淺析工商銀行金融創(chuàng)新及對(duì)策

郭培霖

（中國(guó)工商銀行股份有限公司成都青龍支行，四川 成都 610000）

金融創(chuàng)新，是對(duì)當(dāng)前的金融體制進(jìn)行變更的過(guò)程，是不斷增加金融工具的過(guò)程，通過(guò)金融創(chuàng)新可以獲取更大的利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。作為我國(guó)金融行業(yè)的龍頭企業(yè)，商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮著不容忽視的作用。而工商銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中的最大企業(yè)，作為龍頭中的龍頭，就更需要持續(xù)進(jìn)行金融改革，運(yùn)用多種策略提升我國(guó)金融行業(yè)的效益水平。

一、工商銀行在金融創(chuàng)新的過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）金融政策的管制制約了金融創(chuàng)新的開(kāi)展

我國(guó)從改革開(kāi)放至今，也只是度過(guò)了不足四十個(gè)年頭的光陰，但是取得的成效卻是令世界為之矚目的。尤其是我國(guó)的金融政策方面已經(jīng)發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，用“滄海桑田”來(lái)形容也不為過(guò)。但是我國(guó)的金融政策和西方國(guó)家相比仍然具有較大的差距，管制非常嚴(yán)格，對(duì)工商銀行金融創(chuàng)新的自由發(fā)展造成了極大的制約。此外，工商銀行屬于國(guó)有銀行，經(jīng)營(yíng)的自主性較差，需要受到國(guó)家政策影響的方面過(guò)多，真正的能夠讓工商銀行自由發(fā)揮的空間相對(duì)狹窄，極大限制了工商銀行的金融創(chuàng)新開(kāi)展。

（二）產(chǎn)品種類(lèi)少，金融創(chuàng)新規(guī)模不大

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民經(jīng)濟(jì)管理意識(shí)的不斷增強(qiáng)，各種信用貸款、消費(fèi)借記、手機(jī)銀行以及多種多樣的個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目的不斷退出，確實(shí)促進(jìn)了工商銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展，但是畢竟這些和傳統(tǒng)的銀行金融項(xiàng)目不同，因此最終形成的產(chǎn)品種類(lèi)仍然相對(duì)較少，還處于發(fā)展的摸索階段，并且這些新業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的范圍較為狹窄，在所有業(yè)務(wù)總量當(dāng)中所占的比例偏低，難以對(duì)當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)形成較大的助推力量。

（三）形式主義較為嚴(yán)重，內(nèi)涵方面仍嫌不足

當(dāng)前工商銀行的業(yè)務(wù)范疇并不是十分廣泛的，并且存在較為嚴(yán)重的形式主義，也就是業(yè)務(wù)拓展主要是針對(duì)那些工作難度小、操作簡(jiǎn)單便捷、科技含量低的方面，重視外在形式的表現(xiàn)，比如增設(shè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)張多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)等等，但是在加大經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制建設(shè)力度、保證銀行發(fā)展同社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同步運(yùn)行方面的創(chuàng)新力度則明顯不足了。另外，金融創(chuàng)新對(duì)于主體的綜合素質(zhì)要求較高和主題的綜合素質(zhì)實(shí)際水平偏低之間形成了尖銳的矛盾，創(chuàng)新的實(shí)際內(nèi)容較為匱乏，創(chuàng)新的策略也不科學(xué)、不具實(shí)效性。

（四）金融創(chuàng)新的監(jiān)管措施建設(shè)不到位

工商銀行在金融創(chuàng)新工作中還存在許多不規(guī)范、不科學(xué)的方面，同時(shí)因?yàn)槿狈Ρ匾谋O(jiān)管部門(mén)，并且多為企業(yè)內(nèi)部的自我管理、自我監(jiān)督，所以約束性不是很強(qiáng)，導(dǎo)致一些違規(guī)行為或者和政策擦邊球的行為時(shí)有發(fā)生。因此，建立健全金融創(chuàng)新的監(jiān)管體系，實(shí)行更加新型的監(jiān)管工作策略，成為保證工商銀行金融創(chuàng)新高效開(kāi)展的重要因素。

二、工商銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的有效對(duì)策

（一）從管理制度建設(shè)方面進(jìn)行創(chuàng)新

工商銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的首要條件就是制度的創(chuàng)新，能夠制定并完善產(chǎn)權(quán)制度更是首要中的首要。通過(guò)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，可以把國(guó)家因?yàn)橘Y金投入而具有的所有權(quán)進(jìn)行充分明確，同時(shí)對(duì)于工商銀行作為企業(yè)的法人所具有的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行重新界定。這樣一來(lái)，國(guó)家政府便具有了企業(yè)的決策能力，同時(shí)對(duì)于金融創(chuàng)新也有了監(jiān)督的權(quán)利，同時(shí)對(duì)于業(yè)務(wù)的收益也具有了擁有的權(quán)利。而工商銀行是企業(yè)的法人，擁有獨(dú)立的財(cái)權(quán)，同時(shí)具有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)，這樣可以讓工商銀行成為更加徹底的商業(yè)銀行，。同時(shí)這樣的管理制度改革，可以促進(jìn)企業(yè)管理機(jī)制的高效運(yùn)行，由股東大會(huì)和董事會(huì)協(xié)同銀行行長(zhǎng)以及監(jiān)事會(huì)共同行使各項(xiàng)權(quán)利，保證了各個(gè)部門(mén)之間的相互監(jiān)督、相助促進(jìn)、相互制約，保證金融創(chuàng)新的高效運(yùn)行。

