淺談在廣東省保險扶貧工作中試行聯(lián)合壽險的可行性

鄭禮典

（深圳大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，廣東 深圳 518060）

一、保險扶貧的現(xiàn)狀

“遠離貧困，從一份保障開始”作為2017年全國保險公眾宣傳日的主題，體現(xiàn)了保險業(yè)本身就是一個扶貧濟困行業(yè)的本質(zhì)，保險扶貧作為我國扶貧工作中重要的一環(huán)，在我國這場脫貧攻堅的硬戰(zhàn)中已經(jīng)取得了一定的成果。我國幅員遼闊，每個地區(qū)的貧困地區(qū)導(dǎo)致當?shù)鼐用褙毨У脑虿槐M相同，所以我國目前的保險扶貧工作強調(diào)因地制宜，每個地區(qū)根據(jù)本地區(qū)的具體情況開展本地的保險扶貧工作，在人身險方面，例如廣東省河源市推出的“扶貧?！保胺鲐毐！笔菍?shù)刎毨丝谶M行分檔，分別針對60周歲以下、60周歲以上以及扶貧家庭整戶三種類型的貧困人口定制三種的承保方案，保單的保障功能十分充足，保單保障范圍廣，涵蓋了包括意外傷殘或身故、意外傷害醫(yī)療、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和住院津貼等五類保險責任在內(nèi)。再如在河南唐河等6個縣，為了解決貧困人口疾病住院的問題，中國人壽推出了貧困人口專屬的小額保險產(chǎn)品組合的試點，這個小額保險產(chǎn)品組合包括了大病補充醫(yī)療、小額人身意外等產(chǎn)品。

雖然各地貧困人口致貧的原因不盡相同，但仍然存在一些相同的原因，例如因病致貧，在貧困地區(qū)，由于居民的疾病意識較弱，疾病的宣傳防控工作較差，這就導(dǎo)致了當?shù)鼐用癫《恢也恢蔚膯栴}，貧困地區(qū)居民本身資產(chǎn)累計較少，當大病來臨時高額的費用會讓其措手不及，并且由于貧困地區(qū)的醫(yī)療水平較差，一般的大病他們都需要跑到城市治療，這也是一筆不小的開支。目前關(guān)于人身健康的扶貧險種有大病保險、小額人身意外險等，但是都是針對一個被保險人的險種，若是能在扶貧險種中引入聯(lián)合壽險，可以使得貧困家庭以家庭為單位得到保障，提高整體的保障水平。

二、聯(lián)合壽險概述

（一）定義

所謂的聯(lián)合壽險，就是指兩位被保險人（或者兩人以上）聯(lián)合起來進行投保，按照保險合同的約定，于保險事故發(fā)生時達到合同約定的年齡、期限時享有保險金的一種壽險，它特別適用于夫妻聯(lián)合投保。聯(lián)合人壽保險單可以承保2～12個人，因費用和其他實務(wù)處理上的障礙，一般只承保3人或4人。如果所有被保險人都有相關(guān)的經(jīng)濟利益，可以簽發(fā)多余12人的聯(lián)合人壽保險單，夫妻購買此保單，當一方死亡時，保險公司可向另一方給付保險金，即一個家庭內(nèi)部的兩個成員可以同時作為一份保險單的聯(lián)合被保險人來獲得保險保障。聯(lián)合人壽保險單最大的特色在于，投保人只要支付一份略高于單獨人壽的保費，便可獲得兩個人的保障。在保險期內(nèi)，無論哪一個被保險人出險，都可以獲得壽險保險金。

（二）特點

第一，聯(lián)合壽險的保費在可比情形下比兩人單獨投保的保費總額要低，但是實際降低了多少要根據(jù)具體情況分析，如夫妻兩人的搭配及保費繳付方式、投保人選擇的生存及死亡給付方式都會對保費降低的程度有影響。但是實際的精算結(jié)果顯示，夫妻雙方購買聯(lián)合壽險比起夫妻兩人單獨投保的保費之和最多時可降低接近20%，對貧困群體而言，出外務(wù)工人員一般收入較低，夫妻雙方若同時購買了人身險將會給他們帶來沉重的負擔，而購買聯(lián)合壽險將大幅的減少他們在保險的支出，降低他們的家庭開支，所以聯(lián)合壽險在保費上的優(yōu)惠變相的產(chǎn)生了扶貧效應(yīng)。

