從大學(xué)生利益保護(hù)角度談校園網(wǎng)貸法律規(guī)制

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)和民間借貸的興起，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)迅速發(fā)展，其旗下的校園網(wǎng)貸平臺(tái)更是呈“井噴式”發(fā)展。校園網(wǎng)貸大潮初起，不免魚龍混雜，各大網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪校園市場(chǎng)運(yùn)用各種違規(guī)手段誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，給大學(xué)生帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)更是血案頻發(fā)。有關(guān)部門針對(duì)這一狀況相繼出臺(tái)整改文件，但是市場(chǎng)亂象依舊。本文擬從缺失的準(zhǔn)入門檻、運(yùn)行規(guī)范、監(jiān)管主體三方面提出法律規(guī)制意見，旨在建立一個(gè)法律制度雛形，為相關(guān)部門的立法提供參考。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 法律規(guī)制

作者簡(jiǎn)介：韋佶佞，陜西師范大學(xué)哲學(xué)與政府管理學(xué)院法學(xué)系本科生。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.040

一、 校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)和市場(chǎng)融資需求的興盛，一種名為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融服務(wù)快速發(fā)展起來(lái)。從《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第二條來(lái)看， P2P平臺(tái)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，然而現(xiàn)實(shí)中許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)早已躋身借貸業(yè)務(wù)，如今它們已經(jīng)異化成為民間借貸一種新模式。校園網(wǎng)貸則是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面向校園市場(chǎng)開展的一種網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，其以方便快捷、審批簡(jiǎn)單、信貸額度自由等特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了校園市場(chǎng)。

校園網(wǎng)貸是“普惠金融”時(shí)代背景下發(fā)展起來(lái)的產(chǎn)物。2015年11月3日《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入國(guó)家規(guī)劃建議。作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)衍生品的校園網(wǎng)貸，在這種背景下迅速成長(zhǎng)。先不提國(guó)家政策為其發(fā)展了提供大環(huán)境支持，校園里還有眾多深受網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的各種促銷誘惑和同伴攀比心影響，很容易形成超前消費(fèi)意識(shí)但又苦于受生活費(fèi)數(shù)額所限的大學(xué)生，這也為校園網(wǎng)貸提供了廣闊的市場(chǎng)。校園網(wǎng)貸不僅以其貸款門檻低、審批時(shí)間短、信貸額度自由等特點(diǎn)在某種程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的缺陷，還彌補(bǔ)了當(dāng)前大學(xué)生貸款服務(wù)缺位的問題，減輕了一部分大學(xué)生貸款難的負(fù)擔(dān)，有很大發(fā)展空間。

可惜近年來(lái)校園網(wǎng)貸消息甚囂塵上，“超低利息”、“秒放款”、“只需學(xué)生證即可辦理”等字眼充斥在網(wǎng)絡(luò)上各個(gè)角落，媒體們爭(zhēng)相報(bào)道的“裸貸”、“暴力催債”血案令人痛心。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的基本狀態(tài)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震教授曾作如此評(píng)述：“有需求、有供給、也有中間服務(wù)商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實(shí)和潛力強(qiáng)勁”，但長(zhǎng)期處于“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無(wú)狀態(tài)”。 沒有了被規(guī)制的后顧之憂，各大校園網(wǎng)貸平臺(tái)為爭(zhēng)奪高校地盤，手段無(wú)所不用，令大學(xué)生身陷連環(huán)貸旋渦和信用危機(jī)。2017年6月底，中央有關(guān)部門針對(duì)這一亂象聯(lián)手頒布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》?？杉词乖谶@種嚴(yán)打下，依舊有企業(yè)向無(wú)償還能力的大學(xué)生放貸，所以為不良校園網(wǎng)貸設(shè)置更為嚴(yán)格的法律紅線依然迫在眉睫。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，被欺騙的風(fēng)險(xiǎn)。目前存在一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了追求經(jīng)濟(jì)利益，采取虛假?gòu)V告、隱瞞費(fèi)用等手段，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)。譬如，以高額的“服務(wù)費(fèi)”代替“零利息”、貸款要交納“押金”并給“押金”上額外的欠條一旦逾期做罰息處理、借到的錢有一部分被扣作“保證金”等?？偠灾?，網(wǎng)貸公司在借款過程中，對(duì)網(wǎng)貸的性質(zhì)、貸款利息以及違約之后的責(zé)任承擔(dān)方式等都含糊其辭，使得交易的一開始大學(xué)生就處于不利地位。另一方面，部分大學(xué)生還因兼職的需要而被校園代理甚至是同伴誘騙借貸。