（二）從業(yè)務(wù)拓展方面進(jìn)行創(chuàng)新

工商銀行可以從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的拓展入手，向社會(huì)退出一系列的、具有各自?xún)?yōu)點(diǎn)及長(zhǎng)處的理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，激勵(lì)個(gè)人財(cái)務(wù)的溝通與交流。此外，可以對(duì)存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新改革，以多元化的策略開(kāi)展存放貸業(yè)務(wù)。比如可以把銀行的放貸資金以證券的形式進(jìn)行轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)能夠在市場(chǎng)上進(jìn)行流通，進(jìn)行出售和買(mǎi)賣(mài)，消除銀行資金流動(dòng)不足的問(wèn)題，降低了利率變化對(duì)資本的影響。工行還可以采用多種形式刺激貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，比如利用購(gòu)房貸款、維修基金貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)基金貸款等多種貸款形式刺激銀行的存款流通，為金融創(chuàng)新提供更加充足的動(dòng)力。

（三）加大科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用力度

隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，把信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引入到金融創(chuàng)新當(dāng)中成為一種必然的趨勢(shì)?，F(xiàn)今形勢(shì)下，通過(guò)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)行各種業(yè)務(wù)的辦理，諸如轉(zhuǎn)賬支付、業(yè)務(wù)查詢(xún)、報(bào)表取用、信貸業(yè)務(wù)等，不僅可以大大提高業(yè)務(wù)辦理的便捷性，還可以有效降低錯(cuò)誤的發(fā)生率，提高支付的速度，提升結(jié)算的效率，更能夠節(jié)省傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流通所產(chǎn)生的費(fèi)用，提高整個(gè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。另外，把科學(xué)技術(shù)引入金融創(chuàng)新，大大提高了個(gè)人和企業(yè)資金流動(dòng)的速度，提升了資金流轉(zhuǎn)的效率，同時(shí)一切業(yè)務(wù)操作過(guò)程都有后臺(tái)自動(dòng)進(jìn)行記錄，避免了傳統(tǒng)的金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的人力監(jiān)管工作難度和強(qiáng)度，提升了工商農(nóng)行金融創(chuàng)新的效能，降低了金融運(yùn)營(yíng)的成本，增加了企業(yè)運(yùn)營(yíng)的效益，使得整個(gè)工商銀行的生存能力大大增強(qiáng)了。

（四）從金融監(jiān)督管理方面進(jìn)行創(chuàng)新

隨著世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的全球化進(jìn)程不斷推進(jìn)，金融領(lǐng)域改革的不斷深化，必須從金融監(jiān)管方面進(jìn)行創(chuàng)新，以適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的大趨勢(shì)。首先要做到的就是從監(jiān)管理念方面進(jìn)行創(chuàng)新，要向監(jiān)督管理要成績(jī)，向監(jiān)督管理要效益，強(qiáng)化為人民服務(wù)的意識(shí)，不斷提升自身工作水平，保證監(jiān)管工作的實(shí)效提升。其次，要深化工作意識(shí)，主動(dòng)出擊，在金融創(chuàng)新中容易出現(xiàn)問(wèn)題的地方提前采取有效措施，避免工作漏洞的出現(xiàn)，杜絕工作問(wèn)題的發(fā)生。然后，要采用現(xiàn)代化的監(jiān)管手段，提高金融創(chuàng)新監(jiān)管工作的科技含量，通過(guò)現(xiàn)代化、信息化、數(shù)字化金融監(jiān)督管理系統(tǒng)平臺(tái)的構(gòu)建，對(duì)金融監(jiān)管方面的各項(xiàng)信息進(jìn)行收集、整理、匯總、分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題根源所在，及時(shí)采取彌補(bǔ)性措施。最后，要充分調(diào)動(dòng)各個(gè)方面的監(jiān)管協(xié)同作戰(zhàn)意識(shí)，形成一種在金融創(chuàng)新監(jiān)督管理工作方面的合力，促使金融監(jiān)管工作的高效開(kāi)展。

總而言之，工商銀行需要從全方位、多角度開(kāi)展金融創(chuàng)新，把社會(huì)的發(fā)展對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的推進(jìn)作為不竭的外部動(dòng)力，把工商銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變、業(yè)務(wù)區(qū)域的不斷開(kāi)拓、理財(cái)產(chǎn)品的不斷推出作為發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)力，在內(nèi)外結(jié)合之下實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的高效推進(jìn)，讓企業(yè)的發(fā)展提升到一個(gè)全新的高度。