大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析

高琳 劉奕江 趙文瑜

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，涌現(xiàn)出來很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。在當(dāng)今大學(xué)生日益增多的形勢(shì)下，金融業(yè)向?qū)W生群體擴(kuò)張，在學(xué)生中掀起了網(wǎng)絡(luò)貸款的熱潮。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款 國(guó)內(nèi)外 研究現(xiàn)狀

一、國(guó)內(nèi)外關(guān)于大學(xué)生貸款研究的起源

上世紀(jì)80年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰斯通首次提出了高等教育成本分擔(dān)理論，指出“高等教育的成本應(yīng)該由多方負(fù)擔(dān)，他們可以用過去的收入、現(xiàn)在的收入和未來的收入來分擔(dān)成本”。英國(guó)學(xué)者伍德霍爾對(duì)發(fā)展中國(guó)家實(shí)施學(xué)生貸款所面臨的問題與現(xiàn)狀進(jìn)行了深度分析，提出了一套學(xué)生貸款計(jì)劃管理方案。

相較于國(guó)外，我國(guó)對(duì)于大學(xué)生資助與貸款問題的研究起步較晚，經(jīng)歷了1986年以前的“空白期”，1987年到1998年的“密集期”和1999年以后的“熱點(diǎn)期”。諸惠芳明確了我國(guó)大學(xué)生貸款的發(fā)展階段：從新中國(guó)建國(guó)初期到八十年代初，“免費(fèi)上大學(xué)加助學(xué)金”制度；1983年以來設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金?；谇叭说奶剿鳎J款制度的更新與發(fā)展有了進(jìn)一步研究：丁建福從學(xué)生貸款水平、管理績(jī)效和社會(huì)效果三方面衡量政府對(duì)學(xué)生貸款的職能價(jià)值；孫濤強(qiáng)調(diào)政府需進(jìn)一步加大學(xué)生貸款干預(yù)力度，使貸款做到“有法可依”。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為加大政府控制力度就能維持大學(xué)生貸款的有效運(yùn)營(yíng)，然而，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的沖擊來臨，大學(xué)生貸款的影響因素和管理更為復(fù)雜。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展與運(yùn)營(yíng)

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，小額借貸逐漸由單一的“線下”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€下”與“線上”并行。在國(guó)外Agarwal和Hauswald認(rèn)為小企業(yè)因?yàn)闊o法提供公開的高信用等級(jí)而進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)。在國(guó)內(nèi)，應(yīng)“發(fā)展普惠金融”的要求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)發(fā)展迅猛。李金川表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不再停留在金融行業(yè)中，眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣等發(fā)展模式與普羅大眾的生活聯(lián)系越來越緊密，而近年新興的P2P網(wǎng)貸更因?yàn)槠浔旧淼氖掷m(xù)方便、到款快捷而受到大學(xué)生的歡迎。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款的運(yùn)營(yíng)

肖清分析了P2P現(xiàn)行機(jī)制的特點(diǎn)：門檻低、渠道成本低、方便、便捷、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散。沈霞介紹了三種主要的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式：?jiǎn)渭冎薪樾?、?fù)合中介型以及非盈利公益型模式，所涉的各方主體包括借款人、貸款人、中介服務(wù)方、擔(dān)保方與保險(xiǎn)方等。多樣的模式和多邊的關(guān)系充分說明了網(wǎng)絡(luò)貸款的復(fù)雜性。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

受新型消費(fèi)觀念的影響，不少大學(xué)生選擇借助P2P網(wǎng)貸來解決暫時(shí)的資金短缺問題，但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的認(rèn)識(shí)不充分，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力較差。鄭樹勛表示：生活費(fèi)額、消費(fèi)習(xí)慣和還款比重是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)源。

自2016年12月起，一系列大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，圍繞其展開的探究多角度，但最終落腳點(diǎn)都在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策。李倩倩從心理學(xué)角度剖析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款受社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、消費(fèi)觀、法律意識(shí)、獎(jiǎng)學(xué)金這些因素影響，尤其強(qiáng)調(diào)多方共同努力增強(qiáng)大學(xué)生的防范意識(shí)，維護(hù)安全的周邊環(huán)境。程欽毓從法律角度分析，因?yàn)闇?zhǔn)人主體的資格審查，借貸合同合法性與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的合規(guī)性，債務(wù)償還、違約責(zé)任以及救濟(jì)途徑選擇這些問題，急需健完善校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款管理監(jiān)督機(jī)制。

四、現(xiàn)有研究存在的一些問題

（1）未形成關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的系統(tǒng)化理論體系。大多文獻(xiàn)研究角度及內(nèi)容豐富，但尚未出現(xiàn)通過多角度的假設(shè)檢驗(yàn)及數(shù)據(jù)分析，系統(tǒng)地歸納出影響因素與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管機(jī)制之間的關(guān)系，得出較為完善的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的運(yùn)行及監(jiān)管體系的理論成果。

（2）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為需結(jié)合中國(guó)國(guó)情進(jìn)行有特色的分析。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)與社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，法律制度、公司治理機(jī)制和市場(chǎng)環(huán)境等均與西方發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大的差異，針對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家展開的大學(xué)生貸款所得出的結(jié)論并不適用于中國(guó)。因此，深度剖析我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)我國(guó)未來金融的發(fā)展有著重大的意義。

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