(xué)歷較高的投資者更有能力使用專業(yè)性和復(fù)雜程度較高的金融工具。

（二）年齡對理財產(chǎn)品購買渠道和信息獲取渠道的影響。20～30歲的投資者絕大部分要通過銀行網(wǎng)點咨詢購買理財產(chǎn)品。30～50歲的群體積累了一定的理財經(jīng)驗，通過保險公司、證券公司和證券交易軟件進行投資理財?shù)耐顿Y者有所增多。50歲以上的群體明顯比其他年齡段的投資者更傾向于通過銀行獲取理財信息。通過網(wǎng)絡(luò)購買理財產(chǎn)品和獲取信息的投資者數(shù)量隨年齡的增加呈下降趨勢。

（三）風(fēng)險偏好和信息獲取渠道對家庭理財?shù)挠绊?。本次調(diào)研中投資者的風(fēng)險偏好以保守型和穩(wěn)健型為主，激進型的投資者僅占1.25%。在理財產(chǎn)品的選擇標準上，投資風(fēng)險與收益也最受到人們重視，82.5%的受訪者在選擇理財產(chǎn)品時注重風(fēng)險與收益。同時調(diào)查顯示，32.5%的投資者受到了投資風(fēng)險的阻礙。

在投資信息的獲得渠道方面，約一半的人通過理財人員介紹獲取投資信息，而更多的人則是從親戚朋友那里獲取信息。此外，還有44.86%的人從銀行營業(yè)廳宣傳冊獲取信息，28.04%的人通過網(wǎng)絡(luò)獲取信息，通過廣告獲取投資信息的人占少數(shù)。

（四）理財目的對家庭理財?shù)挠绊?。在?dāng)前高通貨膨脹率的環(huán)境下，資產(chǎn)保值增值成為家庭理財?shù)闹饕康?。同時，約一半的受訪者希望通過理財改善生活質(zhì)量，以子女教育和養(yǎng)老為理財目的的受訪者分別占37.5%和38.75%，不同理財目的的投資者使用的理財工具趨同。但是，對不同理財目的的家庭，影響其投資的因素存在差異。三成以上的受訪者認為投資風(fēng)險和缺乏投資渠道對以子女教育為目的投資影響大于對其他投資的影響。這主要是因為子女教育的資金需求在時間和金額上往往沒有彈性可言，投資者需要選擇資金安全、收益穩(wěn)定、能獲得與預(yù)期收益相符合的理財工具，而收益穩(wěn)定的理財工具的收益率難以滿足需求。以養(yǎng)老為目標的家庭受投資風(fēng)險和投資本金影響較大。與其他理財工具相比，保險更適合用于養(yǎng)老，在信譽良好的保險公司購買商業(yè)養(yǎng)老保險的投資風(fēng)險較小，投資本金金額不大，但需要長期穩(wěn)定的投入。

（五）居民對家庭理財?shù)恼J知程度對其理財?shù)挠绊?。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大部分投資者對家庭理財有所了解，但了解程度偏低，七成以上的受訪者對家庭理財了解一點，比較了解家庭理財?shù)耐顿Y者占1/5，對家庭理財非常了解的投資者數(shù)量很少。

對家庭理財認知程度不同的投資者在投資期限、理財工具的選擇和風(fēng)險偏好上有所不同。不了解家庭理財?shù)木用裢ǔ２辉敢鈱①Y金長期留存在金融市場中，也不愿意接受較大的資金浮動。隨著投資者對家庭理財認知程度的提高，其投資不再限制于短期金融工具，對復(fù)雜度較高的中長期金融工具的投資大大增加，同時投資者的風(fēng)險偏好也更加趨向穩(wěn)健?？梢?，增進居民對家庭理財?shù)牧私庥兄谠鰪娖渫顿Y能力，增加居民對不同理財工具的運用。

