廣西農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求的分析

龍婧，馮紅

摘 要：廣西是個農(nóng)業(yè)大省，但是整體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率不高，帶有濃重的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)色彩，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，實現(xiàn)農(nóng)戶增產(chǎn)增收，這些都離不開金融的支持。從金融服務(wù)的本質(zhì)出發(fā)，了解相關(guān)農(nóng)村方面供給與需求的現(xiàn)狀，分析其具體原因，揭露現(xiàn)在廣西農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題，最后提出解決問題的建議。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；供給；需求；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

一、農(nóng)村金融服務(wù)的概述

一般意義上的農(nóng)村金融服務(wù)指的是從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村金融需求主體提供包括投資、融資、匯兌、儲蓄、信貸、結(jié)算、支付、保險、證券買賣以及金融信息咨詢等方面的服務(wù)。廣西農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)方面一直都普遍存在著貸款滿足率低、信用評級缺失、信用擔(dān)保機(jī)制缺乏、農(nóng)業(yè)保險滯后等這樣的問題，除此以外，農(nóng)業(yè)天然存在的弱質(zhì)性，十分依賴政府政策的支持。

二、廣西農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在中共中央發(fā)布的扶農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)“中央一號文件”以及全區(qū)農(nóng)村工作會議精神的號召下，全區(qū)各級黨委政府部門多年來一直圍繞著讓農(nóng)民增產(chǎn)增收的目標(biāo)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使廣西農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展得到進(jìn)一步改善，增強(qiáng)了廣西農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的綜合實力。

據(jù)廣西統(tǒng)計信息網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)布顯示，2017年前三季度廣西全區(qū)農(nóng)林漁牧業(yè)增加值1590.76億元，同比增長3.9%，其中，牧業(yè)增加值413.75億元，增長1.4%；漁業(yè)增加值205.60億元，增長4.5%；林業(yè)增加值136.69億元，增長7.5%；農(nóng)業(yè)增加值771.53億元，增長4.2%，增速同比回落1.4個百分點；農(nóng)林漁牧服務(wù)業(yè)增加63.18億元，增長10.2%。從這些數(shù)據(jù)可以知道，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)每年都穩(wěn)步增長。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展缺乏高素質(zhì)勞動力

廣西農(nóng)村地區(qū)勞動力的整體文化水平十分落后，九年義務(wù)教育的普及基本解決了上學(xué)難的問題，但還是有很多人小學(xué)、初中念完就不繼續(xù)上學(xué)，甚至是小學(xué)、初中沒念完就輟學(xué)在家務(wù)農(nóng)或者外出打工，解決家里的生計需要、補(bǔ)貼家用，在農(nóng)村家庭這是非常普遍存在的現(xiàn)象。現(xiàn)如今農(nóng)村大部分青壯年都選擇外出務(wù)工，而農(nóng)村的主要勞動力外出務(wù)工，就會造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動缺乏勞動力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量農(nóng)業(yè)技術(shù)專業(yè)人才和高素質(zhì)農(nóng)民作為支撐，沒有了勞動力或缺乏較高素質(zhì)的勞動力就會嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、農(nóng)村的金融需求分析

目前廣西農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)有需求的主體有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、龍頭生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村合作經(jīng)營組織、外出務(wù)工農(nóng)民、出租土地農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)培訓(xùn)建設(shè)等。

農(nóng)村金融需求大致可以分為三類，一是生活方面的需求，包括建房購車、子女教育、婚喪嫁娶、醫(yī)療衛(wèi)生及養(yǎng)老保險、個人消費、理財咨詢等日常、臨時、大項的消費需求。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，農(nóng)機(jī)具的購買、農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工制作、后期銷售、運輸?shù)纫幌盗械霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求。三是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求，包括農(nóng)村飲用水建設(shè)、電路維護(hù)、寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、道路硬化、醫(yī)療服務(wù)、文化體育等生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)灌溉工程建設(shè)、氣象設(shè)施建設(shè)等生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施