第二，違約風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于借款的大學(xué)生大多沒有還款的規(guī)劃和能力，本身也沒有意識(shí)到這種貸款合同的“高利貸”性質(zhì)，所以很容易還不上款，引起信用危機(jī)。其次，大多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)于這些壞賬通常都采用非法手段討債，不僅擾亂了學(xué)生正常生活秩序，更有可能給學(xué)生帶來(lái)生理和心理上的雙重傷害。再次，部分學(xué)生為了還貸，采取“拆東墻、補(bǔ)西墻”的做法，令債務(wù)越還越多、利息越滾越大，最終家破人亡。最后，更有甚者被逼著走上“校園代理”和中介的不歸路，將更多的同學(xué)拉進(jìn)漩渦，使不良校園網(wǎng)貸在社會(huì)上迅速蔓延開來(lái)。

第三，私人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。借款大學(xué)生借款時(shí)，一般要在平臺(tái)上填寫諸多的個(gè)人信息，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全保障技術(shù)不到位，這個(gè)過程可能存在泄露學(xué)生個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有些無(wú)良校園網(wǎng)貸公司甚至?xí)凳蹖W(xué)生信息來(lái)謀取額外利益。除此之外，因?yàn)榻栀J的申請(qǐng)程序簡(jiǎn)捷，有的大學(xué)生會(huì)利用身份便利和同學(xué)的信任盜用身邊同學(xué)的基本信息去借貸，侵犯其他學(xué)生的信譽(yù)和隱私。

第四，消費(fèi)觀扭曲的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)筆者所在調(diào)研團(tuán)隊(duì)對(duì)大學(xué)生生活費(fèi)用的調(diào)查，可以看出，大學(xué)生的生活費(fèi)主要用于飲食、購(gòu)買生活必需品，一旦有額外的消費(fèi)欲望，資金方面就沒辦法滿足?，F(xiàn)代大學(xué)生從小便受到消費(fèi)主義浪潮的沖擊，接收著最前沿的潮流資訊。同時(shí)，校園內(nèi)的集體生活讓他們的消費(fèi)觀更容易受到同輩的影響，無(wú)形當(dāng)中便刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲，各大經(jīng)營(yíng)商更是抓住了這種心理，迅速放出“全場(chǎng)免息”、“直降五折”等字眼的誘惑。校園網(wǎng)貸這種門檻低、審核松、錢來(lái)快的資金來(lái)源更是助長(zhǎng)了大學(xué)生這種超前消費(fèi)意識(shí)。

三、校園網(wǎng)貸法律規(guī)制

（一）明確監(jiān)管原則

1.分類處理，不可“一概而論”。自從2017年6月底《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》發(fā)布以來(lái)，能夠看到被嚴(yán)打的幾乎全是合規(guī)的大平臺(tái)。因?yàn)橛懈?jìng)爭(zhēng)，這些平臺(tái)往往有良好的職業(yè)操守，額度大，效率高，利率低（常低于成人借貸，而且經(jīng)常有免息優(yōu)惠），甚至有些平臺(tái)還提供兼職還款服務(wù)，可是因?yàn)闃浯笳酗L(fēng)基本在政府嚴(yán)打之下倒閉。這樣下來(lái)反而是小作坊得益。由于銀行校園金融服務(wù)的缺失和合規(guī)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的退場(chǎng)，學(xué)生最終只能轉(zhuǎn)向小廣告上的非法校園網(wǎng)貸公司，使得不良校園網(wǎng)貸的“火苗”愈演愈烈。

