李麗
摘 要:我國在收到全球金融危機影響之后,導致了貨幣的匯率收到了極大的波動,其趨勢變得更為復雜且難以捉摸,但是我國的居民的外匯儲備卻是不斷的在增加,隨著國際化的推行,個人外匯理財也變得更加多樣,同時風險也在不斷的增加。隨著全球金融危機之后的社會變化,導致的外匯匯率的不確定性,使得居民的外匯理財不確定性也大大增加,越來越多的投資者開始對于外匯理財進行重新定義,下面就從銀行的理財業(yè)務檀祺,分析我國個人外匯理財?shù)娘L險。
關鍵詞:個人外匯理財 風險 對策
一、我國個人外匯理財狀況
目前我國的個人外匯理財主要有三種方式,第一是外匯的存款,這儲存在銀行賬戶中的外國貨幣,可以兌換成為的外匯資金,并且根據(jù)當時的匯率換的相應的利息的一種方法。從長遠角度看來,這屬于最為省事的一種外匯理財方式,也最為保守一種存款方式,但是這種方式雖然沒有風險,但是相對應的利率過低,如果是定期存款的話,可能會面臨著加息后者是利率損失,流動性較差也是其中的一個問題。
第二是個人的外匯買賣,所指的是賣出一種外匯的同時,再買入一種其他的外國貨幣,相關的投資者從其中的匯率之中,獲取其中相應的資金,這種資金的差價就是外匯的買賣,其主要氛圍兩種形式,第一種就是根據(jù)銀行之中的一些交易,通過銀行作為中介,在進行一種外匯的賺取差價,也屬于一種投資的行為;另外一種是就是外匯保證金的交易,這是一種長期的外匯買賣,在外匯買賣成交以后,在規(guī)定的日期按照匯率辦理交割手續(xù)。所以長期的外匯買賣具有著一定的杠桿操作與順勢操作功能。
第三就是根據(jù)外匯的基本結構,所出現(xiàn)的相應的理財產品,主要是由銀行所發(fā)售的,其他一些金融機構也有相關的發(fā)行,根據(jù)其外匯的收益,利率的波動和匯率等等,結合在一起出售的相關產品,這種理財產品能夠跟國際上的利率是接軌的,在可以承擔一定的風險的基礎之上,投資這類產品能夠獲得增值性。
二、個人外匯理財風險
首先是匯率的風險,投資者在投資別國貨幣的時候,是必然會存在著匯率波動的,就像:理財?shù)挠媱澋狡谥?,人民幣的兌換美元總會出現(xiàn)波動,投資者需要根據(jù)自身的貨幣情況進行兌換,或者是按照當時人民幣的兌換匯率進行市值評估,這時,人民幣的兌換匯率會有所壁咚,投資者根據(jù)這種波動,在結合當時的外匯理財產品,就能夠計算出其實際的收益,但是會被相關的匯率所影響。我國的匯率制度改革之后,人民幣跟國際接軌,被影響的也就是越來越明顯,這期間,人民幣對于美元的匯率增值了30%左右,尤其是在金融危機之后,人民幣對于各國的主要貨幣都呈現(xiàn)了上升的趨勢。
其次是利率的風險,關注匯率的同時,利率也會不可忽視的,一方面,央行每一年都會公布相關外匯存款的變化,這就影響到了外匯的收益;另一方面,外匯儲備的理論變動,直接導致外匯理財產品的收益。金融危機之后,更多的國家加入了降息的行業(yè)之中弄,歐美一些主要的國家都在想著零息靠近,現(xiàn)在市場上面的外匯保值產品,都需要相關國外銀行的在全,或者是一些外國的銀行進行儲存,這就決定了外匯理財產品的收益與國家的利率不可分割,就目前來看,這類理財產品對于投資者的吸引機會不存在了。
最后是流動性風險,這就是因為不能對于理財產品進行提前終止,所導致的資金損失,很多外匯的理財產品都有時間方面的規(guī)定,而這類產品銀行方面擁有著提前終止的權利,當國際的金融市場的波動很大,銀行就會終止這類理財產品,避免風險的承擔,對于這種可以單方面終止的理財產品,投資者一定要謹慎投資。
三、個人外匯理財對策
第一是根據(jù)自身的目的不一樣,所以選擇投資方式也有不同,比如一些想要進行境外消費的、留學的,持有貨幣的要求就不高,可以選擇跟自己目的相同的外匯理財產品進行投資,合理的安排相關的收益與時間,在不影響自身生活的條件之下,簡單的獲取一些收益。但是對于想要獲取較高收益的人群來講,就需要進行外匯的買賣,根據(jù)外匯的不同獲得相對應的差異,但是應該先了解那些因素會影響外匯的漲跌,還要有一個較為成熟的投資心態(tài),合理運用資金管理技巧。
第二就是對于貨幣種類的區(qū)別,投資者應該根據(jù)自身條件來進行調整,避免都保持一種貨幣,根據(jù)不同的貨幣種類來進行判斷,在結合自身的資金,進行分散投資,滿足個人投資的需要。在現(xiàn)在的市場之上,規(guī)避風險的心態(tài)較為高漲,可以適當?shù)膽抑恍┗乇茱L險的貨幣,來進行風險的規(guī)避。
參考文獻:
[1]安欣.淺析我國商業(yè)銀行個人外匯理財產品[J].科技信息,2013,(08):112-113.