施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)

盧霞

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，企業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)管理的意識與日俱增，購買商業(yè)保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的必然抉擇之一，商業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)一管理已成為施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控的必然趨勢。本文擬對施工企業(yè)如何策劃及擬定最優(yōu)保險(xiǎn)方案作出分析與探討。

一、保險(xiǎn)方案類型

本課題保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)以施工企業(yè)工程險(xiǎn)種為例，根據(jù)工程項(xiàng)目特點(diǎn)和保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)類型角度進(jìn)行劃分，保險(xiǎn)方案類型主要分為：

“打包買斷式”方案。適用于保險(xiǎn)標(biāo)的不大的中小工程項(xiàng)目，此類工程項(xiàng)目標(biāo)的金額小的幾百萬元大的幾個(gè)億，每個(gè)項(xiàng)目單獨(dú)進(jìn)行保險(xiǎn)采購，從時(shí)間、人力成本上不夠經(jīng)濟(jì)，從招標(biāo)效果上也很難取得較好的價(jià)格和承保條件。將中小型項(xiàng)目按未來一年的總中標(biāo)金額為假設(shè)投保金額，區(qū)分不同的工程類型分別設(shè)計(jì)統(tǒng)一的保險(xiǎn)方案，在年初統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司進(jìn)行招標(biāo)，鎖定保險(xiǎn)費(fèi)率，鎖定承保條件，鎖定投保及索賠流程，可以較好地解決上述問題。

“量體裁衣式”方案。主要適用于中大型工程項(xiàng)目，大型工程項(xiàng)目因面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)突出。即使同類項(xiàng)目，施工地域不同，施工方法不同，施工隊(duì)伍不同，保險(xiǎn)方案都會發(fā)生相應(yīng)變化；必須針對性地進(jìn)行保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司亦不可能提前承諾承保條件和費(fèi)率。

二、保險(xiǎn)戰(zhàn)略合作伙伴選擇

由于施工保險(xiǎn)特性和保險(xiǎn)公司對工程險(xiǎn)承保、理賠權(quán)限的要求，施工企業(yè)應(yīng)考慮將集團(tuán)整體保險(xiǎn)資源與各大保險(xiǎn)公司總公司直接合作，保險(xiǎn)招標(biāo)、保險(xiǎn)談判均應(yīng)當(dāng)與總公司直接進(jìn)行，具體保險(xiǎn)合同的簽訂與執(zhí)行可以與保險(xiǎn)公司省級機(jī)構(gòu)合作。

為方便索賠、獲得外部專業(yè)化保險(xiǎn)服務(wù)支持，施工企業(yè)可與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽訂經(jīng)紀(jì)合同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與到施工企業(yè)統(tǒng)保方案設(shè)計(jì)、招標(biāo)投保、保險(xiǎn)索賠等過程中，為施工企業(yè)爭取利益最大化。

二、保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容

保險(xiǎn)協(xié)議要明確投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)合同的組成、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條件、投保出單、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式、保險(xiǎn)人的服務(wù)要求、違約責(zé)任、爭議與仲裁、修改與補(bǔ)充、協(xié)議有效期保險(xiǎn)明細(xì)表、適用保單條款及擴(kuò)展條款解釋、合同談判紀(jì)要及授權(quán)書、中標(biāo)通知書、招標(biāo)補(bǔ)遺書、投標(biāo)報(bào)價(jià)表及免賠額/率投標(biāo)附表、保險(xiǎn)服務(wù)方案及其他優(yōu)惠條件，保險(xiǎn)協(xié)議要減少限制性條款，盡可能增加擴(kuò)展條款，擴(kuò)寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

四、保險(xiǎn)協(xié)議設(shè)計(jì)原則

施工企業(yè)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)的最終目的，就是要爭取最合理的價(jià)格，適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)范圍，分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控。

保險(xiǎn)協(xié)議需根據(jù)施工企業(yè)施工特性，針對性增加擴(kuò)展條款。如路基工程增加邊坡防護(hù)條款，在保險(xiǎn)協(xié)議中規(guī)定：施工企業(yè)按設(shè)計(jì)圖紙（包括工程變更圖紙）進(jìn)行邊坡開挖、支護(hù)、錨固、防護(hù)時(shí)如出現(xiàn)塌方、滑坡由此造成的工程直接損失（即清理、重挖、加固、修復(fù)現(xiàn)場費(fèi)用以及塌方前后各100米范圍內(nèi)的加固、監(jiān)控費(fèi)用，但該加固、監(jiān)控費(fèi)用按設(shè)計(jì)單位提供的設(shè)計(jì)要求為準(zhǔn)。）由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

再如增加“工地造訪條款”，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍。在保險(xiǎn)協(xié)議中明確規(guī)定“本保險(xiǎn)擴(kuò)展承保因發(fā)生意外事故造成到被保險(xiǎn)人的工地進(jìn)行訪問或參與奠基或類似典禮有關(guān)的人或任何其它沒有直接參與工程建造的探訪者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”。