四、對保定市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)慕ㄗh

通過分析調(diào)研數(shù)據(jù)、研究調(diào)研家庭理財?shù)挠绊懸蛩?，發(fā)現(xiàn)調(diào)研家庭的理財情況呈現(xiàn)出規(guī)模偏低、投資期限以中短期為主、投資工具的選擇與購買渠道以銀行為主的特點。這種理財特點主要受居民收入、年齡、信息獲取渠道等多種因素的綜合影響。根據(jù)以上分析，為居民和商業(yè)銀行提出了以下三點建議：

（一）居民應(yīng)提高對家庭理財?shù)恼J知程度。調(diào)研數(shù)據(jù)表明，保定市居民對家庭理財?shù)恼J知程度偏低，風(fēng)險偏好偏保守，這不利于居民靈活使用多種理財工具，獲得更高收益。居民應(yīng)積極通過電視、雜志、網(wǎng)絡(luò)等媒體學(xué)習(xí)家庭理財知識，增進對風(fēng)險、收益和不同理財產(chǎn)品的認識。到銀行咨詢專業(yè)理財人員也可以增加居民的理財知識、增強其理財能力，同時專業(yè)的理財人員也可以幫助客戶根據(jù)其具體的家庭情況制定個性化的家庭理財計劃，科學(xué)地選擇理財產(chǎn)品組合，實現(xiàn)家庭理財目標，提高投資收益率，并及時了解最新理財信息。

（二）居民應(yīng)科學(xué)充分地使用理財工具。調(diào)查顯示，保定市居民使用的理財工具以銀行存款、銀行理財產(chǎn)品和基金等低風(fēng)險理財工具為主，對股票、外匯、債券的使用較少。這會限制居民理財?shù)氖找媛剩膊焕诜稚⑼顿Y風(fēng)險。但居民在選擇理財產(chǎn)品的時候應(yīng)明確家庭的風(fēng)險承受能力和居民自身的理財能力，充分了解自己選擇的理財產(chǎn)品，避免不必要的損失。

雖然保定市居民對保險產(chǎn)品的持有量偏低，但是保險作為重要的金融工具可在家庭碰到意外事故和家庭成員發(fā)生重大疾病時為被保險人提供資金保障。由于保險業(yè)務(wù)在我國發(fā)展早期市場秩序混亂、從業(yè)人員素質(zhì)較低，許多人對保險并不信任，現(xiàn)在保險產(chǎn)品的設(shè)計與銷售日益規(guī)范，被保險人的權(quán)益已經(jīng)可以得到有效保障。建議保定市居民根據(jù)自身家庭的特點為家庭成員購買人身保險和養(yǎng)老保險，尤其對于企業(yè)單位的員工和個體工商戶來說，商業(yè)養(yǎng)老保險是對退休后養(yǎng)老金收入的重要補充。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)提高產(chǎn)品設(shè)計和營銷的針對性?？蛻舻哪挲g和學(xué)歷會影響其收入水平，收入水平、理財目的又會影響居民的理財特點。銀行可根據(jù)客戶的收入水平、理財目的等特征設(shè)計差異化的理財產(chǎn)品組合。針對居民不同的理財目標設(shè)計收益率、投資期限和投資金額與該目標相適應(yīng)的產(chǎn)品組合，并通過理財經(jīng)理積極向客戶營銷。這有助于降低本銀行理財產(chǎn)品與其他銀行理財產(chǎn)品的同質(zhì)性，增強銀行在同業(yè)中的競爭力。

另外，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺占領(lǐng)了很大市場份額，給銀行的個人理財業(yè)務(wù)造成了巨大壓力。由于監(jiān)管部門的要求，商業(yè)銀行的風(fēng)險資產(chǎn)管理相對嚴格，在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的收益率競爭上處于劣勢，但商業(yè)銀行的理財經(jīng)理為客戶提供的服務(wù)比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的服務(wù)質(zhì)量更高。理財經(jīng)理是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的一線工作人員，與客戶的接觸最為密切。銀行應(yīng)提高理財經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，為客戶提供有針對性的服務(wù)，建立良好穩(wěn)固的客戶關(guān)系。

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