基于SWOT分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微外貿(mào)企業(yè)融資

葛麗艷 張現(xiàn)強

（西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，四川 綿陽 621000）

改革開放以來，小微企業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為社會經(jīng)濟中的一個重要組成部分。2017年11月7日國務(wù)院總理李克強在全國小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議中批示指出“小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟興。”小微外貿(mào)企業(yè)由于其規(guī)模小、資產(chǎn)少、信用低以及資金需求的短、少、頻、急等特征使其無法從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和資本市場獲取足額的資金,使其面臨著嚴重的融資困境,成為世界性的難題[1]。如何解決小微外貿(mào)企業(yè)的融資困境，是社會發(fā)展亟需解決的一大難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相互碰撞、融合之后的產(chǎn)物，借助于大數(shù)據(jù)以及云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，將資金配比、支付、投資有機結(jié)合的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相互融合的產(chǎn)物，而金融本質(zhì)上是資金的融通，這就要求資源配置的高效性。而互聯(lián)網(wǎng)的開放性，包容性以及協(xié)作性，為金融的創(chuàng)新帶來活力，也為小微外貿(mào)企業(yè)的融資帶來新的發(fā)展思路。

一、小微外貿(mào)企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

截止到2017年7月底，我國小微企業(yè)名錄收錄的中小微企業(yè)已達7328.1萬戶。據(jù)國家統(tǒng)計局抽樣調(diào)查顯示，每戶小型企業(yè)能帶動8人就業(yè)，一戶個體工商戶帶動2.8人就業(yè)。小微企業(yè)在促進民生就業(yè)方面的能力日漸增強。

在小微企業(yè)日漸繁榮的背后，融資難、融資貴問題一直阻礙了小微企業(yè)發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一、融資難，小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款，人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年6月末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額114.57萬億元，人民幣小微企業(yè)貸款余額22.63萬億元，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的19.75%。二、融資貴，由于小微企業(yè)規(guī)模小、盈利低、固定資產(chǎn)等抵押物少、信用度低、投資風(fēng)險大，金融機構(gòu)在給這類企業(yè)投放貸款金變向收取保證金，增加了小微企業(yè)的融資成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微外貿(mào)企業(yè)融資的SWOT分析

SWOT分析法最早由Learned等人在1965年提出，通過分析分析企業(yè)的優(yōu)勢（strength）、弱勢（weakness）、機遇（opportunity）及威脅（threat），制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的一種分析方法。本文運用SWOT分析法對小微外貿(mào)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上融資的內(nèi)部條件與外部環(huán)境進行分析，明確小微外貿(mào)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下融資的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及挑戰(zhàn)。使得小微外貿(mào)企業(yè)在融資方面做到“有的放矢”。

（一）優(yōu)勢

1.低門檻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融在資產(chǎn)、收益等方面的融資條件設(shè)置，準入門檻低。2017年馬云的網(wǎng)商銀行正式宣布：啟動“多收多貸”業(yè)務(wù)?！岸嗍斩噘J”。2017年6月26日，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行，推出針對線下小微企的“多收多貸”服務(wù)。截止到2017年10月“多收多貸“業(yè)務(wù)上，累計給600多萬小微商家授信，平均授信額度1000元—50萬元，已累計放款160億。

2.低服務(wù)成本。在大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的支撐下，相比傳統(tǒng)金融面對面交易，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺實現(xiàn)融資雙方的信息篩選、配對以及交易。相比傳統(tǒng)金融，它降低了在人力投入、機構(gòu)運轉(zhuǎn)，日常運營等方面的交易成本。

3.高效率、廣覆蓋。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺進行業(yè)務(wù)處理。標(biāo)準化的操作流程，無紙化操作，相比傳統(tǒng)金融客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方能夠打破時間與地域的約束，完成相關(guān)資源的匹配。

（二）劣勢

1.高利率。傳統(tǒng)金融模式下，融資需要相關(guān)資產(chǎn)的抵押與質(zhì)押。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，不需要相關(guān)的抵押資產(chǎn)，因次互聯(lián)網(wǎng)金融的融資利率相比傳統(tǒng)金融居高不下。有數(shù)據(jù)表明，2017年螞蟻借吧貸款月利率為0.54%，人人貸貸款月利率0.78%，微粒貸貸款月利率0.6%。中國工商銀行短期貸款的月利率為0.3625%。

2.信用風(fēng)險大。信用風(fēng)險也稱之為違約風(fēng)險，是指在協(xié)議中，交易的一方不能夠履行自己的付款義務(wù)從而給另一方帶來資金損失的可能性。信用風(fēng)險是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的最主要的風(fēng)險。由于信息不對稱性，資金供給方與需求方無法很好的了解到對方的信用和資產(chǎn)等狀況，無法避免信用風(fēng)險的出現(xiàn)。相比傳統(tǒng)金融資產(chǎn)抵押、信用擔(dān)保等措施，互聯(lián)網(wǎng)金融違約風(fēng)險大。

（三）機遇

國家在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，未來經(jīng)濟的發(fā)展趨勢是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與實體經(jīng)濟并行發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟與實體經(jīng)濟兩者共存，相互協(xié)作發(fā)展，實體經(jīng)濟為支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依附于互聯(lián)網(wǎng)的，只要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟存在，互聯(lián)網(wǎng)金融就有用武之地，有發(fā)展?jié)摿?。技術(shù)層面，區(qū)塊鏈在金融結(jié)算、大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制的應(yīng)用已有所體現(xiàn)，大數(shù)據(jù)征信也已成為征信體系的一大發(fā)展。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，技術(shù)的進步是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大趨勢。

（三）挑戰(zhàn)

