淺談互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)商行的發(fā)展路徑

張玉林

（貴州思南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，貴州 銅仁 554300）

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不但滲透到了我們生活的方方面面，而且也融入進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)板塊。在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境之下，很多行業(yè)都做出了主動(dòng)適應(yīng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)，并且也取得了較好的效果。而反觀金融行業(yè)，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、平臺(tái)互聯(lián)、人工智能等一系列新一代信息技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用，科技革新將打開銀行業(yè)的腦洞，傳統(tǒng)銀行業(yè)去人工化、去機(jī)構(gòu)化已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，隨之而來的，是信息化智能銀行漸行漸近。而用戶第一的互聯(lián)網(wǎng)思維，也將必然對(duì)銀行人傳統(tǒng)的思維定勢(shì)形成巨大的挑戰(zhàn)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊，我們?cè)诶潇o觀察、沉著應(yīng)對(duì)的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式和發(fā)展規(guī)律進(jìn)行深入的思考和研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)整合能力和服務(wù)創(chuàng)新能力，能夠有效吸附大量小微客戶并充分滿足其個(gè)性化的服務(wù)需求，只要農(nóng)商行能順勢(shì)而為、科學(xué)創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)融入自身的發(fā)展模式，必將對(duì)自身戰(zhàn)略的踐行起到巨大的助推作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮給以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主的農(nóng)商行帶來強(qiáng)力沖擊的同時(shí)也使得農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展擁有了新的契機(jī)和更加廣闊發(fā)展空間。站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展路口，面對(duì)迅猛發(fā)展的金融大潮及白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)商行要想通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)突圍就必須要積極探索出一條既符合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)特點(diǎn)，又能夠充分發(fā)揮自身既定優(yōu)勢(shì)的發(fā)展路徑。具體可從以下幾點(diǎn)進(jìn)行嘗試：

一、積極部署上線直銷銀行系統(tǒng)，為線上業(yè)務(wù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)

直銷銀行伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)運(yùn)而生，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過20余年發(fā)展已成為金融市場(chǎng)的重要組成部分。在國(guó)內(nèi)，自2014年民生銀行率先開發(fā)直銷銀行以來，目前已有北京銀行、興業(yè)銀行等30多家商業(yè)銀行推出了直銷銀行。而作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商銀行應(yīng)積極啟動(dòng)直銷銀行建設(shè)項(xiàng)目，以“打造線上線下兩個(gè)銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，認(rèn)真學(xué)習(xí)和借鑒大型商業(yè)銀行的前沿經(jīng)驗(yàn)，加大科研開發(fā)投入力度，積極開發(fā)出適合自身客戶群體需求的一系列線上直銷產(chǎn)品，在內(nèi)部多次試運(yùn)行并不斷完善各項(xiàng)基礎(chǔ)功能的基礎(chǔ)上正式推向市場(chǎng)。與此同時(shí)，在下一階段應(yīng)對(duì)系統(tǒng)功能進(jìn)行持續(xù)開發(fā)，并不斷豐富產(chǎn)品種類。在投資功能上，應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)上架具有農(nóng)村商業(yè)銀行特色的理財(cái)產(chǎn)品，并積極開展各類業(yè)務(wù)代銷，向客戶提供保險(xiǎn)、貴金屬、基金、理財(cái)產(chǎn)品等綜合服務(wù)；在貸款業(yè)務(wù)方面，應(yīng)開發(fā)并逐步完善貸款業(yè)務(wù)線上辦理功能，實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸、單位職工貸款、住房按揭貸款、汽車貸款等的在線申請(qǐng)、審批和發(fā)放；在便民服務(wù)方面，應(yīng)積極配置在線訂購(gòu)機(jī)票、車票、公共事業(yè)代繳費(fèi)、加油卡充值、公交卡充值、手機(jī)充值、ETC代辦、交通罰款代辦等各項(xiàng)功能。此外，還應(yīng)通過良好的系統(tǒng)界面設(shè)計(jì)和功能配置，以及有效的宣傳推廣，不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)，提升人氣，持續(xù)培育農(nóng)村商業(yè)銀行直銷銀行的增長(zhǎng)潛力，使之盡快成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)模增長(zhǎng)的重要推手，再造一個(gè)線上的農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、接軌電商，探索建立專業(yè)化企業(yè)服務(wù)平臺(tái)

借助直銷銀行上線的良好契機(jī)，農(nóng)商行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與各類電商的接觸交流，積極尋求合作機(jī)遇。在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，農(nóng)商行可與國(guó)內(nèi)一些高科技創(chuàng)業(yè)型企業(yè)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。積極開發(fā)線上產(chǎn)品，以手機(jī)APP為依托，為周邊從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖，鄉(xiāng)村土特產(chǎn)買賣，農(nóng)村生態(tài)旅游等企業(yè)提供在線交易平臺(tái)。用戶通過實(shí)名認(rèn)證注冊(cè)后可通過客戶端發(fā)布供需信息，自行匹配交易對(duì)手，在供需雙方簽訂線上電子合同并向平臺(tái)繳納一定比例的保證金后，即可發(fā)起線下的實(shí)物交易行為。這一交易撮合模式能效解決因時(shí)間、空間問題產(chǎn)生的上下游信息不對(duì)稱和交易違約問題，能夠大大提升交易效率，降低買賣雙方的風(fēng)險(xiǎn)和成本。同時(shí)，平臺(tái)還應(yīng)逐步整合金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、物流、加油等各類資源，不斷增強(qiáng)為企業(yè)提供增值服務(wù)的能力。在開展合作后，農(nóng)商行將成為該平臺(tái)內(nèi)金融服務(wù)的優(yōu)秀供應(yīng)商，為所有用戶提供支付結(jié)算服務(wù)，這對(duì)農(nóng)商行而言，除了能帶來良好的業(yè)務(wù)收益，還將大大增強(qiáng)其直銷銀行的獲客能力。

