大學(xué)校園貸運(yùn)行機(jī)制研究

【摘要】校園貸是近年來(lái)出現(xiàn)的新興校園金融產(chǎn)品，發(fā)展十分迅速。校園貸的不規(guī)范發(fā)展，造成“裸條”、“跳樓自殺”等嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。校園貸的運(yùn)行機(jī)制為：貸前以“名義低利實(shí)質(zhì)高利”吸引學(xué)生貸款，貸中巧立名目收費(fèi)，貸后暴力催收保證還款，把大學(xué)生全過(guò)程緊緊套牢。

【關(guān)鍵詞】校園貸 運(yùn)行機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)防范

校園貸是近年來(lái)新興的校園金融產(chǎn)品，貸款對(duì)象為在校大學(xué)生（包括研究生等，下同），貸款用途為大學(xué)生日常消費(fèi)、學(xué)習(xí)或創(chuàng)業(yè)等。從嚴(yán)格的金融產(chǎn)品類別來(lái)界定，并沒(méi)有校園貸這一專門產(chǎn)品，校園貸實(shí)質(zhì)上是消費(fèi)貸款和小額貸款，只是由于貸款場(chǎng)景處于校園之中，借款人主要是在校大學(xué)生，才逐步被人冠以“校園貸”這一名稱。

對(duì)于校園貸，必須弄清其運(yùn)行機(jī)制，才能從根本上因勢(shì)利導(dǎo)，采取針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以規(guī)范校園貸的正常發(fā)展。

一、校園貸發(fā)展背景及現(xiàn)狀

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)對(duì)大學(xué)生信用卡發(fā)行做出規(guī)范，申請(qǐng)人未滿18歲，不能向其發(fā)放信用卡，申請(qǐng)人年齡大于18歲的，必須要有第二還款來(lái)源，并且提供書面的同意函。在實(shí)際運(yùn)作中，大多數(shù)銀行已停止大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。但是，大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等方面的資金需求仍然存在。正是看好這一市場(chǎng)，2013年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P借款平臺(tái)的發(fā)展，趣分期、名校貸等專門針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)開始出現(xiàn)，并迅速發(fā)展。

根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年底，全國(guó)開展校園貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)共有74個(gè)，民間放貸機(jī)構(gòu)及職業(yè)放貸人的數(shù)目則難以統(tǒng)計(jì)。根據(jù)速途研究院的統(tǒng)計(jì)分析，我國(guó)大學(xué)生中使用貸款的比例為9%，其中，39%傾向選擇現(xiàn)金借貸，61%傾向選擇購(gòu)物分期付款，高校校園貸的市場(chǎng)規(guī)模在4千億元，潛在市場(chǎng)巨大。

目前，根據(jù)是否直接提供現(xiàn)金借貸，校園貸分為以下兩類：

一是不直接提供現(xiàn)金借貸，采用購(gòu)物分期還款形式。例如：來(lái)分期、貝多分、零零期、趣分期等專門分期購(gòu)物平臺(tái)，亞馬遜、京東、淘寶、新蛋等購(gòu)物網(wǎng)站提供的購(gòu)物分期服務(wù)。

二是直接向大學(xué)生提供小額、短期的現(xiàn)金借貸，如校園易貸、貸貸紅、名校貸、學(xué)信貸等P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，北銀、興業(yè)、中銀消費(fèi)金融公司等消費(fèi)金融公司，民間放貸機(jī)構(gòu)（包括職業(yè)放貸人）等。

第二類機(jī)構(gòu)，尤其是職業(yè)放貸人和民間放貸機(jī)構(gòu)，是引發(fā)校園貸社會(huì)問(wèn)題的主要來(lái)源。他們利用大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)弱、金融知識(shí)缺乏等特點(diǎn)，以名義低利率吸引大學(xué)生貸款，發(fā)生逾期催收時(shí)，甚至出現(xiàn)詐騙、“裸條”、暴力催收等涉嫌犯罪行為，使部分學(xué)生的財(cái)產(chǎn)甚至人身受到傷害，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。

2016年4月起，國(guó)務(wù)院辦公廳、教育部、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門，相繼出臺(tái)各類措施，對(duì)校園貸平臺(tái)實(shí)施“停、移、整、教、引”五字方針，加大對(duì)校園貸的整治力度，規(guī)范校園貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，減少嚴(yán)重社會(huì)問(wèn)題的發(fā)生，促進(jìn)校園貸的健康發(fā)展。

二、校園貸運(yùn)行機(jī)制

校園貸優(yōu)勢(shì)眾多，發(fā)展迅速，但為什么會(huì)發(fā)生“裸條”、暴力催債，甚至出現(xiàn)還不起貸款的大學(xué)生“跳樓自殺”等惡性案件呢？必須對(duì)校園貸的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行透徹分析，以弄清其是如何一步一步將大學(xué)生套牢的。

（一）名義低利率吸引學(xué)生貸款

校園貸通常重點(diǎn)宣傳產(chǎn)品的“低利率”，讓大學(xué)生出現(xiàn)一種錯(cuò)覺(jué)，但是按照標(biāo)準(zhǔn)利息算法計(jì)算，其名義低利率實(shí)際上為高利率。那么校園貸平臺(tái)的利息是如何計(jì)算的呢？弄清其利息計(jì)算方式是破解校園貸“名義低利實(shí)際高利”的關(guān)鍵。