1.網(wǎng)絡(luò)安全挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，業(yè)務(wù)開展主要是由計算機程序與軟件實行的。在云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)應(yīng)用之后，數(shù)據(jù)和用戶信息泄露等網(wǎng)絡(luò)安全問題日益突出。有調(diào)查顯示，2017年全球失竊、丟失或泄露數(shù)據(jù)總量高達26億條。近年發(fā)生的金融從業(yè)人員與專門從事信息販賣的組織機構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)的案件不在少數(shù)，除此之外各種惡意軟件和漏洞攻擊也屢有發(fā)生，2017年5月，WannaCry勒索病毒的全球大爆發(fā)，也給金融行業(yè)造成嚴重的危機管理問題。

2.法律法規(guī)方面的的挑戰(zhàn)。與互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展相比，與之配套的法律法規(guī)的發(fā)展相對滯后。首先，我國現(xiàn)有的證券法、銀行法、保險法均是針對傳統(tǒng)金融業(yè)制定的，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)上面存在大量的法律空白，遠遠地落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。其次由于我國相關(guān)法律不健全、不完善性，違反法律現(xiàn)象也就難免較多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融外貿(mào)背景下小微外貿(mào)企業(yè)融資建議

（一）小微外貿(mào)企業(yè)

1.提升金融知識儲備?，F(xiàn)在社會知識更新，技術(shù)更新的速度越來越快，面對目前種類繁多，創(chuàng)新靈活的金融市場，小微外貿(mào)企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展階段、資金用途選擇合適的金融機構(gòu)、融資方式和產(chǎn)品，這就要求小微外貿(mào)企業(yè)要對金融知識有所了解，明確融資的條件。積極主動的了解互聯(lián)網(wǎng)金融的融資條件、融資流程，在此基礎(chǔ)上選擇適合本企業(yè)的融資方式，在企業(yè)的融資中做的“有的放矢”。

2.維護信用記錄。誠信是企業(yè)生存與發(fā)展的動力，是企業(yè)的立業(yè)之本。小微外貿(mào)企業(yè)應(yīng)注意積累自己的信用度，維護自己的信用記錄。以云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融對于信息的獲取十分簡單、快速以及便捷。信息時代，無論是組織還是個人，只要在網(wǎng)絡(luò)上活動過，都會留下相應(yīng)的數(shù)據(jù)，借助于數(shù)據(jù)的分析，可以知道企業(yè)的若干信息。這就要求小微外貿(mào)企業(yè)在生產(chǎn)運營過程中，積累自己的信用度，維護自己的信用記錄，為以后的融資打下基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

1.金融產(chǎn)品的多樣化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要結(jié)合小微外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展特點，進一步開發(fā)適合小微外貿(mào)企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。在企業(yè)融資中做到針對性融資。針對小微外貿(mào)企業(yè)融資“短、少、頻、急”的特點，在信貸條件、貸款利率、貸款期限、貸款流程以及還貸方式等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行針對性設(shè)計。設(shè)計出符合其融資需求特點的信貸產(chǎn)品，進一步提高網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的靈活性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展更加長遠。

2.技術(shù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，離不開技術(shù)的支持。技術(shù)可以解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與小微外貿(mào)企業(yè)的信息不對稱問題，大幅提升資金資源的配置率；技術(shù)可以分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與小微外貿(mào)企業(yè)的特點，設(shè)計專屬金融產(chǎn)品，進行個性化、差異化服務(wù)，給融資企業(yè)以更好的體驗；技術(shù)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的飛速發(fā)展中，對其交易數(shù)據(jù)、資金資產(chǎn)提供安全保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相互融合，運用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去。

3.加強風(fēng)險控制。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)分析、云計算等技術(shù)的應(yīng)用，可以降低交易過程中的信息不對稱，實現(xiàn)交易雙方的最佳配對，進而降低交易的風(fēng)險成本。但這種風(fēng)險的量化也只是只是量化了企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險。對于企業(yè)外部風(fēng)險的量化，參考意義較弱。市場的瞬息萬變都可能會給小微外貿(mào)企業(yè)的融資帶來風(fēng)險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該加強風(fēng)險控制。首先，

在用戶資質(zhì)審核方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該秉承線下線上一致的原則，對具有融資需求的企業(yè)進行信用評估。其次通過大數(shù)據(jù)、云計算以及區(qū)塊鏈等技術(shù)獲取企業(yè)發(fā)展的實際狀況以及未來前景，做到高效放貸。

（三）監(jiān)管機構(gòu)

1.政策支持。政府相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)小微外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營范圍固定、產(chǎn)品單一、產(chǎn)品技術(shù)含量低等現(xiàn)狀，制定出臺相關(guān)的扶持政策，引導(dǎo)小微外貿(mào)企業(yè)從自身優(yōu)勢出發(fā)，以市場為導(dǎo)向，輔以創(chuàng)新之力，研發(fā)新產(chǎn)品，降低產(chǎn)品成本，提高自己的市場競爭力，提升企業(yè)的信用度，為企業(yè)融資打下基礎(chǔ)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，一方面要明確互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的一個必要組成部分，明確法律地位，降低法律風(fēng)險；另一方面另一方面將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入國家金融監(jiān)管的日常工作中，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方放心交易。

2.信息平臺建設(shè)。針對小微外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、實力弱以及融資需求旺等特點，建立小微外貿(mào)企業(yè)信用評估體系，解決小微外貿(mào)企業(yè)融資過程中的信息不對稱問題。針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐步建立小微外貿(mào)企業(yè)的征信體系，將傳統(tǒng)金融的征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的征信體系相結(jié)合，實現(xiàn)信息共享。借助國家征信系統(tǒng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融征信的可靠性。