建設(shè)。

（一）對農(nóng)業(yè)保險的需求

金融改革試驗區(qū)的“田東”，2016年全年的各項存款余額113.4億元，各項貸款余額98.53億元，涉農(nóng)貸款余額占全縣各項貸款總量的70%以上。政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入1231.90萬元，理賠270.68萬元。農(nóng)村小額人身保險、留守兒童意外傷害保險、農(nóng)村獨生子女家庭愛心保險、殘疾人保險保費收入228.19萬元，理賠171.56萬元。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險意識的普及，農(nóng)民開始逐漸提高風(fēng)險防范意識，農(nóng)民懂得了購買保險的重要性，也想要購買像養(yǎng)老、人身意外等其他方面的保險。田東模式下的金融改革也說明了廣西現(xiàn)在的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展除了需要銀行的信貸支持，也十分迫切的需要人身保險、農(nóng)業(yè)保險等風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制來降低損失。

（二）對農(nóng)村高素質(zhì)勞動力教育金的需求

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，農(nóng)業(yè)科技成果的推廣，不能僅靠農(nóng)民自己摸索生產(chǎn)技術(shù)。農(nóng)民缺少生產(chǎn)資金，在沒有資金支持的情況下，農(nóng)民一般是靠自己慢慢摸索出生產(chǎn)經(jīng)驗，需要消耗大量時間、精力去探索，如果這些方面沒有資金投入，也缺少種植技術(shù)，一項科技成果的推廣一般需要用到2到3年的時間。

農(nóng)村的問題還是要農(nóng)民來解決，為了提高勞動力的能力，提高土地質(zhì)量、利用率和產(chǎn)出率，政府應(yīng)重視高素質(zhì)農(nóng)民在農(nóng)村建設(shè)中起到的作用，大力發(fā)展農(nóng)村職業(yè)教育，培養(yǎng)實用的農(nóng)業(yè)技術(shù)人才，開設(shè)有針對性地職業(yè)教育和技術(shù)培訓(xùn)，擴(kuò)展新型農(nóng)民科技培訓(xùn)課程和開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能培訓(xùn)，促進(jìn)低素質(zhì)勞動力再培訓(xùn)、再就業(yè)，推進(jìn)整個農(nóng)村人才隊伍的建設(shè)。

四、農(nóng)村的金融供給分析

廣西農(nóng)村的融資渠道主要分為兩類，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融組織?？紤]到農(nóng)民一般會優(yōu)先選擇距離近、熟悉的金融機(jī)構(gòu)貸款，廣西農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)目前主要有農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行及一些人壽保險公司，像中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣級以下基本不設(shè)置網(wǎng)點。非正規(guī)金融組織有私人錢莊、典當(dāng)行、小額貸款公司、P2P平臺等，除此之外，還有低息、無息及民間高利貸等私人借貸。一般在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能獲得貸款或足額貸款的個體、企業(yè)、組織，都會選擇通過非正規(guī)金融組織、私人借貸來獲得所需貸款。

五、存在的問題

（一）農(nóng)村企業(yè)融資難

一般傳統(tǒng)企業(yè)的融資方式有股權(quán)和債權(quán)融資這兩種方式，這兩種融資方式并不適用于農(nóng)村企業(yè)。農(nóng)村企業(yè)投資一般利潤薄，比如種植蔬菜，前期投入包括選種、培育、種植等，以及一個從發(fā)芽到成熟出品的周期過程，需要肥料、人力、倉庫、土地、廠房、設(shè)備等大量資源，這些投入成本的回收是一個漫長的過程。市場上蔬菜種類繁多，意味著可替代品也多，蔬菜的價格制定要符合市場需求，價格過高會致使產(chǎn)品無人問津，來自同行的競爭壓力很容易將個別農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶擠出市場。如果當(dāng)年有同類蔬菜產(chǎn)品大量涌入市場，即農(nóng)戶信息不對稱，產(chǎn)品供過于求，或者遭遇自然災(zāi)害影響蔬菜的產(chǎn)出量，都會導(dǎo)致種植戶血本無歸，對于這些種種原因的考量就會使投資者或者投資機(jī)構(gòu)望而卻步。