2.疏堵相結(jié)合。所謂“疏”是指鼓勵(lì)銀行提供豐富的校園金融服務(wù)和加強(qiáng)學(xué)生資助體系建設(shè)。根據(jù)筆者調(diào)查，大學(xué)生選擇貸款機(jī)構(gòu)時(shí)首要考慮的還是品牌、信息安全等因素，而擁有低利率、正規(guī)、安全等特點(diǎn)的傳統(tǒng)銀行仍然是學(xué)生的最佳選擇。政府應(yīng)協(xié)助商業(yè)銀行和政策性銀行在保證安全的基礎(chǔ)下，推出消費(fèi)、助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品來(lái)滿足大學(xué)生合理的金融需求。通過設(shè)立正規(guī)合法的校園網(wǎng)貸服務(wù)渠道，開正道堵偏門，抑制不良網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展。另一方面，各省教育廳應(yīng)督促各大學(xué)校將國(guó)家的資助政策落實(shí)，滿足貧困學(xué)生學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等基本需求。通過建立豐富的資助體系，完善助學(xué)貸款工程，滿足學(xué)生不同的需求。

“堵”體現(xiàn)在兩點(diǎn)：第一，現(xiàn)階段皆暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行的大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐漸消化存量業(yè)務(wù)，詳細(xì)規(guī)劃退出時(shí)間安排，爭(zhēng)取早日完成整改。要注意的是，如今要“堵”的是非法大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在校園網(wǎng)貸市場(chǎng)上還有很多沒有到期的貸款合同，這些合同還有一些問題。在這種局勢(shì)下，必須要中止這些問題業(yè)務(wù)，把其中的危險(xiǎn)因素逐個(gè)地解決掉。這有利于根除衍生的金融危險(xiǎn)，促進(jìn)市場(chǎng)正規(guī)化。第二，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門審核準(zhǔn)許的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園網(wǎng)貸行業(yè)。一方面要明確現(xiàn)有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)察主體，另一方面要對(duì)后來(lái)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）明確監(jiān)管主體

校園網(wǎng)貸的實(shí)質(zhì)——P2P小額信貸企業(yè)，依法應(yīng)為單純的互聯(lián)網(wǎng)信息中介平臺(tái)，但是國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的 P2P 借貸平臺(tái)，有很多都以投資咨詢公司和網(wǎng)絡(luò)電商的名義注冊(cè)，無(wú)法歸類于金融公司，不在銀監(jiān)會(huì)和人民銀行管轄范圍內(nèi)。這種橫跨IT和金融行業(yè)的身份，增加了確定其身份的困難，因而產(chǎn)生了“三不管”的結(jié)果，每個(gè)機(jī)構(gòu)都認(rèn)為這不是自己的責(zé)任范圍。 調(diào)整校園網(wǎng)貸市場(chǎng)秩序要求趕快明確市場(chǎng)監(jiān)管主體。

從法理角度而言，網(wǎng)貸公司的審批應(yīng)當(dāng)由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)做出。其理由在于，P2P小額信貸企業(yè)從事借款業(yè)務(wù)時(shí)，其實(shí)質(zhì)是“影子銀行”，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管銀行的唯一機(jī)構(gòu)，由其對(duì)借款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批“當(dāng)仁不讓”。