第二，外來務(wù)工人口大多以夫妻成雙結(jié)對而來，在他們這個群體的家庭里，大多需要夫妻雙方都同時勞動養(yǎng)家，夫妻雙方都是家庭的主要勞動力，一旦一方遭受了人身的意外事故，家庭將失去一個重要的勞動力，而且外來務(wù)工人員一般收入較低，夫妻雙方若同時購買了人身險將會給他們帶來沉重的負擔。聯(lián)合壽險的保險金給付是在聯(lián)合被保險人中任何一人死亡為條件，這樣的特點將更符合外出務(wù)工這類人員的需要，夫妻雙方一旦有一方在生活或工作中遭受合同約定中的人身意外，受益人將可獲得保險金用于彌補被保險人遭受意外導(dǎo)致的損失。

第三，聯(lián)合壽險在保險合同的條款設(shè)計時還可加入意外傷害給付內(nèi)容。例如:由于聯(lián)合被保險人同時遭遇意外或同年死亡的概率較低，這種情況下保險公司將給付高額的保險金，而繳納保費時保費僅有略微的增加。因此對于低收入人群而言，聯(lián)合壽險在合同設(shè)計上會給予他們更多的選擇空間，但在保費支出上僅有略微上升。另外根據(jù)實際的精算結(jié)果顯示，在聯(lián)合被保險人年齡差距較大時聯(lián)合壽險的保費比起聯(lián)合被保險人單獨投保的保費總額降幅也相對應(yīng)的比較大，因此聯(lián)合壽險也適用于父母與子女的聯(lián)合壽險，在貧困群體中，父母在外務(wù)工而子女留守的情況比較普遍，因此聯(lián)合壽險也更契合這類群體的家庭需要。

第四，關(guān)于聯(lián)合壽險產(chǎn)品的精算研究目前相對成熟。目前國內(nèi)學(xué)者關(guān)于聯(lián)合壽險的精算研究對聯(lián)合壽險的產(chǎn)品設(shè)計和定價提供了成熟的精算基礎(chǔ)，朱曉平是國內(nèi)較早進行聯(lián)合壽險精算研究的學(xué)者，他（1997）對聯(lián)合壽險條款施加了一般的限制，得出了一個具有普遍適用性的精算結(jié)果。蔡新中（2001）研究了以一對夫妻作為被保險人的情況，并用ARIMA過程對隨機利率進行了建模，研究了這個壽險聯(lián)合體的純保費以及責任準備金的計算問題。羅琰（2005）將利息力函數(shù)假設(shè)為一個標準的維納過程，在此基礎(chǔ)上建立了夫妻的聯(lián)合壽險模型，并得到了計算均衡純保費的平衡方程。東明（2006）在隨機利率環(huán)境下，推導(dǎo)得到了針對一個聯(lián)合壽險產(chǎn)品保險金給付現(xiàn)值的期望值和方差，并給出了對利率過程和被保險人死亡時間進行隨機模擬的算法，據(jù)此得到了保險金給付現(xiàn)值的經(jīng)驗分布。鳳昊、王傳玉、丁江玲（2012）在統(tǒng)一生命精算符號的前提下研究家庭聯(lián)合壽險精算問題，采用維納過程對利息力進行刻畫，并用條件阿基米德Copula函數(shù)處理個體間相依性的假設(shè)前提下，計算家庭聯(lián)合壽險的精算現(xiàn)值以及均衡年保費。鳳旻、王傳玉（2013）將夫妻的未來生存狀態(tài)構(gòu)造成一個含有吸收狀態(tài)的馬爾科夫鏈，在得到各狀態(tài)的轉(zhuǎn)移概率后，用轉(zhuǎn)移概率表示出多生命精算函數(shù)，在此基礎(chǔ)上得到家庭聯(lián)合壽險精算現(xiàn)值及其均衡年保費的計算方法。以上學(xué)者的研究都為保險扶貧的聯(lián)合壽險產(chǎn)品設(shè)計提供了精算基礎(chǔ)，也說明了保險扶貧的聯(lián)合壽險產(chǎn)品設(shè)計并不是空想之談，而是有據(jù)可依的。

