銀行保險風(fēng)險管理關(guān)鍵問題探討

潘世辰

（北京第二外國語學(xué)院，北京 100024）

銀行保險就是指銀行將保險公司的保險產(chǎn)品進行銷售，以期滿足更多人的需求，實現(xiàn)產(chǎn)品的多元化，形成銀行、保險以及客戶三贏為目標(biāo)的一種新型的保險產(chǎn)品銷售模式。銀行保險業(yè)務(wù)對于銀行、保險以及客戶來說都是有益的。對于銀行來說，能夠為銀行帶來豐厚的利潤；對于保險來說，能夠避免投資風(fēng)險；對于客戶來說，可以滿足其多元化的需求。銀行保險業(yè)務(wù)能夠有效地穩(wěn)定金融市場。因此，發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)對于金融市場發(fā)展是十分重要的，規(guī)避銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險也是極其重要的。

一、我國銀行保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險問題分析

（一）我國銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險

1.保險公司的風(fēng)險。銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，為了促進銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要進行市場調(diào)研、選擇方案、還需要進行定價和業(yè)務(wù)分析。但是保險業(yè)務(wù)價格的無序競爭，會使得保險業(yè)務(wù)不計成本的搶占市場份額，很難實現(xiàn)保險公司的可持續(xù)發(fā)展。如果出現(xiàn)客戶全面退保的情況，就會造成保險公司的經(jīng)濟損失，還會給保險公司造成不良的影響，這對于保險公司的發(fā)展是不利的。要想保證保險公司的穩(wěn)定發(fā)展，就必須要保持保險精算和風(fēng)險分析技術(shù)的穩(wěn)定發(fā)展。但是對于銀行保險業(yè)務(wù)來說，其利潤率偏低，保險公司有和銀行簽訂長期合作協(xié)議的意愿，同時保險公司還要加大創(chuàng)新，及時推出新產(chǎn)品。

2.銀行的風(fēng)險。銀行保險是在保險系統(tǒng)上發(fā)展的一個獨立的系統(tǒng)，對于銀行保險業(yè)務(wù)，銀行的人員對于這種業(yè)務(wù)都不太了解，容易在給客戶介紹時誤導(dǎo)客戶，甚至有時會夸大銀行保險的收益，如果到期沒有獲得預(yù)期的收益，就會使銀行和保險公司面臨嚴(yán)重的法律道德風(fēng)險。長期以往，就會危害整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。此外，銀行與保險公司的合作，會導(dǎo)致銀行存款的萎縮，保險公司與銀行之間的不合理競爭，會導(dǎo)致金融市場的穩(wěn)定。在法律層面上，雖然制定了銀行與保險的法律，但是對于銀行保險業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)管，會導(dǎo)致他們面臨更大的法律風(fēng)險。

3.保險公司和銀行之間的風(fēng)險。

（1）外生風(fēng)險：對于銀行保險業(yè)務(wù)，法律還沒有完善的規(guī)定，這就容易導(dǎo)致權(quán)力尋租以及道德風(fēng)險的發(fā)生。中央銀行的存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)或下降都會提高銀行面臨的風(fēng)險。

（2）內(nèi)生風(fēng)險：銀行和保險進行合作是為了實現(xiàn)雙贏，但是是有代理成本的。保險公司的銷售模式過于單一，會導(dǎo)致過于依賴銀行。而銀行收取的過高的代理費就提高了保險公司的成本。保險公司一旦發(fā)生停滯，就會給銀行造成風(fēng)險。

二、我國銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理與規(guī)避對策研究

（一）加強銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管,建立自律組織

對于銀行保險業(yè)務(wù)來說，是混業(yè)經(jīng)營的，但是在法律監(jiān)管方面卻是分別進行監(jiān)管，這就導(dǎo)致有的地方會產(chǎn)生重疊，有的地方會存在漏洞。因此，首先就需要完善法律對銀行保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，確定以保監(jiān)會為主體、銀監(jiān)會為輔的監(jiān)督體系。要加強各個部門之間的信息溝通，避免監(jiān)管缺失的風(fēng)險。只有完善監(jiān)管，才能更好的促進銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次就是要建立一個自律組織，一方面對銀行的人員進行指導(dǎo)培訓(xùn)，另一個方面就是對政策進行正確的解讀，避免出現(xiàn)錯誤。

（二）加大產(chǎn)品研發(fā)力度,抵御風(fēng)險

為了實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，滿足客戶的多元化的需求，就需要保險公司加大對產(chǎn)品的研發(fā)力度，尤其是研發(fā)一些與客戶切身利益相關(guān)的產(chǎn)品，例如壽險、健康保險、養(yǎng)老保險等險種。實現(xiàn)保險公司從拉人買保險到投資者主動買保險的轉(zhuǎn)變，降低出現(xiàn)退保的風(fēng)險。

（三）深化銀行與保險公司合作機制

當(dāng)前，銀行和保險公司的合作通常實行的是“多對多”的合作關(guān)系，這種模式極不穩(wěn)定。為了保證雙方的穩(wěn)定合作，長遠發(fā)展，在進行合作時，要注重合作對象的價值觀和文化觀，要注重長遠利益，不能只重視眼前利益。深化保險公司與銀行的合作機制，循序漸進地進行選擇,通過業(yè)務(wù)滲透、融合,實現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟。提高管理水平，降低二者面臨的風(fēng)險。

（四）加強信息披露管理,遏制誤導(dǎo)性宣傳

目前，人們對于保險的認知還存在偏差，公眾沒有形成正確的認知是由于保險公司的不真實宣傳。導(dǎo)致預(yù)期與現(xiàn)實存在很大的差異。因此，就要加強保險公司的信息披露管理，對保險的信息進行規(guī)范，對于一些誤導(dǎo)性的言語要進行嚴(yán)厲的打擊，降低投資者與保險公司之間的信息不對稱，降低風(fēng)險的發(fā)生。

（五）建立內(nèi)部機制,實現(xiàn)自我防范

對于銀行保險業(yè)務(wù)，銀行要重點關(guān)注銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險。可以成立專門的監(jiān)管部門，對銀行保險業(yè)務(wù)實行有效的監(jiān)管；另一方面，銀行可以利用自身的優(yōu)勢將銀行保險業(yè)務(wù)的內(nèi)容進行細化。從保險公司來看，要與銀行進行合作，就要實行聯(lián)合創(chuàng)新，數(shù)據(jù)共享。通過銀行與保險公司的交叉往來實現(xiàn)對保險相關(guān)產(chǎn)品及保費的監(jiān)督。同時，銀行和保險公司還要加強計算機技術(shù)的應(yīng)用，提高對產(chǎn)品的研發(fā)力度，盡可能的避免“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”。