保險(xiǎn)協(xié)議需根據(jù)施工企業(yè)施工特性和現(xiàn)場情況，避免保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)化條款，增加有針對性的保險(xiǎn)“定制”條款。如隧道工程中有針對的定制“圍巖和襯砌的變形與破壞”條款（用于隧道工程）。保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定“茲經(jīng)雙方同意，在工程施工過程中，在遇不良地質(zhì)條件（如優(yōu)勢裂隙面的不利組合、風(fēng)化卸荷帶、圍巖破碎、斷層等）時(shí)，如果被保險(xiǎn)人及工程承包方己采取了合理的施工方法和支護(hù)措施，并對圍巖和襯砌進(jìn)行了監(jiān)測，仍不能阻止"圍巖和襯砌的變形與破壞n的發(fā)生，對此造成的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和第三者財(cái)產(chǎn)、人身傷亡損失，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任”。

保險(xiǎn)協(xié)議需根據(jù)施工企業(yè)施工特性，增加保險(xiǎn)特別條款。如針對特殊地理?xiàng)l件，增加“地溫”特別條款，條款中明確規(guī)定“茲經(jīng)雙方同意，被保險(xiǎn)人根據(jù)工程勘察的“地溫”預(yù)報(bào)，采取了相應(yīng)的合理的工藝措施（混凝土拌和運(yùn)輸、澆注等工序合理），并對混凝土工程質(zhì)量進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)督，但仍未能阻止由于“地溫”導(dǎo)致永久結(jié)構(gòu)和臨時(shí)支護(hù)的破壞，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”。

保險(xiǎn)協(xié)議需根據(jù)施工企業(yè)施工特性，增加對保險(xiǎn)公司的約束性條款，要求保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范化。如保險(xiǎn)協(xié)議中規(guī)定保險(xiǎn)公司需設(shè)立防災(zāi)防損服務(wù)專項(xiàng)基金，防災(zāi)防損費(fèi)用按照據(jù)實(shí)列支，實(shí)報(bào)實(shí)銷的原則使用；如采取考核機(jī)制，將保險(xiǎn)公司服務(wù)人員的薪酬、公估公司的公估費(fèi)用與服務(wù)質(zhì)量掛鉤；如保險(xiǎn)協(xié)議中要求保險(xiǎn)公司需為項(xiàng)目制定針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)知識培訓(xùn)方案，建立風(fēng)險(xiǎn)記錄表、提交風(fēng)險(xiǎn)勘查報(bào)告、協(xié)助完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制等。

保單必須明確具體保險(xiǎn)責(zé)任，并層層審核保險(xiǎn)協(xié)議和保單，避免保險(xiǎn)責(zé)任范圍被惡意縮小，造成施工企業(yè)損失?？筛鶕?jù)施工企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，對一些責(zé)任進(jìn)行擴(kuò)展，舉例如下：1、被保險(xiǎn)人范圍擴(kuò)大。保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)條款中的被保險(xiǎn)人僅包括施工單位在工程現(xiàn)場的施工人員；調(diào)整后的保險(xiǎn)方案規(guī)定：投保工程項(xiàng)目所涉及施工作業(yè)人員和工程管理人員（包括項(xiàng)目業(yè)主、項(xiàng)目涉及的施工單位（含分包商）、設(shè)計(jì)單位、監(jiān)理單位、供應(yīng)商、技術(shù)顧問的工作人員等均應(yīng)作為被保險(xiǎn)人。2、保障地域范圍擴(kuò)展。保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)條款中的保障地域僅為施工現(xiàn)場。調(diào)整后的保險(xiǎn)方案規(guī)定：項(xiàng)目經(jīng)理部人員保障地域范圍擴(kuò)展至為全國范圍（港、澳、臺除外），前提條件為因公外出。其他人員保障地域范圍擴(kuò)展為：施工區(qū)域、投保人允許的生活區(qū)域內(nèi)，在上、下班途中遭受機(jī)動(dòng)車交通事故等。3、保險(xiǎn)期限和保費(fèi)調(diào)整方面。自投保的工程項(xiàng)目被批準(zhǔn)正式開工，并且保險(xiǎn)公司出單確認(rèn)承保之日起，至施工合同規(guī)定的工程竣工之日24時(shí)止。工程實(shí)際竣工時(shí)間超過工程合同約定的竣工時(shí)間在六個(gè)月之內(nèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不再加收保險(xiǎn)費(fèi)。超過上款六個(gè)月約定的，若因工程業(yè)主原因業(yè)主主動(dòng)延長施工合同期限的，保險(xiǎn)公司不加收保險(xiǎn)費(fèi)；若因施工企業(yè)原因要求業(yè)主延長施工合同期限的，保險(xiǎn)公司有權(quán)加收保險(xiǎn)費(fèi)。