三、大力推進(jìn)自助發(fā)卡機(jī)項(xiàng)目，進(jìn)一步完善自助服務(wù)功能

農(nóng)商銀行作為服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，因其網(wǎng)點(diǎn)大部分位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，客戶居住地離網(wǎng)點(diǎn)的距離較遠(yuǎn)，因而自助銀行作為農(nóng)商銀行對(duì)外服務(wù)的重要窗口，在農(nóng)村商業(yè)銀行支付渠道體系中扮演著十分重要的角色。為進(jìn)一步完善自助服務(wù)功能，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，推動(dòng)自助銀行往“準(zhǔn)人力網(wǎng)點(diǎn)”的方向優(yōu)化升級(jí)，農(nóng)商行應(yīng)在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)增設(shè)自助發(fā)卡機(jī)，加大網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)卡力度，可參照農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，由知名電子信息產(chǎn)業(yè)公司負(fù)責(zé)系統(tǒng)建設(shè)，并提供自助發(fā)卡設(shè)備。為有效防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可依托第二代個(gè)人身份證讀取系統(tǒng)對(duì)客戶身份證進(jìn)行信息讀取和有效性識(shí)別，通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查，并配套人像拍攝、身份證圖像掃描等系統(tǒng)，對(duì)客戶身份識(shí)別信息進(jìn)行全面采集，建立后臺(tái)集中審核中心，負(fù)責(zé)在業(yè)務(wù)過程中對(duì)客戶身份信息進(jìn)行后臺(tái)人工審核，確保客戶身份認(rèn)證信息的真實(shí)可靠。同時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)制定自助發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制規(guī)章制度，并對(duì)各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)人員進(jìn)行全面培訓(xùn)，從各方面為自助發(fā)卡業(yè)務(wù)的開辦進(jìn)行積極的準(zhǔn)備。最后，還應(yīng)啟動(dòng)全方位的宣傳推廣工作，使得廣大客戶享受到更加便捷的自助服務(wù)，全面提升其自助銀行服務(wù)品質(zhì)。

四、加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)支掌體系的建設(shè)

作為農(nóng)村商業(yè)銀行，不僅要能夠有效借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)當(dāng)要建設(shè)好自身的互聯(lián)網(wǎng)體系模塊，為金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。對(duì)此，農(nóng)商行應(yīng)進(jìn)一步加大科技投入力度，全面夯實(shí)科技建設(shè)基礎(chǔ)，加快提升金融借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的能力。具體可從以下幾方面發(fā)展：一是抓好信息科技硬件設(shè)施建設(shè)，做好數(shù)據(jù)中心、運(yùn)行維護(hù)中心、災(zāi)備控制中心這些信息科技所需的硬件建設(shè)，進(jìn)一步提升對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行連續(xù)性和信息數(shù)據(jù)安全的保障作用；二是全面擁抱最新互聯(lián)網(wǎng)科技，積極探索布局大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、區(qū)塊鏈和人工智能等前沿技術(shù)，建成較為完備的信息系統(tǒng)以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)歸集、分析和建模的平臺(tái)，不斷強(qiáng)化技術(shù)支撐，努力實(shí)現(xiàn)行業(yè)的科技領(lǐng)先，抓緊新建和優(yōu)化改造基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，努力增強(qiáng)發(fā)展后勁，打造未來的核心競(jìng)爭(zhēng)力；三是深入推進(jìn)數(shù)字化戰(zhàn)略，積極整合銀行現(xiàn)有的資源，切實(shí)開展好數(shù)據(jù)平臺(tái)項(xiàng)目，全面規(guī)范數(shù)據(jù)治理體系和數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，充分運(yùn)用好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)，發(fā)掘信息價(jià)值，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供更為有力的數(shù)據(jù)化支撐；四是搭建好農(nóng)商行自身的互聯(lián)網(wǎng)組織架構(gòu)，全面布局線上存、貸、匯、付、代等各類功能，全面推進(jìn)真正意義上的線上銀行建設(shè)步伐，并通過積極引進(jìn)外部人才和培養(yǎng)內(nèi)部人才，解決好關(guān)鍵崗位人才短缺的矛盾。五是認(rèn)真學(xué)習(xí)、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的思路、做法，把完善農(nóng)商行自身的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)體系，列入重大工程來實(shí)現(xiàn)，把錘煉自身的建模能力作為核心工作來推動(dòng)，尋求與農(nóng)商行契合度高的建模公司合作，并引進(jìn)、培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才，建設(shè)符合農(nóng)商行現(xiàn)行發(fā)展階段的組織架構(gòu)。

總體而言，近幾年大部分農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、改革創(chuàng)新也取得了明顯的成效，尤其是互聯(lián)網(wǎng)思維、科技信息手段和創(chuàng)新服務(wù)理念在經(jīng)營(yíng)管理工作中得到了較好的運(yùn)用和實(shí)踐，為未來發(fā)展打開了更為廣闊的空間。下一步，農(nóng)商行應(yīng)繼續(xù)遵照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求，始終堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，在確保全行安全穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)上，深入推進(jìn)好現(xiàn)有的各個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目，不斷深化與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作，同時(shí)不斷加大改革創(chuàng)新的力度，努力提升自身的差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展能力，積極打造一個(gè)便民、惠民、安全、快捷的金融服務(wù)平臺(tái)，將優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)真正惠及到轄內(nèi)的廣大客戶與市場(chǎng)。