有學(xué)者認(rèn)為，根據(jù)金融功能觀，基于功能來(lái)組織監(jiān)管要比基于機(jī)構(gòu)來(lái)組織監(jiān)管更穩(wěn)定和更有效率，基于機(jī)構(gòu)組織的監(jiān)管容易把機(jī)構(gòu)管得太死，難以適應(yīng)新的金融組織形式的發(fā)展變化；而基于功能組織的監(jiān)管則更能適應(yīng)新的金融形式和更有效率。 現(xiàn)有的校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸的組合，不同于傳統(tǒng)借貸，主體間由一對(duì)多變成了多對(duì)多，其中還因涉及虛擬網(wǎng)絡(luò)使得管理更加復(fù)雜困難，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要突破傳統(tǒng)的對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定性分類監(jiān)管的思路，而采用根據(jù)參與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為進(jìn)行分類監(jiān)管的方式，在行業(yè)監(jiān)管中，參與監(jiān)管的主體可以有多個(gè)，各業(yè)務(wù)參與機(jī)構(gòu)按業(yè)務(wù)行為接受相應(yīng)主管部門的監(jiān)管。 綜上，筆者認(rèn)為可以由銀監(jiān)會(huì)“牽頭”， 地方各金融監(jiān)管部門、工商部門、工信部門和教育部門依據(jù)銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)，統(tǒng)一執(zhí)法，共同營(yíng)造一個(gè)和平穩(wěn)定的校園網(wǎng)貸市場(chǎng)。

（三）設(shè)立市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻

在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展和資金需求膨脹的影響下，目前我國(guó)校園網(wǎng)貸呈“井噴式”發(fā)展，市場(chǎng)上魚龍混雜，可是我國(guó)仍然沒有與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入有關(guān)的規(guī)定。P2P網(wǎng)貸公司常打著“貸款咨詢”、“信息技術(shù)類”公司的旗號(hào)，簡(jiǎn)單的向相關(guān)工商部門申請(qǐng)注冊(cè)，就可拿到營(yíng)業(yè)執(zhí)照。雖然P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展基礎(chǔ)敦實(shí)、潛力巨大，但其觸及的資金數(shù)額龐大，加之其風(fēng)控能力參差不齊，對(duì)這類公司應(yīng)當(dāng)像小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)一樣納入到相關(guān)部門的監(jiān)管中，這也將有利于使合規(guī)校園借貸陽(yáng)光化， 并對(duì)民間網(wǎng)絡(luò)借貸形式給予認(rèn)可。

首先，設(shè)立采取牌照制。網(wǎng)貸公司設(shè)立之初要向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交可行性報(bào)告、經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、發(fā)展戰(zhàn)略等供審核。如果要發(fā)展特定經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，如借款業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等，需要向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)特定業(yè)務(wù)的牌照，憑借許可證才能在工商機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，登記后獲得的營(yíng)業(yè)執(zhí)照必須清晰的注明可以經(jīng)營(yíng)借款業(yè)務(wù)，最后再向工信部備案。

其次，出資標(biāo)準(zhǔn)不同于普通公司。2013年《公司法》修改后，取消了對(duì)公司注冊(cè)資本最低限額的限制。這意味著“1元”設(shè)立有限責(zé)任公司或者股份有限公司成為可能，但對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司這種資金密集型行業(yè)顯然不適用。過低的注冊(cè)資本一方面容易誘發(fā)資金周轉(zhuǎn)不靈問題導(dǎo)致網(wǎng)貸企業(yè)破產(chǎn)率上升，更重要的一方面是沒有足夠的資金難以提高風(fēng)控能力，引發(fā)后續(xù)系列壞賬問題。因此，注冊(cè)資本可以考慮比照其他資金密集型行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)而高于我國(guó)《公司法》關(guān)于普通公司的現(xiàn)有規(guī)定。

最后，對(duì)申請(qǐng)人資格進(jìn)行審查。與一般工商企業(yè)不同，民間放貸行業(yè)極易與犯罪聯(lián)系，如雇傭黑社會(huì)性質(zhì)組織收債、洗錢、發(fā)放高利貸、強(qiáng)迫欺詐交易等等，因此必須在準(zhǔn)入門檻上警惕那些不適格的主體（ 如有犯罪前科的申請(qǐng)者） 進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)。 加上網(wǎng)貸公司倒閉后跑路，再到新地區(qū)重新開業(yè)的情況時(shí)有發(fā)生，所以加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人資格的審查，包括工作經(jīng)歷、信貸記錄、破產(chǎn)訴訟記錄和犯罪記錄等，是很有必要的，我國(guó)此方面的立法丞待加強(qiáng)。