再者，農(nóng)村信用體系、評估機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制不健全也是影響農(nóng)村企業(yè)融資的重要因素，雖然農(nóng)村信用體系建設(shè)較以往有很大進(jìn)展，但相較于城市成熟的征信體系仍顯不足。農(nóng)村地區(qū)對信貸有需求的農(nóng)村企業(yè)，其抵押貸款物品就是農(nóng)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)的評估參考標(biāo)準(zhǔn)，往往很難評估農(nóng)產(chǎn)品的價值，并且金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)產(chǎn)品這類抵押物難處置和獲得補(bǔ)償，在處置農(nóng)產(chǎn)品過程中還要投入一定的人力、物力資源，無疑是加大金融機(jī)構(gòu)的成本，金融機(jī)構(gòu)出于對收益性需求的考慮就會減少甚至不會對農(nóng)村企業(yè)給予融資。

（二）松散的農(nóng)村金融服務(wù)體系

政策性銀行一是在經(jīng)營管理上存在較大問題，分支機(jī)構(gòu)少，僅在大中型城市、大型城鎮(zhèn)才設(shè)立有分支機(jī)構(gòu)，支農(nóng)項目的推廣難以惠及農(nóng)村地區(qū)，也難以惠及到小型農(nóng)戶的生產(chǎn)活動。二是支農(nóng)項目的宣傳力度不夠，農(nóng)村農(nóng)民大多數(shù)情況下是通過電視媒體報道獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動信息，除了這一方面的信息，支農(nóng)項目信息就缺少相關(guān)的了解渠道。三是政策性銀行的功能較為單一，通常都是按照政府政策指定項目進(jìn)行相關(guān)支農(nóng)服務(wù)，缺乏靈活性，不能根據(jù)農(nóng)戶的多樣化、層次化需求調(diào)整貸款額度，金融服務(wù)的創(chuàng)新度非常受限制。

商業(yè)性銀行一是在經(jīng)營上為了保證其盈利性原則、安全性原則，即防范金融風(fēng)險，農(nóng)業(yè)貸款一般具有較高的違約風(fēng)險，因而大規(guī)模的撤銷和兼并縣級以下運營成本高、盈利差的營業(yè)網(wǎng)點。僅剩下的農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行就成了農(nóng)村金融領(lǐng)域的一枝獨秀，但農(nóng)村信用社也屬于商業(yè)性銀行，普遍存在金融服務(wù)創(chuàng)新低，服務(wù)內(nèi)容單一的特點，金融服務(wù)多數(shù)僅提供存、貸、匯業(yè)務(wù)，且郵政儲蓄銀行一般只存不貸，銀行信貸申請程序又繁瑣、耗時長，信貸投放門檻高、范圍窄，農(nóng)村農(nóng)戶很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“范圍廣、額度小”的資金需求。二是響應(yīng)“三農(nóng)”號召的商業(yè)性銀行金融服務(wù)創(chuàng)新較為保守，多數(shù)的金融創(chuàng)新服務(wù)僅面向特定人群，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)和一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)。

（三）農(nóng)村保險機(jī)制不健全

從上文提到的田東試驗區(qū)保險的多樣性可以看出另一個問題，農(nóng)民不僅需要養(yǎng)老、人生意外傷害等一些傳統(tǒng)的保險品種，還需要能根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求及農(nóng)民自身的需求來設(shè)計、開發(fā)的新保險品種。目前廣西農(nóng)村地區(qū)僅有為數(shù)不多的幾家保險公司開展農(nóng)村保險服務(wù)，如中國人壽保險公司、太平洋保險公司、平安保險公司等，其他具有一定規(guī)模的保險公司則幾乎不涉及農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，而市場上能提供保險服務(wù)的保險公司也只是把城市保險服務(wù)移植或者說粘貼復(fù)制到農(nóng)村市場，沒有做到立足于農(nóng)村保險市場來研發(fā)保險產(chǎn)品，傳統(tǒng)意義上的保險沒有切實貼合農(nóng)民的利益需求，對于農(nóng)村的適用性不強(qiáng)，由此可以看出真正適合農(nóng)村市場的保險服務(wù)并不多。這在一定程度上也會抑制農(nóng)村資金的投入，尤其是對于一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)、小型加工企業(yè)，他們?nèi)鄙俎r(nóng)業(yè)保險等風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，企業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定因素過大，不利于農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。