以名校貸為例，借款金額1萬(wàn)元，期限1年，每月還本付息，分12期還完，總利息為1188元，年化利率為11.88%（0.99%×12）。表面上看利率不是很高，但仔細(xì)分析發(fā)現(xiàn)，利息的計(jì)算是按照原始借款額1萬(wàn)元來(lái)計(jì)算的，而一般的等額本息還款方式，利息是按照每月還款前的剩余本金來(lái)計(jì)算的。隨著還款期數(shù)的增加，剩余本金逐漸減少，每月償還利息就會(huì)逐漸減少，由于每月償還本息相等，故每月償還本金將逐漸增加。根據(jù)一般的等額本息還款方式，如果借款1萬(wàn)元，累計(jì)償還利息為1188元，按照利率計(jì)算公式進(jìn)行反推，年化利率將高達(dá)21.25%（1.7708%×12）。

根據(jù)最高人民法院出臺(tái)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》要求，民間借貨的利率最高不得超出銀行同類貸款利率的四倍。目前，中國(guó)人民銀行公布的一年期貸款基準(zhǔn)利率是4.35%。名校貸的實(shí)際利率已超出四倍范圍，屬于典型的高利貸。這還只是名校貸宣傳的0.99%低息貸款的情況，如果校園貸平臺(tái)的名義利率增加，大學(xué)生承受的實(shí)際利率將更高。

（二）巧立名目收費(fèi)，賺取更高收益

1.貸中收費(fèi)。有的校園貸平臺(tái)會(huì)收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、貸款咨詢費(fèi)等費(fèi)用，這些費(fèi)用在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)直接扣除，大學(xué)生無(wú)法拿到全部借款本金。比如，貸款金額2萬(wàn)元，但是實(shí)際拿到本金金額為1.7萬(wàn)元。雖然校園貸平臺(tái)聲稱只要不貸款逾期，就會(huì)返還給學(xué)生，但校園貸平臺(tái)仍可獲取額外收益。這是因?yàn)椋阂皇请m然拿到1.7萬(wàn)元本金，但仍按2萬(wàn)元支付利息；二是借貸平臺(tái)可用這扣除的3千元，借貸給別的大學(xué)生，賺取額外收入。

另外，有的校園貸平臺(tái)在放貸時(shí)，會(huì)向大學(xué)生收取充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、貸款服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種費(fèi)用。

2.逾期收費(fèi)。如果貸款發(fā)生逾期，借貸平臺(tái)會(huì)收取高額的逾期罰息、逾期管理費(fèi)，這也是貸款逾期后，隨著逾期的時(shí)間變長(zhǎng)，“利滾利”形成巨額欠款的原因。

3.代理費(fèi)。為了拓展校園業(yè)務(wù)，有的校園貸平臺(tái)會(huì)設(shè)置校園代理，大學(xué)生如果通過(guò)代理申請(qǐng)借款，還需繳納代理費(fèi)。

綜合考慮以上收費(fèi)，大學(xué)生實(shí)際承受的校園貸借款成本將遠(yuǎn)高于平臺(tái)宣稱的借款利息。

（三）瘋狂催收保證還款

在申請(qǐng)貸款時(shí)，借貸平臺(tái)會(huì)要求大學(xué)生填寫學(xué)校、家庭等相關(guān)信息。當(dāng)發(fā)生逾期時(shí)，借貸平臺(tái)會(huì)威脅大學(xué)生向其學(xué)校和家庭通報(bào)其貸款逾期情況，或直接向其父母進(jìn)行催收。除采用頻繁的電話、短信等催收方式外，甚至采用上門騷擾恐嚇、非法拘禁及“裸條”等，嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康。為了不影響子女的正常學(xué)習(xí)和生活，父母一般會(huì)代為償還貸款及逾期利息。因此，校園貸雖然沒(méi)有大學(xué)生父母的書面擔(dān)保，但一般都會(huì)實(shí)際上承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，名義上是大學(xué)生借貸，實(shí)際上是父母兜底還款，這也使校園貸更加泛濫。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范建議

一是教育管理部門、學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，開展多樣化的宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確、理性的消費(fèi)觀，避免盲目和過(guò)度超前消費(fèi)，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行適度的消費(fèi)。在沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源的情況下，在申請(qǐng)借款之前，一定要考慮借款金額是否在自身的承受范圍之內(nèi)，避免申請(qǐng)超出自身還款能力的借款，導(dǎo)致貸款逾期。

二是要堅(jiān)持紅線意識(shí)，對(duì)發(fā)生違法犯罪行為、引發(fā)嚴(yán)重社會(huì)問(wèn)題的校園貸平臺(tái)，要堅(jiān)決采取措施進(jìn)行整頓。金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的聯(lián)動(dòng)，對(duì)有虛假宣傳、違規(guī)放貸、暴力催債等涉嫌違法犯罪行為的，要及時(shí)進(jìn)行打擊，追究法律責(zé)任。

三是在校園貸中，大學(xué)生缺乏金融知識(shí)，個(gè)體分散，難以與校園貸平臺(tái)處于平等地位，屬于典型的弱勢(shì)群體。校園貸應(yīng)遵循國(guó)家對(duì)消費(fèi)者實(shí)施特別保護(hù)原則，對(duì)大學(xué)生群體實(shí)行傾斜性保護(hù)。

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基金項(xiàng)目：本文為山東省青少年教育科學(xué)規(guī)劃課題“大學(xué)校園貸運(yùn)行機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)防范研究”（編號(hào)：17AJY065）的階段性研究成果。

作者簡(jiǎn)介：律?。?986-），男，漢族，山東泰安人，山東女子學(xué)院工商管理學(xué)院助教，碩士，研究方向：公司治理。