（四）完善企業(yè)運(yùn)行規(guī)范

1.明確借貸利率標(biāo)準(zhǔn)

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的高利息一直是人們爭(zhēng)議的對(duì)象。目前已有的利率標(biāo)準(zhǔn)是《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。但據(jù)了解有相當(dāng)一部分的借貸利息率超過了法律規(guī)定。有學(xué)者認(rèn)為，近3年來(lái)，整個(gè)民間借貸的利率水平都呈現(xiàn)持續(xù)快速的下降趨勢(shì)，而在市場(chǎng)化充分有效競(jìng)爭(zhēng)下，利率水平會(huì)隨著市場(chǎng)的調(diào)節(jié)越來(lái)越趨于合理，至于利率到底應(yīng)該多高，應(yīng)該也是市場(chǎng)所決定。 亦有學(xué)者主張保留現(xiàn)有規(guī)定：這樣規(guī)定有充分的法理依據(jù)，人民銀行通常會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和通貨膨脹情況及時(shí)調(diào)整利率水平，其公布的基準(zhǔn)利率大致反映了當(dāng)前資金的價(jià)格，4倍范圍內(nèi)的利率基本上可以補(bǔ)償民間放貸人所承擔(dān)的機(jī)會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn)。 筆者贊同保留現(xiàn)有規(guī)定，理由有二：一是目前校園網(wǎng)貸市場(chǎng)混亂，要依靠市場(chǎng)自身力量調(diào)解還有一段模糊期間，在此期間沒有一個(gè)明確的利率標(biāo)準(zhǔn)會(huì)造成利息缺乏可預(yù)測(cè)性。二是即使是市場(chǎng)也不可能給出一個(gè)準(zhǔn)確的利率標(biāo)準(zhǔn)，具體案例具體分析不僅需要花費(fèi)大量人力物力，還給后臺(tái)操作留下了空間。

2.完善信息安全保護(hù)體系

大學(xué)生在校園網(wǎng)貸中受到的信息泄露威脅主要來(lái)自兩個(gè)方面，一個(gè)是外部環(huán)境，一個(gè)是內(nèi)部環(huán)境。外部環(huán)境的威脅主要來(lái)自于黑客惡意襲擊網(wǎng)貸平臺(tái)勒索錢財(cái)?shù)倪^程中使客戶信息泄露；內(nèi)部威脅主要來(lái)自于機(jī)構(gòu)內(nèi)部的安全技術(shù)能力過低和內(nèi)部操作人員對(duì)信息的濫用。