六、解決問題的建議

（一）完善農(nóng)村金融組織體系

農(nóng)戶在信貸需求、信貸能力和承貸機(jī)制上具有細(xì)致化及多樣性的特征，不同層次的需求應(yīng)該有不同的金融機(jī)構(gòu)或者作為金融機(jī)構(gòu)里不同的業(yè)務(wù)分類來辦理，這方面可以參考一下美國目前的金融機(jī)構(gòu)分工狀態(tài)。

我們可以利用廣西農(nóng)村現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)分布狀況，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)、農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，引進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)的參與，設(shè)立專項貸款金融機(jī)構(gòu)，形成政策金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)合理的分工體系，避免過度交叉，在滿足農(nóng)村大、中額度貸款的同時，推廣農(nóng)村小額貸款，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)，鼓勵其他的大型金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，延伸金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象。

擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點規(guī)模與數(shù)量的建設(shè)，著力進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新，完善金融機(jī)構(gòu)體系，提升整個金融體系的服務(wù)水平和效率。完善廣西農(nóng)村地區(qū)征信體系的建設(shè)，尤其推進(jìn)貧困戶的評級授信，加強(qiáng)廣西農(nóng)村地區(qū)的政策引導(dǎo)，為銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好信貸環(huán)境。

（二）加快信用體系建設(shè)

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，建立農(nóng)村個人、企業(yè)的信用征信系統(tǒng)，通過技術(shù)手段收集信息，加強(qiáng)對個人信用、企業(yè)信用、守法情況、完稅情況等各方面信息的完整記錄，尤其是要幫助低收入人群建立信用記錄，然后整個信用征信體系能提供信息查詢服務(wù)，讓每個人都能看到自己的信用情況，能增強(qiáng)人們心里的緊迫感，不敢隨意透支自己的信用額度，就像信用卡一樣，一旦超支就會有記錄，超值嚴(yán)重的人將不能享受到信用貸款等信用服務(wù)。

除此之外還要加快信用立法和規(guī)范，強(qiáng)化違約責(zé)任，提高失信成本，我國目前都還沒有明確的“信用”方面的立法；加強(qiáng)“信用”方面宣傳，讓每個人能意識到“信用”的重要性。

（三）推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新

廣西農(nóng)村企業(yè)發(fā)展參差不齊，大致可以分為三類，一是小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)的個體戶，二是初具規(guī)模的經(jīng)營合作組織，三是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)更多需要的是臨時性的生產(chǎn)資金，滿足季節(jié)性生產(chǎn)的短期需求；一定規(guī)模的生產(chǎn)業(yè)需要的是周轉(zhuǎn)性的生產(chǎn)資金，滿足其流動性需求；龍頭企業(yè)需要的是大額、長期的資金，可以根據(jù)這些不同階段的金融需求制定額度不一、時長不一、利率不一的貸款，現(xiàn)下時興的眾籌也可以引入農(nóng)村金融領(lǐng)域。

針對農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款缺乏信用擔(dān)保機(jī)制，可以創(chuàng)新?lián)７绞?，首先地方政府要發(fā)揮其影響力，一方面可以引進(jìn)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另一方面可以設(shè)立政府與銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)合作的擔(dān)保公司。其次可以由各個農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織入股成立的擔(dān)保公司，借鑒城市中小企業(yè)擔(dān)保公司的經(jīng)驗，根據(jù)農(nóng)村市場及農(nóng)戶信用評級開辟多種抵押擔(dān)保辦法，提高擔(dān)保公司對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。

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