三、在廣東保險扶貧工作中試行的原因

（一）廣東省保險基礎(chǔ)較好

廣東省最為全國經(jīng)濟最為發(fā)達的省份之一，金融業(yè)發(fā)達，根據(jù)2017年的保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，在2017年1—11月全國各地區(qū)原保費的收入上，廣東省以30591932.06萬元排名全國第二，僅次于江蘇省的32628684.29萬元。2017年廣東省的保險保障水平更是得到大幅地提升，2017年，廣東保險業(yè)累計提供風(fēng)險保障241.6萬億元，同比增長126.4%。就人身險而言提供了風(fēng)險保障35.7萬億元，同比增長45.7%。其中，壽險提供風(fēng)險保障5.7萬億元，增長69%；健康險提供風(fēng)險保障14.7萬億元，增長37.4%。（數(shù)據(jù)來源：廣東保監(jiān)局）根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，廣東在全國保險業(yè)的發(fā)展上屬于保險發(fā)展較為發(fā)達地區(qū)，具有較好的保險基礎(chǔ)，因此選擇在廣東省保險扶貧工作中進行聯(lián)合壽險試行是較好的選擇。

（二）廣東省外來人多

廣東省作為全國的經(jīng)濟重鎮(zhèn)，吸引了大量的外來人口前來廣東務(wù)工，根據(jù)《廣東省人口發(fā)展規(guī)劃（2017-2030年）》顯示，廣東省常住人口中，現(xiàn)居住地與戶口登記地所在的縣（市、區(qū)）不一致且離開戶口登記地半年以上的人口2015年為3201.96萬人，說明了廣東省人口流動頻繁。自改革開放以來，廣東省作為改革開放的重要試驗基地，吸引了內(nèi)地省份大量的農(nóng)村的富余勞動力向廣東轉(zhuǎn)移，即我們常說的“農(nóng)民工”，這個群體大多數(shù)都是適齡的勞動力，以來廣東務(wù)工為主要目的，他們大多從事勞動密集型的工作，勞動環(huán)境相對較差，待遇偏低，遭受工傷或者人身意外的概率相對較大，因此他們存在對人身險的強烈需求，但這個群體受教育程度較差，保險意識較弱，廣東省作為全國保險業(yè)較為發(fā)達的省份，保險從業(yè)人員素質(zhì)較高，居民保險意識較高，因此在廣東省開展保險扶貧工作過程中試行聯(lián)合壽險既具有更大更實際的需求，而且廣東省也具有這樣的實力。

（三）廣東省保險業(yè)創(chuàng)新能力強

廣東省作為全國改革開放的前沿地區(qū)，保險業(yè)也一直在追求創(chuàng)新的過程之中，自保險新“國十條”、廣東新“省九條”先后落地以來，廣東保險業(yè)也在大力推進模式創(chuàng)新、政策創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新，在模式創(chuàng)新方面，廣東省主要是以小額貸款保證保險、科技保險和出口信用保險為載體，以此來支持實體經(jīng)濟發(fā)展。在政策創(chuàng)新方面，廣東正在全力支持保險機構(gòu)總部落戶自貿(mào)區(qū)，這將在很大程度上提高廣東保險業(yè)的創(chuàng)新水平，通過引起先進的保險企業(yè)，不斷地從它們身上學(xué)習(xí)，以此來提高廣東省保險業(yè)的服務(wù)能力等等。在服務(wù)創(chuàng)新方面，廣東省不斷地結(jié)合自身經(jīng)濟發(fā)展的需要，推出了具有地方特色的保險產(chǎn)品，如廣東將率先創(chuàng)設(shè)嚴重精神障礙患者監(jiān)護責任補償保險制度；在巨災(zāi)保險方面，廣東省圍繞臺風(fēng)、強降雨和地震等重點災(zāi)害，創(chuàng)造性地將指數(shù)保險模式納入總體制度設(shè)計，實現(xiàn)賠付與災(zāi)害級別掛鉤。在監(jiān)管創(chuàng)新方面，廣東省目前已經(jīng)取消了15項行政審批項目，并開展保險專屬代理門店審批制度改革試點，允許保險公司委托保險銷售人員以個體工商戶或個人獨資企業(yè)形式，開設(shè)保險服務(wù)店鋪，工商登記由“先證后照”轉(zhuǎn)變?yōu)椤懊庾C發(fā)照”。

四、結(jié)論

保險扶貧工作作為我國扶貧工作的重要一部分，目前開展的險種還不算豐富，就人身險而言，主要是以大病保險和小額意外險為主，本文提出可以在扶貧險種中加入聯(lián)合壽險來豐富扶貧險種的種類，為貧困人口提供更多的保險產(chǎn)品，聯(lián)合首先由于自身不同于單一壽險的特點，能比單一壽險產(chǎn)生更多的扶貧效應(yīng)，并結(jié)合廣東省具有較好的保險基礎(chǔ)，例舉了廣東省在保險扶貧工作中試行聯(lián)合壽險的優(yōu)勢，論證了在廣東省保險扶貧工作中試行聯(lián)合壽險的可行性。