2007 年 6 月公安部等部門頒布的《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》，凡是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)受到破壞后，會(huì)對(duì)社會(huì)秩序和公共利益造成嚴(yán)重?fù)p害或者對(duì)國(guó)家安全造成損害，則此種信息系統(tǒng)安全等級(jí)劃分為第三級(jí)。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)憑借自身的特點(diǎn)完全可以進(jìn)入信息安全第三等級(jí)，一旦遇到黑客入侵，應(yīng)善用法律這一利器保護(hù)自身，快速保留下證據(jù)，向公安部門報(bào)案，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步蔓延。但這只是暫時(shí)的辦法，要根除毛病還得從源頭抓起——設(shè)立專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)信息安全保護(hù)法》。如果說，規(guī)則的完善是體制運(yùn)行的基礎(chǔ)，那么監(jiān)督機(jī)構(gòu)則是體系運(yùn)行的保障，客戶信息安全監(jiān)督機(jī)構(gòu)可以分為兩個(gè)方面：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部的監(jiān)管職能部門，負(fù)責(zé)監(jiān)視、檢查、控制和反饋平臺(tái)運(yùn)作中客戶個(gè)人信息安全的狀態(tài)和面臨危險(xiǎn)；二是國(guó)家個(gè)人信息安全監(jiān)督機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)整個(gè)國(guó)家有關(guān)個(gè)人信息安全的監(jiān)督。它對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言是一種外部監(jiān)督，通過年審或定期檢查等方式督促網(wǎng)貸平臺(tái)完善其客戶信息保護(hù)機(jī)制。 當(dāng)然，要讓機(jī)制良好運(yùn)行，優(yōu)秀的執(zhí)法者是必不可少的，建立一支專業(yè)技能達(dá)標(biāo)的人才隊(duì)伍以完成監(jiān)督任務(wù)是當(dāng)前迫切的需要。筆者相信只有完善的立法與有效的監(jiān)管相結(jié)合，才有可能建立行之有效互聯(lián)網(wǎng)信息安全保護(hù)體系。

3.建立合法的違約處理機(jī)制

每個(gè)學(xué)生逾期都有自己的理由，要根據(jù)每個(gè)逾期學(xué)生的情況，運(yùn)用不同的催收方法。

如果是愿意還款，但暫時(shí)無(wú)法還款的借款人，應(yīng)當(dāng)同學(xué)生一起商討后續(xù)處理方案，如調(diào)整還款期限和給學(xué)生降低后續(xù)利率等，切忌魯莽的逼迫學(xué)生，不要令學(xué)生產(chǎn)生逃債意愿。過度壓迫很可能會(huì)把一個(gè)本打算還款的學(xué)生逼至絕境，誘發(fā)跳樓自殺血案，這對(duì)企業(yè)和社會(huì)影響都很不好。如果是不愿還款但有能力的學(xué)生，首先應(yīng)想下這個(gè)可能是學(xué)生沒有完全意識(shí)到逾期的后果，還是說是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與學(xué)生的溝通出了隔斷，或者可能是學(xué)生故意詐騙等原因造成的。像這種學(xué)生，應(yīng)對(duì)時(shí)要先理智剖析誘因，找出他的突破口，先協(xié)商再逐漸施壓。比如以學(xué)生的家庭、校園輿論等給學(xué)生壓力，促使學(xué)生的還債增強(qiáng)。如果非訴的手段不行的話，必要時(shí)可以起訴訟手段。而對(duì)于沒有意愿沒有還貸能力的客戶，應(yīng)立即啟動(dòng)訴訟程序，防止網(wǎng)貸公司和大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

在整個(gè)追債的過程中要堅(jiān)持優(yōu)先考慮非訴手段、將訴訟手段作為最后防線的原則。對(duì)客戶曉之以情、動(dòng)之以理，針對(duì)情況采取不同的方案，必要時(shí)借助國(guó)家力量，萬(wàn)萬(wàn)不可越過法律紅線。

四、結(jié)語(yǔ)

校園網(wǎng)貸不僅順應(yīng)了“普惠金融”這一時(shí)代潮流，更是彌補(bǔ)了當(dāng)前大學(xué)生貸款服務(wù)缺位的問題，部分解決了大學(xué)生貸款難的問題。其自身有市場(chǎng)、有資金來(lái)源、也有第三方資金管理服務(wù)商，有很大的發(fā)展空間。只是因?yàn)楦鳈C(jī)構(gòu)風(fēng)控能力層次不齊，加上政府目前的“一刀切”打壓才給那些不合法的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可乘之機(jī)。如果能通過對(duì)準(zhǔn)入門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善為大學(xué)生培養(yǎng)出健康合規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，并明確監(jiān)管主體對(duì)現(xiàn)有和將來(lái)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，才是真正為大學(xué)生利益著想。

注釋：

黃震.P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì).今商圈.2013（3）.24-25.

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